其实，单看这个问题，题主是在问那种长期缴费的终身型重大疾病是否可信？但是，你仔细研究一下就会发现更深一层次的含义： 透过这个问题展现出来的是对商业保险，甚至于当前保险行业的不信任问题。

现在，大家有这样的疑虑，其实并不难理解。看看你身边的亲戚朋友有多少是保险公司的代理人就可以理解为什么大家会对这种终身型重大疾病保险不信任了。

最近这两年，随着互联网保险行业的飞速发展，很多我们压根都不了解的保险知识的普及，让大众或多或少对商业保险都有了一定的了解，这种不信任保险的情况还有所好转。

往回看更久一点，互联网保险行业还没有兴起，大家都不懂商业保险，特别是这种终身重疾险。而在投保之前，大多也是在线下保险代理人的介绍下投保。但是由于保险公司也不是慈善机构，需要盈利，所以很多代理人就会以个人业绩为导向，就不会那么客观中立的去分析产品，可能就尽可能的放大产品的优势，对于劣势，只字不提。而购买保险。其实是有一些冲动消费的因素在里面的。可能被代理人抛出的某一个利益点所打动，就投保了。投保完成，结果自己投保前没有看产品条款，代理人口头上的承诺无法兑现的时候，大家就觉得被骗了。找代理人，可能人家早已经离职不干了，找保险公司，保险公司是以产品条款为准的，所以导致用户有种欲哭无泪的感觉，有冤但是还没地儿申。久而久之，被忽悠的人多了，就会对商业保险产生厌恶，觉得保险不可信了。

但是，说句实话，从本质来来看，商业保险还是靠谱的，就像题主说的这种长期缴费的终身重疾险确实可信的，是有保障的。这也是为什么互联网保险兴起之后，大家对商业保险有了更深入的了解之后，越来越多的人会去选择给自己和家人投保这种终身型重大疾病保险的原因。

所以，想要保险可信，其实很简单：那就是自己在投保前多下点儿功夫，多去比较和了解，自己不懂，现在互联网这么发达，多在网上找保险从业人员去了解。自己多学习，不要片面的去听任何一个保险销售人员的一面之词。销售人员介绍的产品的保障优势的时候，就让他（她）在产品条款中找给你看。写进条款的东西最有保障。

商业保险，有钱你就买；信不信有你。其实我们每个人都有职工医保，“新农合”保险；险中包含常规病报销，有些大病已纳入医保报销；没有必要再买“重大疾病”险了。20年交保，交多少?首先医保报，剩余的有“商业”险报；划算吗?假如买一份人寿险，如在保险年限内死亡；还能赔偿一笔，人寿保险金。

商业险，买时好讲；报销时难，条条框框情况很多；请根据自身经济情况而定吧。

可信。但要分清险种的保障范围。越早买越划算。可能很多人说年轻时没病，没有必要买。但现在疾病越来越年轻化，保障还是非常有必要的。但如何去选择重疾险这里面有很多的知识。作为一个专业的代理人给大家说两条1:险的范围不是看重疾的种类而是看轻症的种类。现在大部分的重疾险已经涵盖42—60类疾病有的甚至已经到了80种，100种，重疾的种类拼的已经没有太多意义，保监会规定的最常见的25类疾病已经占了保险公司所赔付的95%以上，很多的疾病都是在一个特殊阶段特殊时期和地区才会发生的如sasa，因此个人认为重疾保障在42—60足够了。但是否含轻症，轻症如何赔付，轻症涵盖多少种这要注意。个人认为8-12是个非常好的区间。多了有些哗众取宠，噱头太多。2:豁免！怎么豁免？很多保险都有豁免，但豁免的条件不同。有投保人豁免，被保人豁免。如某安的某安福，投保人豁免，被保人重疾豁免。其意义有多大？其险种保轻症，但轻症后还要缴费，要知道轻症治疗花费也不少负担也不低，再交保费?就不如得轻症后豁免保费的意义大了。还有最噱头的被保人重疾豁免，都重疾了，重疾保额都赔完了，剩下身故保额也就1万2万了，豁免的意义不大。 因此对于豁免最好是轻症豁免。轻症提前治疗，同时豁免保费。3.最重要的一条，保险公司的挑选。国有企业要好于小企业，虽然说保险公司倒闭后由其他公司接手，但保险法92条所说的 接手保险公司要”维护”客户权益，而不是履行，这词意差大了。所以还是要选择一个比较大的保险公司。最好是国有企业以防国外的保险公司撤资出现问题。

你好，这里是7分钟理财。

重疾险是险中很重要的一个险种，按保障期限分为终身型、固定期限型，其中最常见的就是保障到终身或者60岁、70岁、80岁这种。缴费年期更是多种多样，最常见的是10年交、20年交、30年交。

您提到20年交保终身的是重大疾病保险最常见的一种组合。这种保险是否可信，这个标准很难从形态上来判断。

挑选重疾险首先要明确自身的保费预算和保障需求。保费预算对重疾的挑选有很大影响，比如是选择消费型还是储蓄型，或者是储蓄+消费？是选择保障到终身的还是保障至80、70岁的，或者是终身+固定期限？是选择单纯的重疾险还是带轻症、身故责任的，或者是附加分红、意外？

所以，重疾组合形式多样，如果您保费预算非常充足，那您怎么买都可以。如果不是，那就要多注意啦。通常储蓄型重疾比消费型贵，终身重疾险比固定期限的贵，带附加责任的比纯粹的重疾险贵。

大多数人都不是保费无限制的，建议根据自身情况选择重疾险，储蓄+消费，终身+固定期限，重疾+轻症。这些组合将会是你不错的选择。

（欢迎不同意见，本条内容是独立的理财平台——7分钟理财的原创内容，未经许可，不予转载，会追究哦~）

周末坐高铁去苏州见一个大学同学A，A本科毕业后就立马结婚生娃，老公在苏州自己开了一个制片工作室，相对于魔都来讲，苏州的生活压力比较小，她则全职在家带两个娃，家庭年收入在25万左右。

虽然不能算中产阶级，但是倒也比至今还在魔都租房子住的小编来得潇洒。但是她却一脸愁容，跟小编吐槽近期想把买的重疾险退了。

未雨绸缪的她，前年开始给全家买了长期重疾险，而且保额都是设定100万。一年全家人的保费3万多一点。 根据保险“双十定律”，家庭保险设定的适当比重，应为家庭年收入的10%。

她之前购买重疾险的保费设定倒也是合理的，但是实际情况是，由于老公今年工作室的活儿接得比较少，而且两个孩子马上就要上幼儿园了，该开始考虑换学区房的问题了，加上她是长期没有收入，因此她觉得保费有点压力了。

一般这种长期返还型的重疾险，一旦退保损失是比较惨重的。

《保险法》对此的规定是：对已交足2年以上保险费者提出退保时，保险公司自接到退保通知之日起30天内，退还保险单的现金价值；未缴足2年保险费提出退保者，保险公司按照合同约定在扣除手续费后，无息退还保险费。

此外，再次投保保险费率会随着年龄的增加而提高，而且又要重新面临新的90-180天的等待期，而且很多人因为身体状况而丧失了投保资格。（可参阅之前的文章《身体的哪些小毛病会导致被拒保？》）

为了避免中途退保的情况出现，在这里表现给各位新手们一点购买重疾险的小建议：

1、根据自己的经济状况设定保额

小编一直以来的给大家的建议就是保费一定不能影响到现有的生活品质。建议最好根据自己的经济状况慢慢增加额度，切不可一次贪多买高保额，造成经济困难，反而让保险变成了一种负担。

上述A的家庭情况就是，老公是家庭经济的顶梁柱，因此设定100万保额，每年的保费一万多左右是比较合理的。因为他老公一旦生病，家庭就失去了经济收入，除了治病费用、疗养费用外，还要考虑到她跟孩子的生活费。

但是她这种家庭收入不稳定的情况下，她自己其实可以购买50万保额，因为一般重疾病的治疗费用在40万左右，因此可以再不影响生活质量的情况下，又可以享受保障。

此外两个孩子，建议可以选择【短期消费型重疾险+医疗险】，一来消费型的重疾险保费低，二来4岁左右的孩子，抵抗力较弱，这个阶段的孩子日常生病住院的花费较大，小孩医保的报销有限制，如果想有更好的医疗环境的话，还是购买一份医疗险较好。

如果A按照上述的配置来购置保险的话，每年至少可以节省30%的保费。剩下的钱可以自己拿去做一些投资，资金也比较灵活。

2、重疾险到底什么时候买最合适？

曾经碰到过一个朋友，她自己研究了下相关数据，一般重疾高发年龄在40岁左右，因此她打算自己38岁左右的时候再为自己购买重疾险。这种想法万万不可，首先重疾年轻化趋势越来越明显，此外购买重疾险需要保证自己的身体是的，如果这段时间自己的身体状况不符合投保要求了，会得不偿失。

再者，如果上述的朋友她38岁开始买重疾险，20年缴，如果这20年期间没有生病的话，保费比25岁开始买要贵很多。

最后小编想说的是，重疾险如果有经济条件的话，一定要及早购买。如果是一位25岁的女性，购买重疾险的话，需要解决的是每年几千快的问题，但是如有没有购买重疾险的话她将面临的是未来生活的某一天，需要解决几十万医疗费的问题。

3、不同年龄阶段的保险应该怎么买？

年轻上班族：收入有限，但是工作压力很大，负担也比较重，建议购买消费型的重疾险，有条件后再为自己购买长期重疾险。

中年人：中国目前的情况就是，人到中年，上有老下有小。家庭负担比较重，这样的情况下，一定不能把买重疾险的钱省下来，特别是家庭的顶梁柱，经济条件允许的情况下，一定要为自己购买足够保额的保险。

4、家里老人的保险应该如何买？

对于老年人来讲，大部分年迈的老年人不论年龄还是身体状况都不符合重疾险的投保要求。即使符合投保要求，保费也是很贵的。但是家中的老人也确实存在着保障的需求，有部分老人甚至没有医保。

这种情况下，建议为老年人购买【老年人意外综合险】，外加三高人群也可以投保的【老年三高癌症医疗险】。

如果大家还有关于重疾险的疑惑，欢迎关注【大特保头条号】给小编留言~

整个的保障体系分为社保和商业保险。从近期国家出台的一些政策来看，国家已经在大力支出商业保险，比如减税养老和减税医疗。从7月1日开始，员工购买的，或者公司为员工购买的符合条件的商业险可以抵扣个人所得税。每年最多2400，每月200，也就是说个税起征点在这个条件下可以达到3700.

给你举个例子，现在每个地方公交车网络已经很发达了，但是许多私家车依旧在大街上跑。什么意思呢，就是社保是国家的福利，可以解决你基本的医疗保障，是保而不是包，如果你有一些特殊的医疗需求，社保是保不了的。社保的报销类型是报销型，就是以经济补偿为主，而且是先垫钱看病，然后根据你的消费情况，符合条件的给你报销，不符合条件的自己承担。除去起付线，和封顶线，除去自费药，除去不能报销的检查费等，社保根据消费金额和医院等级进行一部分报销。温家宝总理说过，任何事情乘以十四亿就是大事，所以社保只能提供基础保障，既然是基础保障，就是一定要有的，新生儿或者城镇里面的年老居民，一定要及时入城镇居民医疗保险和新农村合作医疗。

商业险是约定给付型的。就是你说的这种，只要你有符合条件的医生诊断证明，这个病种又恰好在保险合同的范围之内，保险公司就一次性支付保额，保险合同终止。至于这钱怎么花，你看病还是不看病，保险公司就不管了。买大额的重疾险是唯一的可以通过保险“挣钱“的保险。怎么说呢？比如看病花了20万，但是保险公司赔偿是50万，那么剩下的30万看起来就像是挣的了，重疾险又叫做收入补偿险，就是解决看病，以后看完病以后的康复理疗费用。众所周知，如果得了重疾，不能工作，收入损失，还的花钱，病好了也不能及时上班，收入还是损失还的花钱。所以，假如经济条件允许，买一份重疾还是有必要的。

如果经济能力有限，建议购买意外和意外医疗+重疾险，社保可以作为住院医疗。这样基本保障就有了。当然还有人担心生病不在保险合同范围之内怎么办？这是对未来的一种假设，这种假设无法放在现实中检验，在购买保险的时候，同等的费率，尽量购买保障范围大的。最后，如果你有重疾险，你就有百分之五十的可能在出险的时候跟保险公司对话，如果没有的话，那就连对话的资格都没有。

商业保险也是国家的一种福利，这种福利不是强迫参加的，而是根据自己的情况自愿参加。

交20年钱，保终身重大疾病，熟悉的感觉，熟悉的味道，这不就是我自己买的重疾险产品嘛……

不过，你买的到底是不是我买的，这就不知道了。因此，我建议你去搞清楚这几个问题：

简单地说就是，所谓保终身重大疾病，看看生病之后是一次性赔你一笔钱，还是用多少报销多少。

如果一次性赔你一笔钱，那就挺值了，毕竟社保不能100%包了你的医药费，且不管自费药进口药品器材啥的。

如果是重疾险，现在大多数都保障轻症，有的还保障多次轻症。保障轻症的话，这个保险能用得上的概率会再大一些。

轻症豁免，就是得了轻症之后，如果后面还有几年保费没交的，可以不用交了。很有用的一个功能，有为佳。

理论上越多越好，实际上，保监会规定的25种基本上也够了（除非很不巧得了怪毛病）。

如果可以多次赔付的话，看看分组是不是合理。这个说起来有点复杂了，建议咨询专业人士（比如我）。

你说的终身重疾险，如果有身故责任，那么死了的时候要是还没赔过的，就还是会把保额赔给你的受益人，如买了50万重疾，那么保额就是50万。

如果没有身故责任，死了的时候要是还没赔过的，那么一般会把现金价值赔给你的受益人，现金价值的问题，在投保的时候可以问你的代理人or保险公司索要一张现金价值表，看看“几岁死，现金价值是多少”。

不过，终身重疾险，带身故责任，这样的保险会蛮贵的……

等待期是多久？这是初阶问题。关于等待期还有一个小坑值得关注——

第一种情况：有的重疾险，等待期内确诊，会把钱还你，合同终止。

你先别急着骂，这算好的，毕竟怕你带病投保，人家保险公司也有道理。

第二种情况：有的重疾险，等待期内，出现疾病症状，就会把钱还你，合同终止。

也就是说，即使是等待期后确诊的，但如果保险公司发现你在等待期内就出现过症状了，它也可以拒赔。

当然，这得看合同里怎么写，不可能合同里写的是第一种情况，却按第二种情况处理。

居然一不小心又写了那么多……因为，真的最怕你们买错保险了！！！

可信。交了钱投保，就是一种契约。但是，必须看清楚所投保的病种范围。

商业保险本身就是就是一种保障，包括财产险、险等多个险种。而保险中有一种是交20年钱，保终身重大疾病，不过是其中一个险种而已。

这种保险，缴费20年可以保障终身重大疾病，就是一个商业保险的品项，怎么会有不可信的认知，这是比较奇怪的。

因为保险公司推出这样的险种，都是精算师经过千锤百炼计算出来的一个险种。包括年度收入，病患几率，治疗费用等。也就是当这个险种大量销售时，保险公司还是盈利的。

要知道，这个终身重大疾病保障中，其实投保的疾病是有选项的，不是说所有的疾病都被包括在里面。而是投保人根据自己的具体情况，然后选择某几类疾病作为投保范围。

同时，随着经济的发展，人们对保险的观念也在改变，一些好的保险品类，销售量很大，这样投保人发病几率就会缩小，这样保险公司就能够承受保费赔付，保证自己的盈利状态。

而购买保险的时候，一定要认真研读条款。因为保险公司本质上市一家商业公司，是以营利为目的的，这样在条款上会有很大的空间可以操作。比如一个人投保的重大疾病是癌症，但发病时却是脑溢血，这样就没办法得到赔付，因为与投保的项目不一致。

而保险公司会列入大量的重大疾病，而那些所谓的重大疾病其实发病率很低，所以看上去好像保险覆盖挺多挺广，单实际上用途很少。这样的保险品项选择，就是没有价值的。关键在于投保人要有一些基本 专业知识，最好需要得到一些专业人士的帮忙，比如律师、医生等。

其实，所谓的保险就是集中大众力量，为部分遭遇不幸的人提供帮助。这是保险的最大价值所在。

所以投保是一个很有价值的投资活动，但在签合同之前，一定要睁大眼睛，看清楚关键条款与约束条款，营销人员说得再怎么天花乱坠，没有写到条款里，还是一场空。

一看，说保险骗人的都是脑痴。你多大了？弱智？谁都能骗了你？作为新现代人，那是对你自己负责，对家人负责，万一你在范围之内呢？那些让你退保险的人能给你一千吗？你总说这也不赔那也不赔，你怎么不看医院里那么多人挤满了病床？肿瘤医院每年多少亿的收入？你怎么不听听那些赔了的人后悔买少了？怎么不看这病也赔，那病也赔，身故也赔？天灾人祸，也赔？你敢保证你什么时候走，怎么走？

没查出来病的时候，不想上保险，因为心疼钱， 总觉得那些钱能干100件事！有病了又想上保险了，原因还是心疼钱， 因为不甘心一辈子的辛苦钱送给医院，但是这个时候保险已经不能上了！[难过][难过][难过]钱存在保险公司既不是浪费也不是消费，而是一种准备，一种储备 ！ 不要拖，也不要抱侥幸心理，因为谁都无法预知风险和明天哪一个先到！大病保险一定要趁早买！