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平安：高价45元回收同城代驾，475-485元大量回收平安车主卡88折500元+192元回收88折200元（500+200元好车主白返现最优选择！公众号回复“客服或者扣1”进群转让权益）

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1299积分兑换百度网盘月卡，掌上生活App—首页积分—票券-小积分淘优惠-利润19 (1次/月）

中信：上午9点2.9元兑换月卡，9元兑换季卡，进群做单！

每日上午10点，下午15点9积分兑换喜茶、奈雪等

每周三、周六11点，5折起抢购：肯德基、必胜客、汉堡王、哈根达斯、达美乐等代金券，月限1次

活动入口：动卡空间APP-生活-美食休闲（10月31日截止）

云闪付×名创优品/多点/食行生鲜：

1、每日0点，云闪付APP搜索“名创优品”领满60减15元支付券、名创优品门店消费可得满40元减10元支付券，月各限1次

2、每日0点，多点APP，云闪付/手机Pay/平安APP消费，5折（10元封顶），活动期限3次

3、每日0点，食行生鲜，云闪付/手机Pay/平安APP消费，5折（8元封顶），活动期限5次（10月30日截止）

每日9点，可抢屈臣氏：满100减30元支付券，活动期限1次

活动入口：云闪付APP-搜索“伴你游屈臣氏”（11月30日截止）

1、每日9点，可领：满10减2元线上/线下券

2、单笔消费6.2元，T+2日随机抽：2-5000元支付券，月限50次

活动入口：云闪付APP-首页-消费赢免单 最高5000元（滚动页）（10月31日截止）

每日10点，支付宝/云闪付消费，满37元随机减1-3.7元、满370元随机减5-37元，云闪付月限15次、支付宝活动期限60次（12月31日截止）

1、每日10点，领券奈雪/台盖门店满30减10元、活动门店消费得满30减10元券、云闪付APP-奈雪小程序消费8折（10元封顶）、每周二/周六领券奈雪/台盖满30减8元

2、每日，领券呷哺门店满100减20元、活动门店消费得满100减20元券

活动入口：云闪付APP-搜索“奈雪/呷哺”（10月31日截止）

每周六10、16点，可抢：满35减6元线下支付券，10点/15点各1场、周限3次

活动入口：云闪付APP-首页-消费赢免单 最高5000元（滚动页）（10月31日截止）

上海银行×京东/拼多多：

1、每周六、周日10点，京东购物，满99减10元，月限1次

2、每周六、周日10点，拼多多购物，满30元随机减2-5元，月限2次（12月31日截止）

北银借记卡×喜茶/口碑：

1、每周五-周日0点，喜茶小程序，微信消费，满50减20元，周限1次

2、每周五-周日0点，口碑，支付宝消费，满30减10元，周限1次（12月31日截止）

北京农商借记卡/信用卡×苏宁/家乐福：

1、每周六、周日9点，苏宁购物，5折（50元封顶），月各限1次

2、每周六、周日9点，家乐福门店，苏宁支付，满30减10元，月各限4次（11月30日截止）

每周五-周日10点，京东购物，满199减10元、每日随机减1-888元（日限1次），周限1次、月限2次（10月31日截止）

每周五-周日10点，饿了么，支付宝消费，满30减6元，周限1次（12月31日截止）

消费达标T+3日可得6积分兑换权益，每日抢：30元代金券，10点30分/11点30分/14点/15点30分各1场

活动入口：好兴动APP-热门-6积分（3月31日截止）

每日9点，美团APP，华为Pay/米Pay/三星Pay支付，满5元随机减1-5元，安卓Pay日限2次、苹果Pay日限1次（12月23日截止）

工行Clear卡×50元代金券：

每月，累计消费999元，次月可领取：50元星巴克、奈雪、乐乐茶、满记甜品、全家咖啡代金券，月限1次，每月1万名额

活动入口：工银e生活APP-精选-新人专区-Clear卡（12月31日截止）

每周五-周日8点，饿了么，支付宝消费，满30减5元，活动期限6次（12月31日截止）

建行Visa双标卡×消费返现：

报名参与，每月，累计消费满6000元，可享当月累计消费金额0.6%返现，每月最高返现300元，每月950万元奖励池（按达标时间排序）

活动入口：中国建设银行APP-信用卡-热门活动-更多活动-visa双标卡（12月31日截止）

每日0点，苏宁购物，分期支付，满5000减200元、满3000减150元、满1000减50元，共限1次（10月31日截止）

每日0点起，必胜客门店/APP，云闪付消费，满80减20元，月限2次（12月31日截止）

1、每周日-次周五7点，全家便利店，银联二维码消费，满20减6元，

2、每日，罗森活动门店，银联二维码消费，满16减6元（2月28日截止）

建行VISA双标卡×中石化：

每周五-周日7点，中石化加油/充值（APP/小程序/线下），微信支付，满200元随机减16-106元，周限1次（10月31日截止）

建行×6元观影/外卖/京东：

1、每周六10点，美团电影票6元观影（票价50元内）/满50减16元、美团外卖满30减6元，每月各限1次

2、每周六10点，京东/京东到家购物，满200减16元，月限2次（12月31日截止）

建行VISA双标卡×携程：

每周六10点，携程旅行APP预订，门票满200减60元、酒店满300减60元，每月各限4次（12月31日截止）

建行×家乐福/苏宁广场百货：

每周五-周日9点，苏宁金融APP消费，家乐福超市满60减26元、苏宁广场百货满166减66元/满600减166元，月各限1次、活动期各限3次（3月31日截止）

建行Visa双标卡×微信支付：

每日10点起，活动商户，使用微信消费，永辉/来伊份/良品铺子/好利来/85°C满40减16元、便利蜂满16减6元，每月各限1次，名额有限（12月31日截止）

每日10点，屈臣氏门店，银联二维码消费，满88减16元（12月31日截止）

建行Visa双标卡×饿了么：

每日11点，饿了么APP，支付宝消费，满16减6元，周限1次（2月28日截止）

建行生活×5折必胜客/KFC：

每日15点，5折抢购：200元必胜客、50元肯德基代金券，活动期限1次/2次

活动入口：建行生活APP-首页-必胜客/肯德基（10月31日截止）

每周六0点，叮咚买菜APP，微信支付，满59减10元，活动期限1次（12月16日截止）

每周四-周六9点，3星级以上用户，8积分抢权益，月各限1次

活动入口：民生信用卡APP-我的-我的星级-专属权益（12月31日截止）

掌上生活×便利店5折：

每日0点，指定便利店门店买单，5折优惠（5元封顶），周限1次

活动商户查询：掌上生活APP-搜索“便利店”（10月31日截止）

领微信支付当月积分资格，可享微信支付计积分，月限获1万积分

活动入口：掌上生活APP-金融-手机支付-更多账户-微信积分资格（滚动页）

上海银行借记卡x微信还款：

每月，微信支付进行信用卡还款，满2000元随机减1-88元，月限1次，每月名额有限（12月31日截止）

每月，苏宁购物，分期支付，满5000减250元、满3000减150元、满1000减50元，月限1次（2月28日截止）

小米商城或小米有品使用交行信用卡支付，满499-50元（共6w名额，各1次，12月31日截止）

浦发借记卡×沃尔玛/山姆：

每周六0点，沃尔玛/山姆门店，银联二维码消费，满50减15元，月限4次（10月30日截止）

浦发借记卡×京东还款：

每日0点，京东金融APP还信用卡，满2000元减4元，月限1次（10月31日截止）

浦发魔J卡×消费好礼：

每月0点，累计消费满18888元，可获得：周杰伦专辑套装，每月800名额（按消费时间排序）（12月31日截止）

浦发×ETCP/捷停车：

每日0点，ETCP/捷停车，微信支付，66折（5元封顶），周各限1次（12月31日截止）

苏宁购物，绑卡分期支付，满3000减100元、满5000减200元，共限1次，名额有限（10月31日截止）

每日7点30分，随机抽：0.6-26元小浦消费券，周限4次

活动入口：浦发信用卡APP-首页-小浦惠花-早安浦发（滚动页）（12月31日截止）

浦发借记卡×大润发/欧尚：

每周六8点，大润发/欧尚门店，银联二维码消费，满50减15元，月限4次（10月30日截止）

每周六10点，屈臣氏门店，银联二维码消费，满50减15元，月限4次（10月30日截止）

每周六10点，66折抢：网红美食代金券（KFC/吉野家/哈根达斯等），月限1次

活动入口：浦大喜奔APP-搜索“网红美食66”（12月31日截止）

每日10点，携程APP，云闪付消费，满100减20元，月限2次（12月31日截止）

每日10点，北京市口碑商户，购买活动商品，满100减36.6元，月限2次

活动入口：口碑APP-我的-银行卡特惠-北京浦发（12月31日截止）

邮储运通绿卡×周六半价：

每月，快捷消费满2000元，次月每周六0点，5折抢：50元京东/天猫/肯德基/猫眼/德克士、30元喜茶、20元COCO都可，周限1次

活动入口：邮储信用卡APP-精选-活动礼遇-悦享消费半价起（12月31日截止）

邮储手机银行×9折加油：

每日8点，邮储银行APP一键加油，满100减10元，月限2次

活动入口：邮储银行APP-生活-车主生活-加油（10月31日截止）

邮储手机银行×8.8元洗车:

每日9点，8.8元抢购：标准洗车券，月限2次

活动入口：邮储银行APP-生活-车主生活-去洗车-限时抢购（11月30日截止）

每日9点，“永辉超市+”支付宝小程序/门店扫码，领：满30减15元永辉消费券，月限1次（11月18日截止）

每周五-周日10点，在线选座购票，可享9元购买电影票（票价50元内），月限1次

活动入口：邮储生活APP-热门-生活-邮储文娱（10月31日截止）

邮储借记卡×饿了么/口碑:

1、每周五、周六10点，饿了么下单，满30减10元，月限2次

2、每日，口碑-指定品牌商户，满30减10元，月限2次

活动入口：口碑APP-我的-银行卡特惠-邮储银行（1月1日截止）

农行×美团观影/外卖：

1、每周六、周日0点，美团购买电影票，满30减5元，月限1次

2、每日，美团外卖，满20元随机减2-20元，周限1次、月限4次（10月31日截止）

农行×小米商城/小米有品：

1、每日0点，小米商城购物，满299减30元，月限1次

2、每日0点，小米有品购物，满99减15元，月限1次（12月31日截止）

1万积分兑换返现季卡，可享10.1-12.31期间：每日0点，线上单笔消费满18元，可享随机最高666元红包返现，日限1次，每季度20万名额

活动入口：“农业银行信用卡”微信小程序-生活（12月31日截止）

农行手机银行×6元视频月卡：

每日9点，6元抢购：优酷/芒果TV/喜马拉雅月卡，月限1次

活动入口：中国农业银行APP-搜索“视听会员”（10月31日截止）

每周六、周日10点，5折抢购：全家、屈臣氏、苏宁小店、叮咚买菜、本来生活、KFC、星巴克、呷哺、便利蜂、奈雪、德克士等代金券，月限购2张

活动入口：农行微信小程序（10月31日截止）

每周二、周六10点，苏宁，满100减15元、满500减30元，月限1次（10月31日截止）

每日10点，拼多多APP，多多支付，满20元随机减1-88元，月限1次（12月31日截止）

农行万事达/VISA双标卡×携程：

每月，携程预订指定品类满减，4个品类每卡种各限1次

1、机票/酒店，满300减50元

2、火车票/门票，满100减20元（12月31日截止）

农行借记卡×商超9折：

每周日-次周五10点，活动商超门店，云闪付消费，满100减10元

活动商户：沃尔玛、永辉超市、物美、大润发、卜蜂莲花、人人乐、欧尚、联华、世纪联华、步步高、緑地优选、麦德龙、家乐福、大商超市（11月7日截止）

每日10点，8折起抢购：指定商户代金券，每种类各限2张、每月共限6张

活动入口：微信小程序（10月31日截止）

农行借记卡×永辉/麦德龙：

每周日-次周五10点起，永辉/麦德龙门店，使用云闪付消费，满100减10元，日限1次，名额有限（11月7日截止）

每周六、周日0点，微信支付

1、喜茶门店/小程序，满30减10元，月限2次

2、屈臣氏门店，满60减20元，月限1次（12月26日截止）

中行手机银行×猫眼观影：

每周四-周日0点，购买电影票，满30减10元，月限1次

活动入口：中国银行APP-生活-猫眼电影（12月31日截止）

中行手机银行×途牛火车票/机票/门票：

领券，每日0点途牛预订，火车票满50减10元/满100减20元、机票满100减20、门票满30减15元，月限1次

活动入口：中国银行APP-生活-途牛（10月31日截止）

中行借记卡/信用卡×多点：

每日0点，多点APP，中国银行支付，满30元随机减9-20元，月限1次（12月8日截止）

中行借记卡×5元微信立减金：

每日0点起，可抢：5元微信立减金，活动期限1次，6万名额

活动入口：中行微信小程序（12月31日截止）

中行手机银行×饿了么：

每日8点，APP-饿了么下单，满30减8元，月限1次

活动入口：中国银行APP-生活-饿了么（10月31日截止）

每周六10点，京东超市/京东到家购买指定品类，可享5折（10元封顶），10点/16点各1场、月限2次（12月31日截止）

每周六10点，美团外卖消费，可享5折（10元封顶），月限2次（12月31日截止）

每周六16点，京东超市/京东到家购买指定品类，可享5折（10元封顶），10点/16点各1场、月限2次（12月31日截止）

每日0点，京东/京东到家购物，随机减1-888元，月限2次（10月31日截止）

每月10点，携程门票/酒店/火车票，满100减20元，月限1次

每周六10点，多点APP，微信支付，满50减10元，月限1次（10月30日截止）

光大借记卡/信用卡×超值星期五：

每周六-次周五0点，任意金额快捷消费1笔，可随机抽：1.8-88元微信立减金，周限1次（达标即可抽奖，不用等周五10点）

活动入口：光大银行APP-首页-最高赢88元

光大银行x饿了么星巴克：

每日9点起，饿了么App-专星送，任意饮品甜点使用支付宝选择光大信用卡支付，满40-20元（日2k名额，月2次，10月31日截止）

光大银行x口碑当面付：

每日9点起，口碑平台指定餐饮商户使用支付宝选择光大信用卡当面付，满30-10元（日8k名额，月2次，10月31日截止）

每日10点起，指定口碑商户（口碑APP-我的-银行卡特惠，定位当地可查看商户）使用支付宝选择光大信用卡支付，满40-20元（日3k名额，月2次，10月31日截止）

每日10点，饿了么活动商户，满30减10元，月限1次

活动入口：饿了么APP-我的-享优惠（我的钱包版块）-光大12月31日截止）

每日10点，京东超市频道购物，满79减10元，月限1次（11月30日截止）

每日10点，2.5元抢购：青桔单车月卡，月限1次

活动入口：阳光惠生活APP-精选-优生活（本地活动版块）（11月30日截止）

每周六、周日10点，50元抢100元必胜客、每日80元抢100元必胜客，月各限1次

活动入口：阳光惠生活APP-精选-优美食（本地活动版块）（12月31日截止）

光大×携程酒店/机票：

每月，携程预订，酒店满400减30元、机票满300减20元，活动期各限4次，每月酒店7000名额/机票14500名额（12月31日截止）

每月计积分累计消费满2888元，可于次月1日起享2次9元优惠券购买指定电影票（55元以内的3D/2D电影），名额有限

活动入口：汇丰银行APP-信用卡-9元观影（荟赏掌中世界版块）

每月，累计计积分消费，满1999元|3999元得1个9元享看权益，可享9元在线选座观影购票、9元购买视频季卡

活动入口：动卡空间APP-服务-特色权益-9元享看（12月31日截止）

当月任意消费满9天，可获得1个9积分兑换权益，可于每日10点兑换：喜茶，奈雪、电商支付券/代金券、外卖生鲜券、网红餐饮代金券、滴滴券、视频月卡，月限1

活动入口：动卡空间APP-搜索“9分享兑”（11月5日截止）

每周三、周六11点，5折起抢购：肯德基、必胜客、汉堡王、哈根达斯、达美乐，月限1次

活动入口：动卡空间APP-生活-美食休闲

平安借记卡/信用卡×大麦网：

每周五-周日0点，平安APP-大麦网下单，满100减18元，月各限1次

活动入口：平安口袋银行APP-搜索“大麦网”（12月31日截止）

每日0点，可抢1元购：叮咚买菜/茶颜悦色/肯德基早餐，月限2次

活动入口：平安口袋银行APP-搜索“早晚安”（10月30日截止）

每日0点起，苏宁购买指定商品，分期支付，满3000减108元，活动期限1次，共4000名额（10月31日截止）

平安借记卡×10元红包:

上月日均满1万，每日9点，可领：10元现金红包，月限1次，8000名额

活动入口：平安口袋银行APP-搜索“万元户”（12月31日截止）

平安借记卡/信用卡×观影：

每周六、周日10点，影托邦购买电影票，满30减20元，周限1次

活动入口：平安口袋银行APP-搜索“影托邦”（10月31日截止）

广发美国运通卡×酒店兑换券：

消费满15000元，每日可抢：豪华酒店住宿兑换券，月限1次

活动入口：发现精彩APP-我的-我的权益-美国运通专享（最下方）（1月4日截止）

广发×8折京东支付券：

每日10点，8折抢购：100元京东支付券，活动期限1次、四五星级用户额外享1次

活动入口：发现精彩APP-首页-超级广发日-京东支付（11月11日截止）

条码支付互联互通迎来实质性进展！对机构和用户有哪些影响?近日，网联与某支付机构在试点城市宁波完成了国内条码支付互联互通的首笔业务。随后，银联与财付通也就条码支付互联互通达成合作，并开展相关合作试点。

在条码支付互联互通的推进中，谁能最终赢得标准的话语权？

央行此前发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》明确提出推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准。《经济参考报》记者从接近监管层人士处获悉，目前相关标准正在酝酿中，在标准落地方式上，或将结合不同模式的试点情况，提取底层技术、博采众长。

业内人士表示，条码支付互联互通将打破巨头在二维码支付领域的长期垄断，支付行业格局将发生变化。

近日，条码支付互联互通业务正式破冰。2019年12月30日，网联及部分试点支付机构在宁波试点了基于账户协议号的条码支付互联互通标准，并成功完成了该标准下的第一笔业务。银联与腾讯旗下财付通公司近日也就条码支付互联互通达成合作。微信支付相关负责人对《经济参考报》记者表示，财付通公司与银联正在开展相关合作试点。据悉，双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，建立全面互扫互认的条码支付服务网络。

事实上，监管部门一直在着力推动条码支付互联互通。央行科技司司长李伟此前表示，将组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等，稳妥开展条码支付互联互通技术验证和应用试点，逐步打通支付服务壁垒，为人民群众提供更安全便捷的支付服务。

社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞在接受《经济参考报》记者采访时表示，条码支付互联互通是指不同的支付系统（支付服务提供商）之间共享信息，非排他性的向终端用户提供支付服务网络接入及支付服务产品，使得终端用户能够在不同的支付系统之间进行选择与切换。

赵鹞表示，一般来说，监管部门鼓励支付服务网络及主体的互联互通，就是强制要求处于支配地位的支付服务提供商实现互联互通，这是监管者在支付服务市场引入市场竞争的重要政策工具。

中国民生银行行长郑万春此前表示，目前国内市场上支持二维码的手机APP超过400个，背后对应的是已经和即将上线的近10种二维码支付标准，部分市场参与主体通过四层体系的二维码标准，建立竞争壁垒，导致用户手机APP和商户的码标之间通常无法互认，用户需要进行手机APP的切换，这影响了消费者的支付体验。

“条码互联互通后，商户只需一个二维码，就可让客户使用任意一家支付机构或银行的APP完成扫码支付。而消费者也不再需要打开不同APP，且可以更加自由地选择支付机构。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称。

监管层推动制定技术标准

除了试点加速推进外，条码支付互联互通相关技术标准也在研究制定中。央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》明确提出，推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。

不过，当前正在试点的银联和网联采用的条码支付互联互通模式并不相同。据了解，网联主导的是四方模式下的互联互通，遵循一个公开或相对的标准，任何支付机构只要按照协议接入，就可以与其他机构码实现彼此互扫互认。而银联与财付通合作的清算模式，是一种将对方纳入彼此自身聚合收单体系的合作方式，支付机构可以一一接入银联，但没有公允的标准。

多位业内人士对记者表示，相比较来看，网联的技术规范更具包容性。某支付机构内部人士指出，真正的联网通用，支付机构、商户能做到一点接入，银联的只是相当于互换，两两的对接，商户得分别入网，比较麻烦。一位业内专家也表示，银联和微信的互联互通模式其实是双方合作的结果，属于相互调用接口而已，而网联的技术对现有的支付机构影响较小。

一位接近监管层人士对记者表示，对于条码支付互联互通的技术标准，相关部门还在研究酝酿中，或将结合不同模式的试点情况，提取底层技术、博采众长。

中小支付机构将迎更多发展空间

随着条码支付互联互通的加速推进，支付行业的生态格局也将生变：线下收单机构将分享流量垄断打破后的红利，众多中小支付机构将迎来更多发展空间。

某支付机构内部人士表示，互联互通之前，条码支付基本只有支付宝、微信和云闪付，其他机构只能做聚合。未来，互联互通后，更多支付机构可以按照自己的优势参与进来：有商户资源的可以只发展商户，有用户的可以只发展用户。而伴随参与主体增多，以前远高于线上价格的线下价格也将下降，逐步向成本价靠拢。

易观智库支付行业资深分析师王蓬博表示，类似京东、苏宁、美团甚至今日头条等拥有庞大用户基数的机构，想往线下走做支付，互联互通后，它们能够节省前期铺设基础设施的大量资金和人力成本。以后针对支付场景的争夺将真正进入2.0时代，比拼的是支付以外的增值服务。

条码支付互联互通的加速推进，也将利好传统收单机构。通联、拉卡拉和随行付等收单机构，由此能够更加便利的直接触达商户。“这些机构早就开始布局B端增值服务，且也有成熟的支付解决方案，当本来属于两大寡头的私域流量一旦放开，可以看到市场前景非常可观。”王蓬博说。不过，业内人士也表示，条码支付互联互通目前仍在探索中，虽然取得了积极进展，但因为涉及多方利益，不可能一蹴而就。

可以预见，在未来两年内，新的支付格局将会形成，“这将会引起行业革命性的变化。微信、支付宝的垄断格局，终会被打破。各家金融机构都将获得发展机遇，促进各类金融创新。”博人金融总经理宋光辉说。

笼统来说，第三方支付行业主要分两类业务，一类是以互联网支付和移动支付为代表的网络支付业务，另一类是以线下刷卡和扫码为代表的银行卡收单业务。

上述两类主要业务，基本被三巨头垄断，其中，微信和支付宝高度垄断互联网支付，并以支付为入口，构建了各自的生态圈，坚不可摧；而银联在银行卡收单方面具有龙头地位，当然，在三巨头之外，还有一批独立的第三方支付公司夹缝求生。

2010年，央行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，2011年开始发放第三方支付牌照，累计发牌271张，现存有效牌照236张。支付牌照的有效期为五年，到期之前央行会对牌照公司进行审核，决定是否续牌。近三年，央行新牌发放基本停滞，存量牌照进入清理整合阶段。

2017年8月，经央行批准，非银行支付机构网络支付清算平台网联在京注册成立，作为全国统一的清算系统，网联主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入。

同为基础设施，银联聚焦银行卡收单，网联聚焦网络支付，以弥补前者在该领域的市场空缺。

而按照央行的规划，最晚到2021年末，要实现“一码通用”，为此，银联、网联各自向前走了一步。

去年12月30日，在央行见证下，由平安付（账户方）主扫乐刷（收单方）的码，完成了首笔网联码制标准下的跨机构扫码交易。

而今年一开年，中国银联与腾讯旗下的财付通就条码支付互联互通达成合作，双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，建立互扫互认的条码支付服务网络。

从“两联”推动的互联互通的方案和标准来看，各有特点。

银联的云闪付APP与工行、农行、中行和建行等银行APP扫描微信“面对面二维码”实现支付功能相比，用户在原有体验和流程不变的基础上，可通过云闪付APP等应用扫描微信“商户码”或向微信商户出示云闪付APP等应用中的“付款码”完成付款，商户无需系统改造即可受理更多支付工具。

而网联推行的互联互通试点交易则是基于四方标准下的互联互通，涵盖了清算机构、账户方、收单方、服务商等四方机构。另外，网联此次试点是有切实的商户交易背景的，相对来说，网联的条码互联互通由于是四方标准模式下的互联互通，所以更加符合央行对于条码支付互联互通的要求。

“二维码互扫虽然看似很小，但是却非常不简单。因为当前互联网金融的第三方支付业务，真正的优势就是天量账户体系的二维码。其他没有APP账户的第三方支付公司，甚至连大型商业银行的第三方支付业务都很难做起来。”宋光辉说。

无论通过何种方式、何种渠道，条码支付互联互通的推行都将有利于支付市场环境更加开放、公平有序，形成更为健康的支付产业生态。

“对市场而言，可以明确四方职能（清算机构、账户方、收单方、服务方），让四方角色归位、各司其职。尤其是对有数字钱包业务的支付机构，互联互通后，也会带来更丰富、更多的商户场景，提升自己的活跃度。”国内一家支付公司负责人对第一财经记者分析说。

事实上，从产业链分布来看，数字钱包端几乎被支付宝和腾讯金融垄断，其他带有数字钱包业务的支付机构只能占据少量份额。

民生证券分析师强超廷认为，不管是移动支付还是条码支付，国内用户的支付使用习惯已基本建立，支付场景覆盖也趋于完善，行业在从快速成长期过渡到稳定成熟期。

根据艾瑞咨询的统计，截至2019年上半年，中国第三方移动支付交易规模达55亿元，同比增长22.6%，线下条码支付交易规模达8亿元，同比增长66.7%，两者增速都在逐季放缓。

“条码支付的主要机构，如支付宝、微信、银联等都有着自己的二维码标准，导致用户手机APP与商户码标之间常无法识别，影响支付体验。未来实现条码互联互通后，用户可以依靠一个支付软件走天下，商户也只需要一个二维码进行收款，将大大改善支付便捷性，有望为行业增长注入新的动力。”强超廷说。

“原来只有支付宝、微信和云闪付，其他第三方支付机构只能做聚合，条码支付互联互通之后，显然可以降低垄断，对支付机构来说，可以按照自己的优势参与进来。有商户资源的可以只发展商户；有用户的可以只发展自己的用户。”北京一家第三方支付机构人士对第一财经记者说。

“商户和个人都将有更多的选择机会，商户不会被要求排他，个人则无需站队。”该人士说。

但深圳一家第三方支付机构负责人同时表示，如今，银联、网联都在推行互联互通，两家标准不一，虽然目前看上去网联走在前面，但最终的标准还不明确，“网联、银联是作为基础设施的一部分参与条码支付互联互通标准的制定，同时，这种标准的制定也要考虑标准国际化的问题。”他说。

“当然，这其中还有一个问题，就是微信、支付宝两大巨头的加入意愿，毕竟，被蚕食的可能是他们的市场份额，况且，他们还是纯粹的商业机构。”上述深圳三方支付机构负责人说。

1月6日消息，中国支付清算协会移动支付和网络支付应用工作委员会（以下简称“工作委员会”）发布《2019年移动支付用户问卷调查报告》。据了解，工作委员会在总结往年问卷调查工作经验的基础上，组织成员单位重点针对用户基本属性、用户使用偏好、用户满意度等内容开展延续性调查工作，本次调查共收到153950份有效问卷。

调查结果显示，2019年，移动支付男性用户多于女性用户，占比与上年基本保持一致；移动支付用户以中青年群体为主，与其他年龄段用户占比差距缩小；本科及以下学历和月收入在元用户仍是移动支付的主力用户；移动支付用户以城市为主，城乡比例与上年持平；区域占比基本稳定，主要集中在华东、华北、华南等经济发达区域和人口聚集地区。

绝大多数用户每周都使用移动支付，大部分用户每天使用；单笔支付金额多为1000元以下， 500元以上占比显著提升；用户使用借记卡和第三方支付账户支付的较多，贷记卡和信用支付产品使用占比提升。促销活动和商户支持对用户移动支付选择的影响日益重要；支持商户和营销活动少也是用户使用手机银行客户端支付时存在的主要问题。

条码支付是用户最常用的移动支付方式，闪付类产品使用比例较上年明显提升，指纹和人脸识别技术已为大部分用户所接受。移动支付广泛应用于日常消费各类场景，生活消费、公共出行和水电燃气缴费是最主要的应用场景，公交地铁和医院仍是最需要加强应用的场景。扫二维码和手机NFC是用户搭乘公共交通支付的首择方式，高速付费通行中用户更偏好选择ETC支付。

安全性和应用场景仍然是移动支付最需要改善的方面。用户对移动支付安全的重视程度持续增强，用户最担心的问题是安全隐患和商户不支持；最常遇到的安全问题仍是个人信息泄露、账户资金被盗用和扫描到伪假条码。及时进行风险提示和畅通投诉渠道是用户最期望市场主体采取的保障移动支付安全和客户合法权益的措施；联系银行或支付机构冻结相关账户是用户遇到资金或信息安全问题时采取的主要措施。

附《2019年移动支付用户问卷调查报告》：

为全面、深入了解移动支付业务应用现状，准确把握个人用户年龄、收入、学历等基本属性以及使用习惯变化，中国支付清算协会移动支付和网络支付应用工作委员会（以下简称“工作委员会”）在总结往年问卷调查工作经验的基础上，组织成员单位重点针对用户基本属性、用户使用偏好、用户满意度等内容开展延续性调查工作。本次调查共收到153950份有效问卷，经处理分析后，调查结果如下。

一、移动支付用户特征分析

（一）男性用户多于女性用户，占比与上年保持一致

2019年，男性用户占全部移动支付用户的62.1%，女性用户占全部移动支付用户的比例为37.9%。与2018年相比，移动支付的男女用户占比基本保持一致。

（二）移动支付用户以中青年群体为主，与其他年龄段用户占比差距缩小

2019年，移动支付用户中31-40岁用户群体人数最多，占比为30.8%；其次是21-30岁以下用户，占比为27.4%；41-50岁及51岁以上用户占比分别为22.6%及11.3%，61岁以上和20岁以下的用户分别占比为5.5%和2.4%。与2018年相比，各年龄段移动支付用户分布差异缩小。这说明随着移动支付受理环境的持续改善和安全性的提高，各年龄段人群都能更好的体验移动支付带给生活的方便与快捷。

2019年，移动支付用户中拥有专科及以下学历的用户占比排名第一，占比51.5%；学历为大学本科的用户占比排名第二，为42.1%；硕士研究生和博士及以上高学历用户分别占比为5.6%和0.7%。与2018年相比，专科及以下学历用户的占比有所上升，仍是移动支付的主要使用群体，硕士研究生用户有略微上涨。

（四）月收入在元的移动支付用户较多

2019年，月收入在元的移动支付用户最多，占比为35.3%；月收入在元区间的移动用户排名第二，占比为33.3%；月收入在10000元以上和3000元以下的用户分别占比为16.3%和15.1%。与2018年相比，月收入在元区间的移动支付用户比例略有上升，其他收入区间的用户比例与去年持平。

（五）移动支付用户以城市为主，城乡比例与上年持平

2019年，地级市的移动支付用户最多，占比为33.0%；省会城市排名第二，占比为28.0%；直辖市排名第三，占比为17.7%；县域地区排名第四，占比为14.4%；乡镇和农村地区占比分别为4.1%和2.8%。与2018年比较可以发现，因城市地区移动支付受理环境完善程度较好和当地居民收入较高等原因，城市地区移动支付用户比例进一步提升。

（六）用户主要集中在华东、华北和华南地区，区域占比稳定

据调查，2019年华东华北地区所在的移动支付用户居多，分别占比27.4%和25.5%；其次为华南地区，占比18.0%，相比2018年下降2%；西南地区和东北地区分别占比为10.3%和7.0%；接下来是华中地区和西北地区，占比均为5.7%；排名最后的为港澳台地区及其他地区，所在用户仍不足1%。说明国内移动支付用户仍多数分布在京津冀、长三角、珠三角等发达区域和人口聚集区。

二、移动支付用户使用行为分析

（一）绝大多数用户每周都使用移动支付，大多数用户每天使用

2019年，有69.6%的用户每天使用移动支付；每周使用3次以上移动支付的用户占比为19.7%；有6.8%的用户每周使用1-3次移动支付；半个月使用一次移动支付的用户占比为1.7%；一个月使用一次移动支付的用户占比为1.3%；半年及以上使用一次移动支付的用户不足1%。这说明移动支付已成为消费者日常使用的主要支付方式。

（二）用户单笔支付金额多为1000元以下， 500元以上占比显著提升

2019年，有15.1%的用户单笔支付金额在100元以下；33.3%的用户单笔支付金额在100-500元；35.3%的用户单笔支付金额在500-1000元；16.3%的用户单笔支付金额在1000元以上。与2018年比较可以发现，单笔支付金额100元以下的用户减少了28个百分点，500-1000元的用户占比提升了近22个百分点，说明用户对移动支付的信任提升，愿意使用移动支付作为更大金额的支付工具。

（三）用户选择借记卡和第三方支付账户支付的较多，贷记卡和信用支付产品使用占比提升

2019年，借记卡和第三方支付账户（如支付宝余额账户、微信零钱等）是移动支付用户较常使用的账户，分别占比73.9%和70.9%，与去年持平；使用信用支付产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）和贷记卡的用户比例基本相同，分别为55.4%和55%；使用货币市场基金（如余额宝、微信零钱通等）的移动支付用户占比为41.8%；使用Ⅱ类、Ⅲ类银行账户的用户比例为15.8%；另有4.5%的用户选择其他账户进行移动支付。与2018年相比，各类资金来源的占比均有所提升，其中使用贷记卡和信用支付产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）作为资金来源的用户较去年分别提升近13个和6个百分点。说明因先消费后还款、折扣力度大特点，移动支付用户对贷记卡和信用支付产品的使用度进一步提升。

（四）操作简单和无需携带现金或银行卡是用户选择移动支付的主要原因，促销活动和商户支持影响日益重要

2019年，用户愿意使用移动支付的原因首要原因是操作简单、方便，占比为92.4%；选择无需带现金和银行卡的用户占比为80.3%，排名第二；其次是优惠促销活动多，占比为64.4%；商户支持该方式和安全性高基本相同，分别占比40.0%和33.2%。除此之外，有4.1%的用户选择移动支付的原因为其他。与2018年的调查结果比较可以发现，操作简单、无需携带现金或银行卡已成为消费者对移动支付的共识，较多的促销活动和更广泛的商户支持对用户选择移动支付的影响日益重要。

（五）安全隐患和商户不支持是移动支付用户最担心的问题

2019年，存在安全隐患和商户不支持是移动支付用户最担心的问题，分别占比为65.0%和61.9%；排名第三位的是手机网速慢，占比为55.2%；排名第四位的是支付环节操作复杂，占比为34.0%；付费失败和开通繁琐的占比分别为23.6%和20.2%；担心限额低的用户占比为19.3%；用户比较不担心的问题是上网流量费用高和其他，占比分别为15.7%和4.4%。这说明经过监管部门、行业协会和市场主体的持续宣传引导和用户的自主学习，用户对移动支付安全的重视程度持续加强。经过商业银行、支付机构和通讯服务提供商等机构的不断建设和努力，移动支付应用场景和受理环境建设进一步完善，用户的移动支付需求进一步被激发，并养成移动支付使用习惯，对商户支持形成刚性需求。

（六）个人信息泄露、账户资金被盗用和扫描到伪假条码仍是用户最常遇到的安全问题

2019年，用户认为在支付过程中遇到的安全问题排名第一位是个人信息被泄露，占比为80.3%；排名第二位是账户资金被盗用，占比为67.2%；排名第三位是手机扫描到伪假条码，占比为66.4%；第四位是付款码发送给他人占比为40.8%，最后是其他占比为9.3%。与2018年相比，担心手机扫描到伪假条码的用户比例增长近4个百分点，担心其他问题的用户比例与去年持平。说明移动支付用户在关注账户资金安全的同时，也十分注重个人信息安全的保护。市场主体应将客户信息保护纳入风险管理体系，建立健全客户信息保护制度、机制、流程，加强敏感信息的保护，构建覆盖客户信息全生命周期的保护体系。

（七）支持商户和营销活动少是用户使用手机银行客户端支付时存在的主要问题

2019年，支持商户少和营销活动少是用户使用银行客户端进行支付时存在最多的问题，分别占比59.8%和54.6%；其次是操作麻烦、体验不好和宣传少、不了解银行支付产品，分别占比37.5%和30.7%；最后是功能少和不知道周围朋友都在用哪家银行的APP，分别是23.6%和18.8%。与2018年相比支持商户少和营销活动少的问题占比有所增长，银行需要加强受理环境建设，丰富客户端营销活动，增加用户粘性，满足用户对移动支付的刚性需求，提升移动支付用户对银行客户端的需求水平。

（八）及时进行风险提示和畅通投诉渠道是用户最期望市场主体采取的保障移动支付安全和客户合法权益的措施

2019年，及时进行支付风险提示和畅通客户投诉渠道是用户最期望市场主体采取得保的移动支付安全和客户权益措施，分别占比为80.0%和62.8%；其次是对客户进行必要的安全教育和增加交易验证环节（如支付过程中输入手机收到的短信验证码等），分别占比为57.7%和57.2%；最后是采取交易限额管理和其他问题，占比分别为42.5%和6.2%。与2018年的调研情况比较可以发现，用户在移动支付安全和客户权益保护方面的需求有所提升，市场主体应进一步保障用户知情权，提高服务质量，完善电话、在线客服、邮箱等客户投诉渠道，不断加强对客户的安全教育，提升客户风险防范能力和水平。

（九）安全性和应用场景仍然是用户认为移动支付最需要改善的方面

2019年，用户认为未来移动支付最需要改善的方面中，安全性排名第一，占比为78.5%；排名第二位的是应用场景范围，占比为69.9%，以上两项均与2018年持平；便捷性排名第三，占比为56.3%；服务质量排名第四，占比为51.0%，较2018年有所上升；支付额度及其他问题分别占33.3%和5.6%。这说明用户希望能够安全、方便的随时随地使用移动支付，同时希望市场主体进一步提升移动支付服务质量。

三、移动支付用户属性与行为偏好分析

（一）移动支付与居民日常生活消费深度融合，购买生活品、缴纳公共事业费和公共出行支付的占比最高

2019年，98.1%的用户表示最常在生活类（购买生活所需品，如吃穿用等）场景使用移动支付；其次为公共出行类（乘坐地铁、共交等）和缴纳公共事业费（水费、煤气费、数字电视费等），占比均为78%；投资理财类（购买基金、保险等）占比为59.2%，票务类（购买电影票、演出票等）和商旅类（预定酒店、购买机票等）占比分别为53.4%和52.2%；最后，使用移动支付在娱乐类业务下载（购买会员服务、游戏下载等）场景支付的用户占比32.7%。上述数据说明移动支付已渗透到日常生活的各个领域，并为消费者所接受，尤其是在生活所需品的购买、公共事业缴费和公共交通出行方面已成为主要支付方式。

（二）扫码支付是用户最常使用的移动支付方式，闪付的接受程度和使用比例显著提升

2019年，移动支付用户表示最常使用的支付方式是使用客户端扫码或出示二维码完成支付，占比92.6%，与去年持平；在终端设备上使用闪付（例如：银行卡，Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay等手机闪付）完成支付排名第二，占比49.9%；在商户客户端跳转第三方客户端进行支付排名第三，占比29.6%；还有9.7%的用户经常使用其他支付方式（手机网页支付、回复短信支付、拨打热线支付等）进行支付。上述四种支付方式的使用比例较2018年均有所增长，其中在终端上使用闪付的用户比例增幅最大，较去年提升近23个百分点。说明移动支付的接受程度进一步提高，因受理环境进一步完善和补贴等原因，闪付的提高程度最为显著。

2019年，有90.1%的用户能够接受使用条码支付，有9.9%的用户选择了不接受，较2018年接受度略有上涨。说明经过市场主体的持续深耕市场和客户培育，条码支付的使用度和接受度进一步提升。

2019年，用户最常使用的移动支付产品是支付宝、微信和银联云闪付（含Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay等手机闪付产品），占比分别为90.7%、87.3%和79.7%；使用银联云闪付的比例显著提升，较去年提升近50个百分点；使用商业银行手机银行等客户端的占比为23.1%，与2018年基本持平；还有5.0%的用户使用其他移动支付产品。

（三）条码支付广泛应用于日常生活消费场景，公交领域应用显著增长

2019年，用户最常使用条码支付的场景为超市，占比88.3%；其次是便利店或连锁店，占比为69.2%；餐饮店场景排名第三，占比为62.0%；公交、自动售卖机以及电影院场景使用的占比分别为48.4%、33.7%和28.1%；不使用条码支付的用户占比为6.3%。说明条码支付广泛应用于日常购物、餐饮和休闲等日常消费场景，其中公交出行场景的条码支付使用比例增长明显。

（四）扫二维码和手机NFC支付是用户搭乘公共交通时最常使用的移动支付方式

2019年，用户乘坐地铁等公共交通出行时最常用的移动支付方式是扫二维码，占比为49.1%，较2018年增长9.6%；其次是刷手机（NFC）支付，占比为35.4%，与2018年持平；使用公交卡或银行卡的用户占比排名第三，占比为13.35%，较2018年下降近10个百分点。说明随着公交行业受理环境的改善，移动支付正逐步取代公交卡等传统支付方式成为用户的新首选。

（五）ETC支付是用户在高速付费通行场景最愿意使用的移动支付方式

2019年，ETC支付是高速付费通行场景中移动支付用户最愿意使用的支付方式，占比为61.0%，较2018年增长9.1%；其次是车牌识别支付，占比为29.0%，较2018年下降2.9%；使用停车扫码支付和现金支付的用户占比分别为6.3%、3.7%，较2018年均有所下降。说明移动支付用户在通过高速收费站时，更倾向于使用减少排队时间、通行效率高、无需人工找零的无感支付模式。

（六）公交地铁和医院是用户认为市场主体最应加强移动支付应用的场景，用户对便利店、菜市场和水电煤气缴费场景的支付需求增强

2019年，用户认为应加强移动支付应用场景排名第一的仍是公交地铁，占比为63.8%，与2018年持平；排名第二的是医院，占比为60.3%，较去年下降4.6%；排名第三的场景是便利店，占比为58.4%，较2018年增长14.6%；排名第四的场景是菜市场，占比为57.8%，较2018年增长13.3%；排名第五的是水电煤气等缴费，占比为54.4%，较2018年增长9%；最后是停车场和高速公路占比分别为45.8%和45.3%，较2018年均有所下降。上述数据显示，随着消费者对移动支付的接受程度进一步提高，用户在公交地铁、医院、便利店、菜市场和水电煤缴费等场景对移动支付的需求进一步增强。

（七）用户遇到资金或信息安全问题时最常用的措施是联系银行或支付机构冻结相关账户、获取其支持和投诉举报

2019年，移动支付用户在使用移动支付的过程中发现或发生资金损失、信息泄露等安全问题时，最常采取的措施是联系银行或支付机构冻结与支付相关的账号，占比79.6%；咨询银行或支付机构寻求处理方法和向有关监管部门或行业协会投诉、举报排名第二和第三，分别占比61.0%和60.7%；不了解处理措施及办法的用户占比18.9%。

四、移动支付用户对生物识别技术认知程度及关注点

（一）指纹和人脸识别是用户最了解的生物识别技术

2019年，指纹识别是用户了解最多的生物识别技术，占比为91.4%；对人脸识别技术的了解程度排名第二，占比为88.8%；对虹膜和声波识别技术的了解程度排名第三位和第四位，分别占比为21.7%和21.0%；对静脉识别技术了解程度最低，占比为5.0%；除此之外，有3.4%的用户表示对各项生物识别技术均不了解。与2018年相比，了解人脸识别技术的移动支付用户增长了近十个百分点，与指纹识别技术的了解程度持平，这得益于该项技术在支付交易、用户身份验证方面的广泛探索试用，虹膜、声波和静脉识别技术有待进一步应该用推广。

（二）大部分用户愿意使用生物识别技术来进行移动支付身份识别和交易验证

2019年，有84.4%的用户能够接受使用生物识别技术来进行移动支付身份识别和交易验证，有15.6%的用户选择了不接受，与2018年持平。这说明生物识别技术作为移动支付身份识别和交易验证的手段已经过多年使用，在移动支付用户中的接受程度趋于稳定。

（三）用户使用生物识别技术时担心的首要问题是个人隐私泄露和存在安全隐患

与2018年调查结果一致，用户在使用生物识别技术进行移动支付身份识别和交易验证时，首要担心的问题仍是个人隐私泄露和存在安全隐患，占比分别为76.9%和71.3%；除此之外，支付失败、支付环节操作复杂等问题的占比均有所下降，占比分别为26.5%和29.5%；但认为商户不支持、开通繁琐的用户比例略有上升，占比分别为38.6和23.1%。与2018年相比，生物识别技术在应用于移动支付可能造成的个人隐私泄露和安全隐患仍是用户最关心的问题，相关方应加强对客户敏感信息的保护，防范信息外泄或被非法使用。

文章来源： 经济参考报