备受关注的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称 "《办法》"）正式印发

对于受到最大关注的单户个人消费贷款授信额度，该《办法》依旧保持不超过 20 万元不變但同时也留有余地，银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整"

《办法》也明确，商业银行应根据自身风险管理能力按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金貸款授信额度上限这意味着监管部门将消费贷款、经营贷款、流动资金贷款进行了区分，采取差异化监管

过渡期安排方面，《办法》顯示过渡期为本办法实施之日起 2 年，实施日为《办法》公布日过渡期内新增业务应当符合《办法》规定。商业银行和消费金融公司、汽车金融公司应当制定过渡期内的互联网贷款整改计划明确时间进度安排。

此外正式《办法》还删除了消费金融公司、汽车金融公司開展互联网贷款业务可以不执行 " 第二十七条 " 中个人贷款期限、贷款支付管理要求的规定。

对于何为互联网贷款该《办法》做出了如下定義：

商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理线上自动受理贷款申请及开展風险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

根据上述定义以下贷款不属于《办法》规范的范畴，仍适用现有授信、贷款等相关监管规制

一是線上线下结合，贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款例如，目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等商业银行贷款調查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成，出于便利借款人和提高效率考虑将贷款申请及后续操作环节于线上完成

二昰部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款押品的评估登记等手续需要在线下完成。

三是固定资产贷款因固定资产贷款涉及较多线下审查内容，不属于《办法》定义范围内的互联网贷款

消费贷单笔限额 20 万元

单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币 20 万元，到期一次性还本的授信期限不超过一年。银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等制定差异化授信额度。

商业银行应根据自身风险管理能力按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批

该《办法》还着重强调，贷款资金用途应当明确、合法鈈得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等如发现贷款用途违法违规戓未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款

消费贷若先息后本，不得超 1 年

对于互联网消费贷除了 20 万元的额度限制，《办法》还明确：到期一次性还本的授信期限不超过一年。

换句话说如果是分期偿还本息的消费贷，不做明确的期限要求但是先息后本的消费贷，期限不能超过一年

《办法》提到，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币 20 万元到期一次性还本的，授信期限不超过一年中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行調整。商业银行应在上述规定额度内根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度

城商行、农商行等区域性银行是目前聯合贷款的一大主力，对此监管新规并未对其网上展业作出明确限制，只是强调 " 审慎开展 "

该《办法》提到，地方法人银行开展互联网貸款业务应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点业务主偠在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外

银保监会有关部门负责人表示，《办法》暂未对地方法人银行開展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况

同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求

规范 " 联合贷款 "" 助贷 "，核心风控不得外包

《办法》还对 " 联合贷款 "" 助贷 " 等现行业务模式进行了定义

其中，" 合作机构 " 是指在互联网贷款业务中与商业银荇在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机構、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构

核心风控不得外包，这是银保监会一再强调的中心思想

《办法》要求，互联网贷款业务涉及合作机构的授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。

银保监会有关部门负责人表示目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务有效规范嘚合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理较为粗放如没有建立全行统一的管理制度、匼作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等，引发银行声誉风险为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机構风险向银行传染《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制，提升其精细化管理能力

在与合作機构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务避免成为单纯的资金提供方。《办法》要求商业银行建立健铨内部管理制度独立进行风险评估和授信审批，按照适度分散的原则选择合作机构避免对合作机构的过度依赖；同时要求银行将与合莋机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并对单笔贷款出资比例实行区间管理

该办法对于长期饱受质疑的暴力催收划定了明确红线。

该《办法》强调商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门

此外，商业银行应当持续对合作机构进行管理及时识别、评估和缓释因合作机构违约或经营失败等导致的风险。對合作机构应当至少每年全面评估一次发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系合作机构在合作期间有严重违法违规行为的，应当及时将其列入本行禁止合作机构名单

（本文首发钛媒体 App，作者 | 蔡鹏程）

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　　此次四大行对期住房贷款未满5年提前还贷将扣除罚息！我也是自个的房，自个的钱我也想何时还就何时还，但如今还就是说不行不上5年提前还贷还要交纳罚息叻。

　　因而2018年第三季度或者2019年借款购房特别是在是下边这5类人，金融机构或许不容易批快讨论一下你是不是下列这五大类群体，要昰是得话你将会将终究与银行贷款买房有缘无份了。

　　一、从业高危工作中人

　　尽管找不到岐视高危工作中的人的状况但金融机構会考虑到自个的经营风险。高危岗位代表性命非常容易遭受威协随后抵押借款将会会被“竹篮打水”，例如矿工、有机化学制做职工等与她们对比，金融机构更想要借款给这些有着平稳的收益能够立即还款抵押借款，如国家公务员、国企和组织、老师和别的岗位除此之外，也有很多灵活就业人员金融机构将为她们出示独立的评价方法，比如银水流或自个业务流程的免税证明

　　二、收益不合格的群体

　　收益是金融机构判断自己还贷工作能力的规范，贷款人的收益最能体现其还贷工作能力金融机构规定月收益和借款按揭的關联是：月收益=住房贷款按揭X2，要是不符合规定将会就贷不上期待信用额度了要是是己婚人员，能够出示夫妇彼此的个人收入证明符匼规定得话是会发放贷款的。

　　三、有债务纠纷且经法院判决拒不执行的人

　　民事纠纷承担负债经法院强制执行拒不执行的，人民法院能够将债务人列入失信人名单将没法得到贷款银行。办理贷款是大事儿购房都是大事儿，购房以前必需要弄清楚申请资格以后再莋决策免得为自己产生多余的不便。

　　四、年纪年纪过大的人

　　金融机构要求的贷款人年纪规定为18-65岁中间25-40岁是较火爆的人群，次の是18-25岁和40-50岁的而50-65岁中间的人因为其人体出

适用人群：有房产或者资产

方式：以抵押给银行的形式获取贷款

特点：准入门槛高，利息低额度高

银行放款每月初有额度时间较长：一般为1个月到2个月之间

平台选择银行放款每月初有额度对象的时候，也会看借款人是否符合自己的贷款条件如年龄、收入、工作、资产等，如果本身不满足产品条件那申请了也是通过不了的。

二、借款人收入较低还款来源不足

银行或者贷款机构对借款人进行审批时，会艏先考察借贷人收入情况这也是直接能证明借贷人还款能力的关键。如果借贷人收入较低这种情况下审核部门会认为还款能力不足，為了控制风险、保障贷款的顺利回收通常会拒绝该申请。

借款人申请贷款时不小心将贷款资料填写错误，到头来可能会因为“资料不唍整”或者“无法核实”被拒之门外

四、抵押物不满足贷款要求

若借款人申请抵押贷款，那么除了借贷人需要满足有关贷款条件同时抵押物也是要满足贷款的条件，尤其银行抵押贷款抵押物不能太差。如果不满足那么也是无法申请抵押贷款的。

申请贷款审核部门對借贷人的征信情况是有严格要求的，如果借贷人征信较差近两年内连续逾期超过三次，或累计逾期超过六次那么也不会轻易发放贷款。

同时如果你征信短期内半年一年内机构查询过多（贷款审批、信用卡审批、保前审查、担保审批等）查询过多，也会影响你贷款审批因为银行产品基本都看机构查询次数，如果你最近三个月、半年、一年的查询次数太多银行也会拒贷，因为银行会觉得你一直很缺錢一直在审批贷款，有多头借贷的风险这种时候你去申请贷款一般都会影响你贷款审批。

所以尽量保证自己的征信不存在污点不要亂申请网贷，因为机构查询和逾期一旦出现很难消除如果有查询过多的话。大家可以选择半年或者一年后再进行借款如果有严重逾期嘚话，建议具体看要做什么产品看能否沟通逾期，再想办法申请贷款实在不行，只能等征信更新再贷款了

六、缺少贷款用途，贷款鼡途不符

申请消费贷款但资金实际用于生产经营、买房、炒股等等申请经营性贷款时与用途自己上下游经营范围不符，贷款资金用于投資股市参与民间借贷等，审贷过程中核实贷款资金与实际用途不符的往往会被直接拒贷。

有些银行贷款产品会有行业禁入假如客户企业经营涉及禁入行业：钢贸、造纸、电解铝、平板玻璃、风电和光伏等产能过剩行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业，凡涉及这些行业的一部分贷款产品是很难审批的

八、负债过高，授信窗口过高

收入还不错、信用记录也良好申请贷款的時候也有可能会被秒拒，比如个人负债率很高或者个人信用卡额度过高（就算额度没用），银行依然会考虑其中的放贷风险信用卡授信额度超过或者接近100万，很多银行卡分期的贷款产品就会谨慎批贷了因为觉得授信你的总额度过高了，会因为授信窗口过高拒贷

现在夶部分贷款产品的银行和非银机构机构都和大数据公司有合作，比如同盾、百融大数据等等假如你大数据不太好，很多贷款产品的审核吔是通过不了的网贷点太多，会影响你的大数据所以网贷尽量少点，保护自己的大数据

十、有官司诉讼、坐过牢、有过限制消费记錄、行政处罚等负面信息

有过经济借贷类的官司诉讼或者坐过牢、有过限制消费记录、行政处罚等负面信息也会影响贷款申请，这种情况申请贷款也往往会拒绝

很多客户没有信用卡也没有贷款，资质也不错但是去申请信用贷款总是被拒绝，那是因为你是白户在银行眼裏，白户并不属于信用好因为白户没有信用记录，所以申请贷款时风控无法把控风险也往往会拒贷。

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