来源：证券时报两会报道组

　　3月9日上午，十三届全国人大一次会议新闻中心举行央行专场记者会，央行行长周小川，副行长易纲，副行长、国家外汇局局长潘功胜围绕“金融改革与发展”主题出席会议。

　　对于证券时报记者提出的数字货币研究进展问题，周小川强调，研究发行数字货币的目的，不是让货币去实现某种技术方案的应用，而是追求零售支付系统的快捷性和低成本，但同时也必须考虑安全性和保护隐私。

　　谈数字货币：未来纸币硬币

　　周小川说，央行在三年多以前就开始组织关于数字货币的研讨会，随后成立了央行数字货币研究所，最近的动作是和业界共同组织分布式研发，依靠与市场共同合作的方式来研发数字货币。

　　“2017年央行组织数字货币与电子支付的研究项目，已获得国务院批准，目前还在组织业界进行研发，在研发到一定程度后会进入到测试阶段。”周小川说。

　　周小川厘清了数字货币的基本概念。他表示，央行所进行的数字货币研发英文名叫“DC/EP”，包含两层含义，DC是数字货币，EP是电子支付。这意味着“DC/EP”既可以是以区块链或分布式记账技术为基础的数字货币，也可以是在现有的电子支付基础上演变出来的技术。

　　“数字货币的出现有技术发展的必然性，传统的纸币、硬币在未来可能会逐渐缩小，甚至可能有一天就不存在了。”周小川说。

　　周小川指出，目前市场上出现的一些数字货币有很多风险，价格容易出现波动，这主要是因为一些技术没有专注于数字货币在零售支付方面的应用，而是变成了虚拟资产交易。从中国的角度看，虚拟资产交易不太符合金融服务于实体经济的大方向。

　　因此，他强调，数字货币的研发要稳步推进、有序测试，强调金融服务于实体经济，提高效率、降低成本，防止变成过度投机的产品。特别是对于大国经济来说，一定要避免实质性、难以弥补的损失出现，在数字货币的研发过程中要经过充分测试，可靠之后才可推广。

　　此外，在谈及对以比特币为代表的虚拟货币监管时，周小川表示，像比特币和其他一些分叉产品出现得太快，不够慎重，如果迅速扩大或者蔓延有可能给消费者带来很大的负面影响。区块链技术真正投入应用之前需要进行充分测试，并得到广泛的认同。从央行的角度来讲，不慎重的产品先停一停，有前途的产品也必须经过测试和认证，确定比较可靠后再推广。

　　谈金融监管：正在制定

　　今年“两会”期间，多个来自金融领域的代表委员都呼吁要出台专门的政策法规，强化对金融控股公司的监管，央行此前也表示，正在会同相关部门，制定关于金融控股公司的监管规则。针对金控公司监管有何侧重点的问题，周小川认为主要有三方面：

　　一是强调资本的真实性、充足性和资本质量。他表示，金融是高风险行业，因此就要有足够的资本来吸收风险。目前一些金融控股公司的资本并不真实完整，社会上存在着虚假注资、循环注资的问题。

　　二是要强调股权结构的透明度。金融控股公司的股权结构、实际控制人的状态应足够透明，否则会出现违规操作。

　　三是加强对关联交易的管理。金融控股集团内部的金融机构之间，或是金控集团下的实体企业以及海外企业之间都可能存在关联交易，要强化关联交易的管理，在金融机构和控股公司之间，以及和其他实体企业之间建立防火墙制度。

　　潘功胜也表示，金控公司近几年发展较快，存在交叉性金融风险，且风险的隐蔽性较强。在中国分业监管的模式下，对金控公司的监管在政策法规上存在空白，监管主体也不明确，这也是为何央行要牵头抓紧制定金控公司监管规则的原因。

　　除了强化对金控公司监管外，外界对资管业务的监管新规也较为关注。潘功胜说，在制定规则的时候，会考虑到怎么化解资管业务所存在的问题和隐藏的风险，以及政策出台对金融市场的影响，“我们会在这之间寻找一个很好的平衡。目前央行正在会同相关部门修改资管新规，履行完相关程序后会尽快向社会公开”。

　　谈金融风险：中国已进入

　　防范和化解重大风险，是未来三年要坚决打好的“三大攻坚战”之首。重大风险主要是指金融风险，其中又以债务风险、房地产风险最为突出。

　　对于房地产风险，潘功胜表示，我国的房地产信贷质量总体良好，房地产金融风险可控。截至目前，银行业金融机构的房地产贷款不良率不到1%，而银行业整体的不良贷款率是1.85%，表明房地产贷款不良率的水平好于整体贷款的不良率水平，其中个人贷款的不良率只有0.3%。

　　潘功胜说，长期以来，我国住房贷款发放一直坚持比较审慎的政策，平均首付比在33%以上，去年新发放贷款的平均首付比为37%，这在国际上也是非常审慎的住房信贷政策。

　　“当然，我们也关注到个人住房贷款、家庭部门杠杆率增长速度有点快，个别的房地产企业在财务方面比较激进，存在一些风险，这些我们都在密切关注。”潘功胜说。

　　在谈及中国整体债务情况时，周小川表示，此前债务增长较快的情况现已平稳下来，目前进入了稳杠杆阶段，甚至是说我们广义货币的增长已经低于名义GDP（国内生产总值）的增长，在总量上进入了稳杠杆和逐步降杠杆的阶段。

　　谈监管改革：“双峰”模式

　　金融监管改革方案将于近期正式落地，“一行三会”的监管架构将出现怎样的调整、央行在金融监管中处于何种地位？周小川表示，金融监管体制改革还在进行之中，一些主要思路在去年7月份的全国金融工作会议中就已经有所披露，包括其后成立了国务院金融稳定与发展委员会，并将办公室设在央行，这些都表明央行将在新的金融监管框架中起到更重要的作用。

　　央行具体起到何种作用？周小川认为，一是尽快弥补过去存在的金融监管体制空白；二是一些金融监管规则出现缺陷，需要加强金融规则的制定；三是一些已经发生的金融机构或者准金融机构风险需要抓紧处置，维持金融系统的健康。在新的金融监管框架中，央行还有一项牵头工作，即增强各个金融机构特别是金融监管机构之间的协调，提高协调效率。

　　针对被问及新的金融监管框架是否会效仿英国的“双峰”模式（设立审慎监管机构和行为监管机构）时，他表示，监管机构改革主要依据中国国情，也会参考国际上各种不同的金融监管机构设置，参考的过程中也研究了所谓“双峰”监管体制，但目前“双峰”模式还要观察一段时间，并不是说会立即采用该模式。

　　推动境内外资本市场互联互通

　　周小川坦言，推动人民币国际化的主要政策早已研究完毕并实施，但市场参与者在多大程度上愿意使用人民币进行贸易结算和投资，以及用于重要商品的资产计价则无法强制，这是一个比较漫长的过程。

　　从央行的角度看，下一步要继续推动境内资本市场与全球主要资本市场的互联互通，其次是稳步渐进地推进资本项目可兑换，目前资本项目可兑换还存在个别方面的限制，这些限制会逐步有序地放开。放开之后，人民币国际化还能进一步地向前迈进。

　　易纲也表示，资本项目可兑换的稳步推进，包含两个最重要的项目：一方面是直接投资，包括FDI（外商直接投资）和ODI（对外直接投资），这两方面的可兑换在真实贸易投资背景下都较为方便；另一方面则是组合投资，也就是金融市场的开放，未来国内股市、债市会进一步对外开放，中国居民将来也可在更大范围内配置资产。

　　“不管是股市、债市还是其他市场，将来都要双向开放。在双向开放的同时，非常重要的一条就是要把控好风险，使我们的监管水平与开放程度相适应，使得中国居民和全世界的投资者在中国市场上更加便利、高效地配置资源。”易纲说。

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 　　在数字经济高速发展的背景下，数字货币是未来最关键的金融基础设施之一。

　　3月3日，民建中央在递交的两会提案中建议，应进一步完善数字人民币体系。而在此前，国务院也于1月份发布了《要素市场化配置综合改革试点总体方案》，该方案支持在零售交易和生活缴费等场景试点使用数字人民币。这些声音所释放出的信号，代表着数字货币行业的发展趋势向好。

　　2022中国数字人民币用户调研：痛点分析

　　iiMedia Research（艾媒咨询）调研数据显示，有62.3%的受访者认为操作风险是目前数字人民币的主要问题；其次是隐私风险，占比54.0%。

　　艾媒咨询分析师认为，目前海外各大虚拟货币交易平台技术安全问题屡见不鲜，数字人民币虽然在技术上与传统虚拟货币不同，其可控匿名性也使得安全性更有保障，但仍需高度警惕技术安全风险，完善相关监管政策，消除用户顾虑，让数字人民币更快地融入大众生活。

　　2022中国数字人民币用户调研：期待情况

　　iiMedia Research（艾媒咨询）调研数据显示，有42.0%的受访者会将11%-30%的纸质货币转换成数字货币；超过七成用户期待使用数字人民币。

　　艾媒咨询分析师认为，随着应用领域不断拓宽，数字人民币基本实现了对“吃穿住用行”等日常高频消费场景的全覆盖，能够更大范围地服务实体经济和百姓生活，带动了数字人民币普惠性的提升，公众对数字人民币的接受程度也变得更高。

　　我国第三方支付市场规模巨大，但市场长期被支付宝和财付通平分。部分商业银行、企业尝试通过各类方式积极布局移动支付，但依然难以撼动现有市场格局。数字人民币作为法定货币，未来可破除技术壁垒和商业限制，打破各大平台的数据垄断，建立普惠化的全新支付体系，重塑支付生态格局。