保险公司怎样理赔，与交警的责任划分有关。

根据平常的经验，在交通事故中造成行人死亡的，机动车方无责的可能性几乎是没有。因此，首先保险公司要按有责来赔付交强险的赔偿。

根据相关规定，交强险责任限额为12.2万元，即死亡伤残赔偿11万元，医疗费等1万元，财产损失0.2万元。只要机动车方有责，无论比例大小，保险公司都会按这一限额进行赔付。

商业险的赔付要依据事故责任的划分，一般情况下全责负责100％，主要责任负责70%，同等责任负责50%，次要责任负责30%。

当然，如果机动车与非机动车碰撞，交警会适当加重机动车的事故责任比例。其次，无论车主承担什么样的责任，车主第三者责任保险最高的赔偿限额都是100万。

假定：死者(假设死者是二三线城市非农业户口壮年)的损失总额，死亡赔偿金80万，被扶养人生活费6万，丧葬费2万，抢救费用2万，财产损失0.5万，其他损失2万，精神损害抚慰金3万，一共105.5万。再假定这些损失都符合法律规定并且有证据支持。

交强险最多赔偿12.2万（含精神损害抚慰金3万、抢救费用1万、丧葬费2万、财产0.2万、死亡赔偿金和被扶养人生活费6万），剩余93.3万。

注意，精神损害抚慰金应当优先在交强险中考虑，因为这一项，三者险是不包含的。

第一种情况，交警判定机动车全责。这种情况法院一般会判机动车承担100%的责任。则保险公司三者险会赔偿93.3万。

这样行人能得到的最多赔偿总数是12.2+93.3=105.5万。

第二种情况，交警定机动车主责、行人次责。这种情况一般赔偿比例80%，则保险公司三者险会赔偿93.3x80%=74.64万。

这样行人得到保险公司的的赔偿是12.2+74.64=86.84万。

第三种情况，交警定双方同等责任。一般法院会判机动车承担60%的责任。则保险公司三者险会赔偿93.3x60%=55.98万。

第四种情况，交警判定行人负主要责任，机动车承担次要责任。一般法院会判机动车承担40%的责任。则保险公司三者险会赔偿93.3x40%=37.32万元

第五种很极端的情况，交警判行人全责。

这种情况交强险只会按无责赔偿1.21万。

注意这种情况中的10.429万元，一般情况下保险公司拒赔，但是经法院处理，法院一般会判保险公司赔偿。

说明:交警的责任判定，只定双方责任为全责，主责，同责，次责，无责之一，并不会划分责任比例，责任比例是法院判定的。如果双方均为机动车，则上述几种责任比例一般为100%、70%、50%、30%、0%；如果一方为机动车，另一方为非机动车，则责任比例将机动车一方上浮10%。

以上计算供参考。需要注意的是，保险公司理赔时，多数情况下会有各种理由列出一些所谓“免赔”，这样的话赔偿就会少（5-25%不等)一些，当事人应积极抗辩。既然买了不计免赔，那就应当该赔的全赔。

补充一下：交通肇事造成一人以上死亡或者三人以上重伤的，构成交通肇事罪，要被判处三年以下有期徒刑。通常，肇事者积极赔偿受害方损失，获得刑事谅解的，一般可从轻判处缓刑，也就是不用坐牢了。

获得刑事谅解需要单独支付一笔钱，这笔钱法律没有规定标准，完全看双方协商一致的结果。无论多少，这笔钱保险公司是不管的，需要当事人自己付。

• 有不少朋友问家用轿车买什么保险。

建议：交强险-必须买，否则查到了补上并处两倍罚款。三者险建议一线城市投保200万，二线城市投保150万，三线城市投保100万。与50万三者险相比，也就多花费三四百元。不计免赔建议买。否则理赔的时候，有10-20%的赔偿要自己买单。

有的朋友说，我每年都买保险，但是一直没出险，是不是亏了。建议不要有这种想法。保险买的是一份保障，小的剐蹭人人都能承担得起，一旦出现了重伤死亡，不买保险那就是倾家荡产。

大家是不是也经常遇到客户提出的这个问题：我买的车险有不计免赔，为什么还不全额赔付？对呀，为什么呢？

大家对这个“不计免赔”是不是会有种好像听起来很熟悉，但是想起来又无从说起的感觉，今天我们就来聊一聊车险的不计免赔。

所谓不计免赔特约险，就是把个人应当承担的责任损失再次转给保险公司，从而在事故发生后得到一个全额的赔付，个人能够获得最大的保障的作用。

不计免赔险是需要以投保“主险”为前提，并在此基础上附加的一种附加险，也就是说它并不能单独购买。

不计免赔，是免除哪一部分损失？

首先，我们要知道一个原则：风险共担原则。也就是在事故发生后，被保险人也要承担一定比例的损失金额，目的就在于对驾驶员进行制约，用经济的方法，激励驾驶员安全驾驶，使其尽可能的少出险。这个道理很好明白吧，说白了，保险公司是害怕有人仰仗着有保险，开起车来就肆无忌惮。出事就会喊“我爸是李刚！”。

常见的：车损险里，负次要责任的，免赔5%：负同等责任的，免赔8%：负主要责任的，免赔10%：负全部责任的，免赔15%， 原则就是，过错程度越大，个人自负损失部分比例就越大，是不是挺公平合理的。

而不计免赔，免除的就是“个人自负”的部分。

第一类是主险不计免赔。

主险的不计免赔通常指的是：

3、车上人员责任保险；

4、机动车全车盗抢责任保险。

第二类是附加险不计免赔。

不计免赔险保费是多少钱？

每家保险公司都会有不同的投保不计免赔险金额，但总体上可以根据以下表格计算投保金额。

举个栗子：如果你的三者险保费是1000元，那么对应三者险的不计免赔保费大概为150元。

买了不计免赔之后，为什么保险公司还不赔？

刘先生的车停在小区外的小路边，白天出门时刘先生发现车身上有几道明显划痕。可是找不到肇事者，只好向保险公司报案。保险公司赶到现场询问案件，由于刘先生无法说出汽车被划的具体时间，也找不到肇事者，于是，保险公司只赔给损失的70%。刘先生非常迷惑，明明投保了不计免赔险，为什么保险公司还是拒赔30%？

实际上，保险公司对不计免赔险都规定了“除外责任”，这“除外责任”，就是我们通常所说的绝对免赔。

保险公司一般按被保险人在事故中所付事故责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分。刘先生的情况是，此次出险，本应由第三方来赔偿，但是确实无法找到第三者，保险条款中针对这种情况规定了绝对免赔，也就是保险公司绝对不赔的部分，即被保险人必须承担的损失部分。这部分损失属于保险公司的除外责任，和是否投保了不计免赔险没有任何关联。

为大家列举了几种特殊情况，在这些情况下，是由被保险人自行承担免赔金额的，保险公司不负责赔偿。大家可要注意啦！

像上述的车主刘先生，车子在路边被人划伤了，但找不到肇事者，那么保险公司不会全额赔付修车款，此时不计免赔不生效。

保险期间内发生多次保险事故

保险期间内多次出险，不仅不计免赔不能生效，来年的保费八成都要上涨。所以驾车出行，注意安全最为重要。

超载、超限的情况下出险，不计免赔失效，保险公司增加免赔率同时不负责赔偿这部分损失。

自行协商处理，但无法证明事故原因

就像下面的情况，俩人决定私了把车挪到了路边，此时已经破坏了事故现场并且没有留下照片等证据，而后又因为赔偿金额不能达成一致而报警。这种情况下没法判断事故原因，不计免赔不能生效。

发生事故后，不要随便破坏现场，先保留证据以便后续判定责任。

如果很不幸车辆被盗，尴尬的是行驶本、登记证书等手续都在车上，那么此时保险公司会增加免赔率，即便上了盗抢险也不能“全额”赔付。

可附加但未选择的以及不可附加不计免赔的

如果投保时没有选择不计免赔，出险后当然不能全额赔付；还有些险种不能附加不计免赔险，自然不会有不计免赔这一说了。

买了不计免赔，虽然能在发生事故之后，让车主的一部分损失转嫁给保险公司，从而减少损失。但大家需要注意，并不是所有情况都能实现不计免赔哦。

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