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李薇　　今年以来，多家民营银行加速布局手机银行App，与传统商业银行一起拼抢着移动端的综合竞争实力。2月上旬，中关村银行与振兴银行先后宣布，将停办现金存取业务，此后被监管部门叫停，从侧面显示出数字化布局的重视程度；3月初，微众银行、亿联银行、苏宁银行、富民银行、三湘银行、蓝海银行以及锡商银行加速在App端上线代销理财产品。　　结合零壹智库在3月末发布的《手机银行数字竞争力排行榜TOP 100（2021年）》，聚焦民营银行这一赛道，我们发现：入围2021年度手机银行榜单的App合计为8款，其中有7家入选Top 100，分别为——网商银行、微众银行、众邦银行、蓝海银行、亿联银行、三湘银行、富民银行；此外有1家民营银行的排名在第134位，即裕民银行，受制于成立年限与股东资源禀赋等因素，该行手机银行综合竞争力偏弱。　　有关2021全年度的手机银行盘点，零壹智库将会在4-5月份持续发布，涵盖了民营银行篇、城商行篇、农商行篇等多维度解读。同时，针对2022年度银行业数字化转型进入深水区的实践情况，专注于用户运营体系、游戏化运营、RPA技术等细分创新领域，探求标杆银行典型案例，以供业界参考借鉴。　　如有手机银行最新运营模式与经营考核指标经验分享，欢迎线上沟通交流，以便今后为业界带来更有价值的研究成果。　　一、手机银行成绩PK：微众、网商领先，分化差距大　　纵观2021年全年的民营银行手机银行表现，结合数据可得性，零壹智库统计得出8家民营银行的App表现得分情况，具体如下：　　表 1：2021年度8家民营银行手机银行综合得分
　　资料来源：易观千帆，零壹智库　　注：　　1、用户规模粘性：包括月活跃用户数（本期取值区间为2021年全年12个月的均值，下同）、日均活跃人数及用户活跃度（日均活跃用户数/月活跃用户数）三项指标；　　2、日均启动使用：包括日均启动次数、日均使用时长、人均单日启动次数及人均单日使用时长四项指标（本期取值区间为2021年全年12个月的均值）；　　3、商店口碑评分：包括下载量（安卓）、ASO关键词指数（苹果）、IOS当前版本评分、当前版本评分次数等四项指标，其中，ASO关键词指数（苹果）选取2021年1月-12月共12个月的平均值，其余三项选取2022年1月底的最新数值；　　4、用户规模粘性、日均启动使用的数据指标均来源于易观千帆，数据统计时间截至2022年1月19日；商店口碑评分指标数据来源于蝉大师，数据统计时间截至2022年1月24日；　　5、本榜单表格仅展示2项具有代表性指标供参考；　　6、本次评选以公开获取数据为主，分数仅供参考，评选过程中难免有所疏漏，欢迎反馈数据以及提供意见与建议，联系方式：132****0570（微信同号）。　　整体来看，2021年度入围的8家民营银行，手机银行数字竞争力得分处于40-60分的区间范围内。尽管纳入了综合评分范畴，但均未达到60分“及格线”，距离全国性银行的App综合实力，依旧存在着较大差距。　　对比来看，入选手机银行TOP 30榜单的民营银行仅两家，即网商银行与微众银行。其中，网商银行排名第15位，总分为59.32，排名与2020年保持一致；微众银行排名第30位，总分为56.71，排名较2020年提升了3位。　　排在这两家之后的民营银行，手机银行App得分分别为——众邦银行54.48分、蓝海银行53.81分、亿联银行52.29分、三湘银行51.17分、富民银行50分、裕民银行42.36分。其中，仅裕民银行跌出了前100名，其余银行尽管排名相对靠后，但也在逐步收缩与微众、网商之间的差距，与地方性中小银行App实力相当，借助科技能力来优化完善线上生态圈建设。　　需要说明的是，不少民营银行将业务以API形式嵌入各大互联网平台场景之中，从而影响了自身手机银行App的表现。　　二、月活用户数PK：半数不足10万，众邦与蓝海展现比较优势　　手机银行的月活跃用户数（MAU），已成为银行业评判用户黏性的核心指标，传统银行近两三年格外注重该指标。鉴于民营银行“纯线上运营、最多仅一个网点”的经营特性，其对手机银行应该更加重视，但目前看数据表现不佳。　　基于数据可得性因素的考量，2020年度仅可获取微众、网商两家的MAU数值，零壹智库根据易观千帆的数据，将2020-2021连续两年对比分析，从中发现：网商银行从2020年度的247.1万户，下降至2021年度的233.22万户，同比下滑了5.62%；微众银行从2020年度的85.59万户，增长至2021年度的104.52万户，同比增长22.12%。　　图 1：2020-2021年度两家头部民营银行的手机银行月均MAU（单位：万户、%）
　　资料来源：易观千帆，零壹智库　　两家头部民营银行的MAU一涨一跌，从中可窥探出手机银行App用户运营的微妙变化。从活跃用户总数来看，网商银行处于业界第一，超过200万户；微众银行仅达到其一半，2021年度月活MAU刚超过100万户。鉴于网商银行用户规模基数较大，并且采取纯线上运营方式，该行的活跃用户总数逐步显现出增长乏力的迹象，也值得其他民营银行警示，今后更应注重新增客群的开发拓展。　　图 2：2021年度8家民营银行月均MAU　　（单位：万户）
　　资料来源：易观千帆，零壹智库　　除了两家头部民营银行之外，2021年度的月均MAU达到10万户以上的，包括2家，即众邦银行19.39万户、蓝海银行10.62万户。尽管相较于头部民营银行差距较大，但比起其他四家银行而言，占据着一定的比较优势。2022年伴随着金融科技投入规模的持续攀升，众邦银行与蓝海银行将赢得更多的活跃用户数，并且这两家银行的共同在于“小B大C”经营模式，在民营小微领域、农村县域地区积累了一定的信贷经验，客群开拓潜力较大。　　此外，月均MAU处于10万户以下的，涵盖了4家民营银行，分别为——裕民银行9.42万户、三湘银行8.24万户、亿联银行5.81万户、富民银行4.87万户。　　三、IOS评分PK：网商银行最高，蓝海、裕民银行成为“后起之秀”　　如何衡量用户对于手机银行App的满意度？零壹智库经过与多家银行调研发现，应用商店评分结果最为直观，在此选取评估IOS端评分结果。　　数据显示，8家民营银行的评分结果可划分为两大梯队：第一梯队是总分处于4-5分之间，第二梯队是总分处于3-4分之间。其中，网商银行的评分最高，达到4.23分。排在其后的2家民营银行，分别是蓝海银行4.13份、裕民银行4.07份，超越了微众银行的4.04分。　　尽管蓝海银行与裕民银行的活跃用户规模不如微众银行，但用户整体满意度相对较高。此外，在4分以下的民营银行之中，得分最高的是众邦银行3.8分，其他三家银行的分值分别为：亿联银行3.61分、三湘银行3.57分、富民银行3.23分。　　图 3：2021年度8家民营银行IOS端评分对比
　　资料来源：禅大师，零壹智库　　注：商店口碑评分指标数据来源于蝉大师，数据统计时间截至2022年1月24日。　　四、App下载量PK：微众银行第一，众邦、亿联、三湘银行超200万　　从下载量的维度来看，与综合得分、月均MAU排序有所不同，微众银行凭借着3554.85万次的规模优势，超越了网商银行的2169.11万次。究其本质，或与核心股东的资源禀赋密切相关，微众银行聚焦于C端社交属性，而网商银行则注重B端小微商户。　　图 4：2021年度8家民营银行App下载量对比　　（单位：次）
　　资料来源：禅大师，零壹智库　　注：IOS应用商店评分指标数据来源于蝉大师，数据统计时间截至2022年1月。　　其余6家民营银行的App下载量，均未达到“千万级”。其中，众邦银行的下载量相对较高，达到529.4万次；剩余2家在200万次以上的民营银行，分别为亿联银行292.23万次、三湘银行271.91万次。　　此外，App下载量不足200万次的民营银行合计为3家，分别是——蓝海银行171.92万次、裕民银行137.66万次、富民银行131.92万次。综合来看，下载量与月活用户数、手机银行综合评分呈现着正相关关系，下载量越大，则预示着手机银行总分相对占据优势。在万物互联时代，自带互联网流量基因的民营银行，更应注重App用户推荐与获客活客，走出不同于传统银行的差异化、数字化经营路线，真正践行数字普惠金融服务理念。　　五、小结　　回顾2021年全年，民营银行在手机银行App的综合竞争力方面，展现出“头部领先、分化明显”的竞争格局。本文从4个维度展开解读，分别为手机银行评分、月活用户数、IOS评分以及App下载量。除了网商银行与微众银行两家头部民营银行占据绝对性领先优势外，零壹智库发现，众邦银行、蓝海银行在MAU领域呈现出比较优势；亿联银行、三湘银行在App下载量方面，超越了200万次，逐步成为“后起之秀”。　　面对万物互联、数字化生态布局的竞争态势，民营银行与传统银行共同站在了手机银行App竞争赛道上。尤其是2021年监测到网商银行的月均MAU已呈现下滑态势，从侧面也能看出民营银行在新增获客的压力加剧，今后更需加强场景建设、互联网运营，拓展更多的高粘性、高忠诚度活跃客群，以此来保证数字金融生态平台建设的稳健发展。　　↓↓ “专精特新”才是YYDS ↓↓}

三湘银行消费壹贷可以提前还款吗？ - 探其财经
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X时间：2020-01-19想把三湘银行消费壹贷提前还清，想问一下三湘银行消费壹贷可以提前还款吗？建议采纳
三湘银行消费壹贷可以提前还款的。三湘银行消费壹贷是纯信用贷款，不需要提供抵押品，不需要第三方担保，一次审批，循环借贷，随借随还，而且提前还款是不收取任何费用的。
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回答：还可以。若申请人征信不好，也是可以通过乐享借下款的。乐享借申请的时候本身也是不查征信，就算征信不好也是可以申请出额度，但是申请出额度后，正式签约匹配第三方借款机构的时候，也有些资方会二次查询客户征信，要是征信不好的话，那么也会导致借款失败被拒。
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