原创 :
张若愚
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2023-09-19 18:25:33
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现金很多人都在用保险来保障自己的权益的同时，也开始将自己部分的余钱参与理财方面的保险，香港储蓄型保险，收益高，风险低，有一定灵活性，像这理财的特点深受一部分人的喜爱，香港储蓄型保险可以通过长期靠复利滚存达到高回报的收益，甚至可以为后代留下大部分的财富，今天我们就了解下香港储蓄型保险。现金很多人都在用保险来保障自己的权益的同时，也开始将自己部分的余钱参与理财方面的保险，香港储蓄型保险，收益高，风险低，有一定灵活性，像这理财的特点深受一部分人的喜爱，香港储蓄型保险可以通过长期靠复利滚存达到高回报的收益，甚至可以为后代留下大部分的财富，今天我们就了解下香港储蓄型保险。一、香港储蓄型保险的特点香港储蓄型保险是美元保单，不但可以对冲人民币贬值的风险，从长远的角度看，无论是国外留学还是全家出国旅行，美元都是必不可少的家庭财富，香港型储蓄保险，收益高，风险低，是属于长期漫长的理财过程，就年化收益率可以达到6.5%~8%，而且资金安全性，隐私性较高，并且可以在需要的时候选择一笔将本金和利息都能取出来，也可以每年支取利息让本金继续获得收益，这完全是由客户来掌握灵活性，香港性储蓄保险具有强制理财的效果，每个家庭都希望自己的孩子成为富二代，为孩子准备金钱，香港储蓄型保险是连续存款5年或10年，更好的督促父母保障孩子的未来。二、哪些人适合购买香港储蓄型保险？香港储蓄型保险是一个零存整取的长期过程，适合购买的人群主要是除去生活费用之外有多余的钱，二是有足够的耐心，如果想购买香港储蓄型保险，但是没有多余的资金，就需要先攒钱，并且投资之后有足够的耐心，毕竟这是一个长期漫长的过程。三、香港储蓄型保险收益建议在购买完香港储蓄型保险之后，推荐大家每年提取部分收益，保证自己有长期的现金流，可以为孩子将来读书，结婚，创业提供支持，也可以补足自己的养老金，不但可以提取终生，还可以为再来留下财富，假设孩子从18周岁到80周岁，每年提取5000美金，63年后，一共提取了31.5万美金，但是保险账户中还有473万美金，这笔钱可以传承三代。总体来说，在大陆内储蓄保险和香港储蓄保险相对来说，香港储蓄型保险已经慢慢成为大家为自己和孩子甚至后代储蓄的一个首要选择，但是这类保险是属于长期投资的，时间比较长，但是风险相对于其他投资理财来说，风险很低。更多保险问题，咨询专业老师快速解答进入微信搜索微信号：免费对接保险顾问，解答您的保险问题'>xys8564(点击复制微信号)推荐阅读：香港储蓄分红保险的利弊是什么？怎样购买？香港的美元储蓄保险在哪买，有必要买吗香港的储蓄保险能买么，怎么买}

2019-07-29 20:57
来源:
惟精维一
导读：
“距离上次写香港保险与内地保险的区别已经快要过去了一年，这一年不仅保险市场在发生着变革，客户们也越发趋于理性的看待保险，本文就让我们站在2019年的视角来看看香港保险与内地保险的区别（重疾+储蓄）。”
从2005年至2018年，从中国内地保险公司的原保费收入趋势来看，无疑市场还是在大步迈进，这跟中国内地的保险深度与保险密度依然较低的事实有着莫大的关系，毕竟市场潜力越大，行业的发展性也越强。（2011年的下滑是因为当年度的原保费计算标准出现了变化，如按原标准计算，2011年依然是增势）
2018年全国寿险公司原保费收入榜单
保险业是香港最古老的行业，在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。近些年，随着内地客户赴港购买保险的人数渐渐增多，香港保险业也得到了飞跃般的发展，但近两年内地客户赴港购买保险的势头有所减缓。
2018年香港寿险公司总保费收入榜单
从上图我们可以发现，内地客户赴港购买的保险中，重疾险无疑是占了绝对的大头，接下来就让我们站在重疾险的立场上来分析下香港保险与内地保险的区别。
上图为某香港保险公司重疾险的计划书截图，案例是30岁男性，年缴2000美元，共计20年缴费，基础保额80613美元，我们可以看到当他80岁时，预期红利已达27万余美元，当他100岁时，预期红利更是高达近158万美元。
香港重疾病种赔付发展图
依然是刚刚那款产品的计划书截图，其中红色方框部分标注出的12.8万美元的保额，便是基础保额8万美元在首10年增额60%的功能下的体现， 这意味着这位客户在保单首10年若患重疾或身故，都可以得到相当于160%基础保额的赔付。
香港某保险公司的免体检保额表
内地重疾与香港重疾在轻症相关功能上的区别
不过内地已经传出了要将TNM分期为T1N0M0及更轻的甲状腺癌归入轻症的文件，具体实施时间暂未确定，但笔者坚信这一政策的实施也只是时间问题而已。
特别说明一下，现在在网络上依然流传着港险比内地险费率要低等区别，其实不然，当下部分内地险的费率甚至比港险要低。此外在两者的监管环境和疾病赔付条件等方面的对比则因各有得失且比较复杂，笔者并没有纳入此次对比当中，请读者谅解。
特别注意，针对储蓄险，如上图所示，终身寿险和万用寿险是内地客户赴港购买储蓄保险的主要种类，接下来就让我们站在储蓄险的立场上来分析下香港保险与内地保险的区别。
目前香港主流分红型终身寿险的保证及预期回报率
很多储蓄险都是遵照年限越长预期回报率越高的规律，在笔者看来， 可更换受保人很大的意义便在于能让保单的所有或部分资金有更大的概率能享受到更长期的高预期回报率。
上图为大额万用寿险保费融资的简要操作示意图
上图为年金主险+万能帐户搭配示意图
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据上一篇对比港险和内地险的公众号文，已经时隔3年。三年疫情，变化很多，很多人的购买习惯都改变了。然而，疫情结束后，依然无数人赴港投保。今天Celine就来聊聊两地储蓄型保险的主要差别。01，港险产品形态港险今年的储蓄型保险主要是多元货币计划，主要特点包括：多元货币可选，分红保单，长期预期收益高，收益不保证，可无限次转换受保人，等。产品形态：投保，缴费，然后等升值；如果客户没有申请领取，保单不会派发钱出来，如果客户有需要，可以随时申请领取部分金额。身故是至少可拿回105%的已交保费，几乎没有什么杠杆。通常投保时设定为美元，后续可以根据需要随时更改保单货币，按当时的汇率来转换保单里面当时的现金价值。这种分红保单的长期预期收益比较高。以5年期，每年缴费10万美元为例，我们可以清楚看到：在保单第20个年度，退保可拿回的钱有126万，超过总保费的2.4倍；在保单第30个年度，退保可拿回的钱有243万，超过总保费的4.8倍。以上主要是非保证收益，因为我们看保证金额的话，大约20年才回本。所以，保险公司过往的实际分红实现率就很重要。所幸，友邦此类产品的过往实际分红实现率基本都可以达到100%，有些年份会有小的波动，但是保险公司有可分配盈余去平滑这些收益波动，使得总体收益基本都可以达到预期。除此之外，香港这种储蓄型分红保单，还有一些内地保单所没有的特点：在保单成立一年后，可以无限次更改受保人，例如现在的受保人是你的子女，后续可以改为孙子女，再改为孙子女的子女，等等。方便一张保单，可以一直传下去。只要里面的钱没有取完，就可以一直滚存下去，像滚雪球一样将金额不断变大，这个无限次更改受保人就相当于把这个滚雪球的雪坡铺的无限长。现在的新产品还可以进行保单拆分。在保单成立三年后、或者保费交完之后（两者取大），可以将一张保单拆为两张保单，方便你即使只有这一张保单，也可以按照自己的意愿留给不同的人。拆分后的保单是两张完全独立的保单，后续有需要还可以继续拆分。例如，当前只有一个孩子，买了这张保单后，又生育了一个孩子，这时候可以将保单一分为二。未来的每张保单都可以完全按照保险公司允许的情况继续传下去。孩子成年后，将投保人（本来是父亲或母亲）转换为孩子本人，孩子可以自行决定将保单退保拿回钱来用，还是继续传给自己的子女、孙子女，一直传下去。在保单成立15年后，还设有红利锁定和红利再解锁功能，方便客户根据情况选择红利形式，以便选择对自己最有利的方式。02，内地增额终身寿险产品形态内地的储蓄型保险，我们这里介绍的主要是增额终身寿产品，因为这类产品和港险这种储蓄型分红保险形态类似。主要特点包括：人民币产品，收益确定，写入合同，短期回本较快，长期收益不算高（和港险比）。增额终身寿险产品形态：投保，缴费，然后等升值；如果客户没有申请领取，保单不会派发钱出来，如果客户有需要，可以随时申请领取部分金额（部分退保），目前很多产品对领取金额已经有限制（具体可以参阅我之前写的关于增额终身寿险的公众号文）。身故跟年龄有关，如果是18-40岁的受保人，身故至少可拿回160%的已交保费，年龄越大这个身故杠杆越低。未成年人做受保人，万一身故则没有杠杆。以5年期，每年缴费6万的中意人寿的一个增额寿产品为例，我们可以清楚看到：在保单第5个年度，退保可拿回的现金价值超过已交保费；在保单第25个年度，退保可拿回的钱有60万，超过总保费的2倍；以上金额均写入合同，保证领取。对比港险（友邦）的同类产品，假如港险此类产品的预期收益可以达到80%，那么保单里将在第20个年度，现金价值翻倍，即达到总保费的2倍，港险完胜内地的增额终身寿险。03，销售逻辑&如何选择无论对保险从业者的销售，还是对客户如何选择，都是一样的逻辑。首先还是需求、需求、需求。你的需求是什么？例如是准备做养老金，还是准备给孩子存教育金，还是单纯的存一笔钱。如果是做养老金，你未来在境内居住境内养老吗？如果是做教育金，孩子未来有没有计划出国读书？你是否考虑移民？如果是单纯的存一笔钱，你需要做家企财务隔离吗？还是单纯的想配置一点外币资产？这些问题会直接关系到美元保单还是人民币保单更合适，关系到用这笔钱的大概时间（时间长，港险合适；时间短，内地险合适），再加上自身的风险偏好，基本就可以判断出，哪个产品更适合客户，适合自己。除此之外，还要考虑自己是否可以赴港投保，是否愿意花赴港投保的成本（包括钱和时间），是否可以忍受缴交保费或者领钱时相对的不够便利（这方面，无论是缴费还是领钱，不得不说还是内地险更便利）。另外，港险的保险公司经常会直接给客户高额的保费回赠，这都是保险公司实实在在给到的让利，还是很吸引人的，具体情况可以找Celine咨询。而内地的保险公司，还没看到任何一家也有这样的优惠活动。综合以上所有因素，一般就可以选择到合适的产品了。不过，我们要明白，港险和内地险，并不是非此即彼的关系，很多时候，大家需要两地保险来互补，才能更好的满足自己的需求。至于专门的养老年金险，可以给我们年老时提供源源不断的现金流，可以非常肯定的说，还是内地的养老年金更合适我们。毕竟，一个平均寿命低的地区的养老年金产品，每个人平均领取的养老年金会更多；而一个平均寿命高的地区的养老年金产品，每个人平均领取的养老年金会更少。香港的人均寿命一直是全世界数一数二的，我们去香港买养老金，显然不划算。}