我们知道进行理财前必须先了解自己的财务情况，且要对家庭资产进行配置

之前我们介绍了"标准普尔家庭资产配置"

每个家庭或者是每个人都有着不同的理财需求和理财偏好，但有一个共同点一一就是都需要四个账户。这就是家庭资产配置的一个基础的理论一一"标准普尔家庭资产配置"·我们来看这张图。

今天我们来细讲第二个象限，“要花的钱”如何经行理财（对于四个账户的介绍，大家可以点击上面的链接进行查看）

今天我们要建立的账户，是备用金以及零花钱账户，也就是现金类账户，这个账户里面会放着一些收益略高于一点银行定期存款、流动性和安全性较高的产品。也就是说，我们要保证它为我们赚钱，但不用赚很多钱，最重要是保证安全和随用随取，因此，这个账户的目标只有一个：让我们在日常生活中消费的舒服的同时，有尽可能多的活钱有机会转化为家庭资产。

这类账户有一个特点就是，流动性要求高，所以理财投资的话一般会选择风险较低的产品，不至于让我们亏掉本金。

第一个问题：这个现金类账户里面应该放多少钱？

很多人说，当然是多放点了。因为我们现在处于一个消费升级的情景，人们在能力范围内，其实总是愿意买更好的东西。我理解啊！因为我经常碰到有人高估了自己的消费需求或者紧急备用金的标准，导致在这个现金类账户里，存了过多的资金，由于这个账户并不会产生太高的收益，所以浪费了一些本来可以配置到其他账户去为我们多赚钱的现金。一句话一一我们在这个零花钱+备用全账户里，最需要寻求的，是消费的钱和投资之间钱的一个平衡点。

这个平衡点怎么找？先来做个分类。首先，这个账户里面的钱是被分为两部分的，一个是日常消费，另一个是备用金账户。日常的"买买买"，我们是可以用日常消费账户里的钱的，但是有时候突然发生了一些什么大的情况，我们可能急需较大一笔钱去解决，或者突然事业了，这个时候我们就要动用备用金账户了。

大概预估一下每个月大概花多少钱，把每个月的花钱预算填入零花钱账户的这一栏里，这就是我们需要在这里面每个月填满的金额。

一般来说，备用金账户的储蓄额度应该是你的3一6个月的花销，具体是多少，要看你最近有没有很多用钱的大事了，没有的话，最好就放入6个月的花销，比如你一个基本开支是5000元。那6个月就是3万元，请记好，这3万填入备用金账户。这部分是为了确保，即使发生什么事情，你失去了日常的收入，但你仍能靠着这笔钱有一段日子的生活费用。但是切记，这部分钱不要留太多了，因为这些钱都是为了某种支出做准备的，所以放太多的话，闲钱不能及时有效地化为我们的资产，反而浪费资金效率。

第二个问题：选择什么产品进行理财

首选当然是货币基金。货币基金灵活、安全性高、不亏本且收益不错。例如大家常用的余鹅宝，就是货币基金的一种。余鹅宝的好处是，它在赚钱的同时还可以直接用来消费，所以是适合放进零用钱账户的。

但是我们也要看到，在收益上最近余鹅宝7日的年化仅仅是2.65％左右，所以其实考虑考虑其他货币基金，也是不错的。那其他货币基金也跟余鹅宝一样吗？我们可以先来简单了解一下到底货币基金是什么。

货币基金的全称，是货币市场基金，这种基金只投风险很低、流通性很强的品种，比如银行大额存单【是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数】，或者金融机构之间的同业拆借【一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺】都是没什么风险的，所以对于普通投资者来说，货币基金就是我们的现金的"安全垫"和"避风港"，一般来说货币基金被看作现金等价物。而且，它的收益率一般是略高于咱们的银行存款的。

（所以为什么不把钱一直扔在银行活期就是这个原因，钱都是有时间价值的）

• 如何选择一个好的基金产品？

三个方面（基金规模、基金成立时间、7日年化收益）还要注意货币基金是有申购和赎回时间的

基金规模（适中）：太小和太大都不好，一般30-200亿之间的基金规模最佳。比如余额宝总规模1.93万亿，因为体量太大，不得不增加分流的货币基金，为了控制风险，也不敢投收益稍高的品种，现在收益率越来越低

基金成立时间：2年以上的基金就算合格

七日年化收益：看排名即可

（扩展一下，什么是七日收益，什么是万分收益）

我们先来了解一下什么是七日收益，什么是万分收益。因为货币基金的净值是不会变的，1份就是1元，1万份就是1万元。万分收益，就是说你放进货币基金里1万元，每天能够拿到多少利息。比如说某某宝的万份收益是0.987元，就是说1万元放在里面，每天会产生0.987元的利息。这个反映的是货币基金最当前的盈利水平，但是太即时了，不能反映阶段水平，所以需要七日年化收益率。7日年化收益是指基金包括当天在内的过去七天的平均年化收益水平，比如7日年化是4％，就是说按照最近7天的年化收益水平来预测，这只货币基金如果放进去100元，1年能给你挣4块左右。

一般万分收益*365（一年的天数）/100就可以和七日收益进行比较了，但是万分收益不能反映阶段水平，建议大家还是看七日年化收益

申购和赎回时间：还有一点要提醒大家，货币基金是有申购、赎回时间的，一般是t+1，所以不要选择在周四下午三点以后进行申购和赎回。否则会损失掉周末两天的收益。

除了货币基金外，还可以选择保险理财

大家都认为基金公司、证券公司是做投资的对吧？其实保险公司也一直做投资，我们会在很多理财平台的定期理财里找到。

但是要注意，这些产品不是全都适合我们的现金类账户的。保险理财一般可以分为天天型也就是可以灵活存取的，还有封闭型，比如一些封闭一个月不能取出的理财产品，还有一些呢，就是封闭期超过一个月的，3个月到5年都有，时间封闭超过1个月这个我就不要建议了，因为很容易让我们的现金类账户失去定的流动性。这类产品和货币基金的收益率区间在一个水平，安全性也是不错的。 

除了上面这些，我们也别忽略了银行理财。银行理财中的短期保本理财也是很适合我们放入现金账户的。而且10月以来，包括交通银行、中国银行等国有行在内的5家大行纷纷将理财产品门槛由五万元下调至一万元，这也让我们打理起来更方便了。

划重点（银行理财最好买银行自营的产品）！！！！！！！！！！！

银行里面卖的所有的理财产品，基本有2种形式，第一种就是真的银行理财，由银行自身的信作保证，属于银行自营的，银行对其有责任；

还有一种是代销的，是指商业银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。银行代销的产品通常有：基金、保险产品、信托产品、黄金等，比如有些朋友看到的通过银行渠道销售的分红型保险，记住，这些都不是银行理财产品，而是银行代销产品。区别就在于，多数代销产品的收益比较高，5.5％~10％都见到过，但是银行是不会为风险负责的，提供购买渠道而已。我们现金管理账户要买的是银行自营的产品，可不要买错了。要区分哪些是正的银行理财，最简单的办法就是，看产品说明书。找到说明书中的产品登记编码，如文案中的图片。在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“c''开头的14位产品登记编码，如下图

不是C开头的都是呀，我们把产品登记编号输入中国理财网，假如能查到相对应的产品那就是银行真正的自营理财产品。假如查找不到，那就不是银行真正的自营产品。

另外，在银行理财里面也有一种合同上写保本，但收益不一定能拿到的结构型理财产品，如果你看到理财产品说明说上收益来源是挂钩一个股票或者黄金，外汇的，就需要注意一下。

在购买银行理财时，也要注意合同上写的起息日一一也就是开始算利息的日子，还有到账日一一也就是本息一起返还的那天，这两个信息。因为这直接关系到你的资金有没有白白站岗，也就是“钱被划走了，但是却没有马上开始产生利息"

（道理和货币基金不要在周四下午三点领取出来同样道理，因为货币基金到账为t+1，所以会白白浪费两天的收益。）

我们看上图，银行理财产品认购期或者是募集期还未结束时，通常是按银行活期利率计息，举个例子，如果募集期长达一周，而且投资者第一天就抢到了，那资金就得白站6天岗。大家在读合同时，一定要注意，计息基础和计息日的说明。还有到期日和到账日也要看清楚，我见过到期日和到账日能相差2周的。大家最好找到期日和到账日离的近的。而且最好别选要过大节日前到期的。比如春节前一天到期5点后才到账，你没时间续作别的产品。资金也就白白放在活期里面过节了。

说完了银行、保险还有基金公司提供的现金类产品，接下来要给大家讲两种，不太熟悉的产品，你听听，也许以上几种就能够你用的了。不过了解一些，以防被忽悠也是好的。是给有股票账户的朋友做的一些科普了！有些朋友平时炒股，那么他们的现金账户里还可以多这几种产品做备选。

下面两个理财需要开通股票账户！！！！！！！

第一个是收益凭证，收益凭证类似于某种短期债券，就是证券公司向客户借钱，然后约定期限还本付息，一般都是三个月内的短期。某种程度上，你可以理解成这是证券公司给出的"存款业务“。不过门槛较高，一般情况下，5万元可投。想买这种理财产品的朋友，需要下载券商的APP，开个股票账户，就可以进行购买。这种产品通常会分为浮动收益类产品和固定收益类产品，就安全角度上看，我建议大家选个短期的固定收益类就好。

另一个是国债逆回购。听起来挺复杂，其实说白了就是持有国债的一些机构缺钱了，想从投资者手里吸收一些资金，所以这些融资方就商量好一定的利率，同时把自己手里的国债质押给中间方，以此在投资者手中换得现金。那么由于整个过程中，国债本身很安全，他们手里的国债又都是被质押的，他们还不上钱还可以用国债还，所以投资者是不用担心亏损问题的。交易的中间方都是交易所，都是合规安全的平台

那么买国债逆回购需要啥？这就跟把大象放进冰箱一样简单。，你需要有一个股票账户，，想买深圳的逆回购最少准备1000块钱，想买上海的是10万起，，建议大家选深圳的即可，时间不要太久，尽量别超过1个月，打开交易软件，如果你想买入，就点击按键，选择卖出、记住是卖出、卖出！重要的事情说三遍哈！最后，输入逆回购代码，就搞定了！

国债逆回购的特点是季末、年末的时候，收益率一般会跳高、有时候收益率甚至能超过6％，不过不会持续太久所以大家在年末的时候可以多注意一下，薅薅羊毛。