首先，我们先来理清消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险，分别是什么，再来一一比较它们的优劣势。

消费型重疾险：不保身故，只有在罹患重疾时才赔保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。 优势在于较低保费即可买到较高的保额、保障期限、保障内容比较灵活，选择余地较大。而且保费相对比较便宜。

储蓄型重疾险：含身故责任， 被保人身故、 重疾都可以赔保额（但身故、重疾只赔一个） 。 因为人终有一死，这类如果保到终身，那无论如何都会赔，不会亏。但是保费相对较贵，可能是消费型的1倍左右。

返还型重疾险：这类保险不仅被保人身故、重疾都可以赔保额（身故、重疾只赔一个） ，而且活到一定年龄，如果没理赔，能返还保费或者保额。优势在于不管是否出险，都能获得赔付，在普通消费者中颇受欢迎， 但一般保费贵，保障责任较差。

一、消费型 or 储蓄型？

购买重疾险时，一定要先做足保额，接下来再考虑“储蓄” 的事，因为只有充足保额才能起到转移风险的作用。

所以，如果我们的预算有限，只能买得起20万储蓄型重疾，那就不用想了，买消费型就可以了（一般建议1个成年人的重疾保额基本为30万保底）。

如果预算足够，那就看你有没有基本的理财能力和储蓄习惯了。

如果理财能力强，又能够存下钱，那也可以选择消费型产品；

如果理财能力一般或者管不住自己，那还是建议选择储蓄型产品。

二、要不要选择返还型重疾险？

很多朋友出于侥幸心理，觉得自己买返还型重疾险，到期肯定能返还保费。

既有了保障，还不花钱，实在是美滋滋。

但在看来，如果没有特殊情况，不建议选择返还型重疾险，这里面的门门道道太多了，一般人很容易踩坑。

大白用某款返还型重疾险， 帮大家算一笔账。

看下来，返还型重疾险到底值不值得买，大家心里也有了想法。

大白不建议大家投保，归纳起来三个原因：

1.保费贵，同等保障条件下，消费型产品价格要便宜得多（这款保险一年保费 12050 元，其中 6600元是花在了返还责任上），更适合收入不高的普通人买。

2.返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如现在花 40 万购买的返还型重疾险，按照 3%的通货膨胀率来计算，30 年后返还的 40 万，只相当于现在的16万了。

3.想拿返还的钱也不容易。我们在到达约定年龄前，不能确诊重疾，期满必须保证生存，否则这笔钱就拿不到。如果想早点进行返还，保费就要增加，越早返还交的钱越多，总体来说并不划算。

三、其他重疾险购买提示

保额要能覆盖较大部分治疗费用， 才能起到转移风险的目的。

上图重大疾病的平均治疗费用表， 由中国精算师协会汇总各大保险公司的理赔数据整理而成。

可以看到，重疾治疗费用不菲，再加上患者在治疗期间，丧失经济收入，家人也会因陪护而影响正常生活和工作，家庭的经济创伤不小。

除了疾病治疗成本， 保额也应与患者在家庭经济中的贡献相关。 比如一个三口之家， 妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一的经济支柱，那丈夫的保额不仅要覆盖疾病治疗费用，最好兼庭 1-2 年生活维系的费用。

因此大白建议，成人重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万； 孩子的重疾险， 保底50万，基础100万。当然，也要考虑家庭经济条件是否允许 为了做大保额，过多的降低生活品质也是不可取的。

（1） 短期还是长期？

在短期和长期之间，大白建议选长期。

因为短期（特指一年期） 没有任何优势，原因有如下两个方面。

第一，一年期重疾险价格在年轻时比较便宜，但随着年龄增长，保费会越来越贵，而老了，收入会下降，整体算下来，并不划算。

第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险，一旦停售，那就彻底失去了保障。

（2） 定期还是终身？

在长期重疾险中，又可以分为定期重疾和终身重疾。

因为人一生都有大病的风险，年龄越大发病率越高，在80岁左右更是达到重疾发病率峰值。 所以无论是大人还是小孩，在预算允许、保额足够的情况下，当然优先选择终身保障。

不过，很多家庭刚刚起步，年轻人参加工作不久，经济压力大，买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

这时可以先买一份足额定期重疾，比如保到60岁或70岁，然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。

3.是否需要多次赔付？

重疾多次赔付还是有一定价值的，比如，某人不幸幼年时期因意外导致双目失明，理赔一次。

但这并不会降低患其他重疾的风险，未来还那么长，

理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险，这时多次赔付就非常有意义了。

所以在坚持“保额优先” 的大原则下，单次 or 多次，还是看预算。

能力还行，买单次赔重疾险+癌症多次赔；

收入高，就买多次赔重疾险+癌症多次赔。

感受一下癌症的发病率。

男女高发大病，第一位都是癌症，其次是心脑血管疾病。

癌症、脑中风、心梗这类疾病，又很容易复发，所以买重疾，最好是把“癌症多次赔” 带上， 还有余钱， 就把“心脑血管多次赔” 也顺手带上。

那如果要买多次赔的重疾险， 有哪些考虑要点？

主要还是看产品价格和预算。

30岁男性，买50万保额，保终身，不带身故和其他可选责任，分30年缴费， 超级玛丽 5 号（ 单次赔） 每年保费5430元，健康保青春多倍版（ 重疾不分3组赔3次） 每年保费7630元。

是要更便宜的价格，还是更全面的保障？说到底还得看预算支不支持。

其次，如果是分组的产品，要看分组是否合理。

多次赔付的产品一般存在分组情况，即把重疾分成不同的组别，

同一组内的重疾赔付过后， 就不再赔付了。

因为癌症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等6种重疾，占据了重疾理赔的 80%，

所以这6种高发重疾， 分布地越均匀， 我们的获赔机率就更高。

大白找了两款多次赔付重疾险分组情况，可以看到，如意金葫芦重疾险把癌症单独分了一组，而加把癌症和侵蚀性葡萄胎（侵蚀性葡萄胎是只有女性才会患的重疾） 放在同一组。

癌症是非常高发的重疾，也是目前我国人口死亡的最主要原因之一。

男性发病率在60-70%，女性发病率高达70-80%。

把它和侵蚀性葡萄胎分为一组，会降低女性消费者的理赔概率，对女性不是很友好。

所以我们在挑选多次赔产品时，一定要看分组是否合理。

当然，市场上也存在不分组的多次赔产品。

不考虑预算， 推荐顺序：

重疾不分组多次赔>重疾分组多次赔（癌症单独一组）>重疾分组多次赔（癌症未单独分组）

提醒下：两次重疾赔付之间，还存在间隔期，一般为180天或365天，只有在间隔期外发病，才能得到赔付。

特定疾病额外给付，一般指的是，当被保人罹患特定疾病的时候，保险公司给付额外的保险金。 最典型的是特疾，相比普通重疾只赔保额，少儿特疾能赔2-3倍保额。

虽然银保监会统一规范的28 种重疾理赔率，占到了重疾的九成以上，

但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

我们在挑选产品时， 就要留意这些少儿高发重疾是否包含，包含的全不全。

同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制，越宽松越好。

像妈咪保贝（新生版），就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。

此外，也要看额外赔的钱。越高当然越好。

重疾险的缴费期限，大白建议越长越好，原因有以下两点：

首先，长期缴费经济压力小。

比如康惠保旗舰版2.0的纯重疾保障，30岁男50万保额， 保终身，10年交的话，每年需要12430元，

而选择30年交，每年就只要5480元。

省下来的钱可以用于改善生活，不至于把生活过得紧巴巴的。

其次，长期缴费杠杆比更高。

因为对于长期人身险来说，一旦出险，保险公司赔付相应的保额，保险合同就终止了，后期的费用当然也就不用交了，这是十分划算的。

如果附加轻症豁免，罹患轻症即可豁免后期保费，效果会更好。

6.2022年我最推荐的消费型重疾险

直接说结论，非常能打的2个重疾险：

达尔文6号：自带重疾复原保险金，60岁前，达尔文6号重疾能赔2次。相当是多次赔。

还有可选责任重疾关爱金、癌症多次赔。

超级玛丽6号：可选复原保险金，60岁钱，3年后查出重疾，额外赔80%。如果加上疾病关爱金，重疾，能赔200%保额。

这些产品整体保费都不算贵，以达尔文6号来看：

30岁，只买必选责任，50万保额，交30年：

男生一年才3390块，女生3090块。

男生一年5515块，女生5115块。

年龄再小点，还会更便宜。

接下来我就单独介绍下这3款产品，都是目前性价比很高的产品。

重疾，100种，1次，100%保额；

中症，25种，2次，每次60%保额；

轻症，50种，3次，每次30%保额。

属于重疾险里的标准配置，无硬伤、无暗坑。

②再到进阶保障（自带的，无需加费买）

一个「重疾复原保险金」

一个「少儿特疾额外赔」

大白重点说说「重疾复原保险金」

一句话总结就是：60岁前，达尔文6号重疾能赔2次。

第二次赔多少，就看它跟第一次大病隔了多久↓↓

若隔了5年及以上，那能再拿一次保额。

小花买了50万达尔文6号；

30岁那年，小花查出乳腺癌，赔50万，合同不结束；

40岁，小花急性心梗发作，又能拿50万赔偿，即一共拿走100万。

反之，小花61岁时急性心梗发作，就拿不到第二笔50万的赔偿；

但冲着达尔文6号这么便宜的保费，也不好挑啥了。

而且孩子买，还有另一层优势：

要是30岁前就不幸查出白血病、重症手足口病、严重哮喘、再生障碍性贫血、I型糖尿病、严重川崎病等这些个儿童特别高发的大病（一共指定了20种），能拿双倍赔偿；

即买50万，一次性获赔100万。

孩子生病之后，不止治病需要钱，家长的事业、收入也会受影响；确实需要一大笔钱来支撑，就很给力。

超级玛丽5号/6号的不同之处见红字部分

重疾，110种，赔1次，100%保额；

中症，25种，赔2次，60%保额；

轻症，50种，赔3次，30%保额。

大白仔细检查过，高发的轻、中症，超级玛丽6号都保。

跟超级玛丽5号比，就一个不同，「重疾复原金」不是必选。

那「重疾复原金」到底要不要选呢？

大白的建议：预算宽裕，选上。

60岁前得重疾，拿了赔偿后，合同不结束，会继续保障我们，

不管是同种重疾还是复发了，又或是其他重疾，

只要不是上次重疾的“持续状态”。

作为重疾只赔1次的产品，这种设计，就实现了多次赔重疾的效果，很有意思。

看下保险公司做的示例图：

同一种重疾的新发、复发、转移都赔，不同重疾也赔，

是不是能感受到这项保障的实用性了？

大白测算了下，带上重疾复原金，30万保额，男女都只贵了200元/年左右：

重疾复原金都要求首次重疾在60岁前，从实际的经济损失看，60岁后是否能赔2次重疾影响其实没那么大了

而且，跟超级玛丽5号、达尔文6号比，超级玛丽6号“重疾复原金”赔付条件要更宽松。

当然了，如果是真正的多次赔重疾险，第二次大病跟第一次大病，通常只要隔1年就能赔，如健康保青春多倍版，

但即使是多次赔重疾险，同一种重疾，如癌症，也做不到赔2次（只能赔不同的重疾），

但超级玛丽6号可以赔2次，

如此良心，隔3年就隔3年，不挑了。

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