国内信贷市场的“大”数据往往具有高维、稀疏、异构等特点，这对有效风控带来了很高的挑战。为此，360 数科充分利用 AI 技术对个人与小微客户进行关系挖掘，构建了个人 - 企业双中心的大规模金融关系图谱。

　　在 11 月 5-6 日举办的 AICon 全球人工智能与机器学习大会（北京站）2021 上，我们邀请了 360 数科大数据风控研究院院长沈赟博士来分享关系图谱在金融行业的实践应用。

　　在正式分享前，我们采访了沈赟博士，以下为采访整理，希望对你有所启发。

　　InfoQ：您在 360 数科任职数学科学家，数据科学家主要是做什么工作？

　　沈赟： 数据科学家的主要职责是将数据驱动的方法，例如各种机器学习、统计方法，应用到日常业务中去。相比在高校中，企业中的科学家还是以落地应用为主，和那种皓首穷经的科研还是有很大区别的。我个人觉得，在企业中做科学家还是很有成就感的，因为做出来的研究很快能够落地，能够为广大的客户带来实实在在的价值。

　　InfoQ：看到您有在顶级期刊和会议上发表学术论文，您怎么看学术论文的价值？

　　沈赟： 我认为评价学术论文质量的好坏有一项重要指标，就是该研究是否可以真正落地到实际场景中。学术研究归根到底是要帮助人们认识世界、改造世界，否则就是无用的研究了。

　　举例来说，我们在顶级运筹学期刊上面发表了一篇关于生存分析的创新研究—GBST（梯度提升生存树）。一方面，该研究在理论上对现有的生存分析方法做出了有效拓展，能够处理高维度、高度异质化数据，从而能够更好地适配应用在信贷场景中。另一方面，我们将该方法使用到了信贷中的智能获客、智能营销、智能定价定额等各个细分环节中，取得了非常高的实用价值。

　　InfoQ：从您的角度看，人工智能为金融行业带来了哪些变化？国内外发展情况有何不同？

　　沈赟：AI 对金融行业的赋能，主要是提升了金融服务的效率和便利性。

　　首先，AI 促进了金融服务的在线化，简化了各种流程，能够触达更多用户，用户体验也更好。举例来说，原来客户常常只能去线下柜台办理金融业务，耗时很长，体验很差，而现在只要有智能手机，就能随时随地操作，这与人脸识别、语音识别和智能对话系统等 AI 技术的长足发展和广泛应用是分不开的。

　　其次，风控是金融行业赖以生存的基础，而基于各类大数据的 AI 技术，极大地提升了金融行业识别风险、预测风险的能力，这一方面降低了金融行业的成本，另一方面也能够服务更多的用户，真正实现普惠。

　　相比国外来说，目前国内，至少在信贷领域，尤其是从金融科技层面来说更加发达。这一方面源自于国内的互联网企业很早就开始将 AI 技术应用到金融领域中，且监管在早期也一直持不干预（laissez-faire）的态度，而国外始终处于高度偏保守的金融监管之下，所以相比国外，国内的金融科技发展得比较充分。

　　另一方面，前几年国内在数据方面的监管相对宽松一些，也有利于 AI 技术的广泛应用。我们都知道，没有大数据，AI 技术是很难施展的。当然，近期以来，在金融和数据方面的监管环境趋严，对整个金融科技生态带来了很大的挑战。

　　InfoQ：智能金融涉及的内容较广，除去智能风控、智能营销等，还有哪些应用有人工智能的身影？

　　沈赟： 首先是质检系统，我们会加大人工智能助手的使用强度。在电销过程中，人工智能助手会实时为工作人员提供回复建议、答复思路及参考答案，以帮助工作人员进行业务引导和转化。严格意义上来说，这并不是新技术，只是 AI 渗透深度方面需要进一步加深而已。

　　另外，从趋势上来说，如何缩小智能机器人与人工之间的差异，让机器的反应更人性化、让用户在感知层面做到无差别的体验是我们下一阶段的工作目标。

　　InfoQ：智能风控涉及贷前、贷中以及贷后，可以详细介绍一下这里面都涉及哪些模型吗？

　　沈赟： 风控的核心就来自于人的信用，但在征信领域，中国还有漫长的路要走。中国有大量的征信未覆盖人群，这就需要用技术方式挖掘信息，并给出个人的信用评级。

　　对于数据科学如何赋能信贷业务，大数据风控分为贷前、贷中和贷后三个阶段，每个阶段都需要大数据与人工智能技术的参与，这也是金融科技区别于传统金融机构的最大之处。

　　贷前主要涉及用技术的方式判断是否给借贷者授信，其中分为反欺诈和信用风险判断两大块。

　　反欺诈需要辨别出以骗款为目的的黑色产业。在这方面，我们通过构建关系网络，以知识图谱等形式找出风险点。

　　以抱团欺诈为例，我们可以在 GPS 的一个精度范围内对借贷者与群体进行分析，如果一个借款申请出现在同一个地理位置，并且连接在同一个 WiFi 或者 4G 信号基站，就很有可能被判定为抱团欺诈风险。

　　另外，我们还参考手机联系人的关系网络，如果同一批申请人存在相同的联系人关系网络，可能也存在欺诈风险。同时，我们还会维护诸如黑中介电话号码库之类的数据库，通过通讯记录与联系人关系，找到与黑中介关联上的人，并认作潜在的欺诈风险。

　　在贷前的信用评分中，我们利用历史数据作为有监督机器学习的测试数据集，将借贷人群区分为好人与坏人。之后，通过规则条件、用户分层、用分类器将用户做信用分的区分，以拒绝低信用分的用户，提供高额度给优质信用分用户。

　　进入贷中环节之后，就需要动态通过数据来调整用户的贷款额度与利率，通过数据为互联网用户运营提供策略。

　　最后贷后环节，这是一个通过机器学习辅助收款的过程。团队通过机器学习模型可以判断用户还款能力，并将用户分类，比如分为容易收款的用户、不容易收款的用户，他们就会通过不同的运营方式进行催收，完成整个金融周期的风险管理。

　　InfoQ：数据安全、数据应用以及大数据风控方面，360 数科是如何做的？

　　沈赟： 首先，数据安全方面，360 数科建立了非常严格的数据管控体系，我们采取了包括数据加密等一系列措施保证数据的安全。层层保护下，这些数据在确保不被轻易泄露的同时，也能很好地防止黑客攻击。

　　另外，在数据应用方面，我们对所有信息均进行了脱敏处理，比如姓名、家庭住址这些私人信息，数据分析人员是拿不到的。当然，就数据应用目的来讲，个体信息并不受关注，模型搭建过程一言以蔽之，就是通过机器学习手段，去发现千万量级数据中的统计规律和群体的特征。

　　在风控层面，我们的核心竞争力在于精细。一方面，对客群的划分比较细致；另一方面，对金融生命周期不同阶段，也做了精细划分和投入。针对不同的客群我们设置了不同的模型，面对不同阶段，相应的策略也会做调整，这样我们便可以为更多的人提供金融服务，同时也能更好的把控风险。

　　现在很多金融机构的通用做法是把所有用户混在一起，这导致他们对用户的理解没有那么深刻，风险评估也没有那么好，所以产品和服务会相对保守。

　　对于金融科技行业而言，技术的应用在大方向上是大同小异的，但是细节层面却千差万别。比如说拿到原始数据后怎么进行加工处理，怎样输出有价值的用户特征，如何应用到模型中去，这些细节都会影响最终的效果。

　　我们可以将数据看作原材料，不同金融机构看成是厨师，那么就算原材料都一样，不同厨师的刀工、手艺、对火候的掌握都是不同的，做出的菜也是千差万别的。

　　InfoQ：经过这一系列的智能风控措施，360 数科做出了哪些成就？

　　沈赟： 目前，360 数科拥有顶级的风险管理能力和成熟风险往绩，尤其是疫情期间信贷成本的管理，以及关键信贷指标的快速恢复。截至 2021 年第二季度，关键信贷指标稳定在创纪录的良好水平，M3+ 进一步降至 1.19%，而入逾率和 M1 回收率分别保持在 5% 和 91% 左右。

　　InfoQ：据您推测未来智能金融会有哪些发展方向？

　　沈赟： 技术本身的发展有一个路径和惯性，金融的本质是服务，即为用户提供一个什么样的金融产品，也就是说技术始终要为业务服务。我们的任务是应用最能帮助用户、最能有效服务用户的技术。所以相对于技术创新和研发，如何让技术更好地服务用户才是最重要的。

　　有很多人会把所有的业务需求都用同一个模型去建模，实际上这是不合理的。所有模型的建立都是基于假设，基于特定适用范围的。比如说人脸识别技术，随着公众需求的增加，它经历了诞生、滥用、质疑、反思、成熟的过程。所以技术的进化是需要和业务互相促进的。

　　对我们来说，首先要理解业务，其次需要知道所适配的模型是什么样子，最后才能用技术语言将这些业务需求具体落地下来。与实际应用相辅相成的技术，才会在未来有发展趋势一说，单纯的为了技术而做的技术，必将消亡。

　　InfoQ：金融领域您会关注哪些方向的突破？

目前，金融行业的一大痛点是随着数据保护的监管力度越来越强，原有的一些数据交互方式以及在此基础上构建的风控模型与策略可能就行不通了。这使得我们正在大力研发联邦学习相关的隐私计算技术。这能帮助我们在保障个人隐私的前提下，从技术上实现对各类数据要素的融合，从而达成更好的风控效果，为金融机构和用户提供更高质量的服务。

　　另一方面，我们将继续大力挖掘自身的数据潜力，比如在复杂关系网络层面进行更进一步的探索，实现突破。

　　沈赟博士，360 数科大数据风控研究院院长，具有十余年金融领域机器学习研究开发经验。拥有德国柏林科技大学电子信息科学与技术博士学位、上海交通大学计算机科学与技术硕士学位、德国柏林科技大学电子信息科学与技术硕士学位、上海交通大学计算机科学与技术本科学位。曾在 Journal of Machine Learning Research, Neural Computation, SIAM Journal on Control and Optimization 等机器学习、神经网络以及应用数学等领域的顶级期刊和会议上发表多篇学术论文。

　　曾任职德国 LOBSTER Data 量化分析师，曾先后在上海秦苍科技（买单侠）、上海远澜信息科技有限公司担任数据科学家。现在 360 数科率领团队构建基于机器学习与知识图谱的信用评分、额度策略、以及用户全生命周期内的自动化风控系统等。

　　AICon 北京站设置了「智能金融技术与业务结合」专场，本专题将结合金融科技场景，从用户增长跟风险智能入手，介绍工业界在反欺诈、智能风控、智能信贷等真实场景中的实际落地案例和细节分析，探讨技术如何在快速变化的形势中自我进化，催生金融智能各种技术。

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2016年10月13日讯，10月12日下午， 在2016年360营销盛典上，周鸿祎与知名传媒人杨澜女士“巅峰过招”，畅谈未来360公司产品发展。周鸿祎认为，360公司未来不仅要着力安全，更要在未来移动内容端发力突破，而作为核心内容产品的360搜索，将朝着人工智能和信息流方向发展。

周鸿祎与知名传媒人杨澜女士“巅峰过招”，畅谈未来360公司产品发展

周鸿祎：未来360搜索两大方向

曾经，“安全”是360得以凝聚用户的招牌，移动互联网时代到来，如何洞悉用户心理，满足用户刚性需求，在此基础上构建各种互联网服务尤为重要。而用户在移动端投入越来越多的时间给予内容性产品，周鸿祎表示，未来的360搜索，将不止是“搜索框”的“框计算”，而是人工智能“你问我答”与信息流“我搜你看”两大方向。

在周鸿祎看来，你问我答，类似于苹果的Siri，即通过更多语料的录入，实现更为精确真实的人机对话。其中涉及到机器对于人类语言的自然语言处理能力，必须依托于360搜索海量的数据模型。而在2016年，360搜索在人工智能领域就取得重大突破，360AI语音引擎开发成功，并应用在诸如儿童手表和智能陪护机器人身上。

而所谓“你搜我看”，即利用人工智能技术，通过深度学习能力，努力深度洞察用户的个人喜好，推送其感兴趣的内容，也就是所谓的信息流或者自动推荐。“利用人工智能的技术，了解一个人的喜好之后，用机器自动帮他聚合，找到他感兴趣的内容，然后推送给他。不需要用户再去通过一个关键词去寻找”。周鸿祎指出，未来信息流会在360各平台为用户进行内容服务。

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　　岁月流逝，流出一缕清泉，流出一阵芳香，我们的工作又将在我们的努力下收获新的成绩，我想我们需要好好地做个职业规划了。相信很多人都是毫无头绪、内心崩溃的状态吧！以下是小编精心整理的职业生涯规划书，希望能够帮助到大家。

　　职业生涯规划书篇1

　　职业生涯规划是对自己一生职业发展道路的设想和谋划，是对职业前途的瞻望，是实现职业生涯的前题。正确的生涯规划可以帮助我们目标正确的发展自己，只有不断追求和改善自己才会成为成功者；可以帮助我们扬长补短，了解自己的短处，才能改进自己、提高学习的针对性、实效性。只有制定出符合自己发展的职业生涯规划，才能把命运把握在自己手中，才能实现自己的职业理想。

　　我是李xx，x级大专的一名学生，就读于青岛卫校，学习护理专业。

　　性格是一个人对事物的稳定态度与其相适应的习惯化了的行为方式。我的性格属于中间型，具有现实性，适应性，安全性，计划性，缜密性的特征。

　　a我喜欢计划自己的活动并指导别人活动，喜欢对将要发生的事情做出决定。

　　b我善于与人合作，并期望得到合作伙伴的认同。

　　职业兴趣是一个人对工作的态度，对工作的适应能力，表现为有从事相关工作的愿望和兴趣，拥有职业兴趣才会增加个人的工作满意度、职业稳定性和职业成就性。

　　a我喜欢安稳有秩序的工作，做事方面细心有条理，还喜欢乐于助人，有责任心、耐心，重视社会义务和社会道德，并追求社会地位。

　　b家人主要从事医疗工作，对家中长辈的职业比较熟悉，最后在家人共同协商下选择了这个职业。

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　　价值决定人的就业方向和职业行为，是人在从业过程中的驱动力。

　　a我追求成就感，希望得到社会的认同，重视别人对我的评价。

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　　c重视所从事的职业能明显、有效的增强自己的收入，重视收入不断增长。

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　　习惯是一种定型的行为，是长期累积，反复强化的产物，是经过反复练习养成的。

　　a我喜欢学习，自己可以自主阅读一些课外读物，并从中汲取知识。

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　　能力是从业者在职业活动中表现的能动实践能力。

　　a可以理解客观事物并运用知识，经验等解决问题。

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　　c能对事物做出很好的反应。

　　１、学校因素：作为一个中职学校，有充足的设备，有优秀的教师资源，并与国外医院有着联系，提供出国机会。

　　２、家庭因素：家人的支持，并且家人大多是从事医疗工作，在这种环境的熏陶下，使我热爱这门行业。

　　３、环境因素：政府现在实行医疗改革，每个医院都需要护理人员。

　　人因为有目标才会不断的追求，才会拥有美好人生。发展目标是建立在符合实际的基础之上的，只有实事求是，才能使自己的学习工作以及各种行为措施沿着路线前进。

　　１、近期目标：热心集体活动，提高交际能力，跟上文化课，精学重点科目，在二年级拿下英语二级的认证，毕业拿下护士上岗证，考上本科院校继续深造。

　　２、远期目标：进入医院工作，在工作生活中培养素质，积累经验，争取成为像李桂美一样优秀的护士。

　　a、在老师同学的监督下，争取考出育婴师的证明。

　　b、坚持学习英语，现在外国人在我国的数量越来越多，英语变得很重要，掌握英语，才会立足于社会。

　　a、在医院中实习，多向长辈请教，积累经验，多练习，多和病人沟通。

　　b、处理好人际关系，形成良好的发展环境。

　　六、制定实施步骤与措施

　　第一步：在校努力学习，成为一名优秀的中职毕业生。

　　第二步：毕业后进入一家大医院实习，熟悉操作技术，考本深造。

　　第三步：努力钻研，认真为病人服务，争取成为一名优秀的护理人员。

　　由于发展的需要，可能会导致职业生涯发展目标难以实现，必须及时调整近期目标和发展措施，甚至调整长远目标。

　　１、根据实习中和求职过程中的体验，依据就业市场供需实际，对职业生涯规划进行调整。

　　２、从事工作一定时间，根据从业过程中对自身的体验，根据环境和自身素质的变化，在职业转化过程中调整。

　　个人：在工作中，自己可以充分发展，并通过努力可以在工作中发展，社会进步中取得成就，工资待遇还算满意，可以处理好人际关系。

　　家庭：父母理解我的工作需求，并支持我给予我鼓励。

　　同学：同学对我的规划很认同，符合实际发展。

　　成功只垂青于有准备的人，从现在做起，脚踏实地，只要努力，就会拥有成功的职业生涯。

　　职业生涯规划书篇2

　　金融行业是21世纪的热门行业，顺应社会的发展，做社会的有用人才，我选择了自己所喜欢的金融管理专业。并且在毕业后我一直为自己的理想而努力奋斗着。为此，我做出了以下金融管理专业大学生职业生涯规划范文，我会朝着我所规划的目标进行在现代经济条件下，不论是国内也好国外也罢，界定一个人扮演何种社会角色最主要的一个社会评价指标就是其所受到的专业化教育的程度。可以说，选择一个专业，就是在选择职业生涯取向。当然，也有很多跨行跨专业成功的例子存在，但那更多的是在一定行业交叉背景下的特殊产物。这个社会在向专业化经济发展过程中，对于各个专门行业的专业化的人才需求仍然是未来职业分工。

　　1、性格特点:我的优点是个性乐观积极，凡事都能想的开，性格随和，待人友善，为人诚恳，严谨细心，富有责任感，有一定的进取心和很强的好奇心，常常要对未知的事物追根究底，善于思考发现，善于钻研，逻辑思维比较强，喜爱团队合作，综合分析能力好，做事考虑全面，力求公平和效率。缺点是性格略微内向敏感，做事没有主见，有时比较散漫自由，不善长与人沟通交流在公共场合下发表言论时感觉很紧张，不敢大胆表达出自己的想法，写作能力不够强，做事时常是三分钟热度，毅力意志不强。

　　2、职业兴趣:我现在所学的专业是金融学，主要研究如何在不确定的条件下稀缺资源进行跨时期的分配。主要培养具有金融保险理论基础知识和掌握金融保险业务技术，能够运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资基金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。

　　3、职业价值观：我希望我对我的工作既感兴趣又希望它能满足我的高标准，实现双赢。我认为美和协调是最重要的，用辨证的方法看问题，人要对社会作出贡献，但不是完全脱离自我的需要，应该尽量把自身要求同社会联系起来，达到双方的满足，互惠互利。同时我们要对生活抱有一种乐观的态度，对任何事物都要看到其积极向上的一面，并且以此来激励自我进步，创造出更好的人生价值。

　　4、职业能力:专业技能：经济学，管理学，高等数学，会计学，经济法，英语（能达到四级水平），计算机（能达到二级水平）。其他技能：有一定的团队合作能力，组织策划能力，创新能力，有很强的学习思考能力，吸收知识扎实到位，记忆力好，善于观察。一定的职业能力是任某种职业岗位的必要条件，我认为我所具有的能力恰好适用于银行和保险行业人员的工作。首先我有一定的个人能力，是一个爱岗敬业、对工作负责、注重细节的人。并且愿意发挥自己的感染力和说服力引导别人，并具有很好的亲和力。其次我有很好的社会能力，团队协作能力强、善于沟通。工作中能够协同他人共同完成工作，对他人公正宽容，具有准确裁定事物的判断力和自律能力。

　　1、家庭背景分析：我出生在一个普通而快乐的家庭里，父母从事个体经营，并且有个具有很强领导能力的姐姐，此练就了我很强的团队合作意识。在父母的关爱下，我的性格也十分开朗乐观，对生活的态度积极向上，遇事可以充满信心很好地解决。

　　2、学校环境分析：温州大学城市学院依托温州大学的办学基础，充分发挥先进的办学模式的优势，形成了自己鲜明的办学特色。学院坚持“贴近社会、贴近产业、贴近国际”的办学思路，并确立“会做人、会做事、会求知、会创新”的人才培养基本目标。学院把“会做人”作为人才培养的第一要义，并着力培养学生的专业知识和专业技能；同时通过创造性的教学活动培养学生的创新观念和创造的能力。

　　3、社会环境分析：现在的金融职场上，学历热仍然是一个主流，好一点的金融管理机构，对于人员招聘的要求，几乎都是硕士以上学历，名校毕业等等。这种表面的浮华，更多地集中在京沪穗深这些经济发达、金融从业机会较多的地区。学历和专业，成了HR们遴选人才的主要指标。因为人实在太多了，多到用人单位来不及详细地考察其到底有何才学，为了简化工作程序，减少工作量，只有拿学历卡人了