老话说得好：先吃饱，再吃好。

预算有限的话，先把保额做高比啥都重要。

等孩子以后有经济实力了，再自己补足保障。

除了医保，80%以上的父母给宝宝都是错的！（如果你已经买了，可以来找大白做个保单体检）

这篇孩子投保攻略，能帮你少花几万冤枉钱，

看完不必再找产品测评、查资料，浪费时间！

跟着我的思路买，1000+元就能把宝宝重疾险搞定。

强烈建议你点赞+收藏起来，而且有时间必须认真读完全文！

一、4个不要：避免给孩子买保险白花钱；

如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，

从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

①不要把买保险当理财，先做好保障；

很多家长给孩子买保险，什么保险都没买，

咔咔把教育金买了，还有人斥巨资买买分红/返还/两全险，

我之前帮读者做保单诊断的时候，明显发现了这个问题，

有的人明明一年一家四口的保费近十万，但因为大都是两全类保险（例如“有病赔钱，没病返钱”这类的），

重疾险和寿险的保额人均三十万不到，保障力度很低。

返还型保险为啥不能买我之前讲过：可以拿回保费的保险，三点理由告诉你为何别买！

作为一种财富和风险管理工具，保险的核心功能是保障。

孩子抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，

所以保障型保险一定要放在所有保险前面！

②不要给孩子买带身故责任的重疾险；

这种保险产品既保重疾，还附加了身故责任，

甚至有的重疾险，是强制要加上这一责任的。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，

所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，

年老时可退保，当做养老金使用。

一般来说会比普通的消费型保险贵1倍。

值得注意的是，关于未成年人身故赔付，国家是有规定的：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

保额很低，根本没必要那么多保费去保障这一项。

普通的消费型保险就够用了，预算实在多到不够用，直接买保终身的~

③不要给孩子买寿险，保费贵保额低；

线下很多保险产品是捆绑了寿险，但孩子根本是用不上寿险的。

寿险是干什么用的，它的意义是延续一个人对他人的经济价值，

假如一个成年人不幸身故，寿险赔付就能帮他承担家庭经济责任。

孩子是家里的四角吞金兽啊，可不是来赚钱的主力军！

请记住，真正需要寿险的是家里的经济支柱啊！

前面说过，孩子身故保障保额不高。

就是即便给孩子买了份寿险，不幸身故了能赔的钱也非常有限。

有人给孩子买了寿险，减少孩子重疾险的保费，

导致保额只有10W元，生了病根本不够用。

④不要轻信熟人而跟风购买；

身边有做保险的朋友，自己懒得做功课了，直接让人排，

或者是身边有人买了保险，直接去照搬过来给自己孩子。

我自己写了很多款产品的测评，看过了很多保险条款，

不存在说哪款保险特别好，好到适合所有人。 产品适合不适合你，要结合很多因素去判断，

当前的家庭状况、经济条件、收入、贷款与负债、年龄、职业、性别、身体状况、家庭人口结构、目前的担忧和风险.......

也许你看到人家给孩子买了教育金，买了保终身的重疾险，

你非要给自己孩子也安排上吗？当然不是。

你肯定是要结合自己的情况来看的呀！所以我建议你在自己做了保险功课之后再去给孩子配置保险。

二、儿童重疾险应该怎么挑

买重疾险可以说就是买保额，保额就是保险公司能赔给我们的钱。

孩子的重疾险，要考虑治疗费用、营养康复费用、父母为了照顾孩子，请假或放弃工作的损失。

加在一起，普通城市，建议孩子的重疾险保额至少30-50万；

如果在一线城市，50万起步；

如果父母收入高，预算充足，也可以做到百万保额。买了多份重疾险，赔钱时也是各赔各的，不会冲突。

2. 少儿特定重疾保障是否优秀

虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率，占到了重疾险的9成以上。

但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……

大部分少儿重疾险，都会在特疾保障上，做出相应的拓展。假如小朋友确诊了这些特定疾病，会有一个额外的赔付，赔的钱能更多。

我们在挑选产品的时候，

就要留意这些少儿高发的疾病是否包含、包含得全不全；

同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制。越宽松越好，就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。

此外，也要看额外赔付的比例，越高当然越好。

3.定期or终身？单次or多次赔？

其实就是个预算问题，没有固定标准。

但我们保障的顺序，一定是先大人，后小孩。

大人的基础保障都买好了，如果预算还很充足，那就一步到位，直接给孩子保到终身，还有预算的话，再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。

反之，就买定期30年的。

我是不太建议，父母一点保障没有，却依然咬牙给孩子花重金配置保险的，

毕竟，对于孩子来说，最强有力的保障还是父母。

三、少儿重疾险，什么产品值得买？

受去年12月底互联网新规的影响，导致很多重疾险全部下架了，新规后的产品目前还不多，比较推荐的有四款：

青云卫1号、6号、小飞象以及喜乐宝宝。

下面我将从基础保障、少儿特疾、保费、健康告知，这4个方面来进行全面分析。

①首先，我们来看基础保障，青云卫要更胜一筹，小飞象其次。

重疾这块，基本上已经卷不动了。

除了小飞象保单前30年，能额外赔60%外，

保至70岁或终身的版本，大黄蜂和青云卫一样，都是保单前30年，额外赔50%。

买50万保额，出险可以拿到75万的理赔金（小飞象80万）。

轻中症保障上，青云卫放了个大招 ——

赔得更多，而且重疾赔了之后，轻、中症责任，还有机会再赔1次。

家长给刚出生的小明，买了80万保额的青云卫。小明3岁，确诊白血病，重疾赔80万，重疾额外赔40万，少儿特疾赔80万，共计200万；

5岁，需要角膜移植，轻症赔24万，轻症额外赔8万，共计32万；14岁，不幸被诊断为中度溃疡性结肠炎，中症赔48万，中症额外赔16万，共计64万，三次一共赔了296万。

换做是其他少儿重疾险，在小明3岁重疾理赔之后，整个合同就结束了。不管宣传的时候，中症、轻症能赔几次，都通通结束了。

仅凭这一点，青云卫就已经赢很大。

②少儿特疾，大黄蜂保至70岁或终身的版本，以及小飞象、喜乐宝宝都各有优势。

从少儿高发病种的覆盖程度来看，

喜乐宝宝的少儿特疾额外赔含金量最高，20种少儿高发的重疾，18种它都能额外再赔1倍；

从额外赔付的比例来看，

整体上，小飞象的赔付比例更高，始终都能额外再赔1.2倍；

而大黄蜂保至70岁或终身的版本，在保单前30年的时候，如果出险，赔付更有优势，能额外再赔1.5倍，如果是30年后出险，就只能额外再赔1倍；

从额外赔付的年龄限制来看，

这4款都非常优秀，没有理赔年龄上的限制。

换句话说，这4款里，不管给孩子买的哪一个，保终身，特疾额外赔就终身有效。

即使是60岁才得了少儿特疾，依然能享受额外赔。

③我们再来看看它们的保费情况，保30年，喜乐宝宝最便宜；保至70岁或终身，大黄蜂6号性价比更高。

注：因喜乐宝宝，10岁前最高只能买到30万保额，表格都用25万保额来测算保费，数据X2，可以大致推算50万保额的保费。

可以看到，在这几款里，

保30年，喜乐宝宝价格最便宜，如果身故的话，还能赔2倍已交保费；

保至70岁或终身，大黄蜂6号性价比最高，青云卫1号其次。

④最后看一下健康告知。小飞象最为宽松。

小孩子早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)的情况还是比较常见的。

此外，儿童甲状腺恶性肿瘤的理赔率，也相对较高，

（图片来源：官方公众号理赔年报）

所以给大家对比了这两项的健康告知宽松程度。

可以看到，小飞象是这4款里核保最为友好的。

早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)，

只要孩子满足年龄大于6个月，肢体及智力、语言等符合正常同龄儿童发育标准，儿保资料检查无异常，无并发其它疾病，依然可以正常投保。

满足半年内甲状腺超声检查为1级或2级，无淋巴结肿大，单纯囊性结节（最大直径不超过1厘米），可以标体承保。

如果是非标准体的小朋友，可以重点考虑小飞象，

产品目前已经可以邮件核保，我这边打听到的消息是后续要上线的人工核保，尺度也同样很宽松。

篇幅有限，今天就先测评到这里了，大家有什么问题都可以留言给我

家庭年收入12万以下，孩子的保障预算不超过两千的朋友，我建议你们优先考虑喜乐宝宝和大黄蜂定期版（30年）。

价格优势明显，少儿特疾病种覆盖全面，自带身故保障，身故赔已交保费的2倍。但它10岁前，最高只能买30万保额，更适合目前手头特别拮据的家长；

保障更均衡，保单前10年患重疾，额外赔50%，10种少儿罕见病，额外赔200%，自带重疾住院津贴，200元/天，最高可赔6万元。最高可以买到70万保额，预算不是过分紧张的，选它的性价比更高。

如果你的预算比较高，比如每年可以拿出三千左右给孩子买保险，我会建议大家一步到位，选择保至终身。

看重少儿特疾保障，选大黄蜂。买50万保额，最高能赔到150万；

看重兜底保障，选青云卫。

虽然青云卫比大黄蜂要贵那么一丢丢，

但这一两百块钱能够买来：

①重疾理赔后，轻中症还有机会再赔1次；

②轻中症额外多赔10%~20%；

③癌症二次赔多赔20%；

④身故返保费，如果没有理赔就身故了，保费还可以再拿回来，保费不会白交。

不过计划二/四，身故赔保额的，我就不建议大家选了，没必要，有这个预算还不如把重疾多次、癌症多次保障给带上。

要是孩子存在一些健康问题，其他重疾险不好买，

那小飞象会是一个不错的选择，

重疾保障扎实，最高能赔保额的160%，少儿特疾保障也表现稳定，核保还十分宽松。

看好了产品，想给孩子购买的，

或者想知道自家孩子的健康状况能不能买，以及需要多少钱的，老规矩，直接留言给我哈~

做保险科普这么多年，其中包含了很多健康、保单的担忧，

我把读者的问题做了个简单的汇总，如果解答你的问题，可以在评论区找我。

1.孩子患有黄疸/是早产儿，如何买保险？

其实，新生儿黄疸在宝宝中很常见，

60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

二者的差异，大白简单整理了一个表：

由上可见，生理性黄疸，除早产儿要额外关注下外，

一般不用特殊治疗，即可自行消退。

期间妈妈可通过加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有任何不确定的地方，请咨询主治医生）。

若是病理性黄疸，就要高度警惕了，及早治疗。

可如果确诊了是生理性黄疸，那买重疾险、医疗险都能标准体。

具体来看——部分少儿重疾险在健康告知中均明确写明了：

生理性黄疸且已完全治愈的儿童，可作为例外事项，仍可进行投保。

病理性黄疸就复杂点，保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。

除此之外，是否有其他异常或并发症、后遗症，

足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。

一般来说，如果是未满半岁的早产儿，

或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。

若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，

或留下了严重的后遗症，那拒保没得跑。

早产的危害在于，新生儿本就体弱多病，

那早产，各项器官、功能发育不全，抵抗力就会更弱。

若宝宝确系早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，

视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

而医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；

超过2周岁，基本不受影响了。

2.小孩子没有身份证能买保险吗？

没有身份证，用出生证明或户口本上的身份证号也能投保

起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，

可以考虑填5年，如-。

等小朋友办了身份证后，再联系保险公司变更“证件有效期”即可。

3.线上买保险，理赔该怎么办？

拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。

金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。

如果是在大白这里投保的，可以直接找专人、对接协助。

另外，如果目前你已经买了保险。

不确定保得全不全、产品好不好、性价比高不高，

那欢迎你来找大白做保单免费体检，我会根据我的专业能力帮你分析保障缺陷。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。

自公子从事保险业以来，对宝爸宝妈的咨询印象极为深刻，

无论是拮据还是阔绰，对孩子都有着120%的呵护，

但凡是买过保险的宝爸宝妈，基本会给孩子买上各种保险。

但是，绝大多数父母给孩子买的保险都或多或少存在问题，

下图是肆公子团队抽样了几百份少儿保单完成的统计表：

显然，绝大多数父母都被坑了！

很多父母给孩子买保险前，大都对保险没有什么概念，

结果被业务员三寸不烂之舌怔住，买了一堆自己些不知道有什么用的保险。

前几年，在保X公社上有过一个提问：

给孩子买了健康险（寿险附加重疾险）+小病医疗，一年保费2160，之后在医院发生了意外，保险公司只赔偿了本金，这样合理吗？

出了意外，孩子没了，家长正身陷悲痛之中，

而保险公司，竟然只退还了本金。

作为父母，特别能理解这位用户的悲痛，

但作为从业者，我却无法说保险公司什么，

因为，未成年人身故赔付是有明确限额的，

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

因此0-9岁儿童，就算买了100万的保险，

如果身故，最多也只能赔20万，

而且，更多的时候，真的仅仅是退还“本金”。

所以公子常说，身故赔付对孩子真的是“百无一用”，

终身寿险完全没什么必要。

但是呢，总有人利用父母的爱子之心，推销各种垃圾保险，

就前没几个月，一位朋友给公子发了一份自家娃的保单，

早在半年前，她还在备孕的时候，

业务员就屡次登门拜访，东咋呼一下，西唠唠家常，

一来二去熟络了，生娃后，这位朋友手里就自然而然的多了几份保单。

这本是让人很感动的事，

但是一看保单，只叫人脑壳疼，

这保单到底是在保什么？

先不说贵的要死的长期意外，

这才刚出生的孩子，就给配上了高额的终身寿险？

以人没了为给付条件的寿险，对孩子有什么用？

仅仅是，想给孩子买份保障，

这是为人父母者，一个再纯粹不过的小小愿望，

怎么就被人拿来收割了呢？

少儿保险，其实很便宜的，

以重疾为例，公子拿来了重疾发生率表：

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，人生前20年患病的总概率不到1%。

定价与概率相一致，给孩子买的保险，理应非常非常便宜。

实际上，你去看很多互联网保险，卖得的确很便宜。

支付宝上卖的萌宝保意外险，20万保额，每年也就79；

网销重疾险50万保额，保定期也就几百块，保终身也就是一千来块。

可到了现实中，怎么就变成了8、9千甚至上万了呢？

给孩子买个保险，怎么就这么难？

且听公子来给你分析这现象背后的原因。

为人父母者，总想给孩子最好的呵护，

但是绝大多数人都没有时间和精力去研究保险，

往往是经不住业务员软磨硬泡、就买了一份又一份保险。

结果，绝大多数父母给孩子买错了保险，被各种套路给坑了。

1、捆绑垃圾保险：“大而全”

很多家长抱着给自己孩子买保险、不能心疼钱的想法，

割肉给孩子买了份所谓保障全的。

这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企都推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

这类保险，样样都保，样样保障都不全，卖得还贼贵，比分开买贵上几倍。

我们以少儿X安福为例，

表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”

其它的先不说，单说这捆绑的终身寿险，

这终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，我们就能知道，

给孩子买终身寿险是多么的荒诞：

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

买保险是为了买到保障，

捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没，少儿X安福的特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。

买了的没用，有用的没有，

大而全的保险，往往就是“大而坑”

单独拿出来卖，就会显得很糟糕。

捆绑在一起，保费反而贵几倍。

如果遇到大而全的保险，一定要当心。

终身寿险是大而全的一部分，但是值得我们再单独拿出来说一下：

很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。

某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险捆绑再一起，

你以为都保障全了，但实际上踩了大坑，

比如：很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，

10岁—18岁，不超过50万。

这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。

对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：

给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

而且，终身寿险非常贵，以X安福捆绑的终身寿险为例：

0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。

但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。

前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。

所以，终身寿险买了必坑！

千万不要跳进这个大坑。

3、“有病治病，没病返本”：返还型保险

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了？

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

一款是纯保障的晴天保保，每年945；

一款返还型，安X分2019，每年4750。

爱X分2019的保费足足有晴天保保的5倍。

而这个比法，对晴天保保可是不公平，

晴天保保的责任可比爱X分好太多了，

轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。

很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。

50万保额，10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。

一个想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

少儿重疾险就几百块钱！仅仅为了返还就要花好几千？! !

而且仔细想想，要过30年返还，

30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

某些人把返还型吹的天花乱坠，但大家觉得是不是公子说得这个理，

压根就不该给孩子配置返还型保险！

我特别心疼买了返还型保险的父母，

美滋滋想起钱多少年后会返还，

某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱。

返还险我之前有专门讲过，

还有什么问题还可以看我这篇：

今天，我把返还险的底裤拔下来了

在保险销售人员的朋友圈，我们经常会看到这种宣传语：

这保险可太“厉害”了，

教育、婚嫁、创业、养老，啥都能保，甚至要管我三代人。

很多人头一热就交了钱，结果买的就是个“战五渣”。

我们以X安常青藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。

一看年化收益率，不过2.49%。

这种教育金，乍看上去猛如虎，收益不到2.5%。

现在像X东金融上的智能存款，很多都能做到4%以上，50万以内0风险。

我就想问，你这教育金，锁定十几几十年，收益率还不及银行存款。

买了低收益的教育金，就像是用养娃的钱去养保险公司。

而且入了这个坑之后，每年多花几千上万，总保费多花十几万，

想退吧，要亏钱；继续交吧，家庭财务可能受到压力。

5、少儿万能险：名为万能，样样不能

除了前面几个套路，还有个更坑的，名为万能险。

而这类万能险，基本就是前面几类产品的组合，坑上加坑。

保险产品，复杂程度与坑的程度成正比，

而万能险是最复杂的，也是最坑的。

一般来说，这类产品的营销话术是这样的：

每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……

说实话，买了这种产品，还不如给先生留着买烟。

这类产品，一般鼓吹保障理财两不误，但其实一看，保障也不行，收益也不行。我们以X安的X能星为例：7000块，能买这么多的保障，看起来很丰盛吧。

15万寿险+12万重疾+10万意外，

15万寿险+12万重疾，我们拿支付宝上的少儿健康福为例，大概是1050

它们的成本最多最多1100，

我们来看X能星它卖多少钱哈：

总共2708，贵了两倍还多。

而且这12万重疾，10万意外。

这个保额只能买个心理安慰，关键的时候根本不够用。

小朋友无论意外，还是重疾，影响的是一辈子。

就这点保额，大家觉得合适吗？

从历史收益账户看，收益还是不错，能到4.5%。

但是！你会发现去掉保障部分，这部分就没多少钱了：（首年佣金）-2708（保障部分）=792

这个账户能理的，就700多块。

7000块的东西，拿700多去理财，

你什么时候指望能收回本？

像这类产品，真的是坑出了新高度。

保障也不行，理财也不行。

你给孩子买，到底是在爱孩子，还是在坑孩子？

竟然有些人还卖这种产品？

在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。

什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，买保险还靠父母。

所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。

一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。

很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。

父母倒了，家庭没了收入来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。

一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。

说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险：

很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，

于此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。

而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。

这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。

对于家庭来说，意义重大。

而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。

保额建议要配到50万以上。

保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。

注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：

熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。

那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。

小到跌打损伤，猫抓狗咬；

大到交通事故、万水触电，都能保。

20万保额，每年不超过100块。

给孩子买意外险有两条建议：

一是要重视意外伤残、意外医疗部分。

因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。

所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。

意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。

而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。

二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。

熊孩子皮得开心，你看着安心。

把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。

百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。

而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。

如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。

为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。

只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。

如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。

所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。

5、学平险/小额医疗险

对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。

如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，

可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。

保费也不贵，几十上百块的样子。

咱们需要给孩子买的保险就这么多，这么多保险，配下来要多少钱呢？

第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭

重疾险推荐晴天保保超越版（测评），50万保额，保障30年，每年要635元。

晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增20%，最高增至200%。

10年后，50万保额能涨100万。

这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。

而且还有少儿高发重疾多倍赔，

第7年不幸得了白血病，能赔360%的保额（特疾前6年多赔200%+保额增长60%），50万能赔180万。

意外险推荐大保镖少儿版（测评），20万保额只要56元，绝对的地板价。

而且这款意外医疗部分非常优秀。

0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。

属于可以闭眼下单的产品。

医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗（测评）

200万的医疗报销额度，1万免赔；

400万的重疾报销额度，0免赔。

而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。

而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。

第二个方案，适合小康之家

重疾险选择大黄蜂3号plus，60万保额，保至终身，选上重疾2次赔付，每年2724元。

大黄蜂3号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔1次。

如果得了20种高发特定重疾，可以赔120%保额，50万保额能赔60万。

这款产品责任实用，保障又全，非常好。

意外险依然选大保镖少儿版，增加一款小顽童意外险，保额一共40万。

医疗险还是好医保·长期医疗，不再多说。

此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2020，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年277块。

因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。

第三个方案，适合预算充足的家庭：

慧馨安健康保80万保额保终身，每年3064元，

晴天保保超越版50万保30年，每年635元。

如果0岁投保，1岁出险，能赔130万，

11岁出险，就能赔180万，如果是白血病之类的少儿高发，赔的更多，310万。

这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到孩子成人后责任变得越来越轻。

直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。

意外险，重点把关注点放在意外伤残。

除了大保镖少儿版，还可以增加了一个小顽童和萌宝保，一共做到60万保额。

萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责任，20万保额一年只要79。

小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。

百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的超越保长期医疗，

普通医疗200万保额，1.5万免赔

重疾医疗400万保额，1.5万免赔。

6年保证续保+特需医疗，保障也是很全了

可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。

从低配、中配到高配，三种方案任你选，

大家按照自家的经济状况购买即可。

少儿保险本身非常简单，

但是套路也是形形色色，

公子写这篇文章，正是要解决这个问题，

避开这些误区，了解正确的配置思路，

再参考公子给的配置，就不难买到适合自身的好保险。

实际操作中，可能还有各种各样的细节，

如果有什么疑问或者不明白的，可以私信或在下方留言。

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