“贷款还不上没关系，一夜几千块收入很快就能填上窟窿，年轻美丽的女孩本身就是钱啊。”一位专做医美贷渠道的老江湖直言不讳地说。

裸贷的影响还未彻底消除，医美贷已经“风生水起”。这些贷款平台与医院勾结，抓住了部分年轻女孩虚荣、单纯的特点而张开血盆大口，将“杀人”的刀捅了过去。

小姐、学生、农村妇女、骗贷...在医美后靓丽的外表下，是无数人的代价。

2015年以来，医美行业飞速发展。据MobData研究院发布的《2018医美行业研究报告》显示，2019年中国医美市场预计达到2560亿元，同比增长18.0%，预计到2020年医美市场规模将达到3150亿元。

当高消费遇上行业风口，医美贷应运而生。

医美贷，又称医美分期，主要给去医院做整形项目的用户分期：比如隆鼻需要5万，可以首付1万，然后贷款4万，分1-3年还款。仅2015年一年时间，市场上一度崛起了几十家医美贷产品。至2016年底，整个医美分期市场的放款量就已经达到60亿，至有平台单月放款额超过了2亿。

但随着医美贷的一路狂奔，隐藏在繁荣背后的行业乱象逐渐曝光。

02 医美贷的畸形发展

1、医院与贷款平台相勾结

在医美贷这条暴利产业链中，医院是不可或缺的一环。很多医院依赖渠道，为了通过这些渠道获客，他们甚至愿意给渠道返点50%-70%的利润。

所以经常有客户会遇到这样的套路：一套3万元左右的整容套餐，选择了医美分期之后，却要背负超过5万元的贷款。这其中一部分是医院收取的整容费用，而另一部分就是医院提供给贷款机构拉客的“返点”。

对此，雪球哥查看了医美关注人群画像，发现月薪低于10k的占75%，其中有19.3%的人群收入小于3k。面对医美这类高消费，对于低收入人群来说，分期成为了刚需，然而医美贷之所以被声讨，最主要的原因就是一些非法贷款机构和个人为了利益，将罪恶的触手伸向了无收入及非法收入人群。

2、医美贷的肮脏衍生——小姐贷

很多人光知道医美贷却不知道：小姐，是医美贷的核心客群。

其中的逻辑很简单：小姐们贷款整形，变美后，在夜场可以标出更高的价格，直接变现。这类专门针对小姐的医美贷款被称为“小姐贷”。

在夜场中，总有一些人手握大把小姐资源。他们对接客户，给小姐派活，也就是人称的“鸡头”或“皮条客”。小姐贷崛起后，他们就开始拉着小姐去各个整形医院整形。因为握有客源，渠道在与整形医院的合作中，掌握了绝对的话语权，分成比例高得吓人。

这类贷款逾期率极低，很多公司透露，自己的此类业务，逾期率为零。因为这个客群对整容有刚需，且容易变现。

“小姐贷占了整个医美贷市场很大的比例，保守估计在30%到40%左右。”一家做医美贷的金融科技公司CRO风和称，小姐贷主要集中在性产业比较发达的地区，比如上海、杭州等沿海发达城市。

因为渠道赚钱太过容易，行业中一度形成了一套传销式的拉人系统。比如说，上一位姑娘，可以再拉自己的姐妹来做手术，“渠道”会返给她30%到40%，也就是3到4万。

于是，很多姑娘做完手术之后，就成了“活广告”，开始拉着身边的人参与。

一条颇为畸形的产业链，因此形成。

让医美贷彻底摧毁的是它一次次将魔爪伸向学生群体。相关数据显示，学生群体是医美消费的重要客群之一，而正规的医美贷平台通常都有年龄限制，借款人必须大于23岁，也不能是学生。

这就给了非法贷款平台下手的空间。

在这些平台，贷款人只要不主动说明自己是学生，几乎很容易就可以获得贷款。就算说自己是学生，很多平台也不会明确拒绝，而是想法设法为你提供贷款。

当然，对于眼看没有偿还能力却想贷款的女大学生来说，非法贷款平台也有自己的特殊要求：必须得漂亮。

对于这类借贷人，整容医院里会有看起来非常专业的医生出面，给女生做细致的检查，定制理想的整容方案。绝大多数学生无法抵御医生的专业话术，被变美后的美好远景裹挟，毫不犹疑的签下协议，录下承诺视频，留下身份信息资料。当场平台直接下款到整容医院账户，交易就此达成。

从双方表面签订的合同来看，利息其实并不高，但它们和医院勾结，实际收取30%到40%的砍头息。签下协议后，如果贷款学生还不起钱，就要面临各种催收和威胁。她们只能不停的借钱、拆东墙补西墙、循环以往，终于有一天，巨大的贷款漏洞再也无法补上。

“你知道什么是公关生意吗？欠钱还不上被催收吓怕了的整容女孩，可以靠一夜几千块收入来填补巨大的贷款窟窿。年轻美丽又无知的女孩本身就是钱啊。”一位专做此类的老江湖直言不讳地说，“一般先劝说，或者直接绑到夜店还债。”

但这种皮肉生意，只有零次和无数次的区别。如果女孩觉得，自己的身体可以换取这么多钱，根本不需要努力奋斗的时候，价值观也必将面临第二次崩塌。

当然如果遇到极力拒绝“肉偿”的借贷人，贷款平台也会采取另类的方式：拉新客户。这类借贷人为了能早早了解这种麻烦事，一般会毫无顾忌的回学校拉她的同学来，找那些虚荣心更强的单纯女大学生。

无知又爱美的少女怎么都没想到，躲过了裸贷，却没逃过医美贷。

2017年，医美分期行业爆出骗贷风波。

当时医美贷的放款方式是这样的：贷款者的贷款申请被分期机构批准后，由医美商家提供手术证明，然后分期机构就会将款项打到医美商家的账上，再由消费者向分期机构还款。

于是一些中介就与无良的医美机构勾结起来，甚至自己注册一家医美诊所进行骗贷。他们到农村寻找大量征信记录空白的农妇，集中拉到医美诊所申请贷款，然后让她们躺在手术台上“摆拍”一下假装手术，医护人员全体出动伪造手术证据，就可以从分期机构大量套现。

骗贷党蜂拥而至，导致大量分期机构资金链断裂。骗贷风波一过，原本千余家机构并存的医美分期市场只剩下30余名玩家。

而许多医美分期机构本身没有放贷资金，又因为坏账率高、征信等级低等无法从银行和大型金融机构获得资金，P2P实际成为他们最主要的资金来源。2018年6月以来，大批P2P平台由于逾期兑付、经营不善等问题而停业、清盘、法人跑路，许多原本就徘徊在灰色地带的医美分期机构资金链彻底崩盘。

03 60亿市场的急刹车

随着负面新闻频发，各种骗贷乱象不断被曝光：大批不正规的医美贷平台已经被列入了黑名单，接受监管制裁；部分平台被过高的坏账率拖垮，退出市场；部分平台开始调整自身风控，降低贷款审核通过率。

2019年5月，深圳龙岗区全面叫停医美贷；今年11月份，人民银行上海分行剑指已经爆出问题的医美贷，要求从银行资金端开始严格整改，并审慎选择业务发展模式。

同年，互联网医美平台新氧赴美上市，正式登陆纳斯达克，成为互联网医美行业第一股，上市首日盘中最高涨幅达44.28%。在今年的8月29日，新氧发布了2019年第二季度财报：截至2019年6月30日，新氧移动端平均月度活跃用户数（MAU）为247万，较去年同期增长72.5%；其中付费用户数为20.15万，较去年同期增长118.8%。付费用户增速超过月活，表明平台具有良好的生态，可以将流量转化为实际消费。

“互联网巨头入局医美是一个好现象，这表明大家越来越能用正常的眼光看待医美行业。以前社会大部分时候对医美是戴着有色眼镜来看的，大公司的进入恰恰证明了医美在未来是一个非常有潜力的朝阳行业。”某行业内人士表示。

“新氧能搭上资本的引擎，是行业规范两极分化的一个重要标志。这个60亿级别的市场正在走向正轨。”

强监管之下，医美行业的风口或许真的近了。

《医美贷乱象揭秘：中介医院相勾结，女大学生是最大受害群体》

《超利贷入侵医美贷：给小姐和学生放款，还不上钱就去夜场》

《2018医美行业研究报告》