40位农户用惠农卡贷的200万惠农款被扣50万保证金

40位农户成立养羊合作社，在农行尧都支行贷款200万惠农款，被扣了50万保证金。其中有24户因为农行录入系统故障未还贷形成不良征信记录。

农民丰收节前，山西临汾尧都区峪里村王中山和王国峰向华商报大风新闻记者诉苦，农户还不上贷款，“因此背了不良记录，在其他银行和信用社贷不来款。”。

一、农行扣50万保证金

贷200万拿到手150万 不缴不写承诺函不放款

“峪里村是贫困村，2010年我当时是村支部书记，牵头组织了40位农户成立养羊专业合作社，用于种羊养殖，我们把农户的羊收集起来，我们提供种羊，最后把羊卖出去，是为了帮农户增收。”

王中山介绍说，“2010年12月贷款是每户5万元，从尧都支行贷了200万，是我们拿农行的惠农卡贷的惠农款，有利息的，合作社担保，主要用于买羊。”

“当时定的是3年循环贷款，贷了总共200万，扣了50万贷款保证金，我们实际拿到手的是150万。”

王中山表示，农户们事后才知道，央行是不允许贷款收保证金。“这个保证金也收了，不缴人家不给咱贷，后来我们发现中国人民银行有这个公告，是不允许这样贷的。”

王中山强调，双方合同条款约定后，在签合同前，尧都支行提出要保证金，还要写自愿缴纳保证金的承诺函，不缴不写，农行不签字不放款。

“他们农行收贷款保证金时，叫我们合作社给农行写了一个自愿缴纳的承诺，没有给我们出收据，但尧都支行在给总行写的报告中，承认收了50万保证金。”

合作社法定代表人王国峰向记者证实，贷款前必须先交50万保证金。“从2010年10月就开始办贷，一直延续到12月，办这个贷款不是一下子就办出来的，是今天上几户，过几天再上几户。50万保证金是提前让我们缴的，存到他们银行账户，只有缴了才能放贷，我们贷200万其实只有150万。”

合同签订前三方约定担保方式有没有约定保证金？

王中山解释：“当时养殖场已经动工，村民也动员起来，我们被迫只有缴，只有写承诺函。合同签订前，农行、借款农户、担保人合作社三方约定的担保方式为合作社‘保证’担保，并没有约定保证金。”

记者看到，这份借款合同第五条借款担保5.1.1项中约定，自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式一栏中只填写了“保证”，并没有约定担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的多少倍。

“如果约定要保证金，就会写在合同条款里，尧都支行也知道要保证金违规，因而在对总行报告时，调查、复查、复核意见书均成双方合同约定‘保证＋保证金’。”

王中山表示：“担保方式，一切以合同内载明为准。我们一直要求尧都支行拿出双方约定为‘保证＋保证金’的合同，他们拿不出，保证金是他们在合同外收取的。”

央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中相关规定

1996年2月，央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中确有规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。

9月19日，记者咨询农行，客服表示：“我没听说过保证金，惠农E贷都不需要什么保证金,我们这个惠农贷款一直没什么保证金，您是在我们网点申请的吗？我确实没听过您说的保证金。”

农行客服查询称：“山西方面除了ETC有保证金，您说的这种惠农按揭贷属于个人贷款，是没有保证金的，我们惠农E贷都是没有保证金的。”

农行客服还提醒道：“这个要交保证金的一定要确认好，要问清楚，因为我们确实没听过，要谨防上当受骗。”

记者咨询招商银行得到答复是：“我们行贷款不用保证金，我们小微抵押贷款没有保证金。”

三、24户形成不良记录

有21户欠贷 抵扣50万保证金后还欠70多万

“有16户贷款3年到期后就全还清了，如果是一次性办贷那就好了，我们24户和16户一样，就不存在问题。他们先是收了我们50万保证金，中国人民银行有禁止收保证金的规定，还把我们24户形成不良记录。”

王国峰表示：“贷款3年，是循环第一年到期还一部分，到满3年以后，连本金和每月的利息就都还完了，我们40户中有16户没出问题，是正常循环的，3年到期就全还完了，只有我们这24户不是正常的，贷款第一年就到期，要不是喊我们还贷，我们还不知道哩。”

王国峰解释贷款异常称：“前面这16户审了都没问题，但到第17户、第18户和其他的就不一样了，还款进去就出不来，我们问农行营业员，人家说合同上说的是3年，但农行系统里变成1年了，一会儿说是误登，一会儿又说是银行系统录入错误。”

王国峰说：“我就是24户其中的一户，出问题以后就没还完，就把我们这24户形成不良记录以后，我们给他们光还利息就还了两三年，而且每户还得还5万本金，拿前面扣的50万保证金抵了要还贷款。”

王国峰坦承，24户中还有21户没还清贷款，“有欠八九千的，有1万多的，最多的有5万的，尧都支行抵扣50万保证金后，总共还欠70多万。”

对此，王中山称责任不在农户，“尧都支行说电脑系统故障，把3年循环贷款变成了1年不循环贷款，造成贷款农户最终无法还款，有24户形成信用不良记录。”

四、办贷没拿到借款合同

这么多年了 法定代表人担保人手里没1份合同

更让农户们无法理解的是，办理贷款时居然拿不到借款合同。王中山说：“当时他们农行不给我们贷款合同，合同都签了字，一式3份，本来应该给我们合作社担保人和贷款户，他们不给担保人，还糊弄说合同上虽然写的是一式3份，但实际上只签了1份。从2010年到现在一直不给我们借款合同，我们想起诉，合作社要维权没合同。”

对于信访答复称曾将借款合同交付，王国峰又还给尧都支行的说法，王国峰认为这个说法不成立。

“这么多年了，没有给我们合同，我是法定代表人，也是担保人，最起码合作社担保人应该有1份，我怎么可能不需要合同？”王国峰认为这是尧都支行推卸责任，出了问题，只要对自己有利，农行自说自话。

变黑户寸步难行 贷不来钱借民间高息经营受困

王中山表示，原本是惠农贷款却给合作社发展带来不利影响。

“我们是一个大型养殖场，2012年评估就有1200多万，导致我们专业合作社经营困难，因为背了不良记录，造成我们在银行系统再也贷不来款，全部借民间高利息经营，农户开始陆续退社，就剩下几个骨干，利息加利息下来，我们年产1万头羊的合作社的整个营商环境坏了，大家没法干。”

王国峰表示：“我们合作社光景好最少一年挣三五百万，但后来什么款都不能贷，在哪也贷不来，就成了黑户，在社会上寸步难行，成了不讲信用的人，现在在哪家银行和信用社都贷不成了。”

王中山说：“我们盼着媒体能替我们农民专业合作社说句话，我们提供的所有材料与证据均是事实，如有虚构，我们愿承担法律责任！”

王中山认为，农行尧都支行收50万保证金，加重农户负担，“社员加入合作社想着是惠农，我们也多次向有关部门反映，但解决不了问题，农户就不想干了。”

收集证据 要求农行赔偿给农户造成的经济损失

“这个事情我们举报到临汾市银监局和中国银监会，他们农行也不解决，我们农户又不能滋事，所以才求助于媒体。”

王中山表示，7年多来他们逐级通过信访途径反映问题，“我们要求查处背后的包庇问题，要求农行尧都支行赔偿给我们农户造成的经济损失。”

王国峰表示：“我们现在收集了证据，但他们不承认，要是承认的话，他们就得担责。”

王国峰说：“我今年都60多岁了，身体不太好。现在离他们最近一次信访答复又快过去两年了，我希望媒体督促他们尽快解决。”

任何问题都没法答复“支行没有权限接受媒体采访”

9月18日，记者联系上山西临汾农行尧都支行一位行长，询问是否所有贷款都需要扣保证金，贷款收50万保证金是否有相关执行文件？

“我这里不接受采访，我现在没法答复。”这位行长称因为无法确定记者身份，也不便提供上级行的电话。

放贷是农行尧都支行，记者希望支行提供合作社当初签合同时的承诺书，以及同意支行划扣50万贷款保证金的书面同意文件，这位行长表示：“我这是支行，没有权限接受媒体的采访，任何问题我现在都没法答复。”

八、三农中心客户经理说明情况

信贷系统升级 输入年限技术错误并非主管所致

2013年3月，农行尧都支行三农中心客户经理王某孟某在一份办贷录入书面情况说明中称，在2010年12月发放专业合作社24笔农户小额贷款过程中，因为信贷系统由原来的C2系统升级到C3系统，在办理贷款手续完毕，最后由客户部门打印自助循环贷款额度签约循环通知单时，输入年限系统提示日期录入错误，把时间输入1年期限时，系统自动就转入下一环节。当时一致认为输入正确，可等到1年到期后出现无法循环的情况。

两人表示，当时曾联系农行系统操作员和尧都支行信贷管理部、临汾市分行信贷管理部，而且会计也因为年限问题出现无法出贷状况，所以他们只能按系统认为对的时间输入。这一问题当时临汾农行的技术无法解决，在当时的时间段共发放52笔贷款，都出现类似情况。

客户经理认为不是主观造成的，表示在今后一定多学习、多请示、多汇报。

对录入错误人员追究责任 对不良记录及时纠正

2015年7月银监会山西监管局信访事项复查意见书

2017年9月农行山西分行的信访事项复核意见书

记者注意到，2017年6月和8月，农行临汾分行和山西分行信访事项复查复核意见书措辞、表述均一致。认为根据双方合同约定，农户借款担保方式约定为合作社“保证＋保证金”，合作社出具了担保承诺函，扣划50万保证金是贷款前双方协商同意合法约定的，扣划50万保证金偿还不良贷款经合作社书面同意。

尧都支行对录入错误的人员进行了责任追究，对因录入错误形成的不良记录，农行及时给予纠正。目前，24户借款人形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。2015年8月21日，尧都支行工作人员在机关将合同文本复印件全部交到合作社法定代表人王国峰手中。随后，王国峰又将合同复印件送回尧都支行。

未按合同约定书写一式3份 两直接责任人被处分

2020年11月，中国银保监会临汾监管分局答复称，举报事项调查结论与2015年保持一致。反映无借款合同进行司法维权，经核查，当时借款合同约定一式3份，但相关人员未按合同约定书写一式3份，造成每笔贷款仅有一份借款合同，现在信贷档案中留存。分局曾两次赴农行尧都支行复印了借款合同，与原件核对一致。对此，尧都支行已于2015年7月，对两名直接责任人给予警告处分。

2015年7月，中国银监会山西监管局信访事项复查意见书答复称，农行尧都支行收缴保证金符合农行贷款相关制度要求，未发现违反国家法律法规的行为。相关业务人员将24笔可循环贷款额度期限录入错误，我局已责成农行临汾分行完善管理，追究相关责任，但形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。

对于借款合同未交借款人和担保人留存，我局已要求临汾分行将留存合同文本复印件提交借款人和担保人，并追究相关责任。

2015年8月，中国银监会信访事项复核意见书称，核查未发现山西局对信访处理存在处置不当问题。

十一、公益律师以案说法

签合同需当场索要原件 银保监调处不了可起诉

知名公益律师赵良善认为，根据央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》相关规定，农行尧都支行不能收取农户的保证金，而且双方的借款合同未约定保证金，所以尧都支行收取保证金是违规的，当地银保监局可对相关负责人予以行政处分。

赵良善表示，如果农户手里没有借款合同，那么农户可通过中国银保监会临汾监管分局复印借款合同，农户可手持借款合同复印件，到法院诉讼，法院同样可受理。农户可诉请农行尧都支行仍按照3年循环贷款执行，并赔偿因不良贷款记录造成的经济损失。

赵良善提醒，如遇类似事件，农户在签订借款合同时，当场就要向银行索要一份借款合同原件，而非时隔多年再要借款合同原件。“农户在银行贷款前，就要多方面了解政策，如银行欲违规收取保证金，农户当时就需向当地银保监局反映，由当地银保监局处理后，再顺利贷款。”

赵良善建议，农户与银行产生纠纷时，农户可先要求当地银保监局调处，如当地银保监局调处不了，农户可向上一级银保监局反映，或者直接诉诸法院，由法院依法裁判。

出品 | 支付百科编委会

在我们的日常生活中，周围从不缺乏这样一群人，他们以向各种渠道借钱而存在着，有的通过信用卡套现的方式，有的通过现金贷平台借钱，只有你想不到，没有他们借不到，他们可以说是掌握了所有的借钱方法，更有甚者通过一张身份证，可以在上百个平台借到钱，而在这些人里面，逾期和不还更是很普通的现象，他们中的绝大多数，也已经成为了信用黑户。

这类所谓的群体，并不是突然出现的，伴随着信用卡的诞生，他们也一并出现在了我们的视野当中，对于这群人来说，他们的目的是很纯粹的，专门为借钱而生，即使有能力还款的，也不会按时还，更不担心影响自己的征信，慢慢的这群人逐渐发展壮大，并成为了一种特殊的职业。

在这背后，牵扯出两条灰色产业链：

一条是以信用卡套现为主，如今，很多人几乎是必备一张信用卡，而对于套现者，手里通常有超过几十张卡，其实有信用卡是不足为奇的一件事，但你想不到的是，他们会将这些信用卡的额度统统套出来，尤其是现在有了手刷POS以后，进行这种套现行为更加方便了，随时随地都能进行操作，而在这里面，需要银行、第三方支付机构以及套现者参与。

另一条则是以现金贷为主，很多黑户的征信是不满足借款条件的，按常理是无法借到钱的，但很多机构的风控人员为了获取更大的利益，便睁一只眼闭一只眼，使得这些黑户也能轻松的借到钱，而他们通常都是“借完就跑”，·很难再找到他们，而在这里面需要放贷机构、助贷机构（一级渠道商）和现金贷中介的参与。

上文所说的这些人，也被我们形象的称为“撸口子大军”，在国内有无数这样的人，他们聚集起来人数相当庞大，保守估计，这样的人至少在十万以上。有数据显示，巅峰时期行业每年被套现的规模超过万亿元人民币。而这些人大多也是赖账的专业户，银行的不良率就是被他们给提上去的。

“口子”，是现金贷人群的黑话，通常指可以门槛较低、审核不严或规则交易的放贷通道，一般见于一些小型的现金贷平台。“口子”除了审核较松外，另一个重要的要素是——难上征信。

很难理解，金融机构的风控如此严格，在每一个环节都要层层把控，撸口子大军为何还能屡试不爽。究其原因，我们了解到，这是因为很多金融机构都有KPI的考核，业务员在压力和业绩面前，不得已而为之，放宽了审批标准，从而使撸口子大军能够得逞。

我们都知道，每逢过节的时候，银行都会对信用卡提升额度，以满足大家的消费需求，而这很容易就被撸口子大军盯上，他们的战斗力可是相当强的，分分钟撸到银行怀疑人生。举个例子，此前某银行针对信用卡进行了一次大面积的提额，被撸口子大军发现了，一传十，十传百，瞬间损失一个亿。

由于技术的发展，现在套现并不只有单一的工具，除了利用POS机外，还有很多无卡支付软件也支持信用卡套现，方式的多样性，也让他们有了更多的选择。

外部条件的助推，再加上撸口子大军自有的基数，使信用卡逾期也达到了新的高度。8月20日，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.21%。统计历年数据发现，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。

在QQ上搜索关键词口子，出来的群数不胜数，基本都是千人以上的大群，便可知他们和我们的距离，其实并不遥远。这里面的都是撸口子大军中的一员，他们已经从事了这个行业许久，或者正在打算从事这个行业，而且这些群都是很活跃的状态，足以证明他们每天都在积极的讨论各种撸口子的秘籍。

数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。“撸口子”已经成为他们生活的主旋律，而“上岸”则成为了一个遥不可及的传说。

一位网友在论坛写下自己撸过的“口子”

目前，撸口子大军的上下方已经打通，形成了成熟的体系，如果有新人想要加入，更有相应的培训服务，会为你提供快贷融资、征信“洗白”的培训等课程，还宣传包教包会。

利用POS机，疯狂套现

以前的POS机，单一商户，经常套现就会露出破绽，银行也会将你列为重点风控对象，降你的额封你的卡。现在的POS机，不仅机器小巧，携带方便，更重要的是能切换商户，这些商户大多都是在有过备案的，所以银行很难从账单中察觉。手刷POS可以制造出近乎完美的账单，模拟各种真实消费，给人的感觉就是这是真的。现在在整个支付市场中，手机POS和MPOS已经成为了个人支付收单市场中的重要角色之一，但也成为了撸口子大军套现的工具。

手刷是一款专用于个人使用的蓝牙连接手机的刷卡器，只需要你个人在手机上认证身份证，银行卡和信用卡信息即可刷卡。以前没有手刷的时候，如果想套现，只能用大POS套，手刷POS出现后，只要坐在家里，这些撸口子大军就可以赚钱了。

此外，随着行业竞争的加剧，很多POS机业务员在打广告时都自称是零费率，目的为了推广POS机，但是天下没有免费的午餐，支付机构也是要盈利的，他们赚的是刷卡的手续费，所以市场上那些打着免费的旗号的，也要多加分辨，有的可能是支付公司前期补贴手续费，后续也会将手续费调整回去，不可能永远零手续费。

不过话说回来，同样的机器，费率越低，套现的成本就越低，对于精打细算的撸口子大军，他们是很乐意用的。他们需要长期套现，这样能为他们节省一大笔钱。

一般情况下，我们刷卡都是小额多次，很少有单笔几千几万的，而信用卡套现则主要是大额少次单一，经常有这样异常的刷卡行为，银行也是能发现的。如果出现这样的情况，银行的第一反应是你的卡是不是丢掉或被人盗刷，所以可能会打电话问刚刚这笔消费是不是你自己进行的，而且数据识别虽然可以很容易地发现反常的刷卡行为，但后续的鉴定则需要人工进行，这是需要成本的，所以对于大多数套现行为，银行很多时候是放任的。

还有就是银行也是为了收益，手续费是银行利润的一部分。明知是套现行为，有时也懒得去管，任套现者为所欲为。其实无论是真实刷卡还是套现之为，银行都是要收取手续费分成的，按现在通常的费率，线下刷卡是在千分之六左右，也就是刷一万块钱，要扣你60块钱。这60块钱，在由银行、银联和第三方支付机构瓜分。在96费改之后，刷卡手续费进行了市场化，银行和银联收取固定的交易比例，但由于市场竞争过于红海，整个线下，收单机构的收益还是相对发卡银行较低，发卡银行还是要收取0.38-0.48%，占整个交易手续费的将近一半，也就是这60块钱里，银行能拿到差不多30块钱。

在有利可图的情况下，银行自然不会那么严格的去把控，只要没有太大的问题，将装作视而不见了，这也导致了这么多撸口子大军的疯狂套现。

有的人表示，现金贷口子撸了很多，可是丝毫并不影响继续在其他现金贷平台借款。的确，现在很多现金贷平台对申请者的资质要求并不高，即便你有信用污点，即便知道你欠钱不还，也要冒着很大的风险把钱借给你。

虽然不会给你批太大的额度，但是哪怕是一千块钱，在信用黑户眼里，这也是一笔不可多得的收入，毕竟是白赚的，将来也不用还，所以就算是再少的钱，他们也会很高兴。

在某撸口子的群里，一位群友表示：“在银行征信系统里，他有超过20次信用卡逾期记录，在小额贷款公司申请贷款的次数超过10次，但这并没有影响到他向其他贷款公司继续借，最近在一家平台申请借款又成功了”。群友们听到这个消息，一呼百应，纷纷询问是哪个平台，一个个的都准备好了去赚一笔。

这位撸口子狂魔，一共撸了几十家贷款，撸出了一套房，更让人觉得惊奇的是，从没还款过。

2017年12月监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（即141号文）要求，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响。

然而，在实际操作中，“了解你的客户”却成为部分从业人员牟利的机会。一些小贷公司员工，因为了解各家平台的风控规则和漏洞，把急用钱或还不起贷款的客户转介绍到其他平台，从中收取介绍费。也正是这种服务的存在，才使得这些人可以一直撸口子。

支付百科建议，撸口子虽然成为了很多人赚钱的利器，但是并不是可取的，目前有些现金贷申请记录是很难消除的。如果现金贷上了央行征信系统，那么在5年以后才可以消除。因此，大家在申请现金贷时一定要谨慎，注意查看是否上征信。

如果现金贷记录没有上征信系统，可以主动和现金贷平台的客服进行联系，看看是否可以消除现金贷记录。

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