今天我们来更加深入的了解一下年金险，以及为什么说年金险非常适合作为增值保值账户的首选配置产品。

我们前面已经对增值保值账户的定位、目标、特点已经做了非常详细的说明。这里再回顾一下：

增值保值账户账户的定义为长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀的部分能力，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

增值保值账户注重的是长期、保本升值、收益稳定、持续成长。而不是短期、快速增值、高风险、择机持有。增值保值是要做一辈子的事情，虽然收益不高、时间还长，但胜在稳定、持久、有确定性。

接下里我们来详细介绍一下年金保险，看看两者是否有较高的契合度。

在介绍年金保险的之前，我想先声明一点：虽然年金保险也有着不俗的收益率（年化5%-6%之间，并且是复利计息），但年金保险主要的特性还是一款保险。意外险规避的是意外风险、健康险规避的是健康风险，而年金险规避的是经济风险。

很多人不知道什么叫家庭的经济风险。这是非常致命的一个潜在风险，任何看似和谐的家庭都会存在着一些风险，难道我们的工作就可以一直持续稳定下去吗！中国民营企业的平均寿命只有2到9年，中国每年有100万的民营企业破产和倒闭，60%的企业五年内破产，85%的企业十年内消亡，能够生存三年以上的企业只有10%。

我们的身边其实很容易就找到这样失去工作的案例，我们的客户身边也有这样的案例，个人的下岗换工作跳槽这期间的断档期不确定性极大，企业的转型失败破产个人创业受挫，这些因素都会是我们潜在的威胁，一旦失去工作，我们的家庭收入基本上就没有入口了，家庭生活将难以维系，无论我们上班或者是创业都会面临这样的问题。

除了失业、个体竞争力下降、企业破产等诸多风险之外，所有性风险也是不可忽视的。

什么是所有性风险？很简单，你挣的钱未来还是不是你的，是不是？你的小孩的是不是能够有效的传到孩子的手上？会不会因为生意不好，工作变动，失去原来高收入的工作，影响到孩子的生活和教育以及自己的养老，那么会不会因为债务婚姻纠纷而让财务缩水甚至破产？这些都是所有性风险，解决所有性风险工具其实有很多，比如信托，但是信托起步太高，一般的老百姓都没有能力购买，但年金保险也可以帮助我们来归并所有性风险。

年金保险就是在确定的时间，提早为不确定的未来积累足够的、可持续的、有明确所属关系的现金流，使得未来更加的确定。

年金保险不是投资工具，但是它以独特的方式守护家庭的财富，它可以防止风险带来的损失，它可以帮助我们留下一笔稳定持续的资金服务于我们的生活，服务于孩子的教育以及自己和父母的养老，他可以隔离我们的的资产，是我们的财富不会因为负债而清算破产，让我们在任何情况下都敢打敢拼。

好了，我们来认识一下各大公司卖的年金保险的全貌。现在主流的年金保险都是一个产品组合。主险一般是一份年金险，附加的是一份万能保险，有的公司附加的是两个万能保险。那么主险的合同特别简单，无论你几年交费交多少，大部分主险都是第五年开始返还首笔保险金的，为什么？这是拜一百三十四号文件所赐，以前基本都是首年缴费四年就返，那么第五年拿到了手笔返还以后，每隔一定时间也就开始领取固定的年金，有的是领取20年结束，有的是领取终身其实领终生和领20年实际的收益在万能账户中的作用下基本上不会有太大的差别。

所以人们如何选择要跟客户的自己的情况来看。那么主险是带分红的，选不选择分红的，有的客户会非常纠结分红，有的公司它没有分红。其实我觉得无所谓，为什么不止一次的说过分不分红，这个都无所谓，其实是从定价原理上来说的，其实他们的定价原理都是一样的。不分红的产品是用比较低的定价换来未来确定的返还和保障。那么分红是以较高的定价换来未来不确定，但是有增长空间的返还和保障，其实本质上都是一样的，不用太纠结。如果产品不带分红，那么你未来的利益就更加确定，如果你的产品带分红，虽然你每年交的保费更高一点，那么我们未来每年分红的有增长的空间就大一点。

那么附加险一般附加的是一个万能保险，什么是万能保险？万能保险是一份保险设计两个账户，一个保障账户，一个投资账户，如果你想要保障，那么收益就很低，如果你想要收益，那么保障就很低。保障账户的保障成本其实是用投资账户中的资金去抽取的，比较灵活，很多客户喜欢万能保险是因为万能保险灵活可以追加可以变额度，而且有保底收益，不像普通的健康保险那么死，但是年金保险附带的万能账户投资收益的属性就更大，为了保证收益保障基本没有身故，一般只最多赔付账户价值，就相当于你银行卡里存了一千块钱，身故只赔一千，所以就没有什么保障可言。

当然这是一款年金保险，主要保障不是疾病意外和身故，它的保障是持续的现金流给付，也就是我们活得越长领的越多，就是这么简单的道理要跟客户说清楚。万能账户刚开始是没有钱的，如果你的主险每年的钱不拿那么钱就会自动的转入万能账户，那么万能账户就会按照日计息月复利的方式，按照保险公司公布的利率进行计息。那么现在各大保险公司的利率都很高，有的时候甚至达到了6%。但是我想说的一点是什么？其实一时的高不算高，历史的平均值才算是可以参考的一个数据，因为不是每年都能够到6%的，这也是我们年金保险取得收益的一个主要方式。

讲到这里，可能有的朋友已经发现了，其实年金保险最有价值的地方就是在这个万能账户。经常有身边的朋友对我说，我买年金险，就是奔着万能账户来的。是的，这一点都没有错。如果没有万能账户，年金主险的作用将大打折扣。

现在估计已经有很多朋友迫切地想了解更多的关于年金险的更多知识了了。别急，下面总结归纳了一下。

复利和单利的差别是很大的，大家可能不是很清楚，下面我们来简单的计算一下。那么比如10万存十年，按照5%的单利本息，最后是15万，但是按照5%的复利，存十年就是164700多，那就多了14700。那么如果存30年按单利的话，本息一共是25万，复利就是446774，这就多了296774。

所以除去本金还多了196774的收益。也就是在复利的作用下，时间越长，它的收益的增长速度就越高，成指数性增长。

所以说，未来的不确定性越大，我们万能账户的确定性就越大，收益的增长就越快，万能账户的收益增长速度确定性是和未来的我们生活工作的不确定性呈正相关的关系，这是其他的增值保值产品做不到的。

2 投保人的完全掌控权

因为万能账户的部分领取的功能是针对投保人，按照合同投保人可以领取万能账户的钱，但是被保险人就不行，这就给了投保人有更多的权利。

所属保障简单的来说，就是如何保证在未来这笔钱还是你的，而不不是别人的。对于有财产所属要求的客户，可以规避由意外风险、疾病风险、债务、婚姻纠纷导致的财务缩水或者破产。

豁免权对于低收入家庭更加有吸引力。当我们的家庭经济支柱，为孩子们积攒教育金的时候，如果不行发生意外或者重大疾病，此时对孩子后期的教育、生活都会产生较为严重的后果。但是年金保险是可以通过增加豁免附加险来规避此类问题的。

举一个例子，张先生为自己的孩子购买了为期15年的教育年金保险。需要连续缴费15年，每年3万元，并同时购买了重疾豁免附加险。在缴费到第三年的时候，张先生不幸身患重疾，则后面12年的保费不用继续缴纳，保险公司会帮他缴纳后续12年的保费。

4 退保或者部分领取费率低

134号文件没出来之前，前三年收取部分费用，这是大部分公司都是这么规定的，现在大部分公司是前五年收取部分费用，第一年收取的费用最高，但是第六年以后就不收取任何费用了。也就是说万能账户首笔返还的钱到万单账户，也就是五年以后返还就不收手续费了。相当于有一张保底利率的银行卡。那么在第六年以后你是无论是存或者是取都是不收手续费的。所以大家不必担心，万一哪一天真到了需要用钱的时候会出现取不出来或者损失很大的情况。不存在的。

这个是我们提升主险保的一个很好的方法，为什么万能账户的作用原理是在主险返还的钱的基础上进行二次增值，比如你的这个年交10万交五年，五年以后返还10万进入万能账户，这个时候万达账户才有资本去增值，也就是万能账户已经等了五年了才会产生收益，第六年主险再返还6000，那么再进行复利增值，对于购买年金险的顾客，我一般会建议他们充分利用万能账户的这一功能，客户的利益最大化！

当我们急需用钱周转时，比如临时救急、机会难得的低风险高收益的投资机会等，我们也可以通过保单贷款的方式来获取到资金。

选择年金险是一件非常慎重的事情，之所以说慎重，是因为这几乎是关乎一辈子的一件事情。主要有如下几点：

1 年金险的投资周期较长

由于年金险投资、获取收益周期均比较长，少则十五年，多则一辈子，所以需要慎之又慎。

2 年金险肩负的责任重大

由于年金险是家庭财富增值保值账户的非常重要的一个组成部分，如果选择不当，则会对未来的不确定性发生。如果不慎选择了劣质的保险公司，对年金保险则会使非常沉重的打击，因为年金的收益是和保险公司的业绩有紧密关系的。

3年金险担负的传承责任

除了信托之外，鲜有增值保障产品能够担负起资产传承的责任。如何保证在未来你的钱还是你的，还是你孩子的，不会因为创业失败、公司破产、债务偿还、婚姻财产分割导致资产的缩水甚至完全损失是至关重要的。所以选择一个专业、全面、尽责的家庭财务规划师是非常重要的。

总结起来，年金险选产品一直不是关键，选风险管理师、选团队、选公司、定制适合自己的家庭财务安全规划才是最最重要的事情。

“总有一款保险产品适合你”的时代，真的已经一去不返了。