这是一篇能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！

不知道重疾险怎么挑选，

那么，我强烈建议你阅读这篇——

知乎最全最实用的新重疾险挑选指南

（5月份新产品已全面更新同步！）

并且点赞、收藏、转发。

第一，重疾险保什么？怎么比较每项责任好坏？

第二，当前哪款重疾险产品最好？（附最新重疾险排行榜）

只要认真读完，以后不再有你读不懂的重疾险产品，

也不会再有能忽悠得了你的保险销售！

只要吃透这篇干货回答，

对比产品共55款，解读上百项保障内容，对比条款超过1000条！

比如这期，我测评了以下55款新重疾险。

1. 保障内容二：轻症/中症责任
2. 保障内容三：身故/全残责任
3. 保障内容四：特定重大疾病额外赔
4. 保障内容五：恶性肿瘤、 多次赔付

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

1. 轻/中症保障责任的鉴别
2. 恶性肿瘤多次赔付责任的鉴别
3. 心脑血管疾病多次赔付责任的鉴别
4. 特定重大疾病保障责任的鉴别

三、实战篇：55款重疾险新产品排行榜

1. 第一回合：首次重疾额外赔付
2. 第二回合：轻中症保障责任
3. 第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任
4. 第四回合：心脑血管多次赔付
5. 第五回合：少儿特定重疾额外赔
6. 第六回合：身故责任排行
   

---

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保“重疾”！

在实际投保过程中，最重要的一般为前6项保障责任：

1. 保障内容一：重疾责任

虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3. 保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

第一，相同条件下，保费更贵；

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。

比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，

那这份重疾险还是能当一份寿险来用的；

从2019年的信泰如意守护（已停售）开始，

不断的有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，

这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！

但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；

如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。

虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。

在今年的新重疾险中，也有极个别产品也加入了这项保障责任。

那么我更推荐重疾险不要带身故，

可以搭配一份定期寿险做组合保障，

保障内容既全面，整体保费还便宜。

4. 保障内容四：特定疾病额外赔付责任

针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如：

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。

2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

建议在做好基础保障的情况下，

5. 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非！常！高！发！

2020年上半年保险公司理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；

癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。

6. 保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！

有个别重疾险还提供前症责任保障。

保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；

萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；

肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，

先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较“小众”，

可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

上面我主要介绍了重疾险保障内容，

接下来就是本篇文章最最关键的部分了！

如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看！

同时，请不要忘记双击点赞！

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

重疾险的保障责任其实也分三六九等。

有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的比如赔付规则方面的可能就忽略了。

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额*赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

而保额的多少，和你的钱袋子最有关。

想买更高的保额，就得交更多的保费。

例如：10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来某一天出险时获赔更多保险金，只要在投保时多花钱买更高保额即可。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

以复星联合福特加为例：60周岁前额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

保障时间上可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付条件限制，实用性最强。

（2）第二档：只保障10~15年

以复星联合阿童沐为例：

投保前15年且50周岁前，额外赔100%保额。

赔付比例倒是很高，相当于重疾双倍赔付了。

但和前者相比，阿童沐在保障时间上明显缩短。

除保至50周岁前外，还有保单前15年的限制。

但实际上可能保障不了15年。

比如45岁的人投保，额外赔付只能保障到50周岁，实际享受的额外赔付保障只有5年。

因此实用性稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好；
二，保障时间越久越好；
三，赔付比例越高越好。

如果你还不知道怎么对比，可以随时咨询，我将为你解疑答惑。

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而新重疾定义虽然首次对轻症疾病做了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认11种高发疾病是否全面。

一些产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

产品名称：昆仑健康保普惠多倍版VS复星联合福特加
赔付比例：昆仑健康保能赔30%基本保额，福特加能赔70%基本保额

再看两款产品对于早期肝硬化的理赔标准部分，基本上没有区别：

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；
中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，几乎没有。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是《新定义》重疾险中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的“自行增加或规定”啊！

这就跟老师告诉学生：“今天的家庭作业写不写自愿”一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：
比如平安、太平洋的几款新重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如粤港澳大湾区重疾险、和谐福满一生等，

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

就目前看来，新重疾险的轻症保障并没有因为政策因素而缩水，

甚至完全有望超过旧定义重疾险时代的水平~

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而新重疾定义虽然首次对轻症疾病做了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认11种高发疾病是否全面。

一些产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

产品名称：昆仑健康保普惠多倍版VS复星联合福特加
赔付比例：昆仑健康保能赔30%基本保额，福特加能赔70%基本保额

再看两款产品对于早期肝硬化的理赔标准部分，基本上没有区别：

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；
中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，几乎没有。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是《新定义》重疾险中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的“自行增加或规定”啊！

这就跟老师告诉学生：“今天的家庭作业写不写自愿”一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：
比如平安、太平洋的几款新重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如粤港澳大湾区重疾险、和谐福满一生等，

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

就目前看来，新重疾险的轻症保障并没有因为政策因素而缩水，

甚至完全有望超过旧定义重疾险时代的水平~

5. 心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？

很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

（1）高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上,心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压,冠心病,心肌梗死为代表；

脑血管病以脑卒中,脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，

比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例：

其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付；

最不合理的则是二次赔付间隔期5年；

在赔付比例方面，目前最低的为100%保额，最高的可达160%保额，足足相差了60%保额！

在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

（3）二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；

假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，

即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病“非同一种疾病”，那么也不能赔。

除此之外，关于“同一种疾病”的要求，不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须是不一样的“脑中风”。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。

我整理了几十份条款的要求，发现一般分成三种情况：

很显然，要求越多，赔付限制越多；

要求越少，多次获赔概率越高。

比如福特加就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；

而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都为新发。

但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！

不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，

知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！

三、实战篇：55款重疾险新产品排行榜

看到这里可不容易，休息一下，给自己点个赞吧！

接下来，我会结合前文中提到的对比标准，

这是根据上文整理的本次评分规则：

1. 第一回合：首次重疾额外赔责任排行

我将55款重疾险中，含首次重疾额外赔付责任的产品全部挑出来了，一共有这些：

首次重疾额外赔责任，表现最好的前3款分别为：

信泰人寿鲲鹏1号：70周岁前，首次重疾额外赔100%保额；

复星联合福特加、阳光人寿倍享阳光：60周岁前，首次重疾额外赔100%保额；

2.第二回合：轻中症保障责任排行

根据11种高发轻中症涵盖情况、赔付比例、以及原位癌的赔付条件三个方面，我详细对比了55款重疾险的保障情况：

轻中症责任保障最好的排行前三产品分别是：

第一名是复星联合福特加：
11种高发轻中症疾病全部涵盖；
轻症可递增赔付，最高75%基本保额；
中症赔付比例高达70%，非常有竞争力；
原位癌的赔付条件最优，CIN-3的宫颈癌也可以保障，赔付条件限制最少。

第二名则是和谐福满一生，复星联合康乐一生2021并列：
两款产品除了轻症、中症赔付比例略逊于福特加，
原位癌的赔付条件也是最优的，赔付条件限制最少。

第三名为信泰的三款重疾险：完美人生2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号，轻中症保障都是一样的：
11种高发轻症疾病全部涵盖；
但原位癌的疾病理赔上，限制条件比较多：要求必须经过针对原位癌病灶的治疗，并且对宫颈上皮内瘤样病变 CIN-1，CIN-2、非浸润性癌、非侵袭性癌、交界性肿瘤等都不保障。

此外，轻/中症保障责任较差的产品有这几款：

粤港澳大湾区A/B、弘康哆啦A保2.0、瑞华新瑞保等8款重疾险都不含原位癌保障；

中华健乐佳倍、平安鑫福星、太平洋金典人生等产品缺少中症保障。

3. 第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任

恶性肿瘤多次赔责任很多保险公司都有，

但信泰的重疾险在间隔期、赔付比例上一直都是竞争力最强的。

恶性肿瘤多次保障对比，最好的前5款产品中，4款信泰重疾险全部上榜：

二次赔付间隔期短、赔付比例高达150%保额；
并且因为有额外的恶性肿瘤治疗津贴责任的存在，可以在初次患癌1年后，再获得每年额外15%的癌症治疗津贴，最多2年。
因此在癌症多次保障上，我将超级玛丽4号排在了第一名。

二次恶性肿瘤的间隔期短，单纯看赔付比例的话，福特加二次癌症赔付比例高达160%保额，比超级玛丽4号都还要高。

达尔文5号焕新版、完美人生2021、鲲鹏1号：
除了缺少一项恶性肿瘤治疗津贴责任外，其余和超级玛丽4号同样优秀。
间隔期短，二次赔付比例高。

4. 第四回合：心脑血管多次赔付

详细对比了几十份条款，我筛选出了16款含心脑血管多次赔的重疾险。

并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格：

表现最佳的是达尔文5号荣耀版：
间隔期短、心脑血管重疾涵盖10种，最高发的5种都有，赔付条件宽松，并且赔付比例高达120%保额；

其次是昆仑健康阿波罗1号：
在涵盖病种上比达尔文5号荣耀版少5种，但最高发的5种心脑血管疾病还是涵盖的，二次赔付间隔期最优，赔付条件也更宽松，获赔率更高，赔付比例为120%保额，表现优异。

第三则是复星联合福特加：
福特加的心脑血管二次赔付比例是最高的，高达160%保额，间隔期以及赔付条件都是最优的，不过心脑血管疾病二次责任涵盖的病种数量只有最高发的2种，略逊于达尔文5号荣耀版和阿波罗1号。

5. 第五回合：少儿特定重疾额外赔

本回合仅针对含少儿特定重疾额外赔的17款产品进行对比。

对于想给孩子买重疾险的父母们而言，这是一份很好的挑选指南。

妈咪保贝（新生版）仍是少儿重疾险中，少儿特疾保障最优的：
涵盖的高发重疾数量多达13种，并且保障期限没有限制赔付年龄；

横琴无忧人生2021涵盖少儿高发重疾12种，且保障至31周岁前；

昆仑健康保普惠多倍版、阿波罗1号都涵盖13种少儿高发重疾，且可保至30周岁前。

此外，北京人寿超好保、富德生命惠宝保都还不错，不论是疾病涵盖、赔付比例还是保障年限都至少合格。

6. 第六回合：身故/全残责任

在相同情况下，含身故全残责任的产品一定更贵。

因此对于追求产品性价比的朋友来说，身故全残最好不是必选责任。

对于身故全残可选的产品，意味着保障更加灵活，性价比更高，

结合重疾、中症、轻症、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔等各项得分，本次测评55款新重疾险总得分排行如下：

（注：不含少儿特定重疾得分，满分13分）

如果是成人自己投保，那么最值得选的排名前三的重疾险为：

①复星联合福特加重疾险，总分12.5分，当之无愧的新重疾险王者；

②信泰“三兄弟”：超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生2021总分11.5分，基础保障表现出众，而且三款产品都各有特色

③复星联合达尔文5号荣耀版，昆仑健康阿波罗1号，总分同样11.5分，和信泰的产品相比，重疾额外赔付比例以及恶性肿瘤二次赔付方面略逊一点，但心脑血管疾病二次赔付保障更好，整体上旗鼓相当，处于上游水平。

8.最终得分排行·少儿版

如果是为孩子投保重疾险，这里其实有两种配置思路。

第一，特别在意少儿特定重疾保障，只想买性价比最高的少儿重疾险。

那么直接参照第五回合的对比结果就好。

最值得选的三款产品是：

①妈咪保贝（新生版）是少儿重疾险中保障最优的：
涵盖的高发重疾数量多达13种，并且保障期限没有限制赔付年龄；

②横琴无忧人生2021涵盖少高发重疾12种，且支持保障至31周岁前；

③昆仑健康保普惠多倍版，以及阿波罗1号，涵盖少儿高发重疾全面，可保至30周岁前。

以上三款产品都可以在患少儿特定重大疾病时额外赔100%保额，相当于一共赔2倍保额。

第二种思路就是，更注重长期保障，对于少儿特定疾病保障不care。

因为很多产品是含首次重疾额外赔付的，如果出险也能享受到高额的保险金赔付。

比如福特加，60周岁前首次重疾额外赔100%保额，一共2倍保额赔付。

和少儿重疾额外赔付是几乎一样的性质，而且年龄、疾病限制更少。

所以少儿特定疾病保障有的话更好，没有的话还真不用刻意强求。

那么，可以参照下表进行选择。
（注：含少儿特定重疾得分，满分16分）

加上少儿特定重疾保障后，整体保障实力最好的几款产品为：

①昆仑健康阿波罗1号：

赔付比例非常高：少儿重疾最高260%保额，中症最高90%保额，轻症最高可赔45%保额；
涵盖高发疾病全面：无论是11种高发轻症疾病、13种少儿特定重疾、还是5种高发心脑血管疾病，三项责任所涵盖的高发疾病都是最全面的；
恶性肿瘤、心脑血管疾病赔付条件最好：恶性肿瘤持续治疗津贴、心脑血管疾病二次的赔付比例、赔付间隔期都属于最优的一档，而且心脑血管疾病二次赔没有额外限制条件；
整体来看，阿波罗1号保障实力最强，保定期/终身及身故责任可灵活选择（但保70岁必选身故），没有明显短板，非常适合未成年人投保。

虽然没有少儿特定重疾保障，但含有首次重疾额外赔付，首次重疾最高可赔200%保额。
虽然只能保终身，导致产品价格比较贵，但我们有一说一，在各项基础保障、可选保障上都非常优秀。适合打算给孩子规划长期重疾保障的家长。

③横琴无忧人生2021：

无忧人生2021的保障责任虽然都不是最好的，部分保障责任有瑕疵，但整体得分很高。
如果罹患了符合合同约定的少儿重疾，且赔付过轻症，最高可赔付280%保额。
适合更看重全面保障，并且预算较充足的父母。

当然我也说了，以上是纯粹从保障责任的角度进行的对比和分析。

在实际购买过程中，不同人群有着不同的考虑。

比如有的人更看重保险公司的品牌；

有的人更追求性价比，在意产品价格；

有的人身体健康情况不太好，更想买健康告知宽松的产品。

再次声明，每一种偏好都没有绝对的对错之分，

买重疾险也不是只参考某一个方面的因素，

而是综合考虑，买到适合自己的产品。

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如果有任何保险方面的疑问，欢迎评论或者给我私信~

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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