作 者丨金玉华商韬略出品丨ID：hstl8888" 利国利民的好公司 " 鼎益丰，又暴雷了。近日，该公司向投资人发布了公告，标题为 " 重大利好通知 "，内文赫然写道 " 巨大成功、巨大利好、巨大回报，10 年保底增值 20 倍 " 等令人振奋的字眼，但对很多投资人来说，其关键却是那刻意被淡化处理的：所有投资人未来 9 个月都不能赎回本金；投资人也可能拿不回之前承诺的利息。能把暴雷通知写得如此清新脱俗，也唯有鼎益丰能够做到。不但不承认暴雷，还要画一张更大的饼，编一个更大的梦，这也是鼎益丰一贯的风格。更令人诧异的是，它的不少投资人，也对这个梦坚信不疑，全然没有上当受骗之感或维权行动。1 月 22 日下午，鼎益丰已被媒体报道推向风暴中心，但通往其深圳福田京基滨河时代广场 53 楼办公处的电梯内却一片祥和，一些进出的投资者，依然淡定地表示，自己只是去找某某投资经理 " 喝茶、谈事情 "。只有办公室外的几名保安平添一丝紧张气氛，要求到访者出示身份证和合同才能进去。提到前几天来维权要钱的一些人，他们的说法则是—— " 那些都不是真正的老鼎人！"真正的老鼎人大多都继续为公司站台：一定会给 " 师父 " 时间，毕竟北斗七星金字塔已经封顶，鼎益丰的好事马上全都要来了！老鼎人口中的 " 师父 "，指的是鼎益丰的创始人隋广义。在鼎益丰官网的介绍里，隋广义这样介绍自己：东北农村出身，凭一己之力，成为千亿资产的掌门人。其具体的人生经历也是颇为传奇：1962 年出生于吉林省长春市，90 年代曾担任吉林省敦化市最年轻的副市长，2000 年弃官从道，潜心修习中创立了 " 禅易投资法 "、" 东方古典哲学价值投资理论体系 "，将禅理、易理与投资结合起来，用玄学为投资指路。据隋广义本人介绍，他的这套神秘玄学，主要通过天、地、人三者的整体互动，从力、空、时、心四者的宏观角度，来解读金融市场的整体变化，从而精准预测金融投资的各种变化。这套理论具体如何应用，又如何精准预测，也是玄学，含糊不清，但鼎益丰内部将其奉为 " 继巴菲特的价值投资法、索罗斯的对冲投资法之后，又一创新的现代投资法。"隋广义还写了三本著作，《投资悟道》、《老子哲学与现代管理》、《百花花贵图》（与李照东合写），其中大部分内容围绕其禅易投资法展开。禅意投资之外，隋广义也自称东方道士，字 " 万明子 "，他留着长发胡须，也颇有一副 " 仙风道骨 " 的样式。在隋广义的自我包装中，全球政商名流都想与其结交：从日本前首相鸠山由纪夫，到澳大利亚前总理陆克文，法国前总统萨科奇，金融大亨罗杰斯都要亲自来拜访求教。这些名人都一面难求，鼎益丰员工和投资者更是对自己能够追随师父左右，感到幸运。有报道称，鼎益丰内部每天都有晨会，流程如下：击鼓鸣钟后，追随者们朝老子像三鞠躬，朗读《道德经》，再坐下来念三遍 " 正气歌 "。一次晨会的视频中，隋广义站在礼堂舞台中央，慷慨激昂地讲述道：" 观天之象，我们鼎益丰正在做一个天盘，我们要做 28 宿，也就是 28 家实体企业，鼎益丰的能量是无边的。"他接着表示，这 28 家企业将会成为世界第一，他们会融资 100 亿，成为世界 500 强！宣讲完毕，台下一片欢呼。在其忠实信徒看来——" 师父已经掌握了万物规律，所有商业模式，在他眼里过一遍，一切都变得通透。"公开资料显示，隋广义 2011 年南下深圳创立鼎益丰集团有限公司并出任董事长。先后担任深圳市马氏盛族产业控股（集团）有限公司董事、万马控股（HK.06928）董事会主席及执行董事、恒富控股 ( 00643.HK ) 董事会主席及执行董等职，出版过《信任经济》等书籍，并且同样 " 玄学 "，身披国际荣誉（自称是第一位走进联合国总部演讲的亚裔女企业家）的马小秋则是其合伙人。多处信源显示，隋广义与马小秋于 90 年代结识，集团成立后，前者出任董事局主席，后者则为总裁，集团主要从事金融投行和投资管理业务，实际上就是不断包装、推出各种理财产品从社会上 " 融资 "，不断用这些钱投资和腾挪。根据鼎益丰集团此前的推介资料，目前为止，公司已经布局了文化、高科技、投行、黄金、健康、旅游六大板块。其中，高科技板块有丰源芯公司、志道国际、中国智能集团；投行业务则主要为香港的上市公司中国鼎益丰；旅游则主要是长白山天鼎集团。在介绍中，公司科技背景雄厚，如鼎益丰合作的北京多思公司，就有 "40 多项中国发明专利，80 多项专有技术，35 年研究安全加密芯片技术和先进架构。再如其旗下 " 丰源芯公司，主要服务军用飞机和航空母舰，产品主要销往俄罗斯，并自称由国家工信部评估的价值高达 500 亿元。鼎益丰最 " 亮眼 " 的，还是其理财产品的超高收益，根据所获得资料看，其收益率最高可达 100%，最低的也有 18%。2019 年，鼎益丰更是在原有的产品上加码，将下属企业也打包成新的理财产品，比如对外出售丰源芯的股权，承诺等丰源芯上市了可以置换成原始股，成为公司股东，投资经理更是信誓旦旦介绍称，" 公司一旦上市，投资人立马财富自由。"更让很多投资人对鼎益丰模式与能量坚信不疑的是，鼎益丰的不少理财产品收益都得到了兑现，很多早期投资它的人都真真切切地获得了财富增值。一个广为流传的案例是，有人看见自己大学同学的妈妈只用 4 年，就靠着投资鼎益丰，家里的车换成了宾利，房子换成了价值两三千万的大平层。如此种种的投资神话，让很多人把房子、车子抵押出去贷款，或者用经营贷的钱，从家人朋友处高息借钱，成为鼎益丰的投资人，也让鼎益丰的投资人队伍迅速暴涨。隋广义也因此成为 " 神明 " 般的存在，鼎益丰位于深圳滨河时代广场的办公处常常人满为患，嘴里聊着饮茶、禅修等话题，但神情亢奋，而这也就是鼎益丰路演与吸引投资的主流方式之一。一段流出的视频显示，数百人齐聚在鼎益丰昏暗的房间，伴着微弱的烛光，人们双手捧着经书，时而高声吟诵，时而闭眼冥想……隋广义则常在活动中向大家介绍，自己胸前有北斗七星痣，其中北极星的那颗痣是红痣，预示自己是 " 天选之子 "。除了在办事处的聚会，他们还会定期前往长白山朝圣，这里正是隋广义的老家附近。在鼎益丰的介绍里，公司已在长白山上修建了大型项目北斗七星金字塔。该项目一旦封顶，磁场将启动巨大的宇宙能量，真正的乾坤开始逆转。" 资本、人才、机会、一切都将流向老鼎。"不断兑现的投资神话之下，信徒们对隋广义构筑的世界越来越深信不疑，他们称其为 " 师父 " 或者 " 主席 "，甚至有人介绍，自己每天起床的第一件事，就是拿着隋广义的画像擦拭，看着看着就感动地直掉眼泪，也有一些人甚至专程赶来，下跪祈求跟随隋广义的脚步。据媒体报道，到 2020 年鼎益丰就已有 4 万客户，3 年后，这一规模更是膨胀到惊人的 50 万，而鼎益丰被披露的债务即投资人应兑规模也达到了超过 1300 亿的规模，并最终来了一个大暴雷。在鼎益丰投资者的一个群里，我们发现鼎益丰的不同分部仍有个别陆续兑现，最后一位收到分红者是在去年 12 月。但其实从去年 8 月，鼎益丰就已传出兑付危机。包括早前买了丰源芯原始股的投资者们也发现，该公司不但没有任何上市消息，还徒增了暴雷的风险。如爱企查就显示，马小秋和隋广义早已完全退出丰源芯，明面上与这家公司无任何股权关系。在一些入戏还不深的投资人眼中，鼎益丰的暴雷也早已是注定了，各种投资神话之下，隋广义的实际投资业绩堪称稀烂，而其投资人能够获得收益，其本质还是和庞氏骗局差不多的游戏：募集新资还旧资，然后竭尽力量讲述旧资的收益神话，吸引更多新资。以股市投资为例，隋广义口中 " 将成为世界第一 " 的公司，竟然在资本市场以 " 操纵股价 " 闻名。2017 年，募集到不少资金的鼎益丰，便通过购买港股的中国投资基金公司（后更名为鼎益丰控股）借壳上市，然后又参股了一批低价上市公司，如华音国际、ST 天马、中国智能和彩虹股份等。据鼎益丰集团销售员工透露，选择股价不高的公司抄底，再不断买入，直到进入董事会，然后通过 " 运作 " 来赚钱，这也是公司的一种玩法。在这个过程中，鼎益丰还会以自己员工的名义开设大量股票账户，并利用这些股票账户拉升股价。如此 " 禅意 " 投资之下，鼎益丰也的确创造了不少大牛股。包括其借壳而来的鼎益丰控股，就在其操作下，实现了一年之内，股价从 1 港元以下最高涨至 28.33 港元，市值超过 350 亿港元的暴富神话。但神话很快就被戳破。2019 年，鼎益丰控股被香港证监会调查，理由是涉嫌操纵股价。此后，鼎益丰还被港交所勒令停牌，复牌后，市值两天暴跌了 250 亿，如今其市值已不及 20 亿港币，基本被打回原形。股市遭遇 " 重挫 " 的同时，鼎益丰的很多相关业务，也陆续暴雷。如，北京多思就曾陷入诈骗案件，被法院判定执行 2000 万；鼎益丰湖南道运文创更是被政府机关认定为涉嫌非法融资。真正令人震惊的是，当暴雷频出将鼎益丰水面下的冰山一点点抬出水面，很多投资人才发现：鼎益丰根本就没有金融资质。去年 2 月，深圳地方金融监管局就曾发布公告警告，称经初步核查，" 鼎益丰 " 关联的主体众多，且分布在全国各地，在深圳的经营主体不持有金融许可证、不具备从事金融业务资质。去年 11 月，深圳金融办继续发布风险提示指出，" 鼎益丰 " 关联主体，包括 " 元丰 "" 元汇 "" 元亨 "" 万鼎 "" 天鼎 "" 嘉鼎 "" 华音 " 等分部，通过茶会、晚会、读书会、上市发布会等线上线下活动、宣扬 " 肽 "" 光波磁电疗法 " 等产业概念，以 " 禅意投资法 " 等吸引投资人认购 " 鼎益丰 " 关联主体的 " 原始股权 " 或 " 期权 "，存在非法集资风险。但即便如此，鼎益丰的野心也没有就此停止，很多人依然对隋广义深信不疑，甚至在网上攻击披露鼎益丰相关非法行为的媒体报道，包括鼎益丰股吧，也是信徒众多。有人甚至发帖称所有揭露鼎益丰风险和问题的人为 " 黑子 "，其中一条写道：" 黑子们使劲的喷吧，三年后老鼎人都要谢谢这些黑喷们免费打广告的，几十亿的广告费省了……哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈。"一位回过神来的投资人在回忆投资历程时说，鼎益丰从去年 2 月就已非常不对劲。当月，作为创始人之一的马小秋辞去了公司所有职务。年底，她被传出携款跑路，偷渡到美国被警方羁押，目前已被取保候审。隋广义也已经很久没有在鼎益丰的大会上露面，只有他的信众仍坚守在办事处，等待师父平息风波。但即便这位投资人，也不得不佩服隋广义的确神通广大，找到了一批忠实的信徒，这也是很多人依然对鼎益丰信仰般拥趸的原因。而且，鼎益丰的确是找到很符合当下的新的故事和叙事了：" 数字期权 "+" 中东王室 "。新故事的核心是，鼎益丰将与阿联酋哈列德 · 宾 · 扎耶德 · 阿尔 · 那显安亲王的宾 · 扎耶德集团，分别出资 375 亿美元，在开曼群岛设立一家名为鼎道环球的公司，该公司将拥有迪拜发布的数字资产牌照。鼎道环球则会在位于新加坡或者加拿大的国际数字资产交易所上市，发行鼎元币。何为鼎元币，它的价值怎样，又将用在何处，鼎益丰并没有做出进一步令人信服的解释，但隋广义与宾扎耶德签约的各种短视频却在抖音等平台被反复传播，部分短视频还特别强调了宾 · 扎耶德集团 ( BIN ZAYED GROUP，简称 BZG ) 的雄厚实力——是哈列德亲王创立的一家面向全球石油、能源、银行金融、房地产、顶级酒店、古董文物进行投资的企业；宾 · 扎耶德集团董事长、阿拉伯联合酋长国哈列德 · 宾 · 扎耶德 · 阿尔 · 那显安亲王，其是阿布扎比酋长兼阿联酋总统，其弟是王储，其掌控的 " 阿布扎比主权基金 "，规模达到 1.3 万亿美元（约合人民币 10 万亿元），曾位居世界第一，现列全球第二。关于这一合作的台前幕后，乃至合作的真实性与实质性，目前也无更多公开消息。但在鼎益丰员工的口中，投资人完全不必担心放在鼎益丰的资产，因为中东王子将为鼎益丰集团注资 300 亿美元，折合成人民币大概是 2000 亿人民币。" 这完全能够覆盖鼎益丰目前 1300 多亿元人民币的债务。"鼎益丰的一些员工也因此底气十足地告诉投资人，目前公司遭遇的只是小风小浪，" 不管外面风风雨雨传得怎么样，在这个时候，我们更要相信公司、追随公司。"1 月 16 日下午，鼎益丰甚至依然在内部举办了投资者沙龙，为投资者解释，公司将如何踏上 " 数字期权 " 转型之路，期间，隋广义还拥有了新的身份，来进一步做实鼎益丰的 " 数字化 " 转型与升级。鼎益丰的投资人介绍称，隋主席已荣升为亚洲华侨银行副行长兼国际投行部总裁，因此具备了开展数字期权等业务的资质；此外，中东某财团也已经看中集团的长白山文旅等资产、五家上市公司、50 万投资人以及隋主席的价值，决定注资 300 亿美元，合作 " 数字期权 "。在官方认定的金融机构名单里，并没有亚洲华侨银行这么一个机构，包括在百度搜索亚洲华侨银行，除了鼎益丰自己的宣传，并不能找到更多内容，这个亚洲华侨银行到底为何物，又有何背景与实力依然是迷。但华侨银行却是真实的存在，并且是第一家注册在中国的外资法人银行，其母行是新加坡华侨银行有限公司。或许是有人将隋广义就职的亚洲华侨银行等同于新加坡华侨银行，并且找到了华侨银行来核实，或许是出于对自我品牌信誉的主动风险管理，2023 年 12 月 22 日和今年 1 月 18 日，华侨银行中国两次通过官方账号 " 辟谣 " 称：" 近日，有不少相关’隋某某任职亚洲华侨银行副行长，兼任国际投行部总裁’的消息和视频在网络上流传。在此，华侨银行中国严正声明，该消息并非由华侨银行官方发布，消息中所提及的个人和机构均与我行无任何关联。"1 月 27 日和 28 日，鼎益丰还特别组织了两场数字期权讲解会，要求与会者出示合同签到，并上交手机。一名参与者参加完活动警告群内其他投资者：" 如果大家都信任，公司就可以渡过难关。如果大家不信，不信任的能量和念力就会导致公司失败。"这几天，鼎益丰投资者们还收到业务员的另一则重要通知，" 国家已经给到鼎益丰唯一数字金融牌照，3 月 1 日以后就可以看到数字期权鼎元币的威力，投资者的资产将会成百倍千倍增长，到时候退出的客户会拍大腿。"在另一个人数仅有 20 人的鼎益丰投资者维权群中，很多人表示他们是被亲友介绍投资，数目从 300 万到 2500 万不等。由于要求退款和维权，其中大部分人已经被业务员从鼎益丰内部群中踢出，并指责他们是 " 反动派 "。一位张姓投资者表示，当他去要求业务员返回她母亲投资的 300 万本金时，业务员告诉他，" 公司经营 13 年，没有一个人被抓，香港股市停牌都能复牌，你们能拿公司怎么样？"他表示，自己去参加过一次鼎益丰的晨会，让他 " 尴尬癌都犯了 "，但母亲却执迷不悟。最让张先生感到痛苦的是，直到现在，自己的母亲仍然不相信暴雷的说法，因为师父说过，" 阻止他们的，都是长白山宝塔镇压的妖怪在作祟。"旁观者清，当局者迷，纵然是既有千亿级债务，也各种破绽频出，鼎益丰依然不乏坚实的拥趸者，很多老鼎人还在摇旗呐喊：" 老鼎将很快发生质的飞跃，到时所有问题迎刃而解，老鼎一定能扛起民间金融的大旗，利国利民，造福社会！"" 哪怕有天我挂墙上了，老鼎还在！"鼎益丰发展至今，官方除了发过多次风险提示或警告，也的确并未对其采取诸如关停取缔或其他明确认定其违法的处罚性举措，鼎益丰包括其投资人因此更加底气：" 如果不好，能做 13 年？外面全是黑老鼎的，可是他依然在。" 截至发稿，鼎益丰京基滨河时代广场办公楼依然一切 " 正常 "。与早前不同的是，大门正对面多了条条幅，" 珍惜一生血汗，远离非法集资 "，孤零零飘在风中。至今，依然有不少投资人相信隋广义是自己的贵人与恩人。在隋广义的追随者眼中，他不但不像是贪财敛财之辈，甚至是商界的良心楷模，据一位鼎益丰的资深经理透露：隋广义一日三餐吃得非常简单，都是长白山天鼎自己种的绿色瓜果蔬菜，出门在外也是吃一份土豆丝儿就行，穿的都是员工帮忙在网上淘来的百八十块钱的服装。与之形成对比的是，不少他的追随者们却可以开宾利、住别墅。他们深信，师父为人无私慈悲，靠着禅易投资法赚来的钱，给投资人发利息，带投资人实现财富自由，自己却如苦行僧一般，住着小房子，过着朴素的日子。隋广义和鼎益丰不断宣扬的企业文化也是，" 无我，利他，专一，守信 "。一次大会上，他也曾表示：只要国家需要，鼎益丰可以无偿奉献给国家！ [ 1 ] 《突发闪崩 90%！监管出手，130 倍大牛股 " 凉了 "！》中国基金报
[ 2 ] 《揭开深圳鼎益丰神秘面纱》证券时报 [ 3 ] 《养蛊 13 年，香港鼎益丰的玄学 " 骗局 " 逃回东北？》凤凰网 [ 4 ] 《实探鼎益丰：兑付危机后又兜售 " 数字期权 "，投资人现场维权》21 世纪经济报道 THE
END华商韬略出品主编：毕亚军 责编：周怡美编：宋晓昱本文仅代表作者个人观点，部分图片来自网络、图虫创意、东方 IC，未能核实版权归属的，不为商业用途，如有侵犯，敬请作者与我们联系}

是能够达到的。首先，所有数据是经过保险公司高薪聘请的精算师做出来的，未来数十年的预测。考虑衡量的方面有很多；包含保险公司未来的投资方向、模块、类别。不会说平白无故给到你一个不可能实现的数据，往年的分红实现率都是能在公司官网查到的，根据香港保监会的规定；数据必须真实，不能作假。我相信不会有哪家公司顶风作案，做这种假。香港保险监管机制，比你想象的还要严格、正规。其次香港保险的投资方向是面向全世界的，和内地保险不同，内地保险的投资范围只限于中国。投资方向、渠道不同，实现率自然会更高。最后，香港保险公司都是百年老品牌，名声比什么都重要，不可能说为了销售业绩去做假数据，现在网络发达，稍微出岔子就会被指责的体无完肤。不会用这个去开玩笑，砸自家招牌。并且香港保险的优势，不仅仅于利率高，一张保单更是可以做到多币种同时持有：美元、英镑、欧元、港元、新加坡元、澳币、人民币。对很多人来说，在当下、未来，世界格局不明朗的情况下，不论是对冲汇率风险，还是为自己留一条退路，都是很好的保障。由于香港保险，滚存年期越长，金额翻倍越大，可能前五年你投入50w美金，20年之后，这张保单已经翻倍成100w美金甚至更高了，这笔钱只要你不取出来，就会一直滚存，香港保险在这里有个很好的功能，就是可以无限制更改保单持有人、受保人、受益人。你可以想象一下，最初投入一笔50w美金，可能只是随手的投资，几十年甚至百年后，传到子孙后代已经是上亿美元了。这笔钱，对于子孙后代来说，无疑是出生即无忧。也能够很好的起到财富传承的作用。产品优势不止于此，更多，交流；HDO158}

从2020年1月因疫情封关，到2023年1月重新通关，整整三年的时间里，香港储蓄保险的热度降低了很多。但热度降低只是因为无法赴港投保，宣传的声音少了，并不是因为它失去了曾经的光辉。除了一些一直领先的优势，香港储蓄保险还在这三年里开发出新的功能，来看看现在的香港储蓄保险比内地储蓄保险有哪些优势。 01 收益的优势一份储蓄保险的收益，来源于保险公司将收到的保费作投资，把所获收益分一部分给客户，留一部分作为公司、股东的利润。内地保险公司在银保监会的强监管下，主要投资于国内市场的债券、银行存单、基建设施等“借债”性质的资产，少比例投资于股权市场。香港保险公司处于自由的世界级金融中心，没有过多的限制约束，哪里能赚钱就投哪里。银保监发〔2021〕47号《中国银保监会关于修改保险资金运用领域部分规范性文件的通知》中最新的投资比例要求如下：香港保监局没有这样的要求，保险公司可以灵活运作，储蓄保险的产品手册会常有投资策略的说明，例如：从实际数据看，香港储蓄保险长期投资回报率能达到5-7%，而内地储蓄保险目前最高也没法突破4%，即使一些保险公司的万能账户收益率能超过4%，但有追加限制，算上捆绑的低收益的主险，总的实际收益率还是很难突破4%很多人担心：保险公司投资亏了怎么办？这个问题问得好。投资收益的差异根本上是人的差异，香港作为全球金融中心，有丰足的金融人才，而香港保险公司的投研团队，也有很多顶级的投研人才。事实上，像安盛保险背后的资产管理公司、万通保险背后的霸菱资产，都是全球顶级的资产管理公司，管理着过万亿美元的资产。但内地的投研人才却主要在证券行业，加上资本市场本身不太成熟不太健全，能做好股权市场投资的保险公司并不多，例如幸福人寿在2018年亏损68亿，而其当年保费总收入才91.6亿。香港储蓄保险也有保底，虽然较低，即使保险公司亏损了，保险的利益还是有底线的。 02 保费融资，扩大收益香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。保费融资主要有两种：一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，趸交，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。 03 多元货币选择常说“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，从资产配置的角度来说，分散配置不仅是资产类别的分散，也包含货币种类的分散。如果持有单一的货币，未来出国旅游，孩子留学等需要外币时再换，也较为仓促。若届时汇率涨了，其实也是一种亏损。市場最灵活货币转换选项市场最多9种保单货币选择市场首创双重货币户口香港储蓄保险之前是美元以及和美元联系汇率的港币，但这几年新增了多元货币，可以选择人民币、欧元、英镑等多个币种。对担心汇率波动的朋友，可以选择人民币，看好美元增值的，也可以选择美元，在保单生效一定时间后，还可以自由转换。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。 04 无限次更改被保险人我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。事实上，内地很多保险业务员讲到的“资产传承”，有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现。 03 多元货币选择常说“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，从资产配置的角度来说，分散配置不仅是资产类别的分散，也包含货币种类的分散。如果持有单一的货币，未来出国旅游，孩子留学等需要外币时再换，也较为仓促。若届时汇率涨了，其实也是一种亏损。市場最灵活货币转换选项市场最多9种保单货币选择市场首创双重货币户口香港储蓄保险之前是美元以及和美元联系汇率的港币，但这几年新增了多元货币，可以选择人民币、欧元、英镑等多个币种。对担心汇率波动的朋友，可以选择人民币，看好美元增值的，也可以选择美元，在保单生效一定时间后，还可以自由转换。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。 04 无限次更改被保险人我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。事实上，内地很多保险业务员讲到的“资产传承”，有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保单改为孙子，代代相传。 05 保单可拆分内地储蓄保单和以前的香港储蓄保单只能退保或部分退保来取出现金价值，现在的保单可拆分成多份，这样可以根据自己的需要来分配给不同的受益人而不用把保单人为退保或部分退保。避免退保带来的损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，如果家人去到世界不同国家或地区，也可以轻松应对。 06 简易信托寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。 07 司法隔离法律保障的是合法权益，并不能因为保险这种特殊工具而损害债权人的利益。因此，内地很多保险代理人宣传的“保险避债”并不真实。也有过多起内地法院判决储蓄保单持有人退保，用退保金偿还债务的案例。但如果购买的是香港储蓄保险，是不在内地司法管辖内的。内地很多保险代理人宣传的“香港保险不受银保监会保护”，还应该有后半句：“也不受内地司法管控。”除非国际性的惊天大案，由内地最高人民法院出手，香港特区政府配合，才可能受到影响，但目前都还没发生过。至于普通人花几百万几千万买的香港保险，谁来管你啊？另外，我国改革开放初期，邓爷爷提过“让一部分人先富起来，最终实现共同富裕”。因此，内地保险代理人宣传的“资产传承”在某个角度上其实是背离社会主义方向的，可能一条新的法律就会把保单的白纸黑字作废。由此，真要考虑资产传承，谁的安全性更高呢？目前来看一下香港保险市场上热销的产品，友邦的【盈御多元货币2】，保诚的【隽富】，安盛的【挚汇】，宏利【创富传承2】，万通的【富饶传承3】，富卫的【盈聚优裕】。今天我们就来看看以0岁宝宝为例，投资一年5万美金，交5年，一共投资25万美金为例，来看看这几家保险公司的预期收益情况。从上图中来看，同样的总投入，中间提取一样的额度，提取完预期收益最高的是友邦,其次是富卫，安盛，保诚，万通，宏利。港澳储蓄分红险的优势在于可以在中途中进行灵活提取，这些产品适合长期持有，一般建议至少投资10年以上比较划算，属于中长期的储蓄分红产品。}