「天马保—认真的天马保险科普号」

今天发自内心想要感叹一下，时间可过得真快呀。

上次写爸妈的保险方案，还是在去年母亲节前。

一晃眼，今年的母亲节马上就要到了。

这不，赶紧给安排上了。

在保险这个领域，50岁以上就基本可以被看作是老年人了。

老年人的保险配置方案，与成年人和小孩的方案，有很大区别。

在所有保险里面，对老年人最最最重要的，是国家的社保。

如果父母由于各种原因，没有买社保。

比如父母生活在农村，没买；

或者父母是个体户，忘了买；

一定要先帮老年人把社保买上，城乡居民医保、新农合都算。

国家社保政策很好，对于一些小病小手术，看病报销的比例也很高。

之前我爸住院做手术，整个手术花费1.7万，社保报销下来，自己才花了不到5000。

报销了70%，非常给力。

前两天有位读者说，他爸没买社保，但存了几十万存款。

他说想拿这几十万存款做投资，用投资利润来帮他爸养老看病。

从概率上看，90%的人投资是不赚钱的，70%的人投资会亏钱，新手更是如此。

万万不可拿父母的养老钱去投资，老老实实先把社保买了，然后再考虑商业保险和投资。

千万不要高估自己的投资能力啊！

投资，用的可都是闲钱啊！

父母养老钱，这个不算闲钱啊！

从几十万里拿几千块上个保障，以后损失的钱也少，不是更划算吗。

不过，医保虽然很好，但像自费药、进口药是不能报销的。

还有就是，生大病时报销额度、力度也有限制，不然也不会有那么多人看病给看穷了。

所以，我们还要配置一些商业保险，用来管这些医保不能保的费用。

接下来按照：医疗险、重疾险、意外险、寿险的顺序，挨个说说怎么配置。

02 百万医疗险与防癌医疗险

医疗险是商业保险里面最重要的，对成年人、老人、孩子，都是一样的。

医疗险里面性价比最高的，是百万医疗险。

 一般是，社保报销后，自费超过1万的合理费用就可以报销。 

30岁的人买百万医疗险，一年200-300元，最高可以报销200万。

50岁的人买百万医疗险会贵一些，一年大概900-1000元，最高可以报销200万。

虽然贵了一点，但依旧是划算的，毕竟一般意外、疾病导致的合理费用都保。

老年人更建议配的产品，是e享护-医享无忧，保证续保20年。

最高允许65岁投保，65岁能买上的话，至少85岁内不用担心续不上的问题。

要注意的是，医享无忧，对健康要求比较严格，适合没啥小毛病的老人。

如果买不上医享无忧呢，先别灰心，可以看看惠享e生。

它呢，也是百万医疗险。

是一年期的，不保证续保，但对健康要求宽松很多。

比如2型糖尿病啊、2级及以下原发性高血压都有机会买到。

如果惠享e生也买不到，那么我建议你去看看，当地有没有惠民保。

就是政府和保险公司一起出的，一类普惠型百万医疗险，比如沪惠保、榕城保等。

虽然报销的力度，可能没有前面2款好。

但很多惠民保是不限年龄、不限健康状况的，好买上，价格也便宜。

那要是前面的百万医疗险都买不了，也没有惠民保，那咋办？

还可以考虑下，针对健康情况没那么佳的老年人，专门出的“防癌医疗险”。

意思是，这个医疗险，是用来报销癌症治疗费用的。

其他疾病，比如心血管病导致的医疗费，它就不管了。

所以“防癌医疗险”的买入门槛变低了，比如三高也有机会买上，保费也相对便宜点。

你可以把“防癌医疗险”理解为“mini版百万医疗险”。

防癌医疗险里面，我筛选出比较不错的是：平安互联网终身防癌医疗保险

这款防癌医疗险最牛的地方，是终身保证续保。

买到手了，往后只要想续，就能续上。 

50岁老父亲买，一年643块，得了癌症最高能报销400万。

老年人如果能顺利买到这款产品，是很幸运的。

重疾险主要是解决得病期间的生活费用问题。

不过，老年人基本买不了重疾险。

大部分重疾险50岁就不卖了，偶尔还能买的，保费特别贵。有时候交的钱比保额还高，很不划算。

所以，对于老年人来说，重疾险一般就不考虑，可以重点考虑重疾险的mini版，“防癌险”。

防癌险，就是只有得了癌症，才赔的重疾险。

（防癌险是一次性赔钱的，比如买20万保额就赔20万，而前面说的防癌医疗险，是走报销的，两个不一样哈） 

其他大病，比如心血管疾病，它就不管了。（所以三高人士，也能买） 

因此，防癌险保费要比重疾险便宜很多。

一般来说，相同保额，防癌险会比重疾险便宜三分之一，甚至更多。

 之前倒是有款不错的产品，但是已经下架了。

现在还没发现比较好的，等有了再告诉大家。

防癌医疗险和防癌险，虽然都很好，但就是对健康要求稍微高一点。

可能还是会有一些老人买不到。 

而且老人家，年纪大了，行动没有年轻时候利索，也容易摔着碰着，发生点小意外。

所以，对健康要求宽松的意外险，最好能备上一份。

老人买意外险的主要目标，并不是人走了之后给孩子留下点钱。

意外险里面有意外医疗赔偿功能，也就是如果老人摔伤了、滑倒了，去医院治病的钱，可以报销。

在产品的选择上，60岁及以下，身体健康，能正常工作或正常生活的老年人，可以买小蜜蜂2号（尊享版）。

60岁的老同志，一年156元，可以买到50万的意外身故/残疾保额，还能买到5万的意外医疗保额。

这5万的意外医疗，不限社保范围，0免赔额。

小蜜蜂唯一不好的地方，就是60岁以上就不能买了。

60岁-75岁的老年人，可以配“安顺中老年意外险”。

这是专门给老年人的意外险。

130.08元，可以买到5万的意外身故保额，还能买到2万的意外医疗保额，免赔额100元，社保范围内费用可以100%报销。

即使没走社保报销，也能报销95%的费用，很高。

而且比较难得的是，救护车费用也可以报销。

因为意外原因住院的话，还可以给100元/天的津贴 。

虽说不如小蜜蜂2号保障那么好，但是，也还算不错啦~

不过要注意下，这款有健康告知，有下面的情况就不能买了哈：

定期寿险的作用，是成年人走了之后，留下妻儿无人照料，要留给妻儿一些钱，让他们能继续过日子。

但是老年人都这个岁数了，孩子早已长大，没这个责任了。

所以寿险也就用不着买了。

老年人的方案，我总结一下。

给老人买保险，特别是防癌医疗险和防癌险，依旧要注意健康告知。

买之前，要提前预约顾问，和顾问沟通清楚父母的实际健康情况，再确定是否能够购买。

或者点这里，直接预约，然后备注上你的情况：免费预约专属咨询顾问

填写完联系方式，一般24小时以内，会有保险顾问联系你。

有问题的话，咱们留言区见。

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本文来源：上海证券报 作者： 责任编辑：杨宵敏