时间： 15:45:15 作者：招商信诺 浏览次数：

摘要：“沪惠保”作为当地政府和商业保险公司联合开发的普惠型的商业医疗保险产品于2021年4月27日正式上线，成为很多人作为医保外的补充保障。沪惠保有哪些保障？看懂了本文再投保。

最近上海发生了一件大事，本地惠民保产品“沪惠保”开放投保啦！

很多粉丝就在后台开始问十步：上海的沪惠保怎么样，值得买吗?

跟百万医疗险有什么区别？究竟适合哪些人购买？

那十步就来解决一下大家的疑问。彻底将沪惠保讲清楚。

沪惠保由太平洋、国寿、平安等多家大型保险公司共同承保，负责理赔。

沪惠保投保不限年龄，不限职业，不限户籍，可带病投保，无需体检。

即使是百岁老人，或者刚出生的孩子，只要有上海医保，都可以买。

价格非常便宜，每年只需要115元。还可以通过医保账户直接直付。

以下是具体的产品形态：

沪惠保的保障，主要分三个部分：住院自费费用，特药费用，质子重离子治疗费用。

因住院产生的医保目录外的医疗费，免赔额2万，超过2万的部分按照比例报销。

其中非既往症按照70%报销，既往症人群按照50%报销。

我们在这里可以知道，沪惠保是可以报销既往症的，即使是之前得了癌症，也是可以赔付的。

比如小A，之前得过肝癌，可以购买沪惠保，后续住院自费费用超过2万元，可以按照50%报销。

对既往患过大病的人而言，非常实用和友好。虽然只有50%的报销比例，但也能省下不少钱。

但注意最高每年报销100万，其中还有三个项目存在限额或限次。

单品药费年度限额：30万；

单次住院手术材料费年度限额：20万；

不过，即使是有限额，限次，也对整体影响不大。

21种特定高额自费药品，涵盖16种特定重大疾病和罕见病，无免赔额，上限100万。

特定重大疾病包括：肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

罕见病包括：法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

报销因癌症接受上海质子重离子治疗的医疗费用，无免赔额，上限30万。

特定药品费和质子重离子治疗费用都是：无既往症按70%比例报销，有既往症的按30%比例报销。

看到这里很多人还是不明白，怎么报销？

十步给大家举两个例子：

1.小A得了肝癌，总共花费20万，医保报销13万，剩余7万没报销。

医保一般情况下，社保内报销可以达到85%的比例，医保报销13万元，也就是说，医保内自负22900元。

因为沪惠保是只能报销社保外用药，社保内是需要自己支付的，所以2.3万需要我们自行承担。

注意如果这里我们买的是百万医疗险，那么剩余的7万，是百分百全部报销，不需要我们承担的。

自费的7万部分，需要扣除免赔额2万元，剩余5万元按照比例报销，如果小A是非既往症患者，可以报销3.5万元，小A是既往症患者，可以报销2.5万元。

我们一共需要自费4.3万元，沪惠保给我们只能报销3.5万元。不过也不算少。至少减轻我们很大的负担。

2.小A得了肠炎，住院花费了3万元，医保报销1.5万元，剩余1.5万元，即使不扣除医保内自负，也没有超过免赔额，不能得到理赔。

参保要求：只要有上海医保，不限上海户籍、无投保年龄限制、无既往病症限制、无需等待期、无需体检即可参保。 

销售期限：4/26-6/30，仅两个月窗口期，过期等一年！保单生效日期7月1号。

支付方式：支持医保个人账户余额付费，也可以用银行卡、微信、支付宝、云闪付付费。一个人的医保卡可以给直系亲属支付保费（直系亲属包括：配偶，子女，父母）

投保方式：通过投保链接，投保人输入姓名和身份证号码即可投保。输入被保人的身份证号码可以自动识别是否可以购买以及其既往症。

首先，你必须得是有上海社保才能买！这是必要条件。

其次，十步认为只有以下几个群体适合买。

1、由于年龄问题，无法再买商业医疗险的老年人；

2、由于身体问题，被商业医疗险拒保的人群；

3、有商业保险了，但是因为身体情况被除外责任的人群；

4、无商业保险只有医保的人群；

相反如果你是有医保，有商业保险，还身体健康得人群，十步是不建议大家买沪惠保的，毕竟可以选择报销更好的百万医疗险。

沪惠保为什么不能替代百万医疗险？

很多人认为，我既然有了沪惠保，或者是惠民保险，我就不需要百万医疗险了。

打住，这是一个非常错误的认知。

首先沪惠保的条款当中，只承担有限的医疗责任，且比例并不高。还有部分费用有报销上限。

保障也不如百万医疗险全面，比如特药保障不全、没有特殊门诊、门诊手术、医疗垫付责任等。

而且115元的价格，实在是非常便宜，沪惠保面临所有的上海人，不限年龄，不限健康情况，既往症还可以报销，理赔率未来一定是非常高的。

如此理赔率，在第二年，或者往后是否还能继续做下去，也未可知。

一旦因为保险公司理赔率过高，未来停售，对于一些可以买到百万医疗险，却因为买了沪惠保而没买的人来说，也有很大的风险。

沪惠保的定位实际上非常明确，就是配合国家的政策导向，精准帮助病号家庭和低收入家庭，以及一些买不了商业保险的家庭，

让他们能够有方法去报销一些社保不覆盖的区域，帮助他们去承担一部分的有限风险。

但沪惠保绝不是能够帮我们抗下所有医疗费用的万能保护伞。因为人家清清楚楚明明白白的写明，哪些不能报销，哪些只能报销多少。

我们一定要正确看待它能给我们起到的作用，不要因为有了它，就忽略其他的保障。

感谢您能抽出几分钟时间来参加本次答题，现在我们就马上开始吧！