2011年11月14日，疲惫不堪的“80后”创业者黄志鑫蹲在银行门口，愁眉不展，因为年前要交一笔货款，而自己的资金又周转不过来。跑银行吧，要等十几天，不仅手续繁琐，还需要各种抵押，到现在一点消息都没有；借高利贷吧，自己积蓄薄弱，只能对着高额利息望洋兴叹。你说能不愁吗？
黄志鑫找朋友诉说此事，但朋友有意无意间的一句话，却令他眼前一亮：
“你有保单吗？最近很多人都用保单到保险公司抵押贷款。要不，你也试试？”
第二天，黄志鑫就带着自己已缴费10年的一份寿险保单，来到了保险公司。3天后的星期五，黄志鑫就发现，自己的银行卡里多了4万元。虽然钱不多，但应急用够了。更重要的是，贷款利率比银行利率还要低。
保单抵押贷款，这事并不新鲜
保单抵押贷款，就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例，获得资金的一种融资方式。然而，大学毕业并已创业5年的黄志鑫此前并不知道，保单抵押贷款是保险公司的一项传统业务，保单本身就有这项功能。
记者致电中国平安保险公司，它的工作人员表示，以前很少有人问及这项业务，但今年尤其是最近，办理此业务的客户特别多，手中持有大额保单的微小企业主通过保单抵押贷款的数量，也在今年突然放大。这主要是今年货币政策紧缩、资金流动性紧张、高利贷崩盘事件频发以及中小企业贷款难等因素导致的。
眼下，保单抵押贷款正受到越来越多需要资金的人的青睐。2011年上半年，中国人寿保单抵押贷款就有289.69亿元；中国平安为118.24亿元，同比增长40.24%；中国太保为30.97亿元，同比增长34.24%。
得意洋洋的黄志鑫向记者炫耀起了他的经验：“保单抵押贷款的手续比较简单，只需带着保险合同、银行卡和身份证明等，到保险公司办理即可，而且投保者通常可以在一周以内获得贷款资金。”
不过，黄志鑫也告诉记者：“他们（指保险公司的人）对我讲，保单抵押贷款业务不能委托代办，需投保人本人亲自到营业网点办理。同时，提交的户名也必须是投保人本人。”
随后，记者查询得知，日前，保监会下发的《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》明确指出，保单抵押不得贷款给非保单持有人。
贷款不影响保单功能
很多时候，手头急需钱，不少投保人会选择退保或者部分支取的方法来套现。与保单贷款相比，这一方法虽然可以拿回100%的资金，却是以牺牲保障为代价的。
而通过保单贷款获得资金，并不影响原有保单的保障性功能。如果在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后，给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。
而且，保单抵押贷款的利率，较同期银行贷款利率不上浮。只要投保人按时还款、正常缴费，就不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。
贷款规则“各贷各家”
需要注意的是，各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定，甚至同一家保险公司，对不同的保单都会有不同的贷款利率，但多数为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%，没有上浮。
记者从中国人寿了解到，投保时间在2009年以前的保单，可以贷到保单现金价值70%的资金；2009年以后的保单则为80%，贷款利率不上浮，年利率与一年期银行贷款利率相同，为6.56%，每6个月计息一次。
中国平安则为不同产品设置了不同的贷款利率，比如“金裕人生”，其保单质押贷款年利率为5.25%。
泰康人寿客服人员表示，该公司保单质押贷款期限为180天，保单抵押贷款额度最低5000元，年利率6.71%，到期后一次性归还利息和本金。如果到期归还本金有困难，可以先还利息，然后办理展期业务，延长贷款期限至260天。
太平洋保险的利息则与同期银行贷款利率同步，保单抵押贷额不得低于5000元，第一次贷款时间为180天，如果不能及时还款，保险公司可延期180天，最长贷款时间不得超过360天。
在贷款期限内，客户可根据自身情况，灵活还款。可仅偿还贷款利息，保留本金继续使用，也可部分偿还本金，无需一次性全部还款。但超过贷款时间时，如客户未偿还贷款利息，则利息自动滚入本金，重新计息。
不是所有保单都可以贷款
虽说这种贷款方式方便高效，但并不是所有保单都可以抵押贷款。不同的保险产品，现金价值的计算方式也不同，而且如前文所说，贷款只针对投保者本人。
记者走访北京多家保险公司了解到，具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，则不具备抵押贷款的功能。
通常情况下，贷款额度不超过保单现金价值的80%，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，贷款的额度越高。
业内人士建议，虽然这类保单具有贷款的功能和价值，但投保人还是应该看到保险保障的本质功能。因此，最好不要每次都申请保单的最高贷款额度，应该尽量做到需要多少资金，就申请多少，而且借款的时间不能过长。否则，不仅会造成经济上的损失，保单也会跟着失效。
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