荣哥在推荐产品的时候，经常收到这样的反馈：

这个产品是哪家公司的？我都没听过。。。

这家是小公司，我还是买个大公司的更安全。。。

小公司理赔服务行不行的。。。

每个人的认知都不同，想法肯定不同，每个人都应该要有独立的思考和判断，人家说某某保险公司大到不能倒，买保险就要买某某公司的，这些其实都是忽悠人的。

荣哥今天分三部分简单谈谈大家关心的问题——保险公司的安全性问题。第一部分，先说下本人对保险公司大小的认知，以及如何选择保险产品；第二部分，跟大家讲讲保险公司的安全机制，保险法是如何保护消费者利益以及国家如何对保险公司实施监管等等；第三部分，简单谈谈保险公司的理赔服务问题。

思维决定高度，我想知道哪家保险公司是小公司？

由于过去行业信息不对称，很多人都只听过规模较大的几家保险公司，如中国人寿、中国平安、太平洋保险、中国人保等等，这些就是大家眼中的大公司，品牌知名度高，普遍为人所知，主要是他们的营业网点和代理人数量规模相对其他公司要多，广告宣传相对较多。

有些公司每年砸巨资在电视台、报纸、公共场所打广告，业务员可能又出来说，啊！我家的产品上电视了，不是牛逼的好产品怎么会上电视呢，买保险就买XX的！！这并不是因为产品有多牛逼，或者公司实力有多强，更不是因为这公司有钱，其他公司没钱打广告，而是每家公司的经营策略不同，不打广告并不代表这些公司的产品不好或者服务不好，很多公司低调务实，产品责任和性价比比较接地气，当老百姓醒觉之后大多都会选择这些公司的产品。说这些，只是希望大家能理性看待保险公司大小和保险产品，避免被忽悠！

如何正确认识保险公司的大小？

全中国有超过100家保险公司，荣哥如果推荐几家规模相对较小的保险公司，有些人可能会说不知道或没听过，如工银安盛人寿、光大永明人寿、英大人寿、百年人寿、长生人寿、复星联合健康保险、弘康人寿等等（有些人会觉得这些公司我听过啊，不就网红保险，网上都有卖啊，因为荣哥每天有接触不同类型的客户，事实是有些人确实没听过，大家见怪莫怪啊！）。

如果荣哥问你，工商银行是小公司吗？光大集团是小公司吗？国家电网是小公司吗？你会说不是，那为什么他们控股的保险公司你会认为是小公司？是因为你没听过？以工银安盛人寿为例，它是一家中外合资的保险公司，中资股东是全世界最大的银行——工商银行，外资股东是法国最大的保险集团——AXA安盛集团，都是非常有实力的企业，法国安盛保险集团更是稳健经营了超过300年的历史，是小公司吗？过去因为信息不对称，很多人不了解这些保险公司的背景和实力，不了解保险法等法律法规以及保险公司的经营和国家监管机制，才会认为这是小公司，认为这些公司不安全。

在中国，一家保险公司的设立，最基本的要求是净资产不低于人民币二亿元，这样的雄厚资本，加上国家监管体系，任何一家保险公司都比国内绝大多数企业都要大，要安全。所以，不要再杞人忧天啦！与其担心保险公司安不安全，还不如担心你投资的P2P安不安全呢！！！

保险行业不存在小公司，只有公司成立年限的不同、有新旧公司之分、知名度大小之分、保费规模大小之分、市场占有率高低之分等等。近几年，第三方保险中介平台和互联网保险的兴起，信息不对称的局面慢慢被打破，老百姓可以通过网络了解到更多的保险知识，保险行业的信息更加透明化。

如何正确选择公司和产品？

有很多人买保险，是今天看到这个产品责任不错，看着顺眼觉得合适，就买了，或者看了很多产品，自行进行各种对比，不知道买哪个产品好，完全没搞清楚自己的实际需求是什么，想要通过保险解决什么问题，到后面可能觉得自己当初买贵了或者买了不合适的。荣哥经常说买对赔好，赔好的前提，肯定要买对。首先，我们要认识到，买保险买的是一本法律合同条款，跟保险公司品牌半毛钱都没有，保险理赔的唯一依据是合同条款，不会因为公司品牌大就多赔一点，更不是因为是不知名公司，却找理由拒赔；其次，应根据实际需求针对性配置方案或选择产品。

选产品选公司的基本思路和方法：可以对同类型的产品，从保险责任、条款优劣、性价比高低进行筛选，性价比高的，可优选考虑，除此之外，还要评估保险公司的综合偿付能力和风险管理水平，达到监管标准，就说明保险公司的经营是没问题的，这些指标在每家保险公司官网公开信息披露都能查询得到。保险产品那么多，条款专业性太强，普通的老百姓根本无法全部看懂看透，所以买保险，最好是通过专业的经纪人购买，我们熟悉多家公司的产品，除了能给到你专业的投保建议，还可获得专业售后服务。

虽然说保险行业不存在小公司，但很多人心里还是有道坎，主要担心保险公司的偿付能力不足，将来真要理赔时赔不了等等，还有保险公司会不会倒闭的问题。保险公司会倒闭吗？会，只要是企业，都有倒闭的风险，只是在中国，保险公司倒闭的可能非常低，因为保险公司要接受国家的强监管，有着非常安全的保护机制。

保险公司在经监管机构批准后是允许解散的，就是会倒闭啊，如果哪个业务员跟你讲，保险公司是不会倒闭的，让你放心去买，那你就可以远离他了，因为他根本不够专业，不熟悉保险法律法规。倒闭一共可以分四种情况：分立、解散、合并、破产。

分立——是由一家公司分割成了两家或以上的多家公司，分立之后，原公司可以撤销也可以保留，但原有的保单利益没有影响。例如：中国人保1998年分立为中保财险、中保寿险和中国再保险公司，分立以后老的公司就被依法撤销了，原有的保单被分割到了三家公司。

合并——是由两家或以上的公司合并成了一家公司。例如：2011年9月中美大都会和联泰大都会合并成立中美联泰大都会人寿，两家公司的保单就转移到合并之后的大都会人寿。

解散——是已经成立的保险公司，因公司自主意愿申请撤销或公司因违反法律法规，被依法强制撤销。解散在一般的企业中比较常见，在保险业并不常见。在中国历史上，唯一一个解散的例子，就是国兴人寿，未开业前股东跑路，强制解散。

破产——很多人听到破产，就感觉是到了极为严重的地步，按照法律的规定，保险公司如果不能清偿到期债务，是可以申请破产或被强制执行破产的。在国外，美国、欧洲、日本等国家，都曾存在保险公司破产的例子，而在中国，还未发生过一家保险公司破产的情形。

保险公司经营困难怎么办？

在中国，有非常严格的保险公司偿付能力监管体系，经营人寿保险业务的保险公司有再保险公司和保险保障基金双重加持，极难破产，保险保单的安全性也仅次于国债，可以视为近似于刚性兑付。

什么是偿付能力？就是保险公司它赔不赔得起的问题，即保险公司偿还债务的能力。你花钱买了一份保险，如果发生风险的时候，保险公司能不能给你相应的赔偿，这就取决于保险公司的偿付能力。保险公司每年甚至每一季度，都要向监管机构提交偿付能力报告，报告内容必须真实、准确、完整、合规，每家公司的相关报告内容，都可以在保险公司官网公开信息披露查询得到。

《保险公司偿付能力管理规定》偿付能力充足率不得低于100％。

如果偿付能力不足，没达到监管要求，监管机构就会采取相应的措施，如责令增资、停止开展新业务、接管等措施。

保险法规定太大责任的单一保险标的合同，公司必须要分散风险，向其他保险公司买再保险，所以我们买的一份保险，虽然合同写的是一家公司的名称，但实际上承担风险的，可能是几家公司，例如老王在A公司购买了1000万的重疾保额，但A公司独立承担1000万的风险太大，一旦发生保险事故，A公司可能损失巨大，影响其他客户的赔付，所以它需要向其他公司（如B、C、D三家公司）购买再保险，每家公司帮A公司承担保额250万，则A公司实际只承保250万的风险，如果老王发生重疾，获赔的1000万保额实际上是四家公司共同赔付的，只不过是以A公司的名义给付而已。

保险行业其实就是我中有你，你中有我，通过再保险机制，可以降低保险公司的经营风险，长远来看，无论是对保险公司还是投保人，都是有好处的。

为保障投保人利益、维护行业健康发展，保险公司依据《保险法》和《保险保障基金管理办法》缴纳形成了保险保障基金，成为我国金融业建立的第一支风险救助基金。当保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定时，国家将动用保险保障基金，对保单持有人提供救济或处置保险行业风险。可以说，保险保障基金制度是保险行业的最后一道风险防线。

万一保险公司真的不得不宣告破产时，消费者的利益也是可以最大限度地得到保护。清算破产会由保险保障基金提供救助。

如果是经营人寿保险业务的保险公司宣告破产，那必须有新的接盘侠管理原来的保单，没有保险公司愿意接收的，监管机构也会强制指定一家保险公司来接收，并可以由保险保障基金向保单受让公司提供救助。什么是人寿保险业务/合同，比如两全保险、定期寿险、终身寿险，就属于人寿保险业务/合同的范畴，如果你买的是这些险种或者所在保险公司有经营这些保险业务，那你的保单是100%保证安全。

注意，这里救助的90%是给接盘侠的，不是给客户，所以客户的保单是100%安全。

如果是非人寿保险合同，是由保险保障基金直接向保单持有人提供救助。什么是非人寿保险合同，比如说车险、财产险、年金险、健康险、医疗险、意外险等，就属于非人寿保险合同，如果您购买的保单所在保险公司没有经营人寿保险业务，又宣告破产，那可以由保险保障基金直接向保单持有人（即投保人、被保人或受益人）提供救助。

也就是说，哪怕真的有一天保险公司被撤销、宣告破产，你的保单也只是换了一个封面而已，保险合同的条款，一字不变，保单利益可以得到保护。

这些保险公司曾经面临“倒闭”？

在历史上，也曾经有保险公司因为重大经营问题，被监管机构采取措施的。例如：

1997年，因永安保险未经批准异地展业；其注册资本金严重不达标，当时的保险机构主管机关央行接管永安保险

2008年，因新华人寿原董事长关国亮挪用保费事件，保险保障基金接管新华保险。2009年11月，将所持新华人寿的股权一次性整体转让给中央汇金公司，实现了保险保障基金的顺利退出，完成了新华人寿风险处置任务。

2010年，保险保障基金开始救助中华联合保险，2015年11月转让60亿股股份，实现了保险保障基金的安全平稳退出，完成了对中华联合的风险处置任务。被救助原因：因经营策略问题导致严重亏损。

2018年2月23日，因安邦保险集团原董事长、总经理吴小辉涉嫌经济犯罪，中国保监会对安邦集团实施接管，接管期限为1年。

今天回头看看这四家保险公司的经营情况，他们都活得非常好，荣哥看到的是：新华人寿规模越来越大，已可归属于大型保险公司；永安保险隶属于复星集团，它的一款乐健一生医疗险销量非常高，深受用户喜爱；中华联合保险最近也推出了高性价比的定期寿险，为中国老百姓防范重大死亡风险贡献一份力量；安邦保险集团目前在被保监会接管当中，期间集团所有业务没有受到任何影响，在保监会的接管下，保单更加安全，万能险结算利益也没因此下滑，多个产品仍可以维持5%以上，投资收益可以说是非常稳定。能有这样的结果，也是国家对保险行业实施强监管的成果，在香港、在国外，是没有这样的如此严格的监管体系的。

结论：中国的保险公司都非常安全，客户的保单利益也都是能得到保证，无论哪一家公司的产品，都可以放心购买。

"小"公司的理赔很麻烦？

买保险，售后方面肯定是大家都关心的，很多人喜欢买大型保险公司的产品，如国寿、平安这些，其中一个原因是觉得这些公司理赔服务好，理赔速度快。中小型保险公司的理赔服务就一定不好吗？理赔会不顺利吗？

首先，这一点是肯定不会的。宏观问题我们客观看待，我们先来看看各家保险公司的理赔数据，看看谁家理赔时效最快？（数据是北京地区健康险业务理赔平均时效）

数据来源：北京健康保险信息平台，限结案日期在统计期间内的个人保单的健康险理赔案件，未统计团体理赔案件。

理赔天数：结案日期-索赔日期+1

理赔平均时效（天）=过去12个月所有已决案件的总理赔天数/过去12个月已决案件数

小额简易案件：指赔付金额小于或等于人民币3000元的无调查案件（多是医疗险和特定意外险）。此类案件占总理赔案件的8成左右，受众面广泛，所以作为一项单独指标统计。

从表格就可以直接得出结论，平均理赔时效最快的是，光大永明人寿、合众人寿、中荷人寿、英大人寿、昆仑健康、华夏人寿，这些也都是大家眼中的“小”公司啊，说好的“大”公司理赔快呢？？所以理赔时效与保险公司品牌是没有必然联系，并不是大型公司的理赔速度一定快，中小型公司就一定慢，只要是符合条款约定的，无论哪家公司的理赔服务都是没问题的，出险之后通过正常渠道报案，准备好的理赔材料，符合条件就可以理赔。如果出现拒赔或者理赔纠纷，大多数都是在投保前端出了问题，例如没有如实告知，有健康状况隐瞒，投保时没了解清楚保障内容，代理人的销售误导等等，这一些就要注意规避，在投保前仔细阅读条款或者找个靠谱的保险代理人/经纪人就非常的重要。

保险法对于保险理赔也有时效上的规定，不是保险公司要拖着不赔，符合理赔条件的，最晚也应在三十日内完成理赔，保险公司内部也会有理赔时效的考核，为了获得客户信任，同业之间也在竞争这个速度，不惜赔、不错赔、不滥赔，并且要以最快的速度完成理赔。

荣哥今天给大家简单谈了保险公司的安全性问题，希望让大家在今后选购保险时带来帮助，最后，不论是“大”公司还是“小”公司，都是荣哥的产品供应商，有投保需求请联系荣哥。

独立保险经纪人，微信公众号：荣哥淘保