买保险就是跟保险公司的一场博弈，要不我们赢了，要不保险公司赢了。

不过有一些保险，看上去风险会少很多，比如终身寿险、终身的储蓄型重疾险，因为“人终有一死，或…，或…”。

终身储蓄型重疾险不但保障疾病，也保证身故，最后家庭一定会得到一笔补偿，那么是否值得购买？又该怎么挑选？今天奶爸就跟大家一起聊聊储蓄型重疾险：

储蓄型重疾险有什么特点？

12款储蓄型重疾险横向对比

终身储蓄型重疾险该怎么选？

01储蓄型重疾险有什么特点？

储蓄型重疾险的说法，是对应消费型重疾险的，最大的区别就是有没有身故赔偿。

在重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险可以获得补偿，而消费型重疾险则没有。很多人常常接触平安福、国寿福、常青树等等都是储蓄型重疾险。有些小伙伴以为储蓄型重疾险只能线下找代理人购买，这当然不对！无论线上线下，都有非常多储蓄型重疾险产品。

这里要注意，重疾和身故，两个责任只赔付其中一个，保障有一定的缺失，如果预算比较充足，可以搭配购买一款定期寿险。

02储蓄型重疾险横向对比

储蓄型重疾险产品非常多，奶爸有一个经典50多款产品对比图，这里就不全部放出来了，只挑12款比较热门的储蓄型重疾险做对比，其中有重疾单次赔付，也有重疾多次赔付的，按价格排序如下：

重疾单次赔付的产品，康乐一生2019最值得买，其次是超级玛丽：

康乐一生2019不仅仅是价格便宜，而且有3个优势：

1、投保前十年，重疾赔付购买保额的130%；

2、有中症保障，额外赔付50%保额；

3、轻症保障额高，额外赔付35%保额起，并递增到45%，不仅在对比产品中，在市场上也非常具有竞争力。

康乐一生2019是最近推出的产品，也是曾经“国民重疾险”康乐一生B款的升级版，这次的升级加量不加价，看来复星联合健康要把康乐一生重新送上性价比的王座。

瑞泰人寿超级玛丽主要特色有两个：1、保障选择非常灵活：轻症、高发癌症二次赔付、身故保障都可以自由选择；2、轻症赔付后，重疾保额增长30%。拥有类似功能的还有平安福2019，奶爸认为这个附加保障，超级玛丽的理赔条件更优，因为没有限制年龄，而且保额更高。

阳光人寿阳光i保重疾险虽然说价格并没有绝对优势，但是也有两个优点：1、有一定的品牌度和规模，二级分级机构36家，线下网点1800多个；2、部分疾病，可通过人工核保投保，如甲减、甲亢等。

至于平安福和国寿福，有大品牌加持，贵一点是正常的，但是目前价格比康乐一生2019要高50%以上，奶爸认为并不值得。

如果你偏好重疾多次赔付的功能，可以重点考虑信泰完美人生、天安健康源2019增强版，长生福优加。

信泰完美人生，目前是分组多次赔付重疾险中，性价比最高的。主要优势有：

1、重疾分组比较友好，分6组，癌症独立分组；

2、性价比高。不同性别，价格比单次赔付的康乐一生2019，高约2%-10%，而多了4次重疾赔付；

3、轻症赔付额较高，虽然没有中症，但是高发轻症覆盖全面，赔付45%保额，可以说是非常优秀的。

天安健康源2019增强版

天安健康源2019增强版是健康源2019的升级版，保障责任非常丰富。与完美人生重疾险相比，主要优势是：

1、投保前10年，首次确诊重疾额外赔付20%，56周岁前有效；

2、重疾赔付保额递增，第一次100%保额，第二次110%保额，最高150%保额；

3、轻症和中症赔付额分别是45%和60%，是市场中非常高的赔付额；

4、癌症三次赔付保障。但是这个二次保障要求比较严格：5年间隔，并上次癌症已经达到临床完全缓解。

天安健康源2019增强版癌症多次赔付条款

长生福优加是不分组多次赔付重疾险，价格比信泰完美人生高20-30%。如果预算非常充足，也可以考虑这款产。

除了重疾不分组外，长生福优加对高发疾病-脑中风后遗症赔付条款，对消费者非常友好，中度脑中风后遗症的赔付条件甚至比一些产品的轻症条款更宽松。

长生福优加脑中风后遗症轻症/中症赔付条款

常见轻度脑中风赔付条款

如果你比较在意高发轻症/中症，那么康乐一生2019、信泰完美人生、复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、长生福优加，从保额和覆盖度来说都比较好。

相反的是平安福2019最差，常年在理赔前五的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥手术均没有保障。

上文没有提到的复星备哆分1号、太平福禄康瑞2018，在奶爸保公众号回复关键字看详细测评，更多产品解读，也可以在公众号回复关键词。

03终身储蓄型重疾险该怎么选？

第一步，保额优先，确定自己是否适合买终身的储蓄型重疾险。

终身的储蓄型重疾险的好处是一定能够获得赔偿，但是一分钱一分货，价格比消费型的产品会高30%或以上。

购买前要看看自己的预算，一般来说重疾险的价格：定期消费型重疾险＜终身消费型重疾险＜终身储蓄型重疾险。

重疾险保额，奶爸一般建议30万以上。而保费预算应该是家庭收入的5%-15%，不要让保费成为负担。

第二步，选择性价比高的产品。

重疾险是一个相对规范的险种，发病率95%的25种重大疾病，有保险行业规定了统一定义。所以买重疾险，奶爸最看重的是价格，其次是高发疾病的保障，一句话就是性价比很重要。

不过，通常来说线上产品的性价比会高很多，但是，很多人买保险还是喜欢线下头投保。

其实，线上线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。何况都9102年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。

第三步，检查自己是否符合投保条件、健康告知。

你挑保险，保险也在挑你。

性价比高的产品，一般会挑选非常健康的群体。这样理赔风险小，成本低，所以价格低，这个道理大家都懂。

如果大家挑选保险有什么困难，可以添加奶爸微信：naibabao33进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以获得属于您的专属资料包，让您买保险变得更简单。