在没涉及香港保险之前，我在内地银行兑换港币后，再过去游玩消费。现金、信用卡加上支付宝基本无忧。不过到今天，钱包里的几千港币都还没用完，如今的香港线上支付普及率很高了，做高铁、地铁都是扫码，店内消费购物支付宝、微信均可，唯独的几次用港币还是打的士。司机年龄都快赶上我爸了，他们用习惯了纸币。重点来了，如果要买香港保险，前提是你必须有香港银行账户，用来签单支付。但香港开户是一件无法言喻的事，很多人网上看了下攻略跑过去开户，结果跑了冤枉路。所以这篇文章专门拆解一下香港开户的全流程。第一、办理港澳通行证豆哥在深圳，经常往来香港，有时候会过去逛一逛，看看海爬爬山，所以办的是一年多次。不过初次申请需要人工窗口，在任意出入境管理都可以凭身份证办理。签注全国通办，上次签注过期了或者用完了，去自助机就可以办，跟买高铁地铁票一样。第二、线上预约银行开户时间和网点这个很重要，如果不提前预约，去了没人接待，大概率会失败。一般提前 8 天开放预约，太早也没用。最早的可选时间为 9 点，下一个就要到 9 点 45 分。要注意，一个时间段预约人员仅 1 人，如果夫妻同行，那就得拿两个号。预约后，会收到一封邮件，表示预约成功。银行的话我比较推荐的是中国银行、招商永隆和中安银行。这三家开户的门槛比较低，且成功率高。先说中国银行在出发前一周，在中银香港微服务的官微上预约点银行服务选择，我要预约，按要求填写预约信息即可。注意在填写的过程中，要选择预约网点，一定不要选择尖沙嘴、海港城、铜锣湾这样的商业区，尽量去选择居民区的这个网点预约，不然的话很容易出现排队。招商永隆APP名字叫招商永隆一点通，下载好以后，在页面里面点击我要开户，选择全新客户，网点开户，按流程填写资料即可。填写完资料以后不会审核通过，必须人到了香港以后，进入招商永隆银行选择任意一个网点，柜面审核通过后才可以。注意，招商永隆的要求必须在开通账户后，在你的卡里要存上1千美金激活账户。最后是众安银行这是目前香港最大的虚拟网商银行，也是最好办的。不用去网点，完全线上注册，最慢三个工作日就可以开户成功。在国内的时候，我们要下载好ZA Bank，注意下载后在大陆是不能打开的。等到了香港区域以后打开，用你的港澳通行证，按流程填写信息注册即可。线上预约完以后到了线下此时要面对银行经理的考验，这是有隐形门槛的。有的人在网上研究攻略，不好意思，理论和现实是两回事，更何况现在搜到的大多是伪干货。你如果孤身一人，又缺乏经验，银行经理一眼就能看出来。有人说告诉银行经理我是来投资股票的，没用的，就算你懂股票，人家也不一定给你开，连原因都不会告诉你。等你多经历一些，就会发现，银行经理对待香港居民和大陆游客，是两种不同的态度；对待朋友带过来的客户，和不知道哪里来的客户，也是两种不同的态度。为什么？因为这就是社会啊。这里我建议直接找熟人带，如果是来买香港保险，业务员对银行熟悉是基本操作。第三、入境前手机流量卡办理支付宝上流量充值，选择境外，1天3天5天根据自己情况来选就行。需要注意的是，要把你在内地的漫游开通，因为到了香港以后，在银行柜台办理业务，是需要接收手机验证码的。不然到了香港没信号，打不通电话接不了短信，也无法再开通漫游，就比较尴尬了。第四、提供居住证明香港银行开卡成功后，我们的实体银行卡是要寄回到我们中国大陆的，在香港开户的过程中，业务经理会问身份证上的地址是否和我家庭住址一致，如果不一致啊，就必须提供居居住证明。居住证明可以用信用卡单物业费的账单，水水电费的账单，这三个有一个就行。提前让银行或者物业帮你打印出来，最后准备好以上的材料就可以踏实去香港了。港险咨询、方案定制，可以咨询豆哥，}

保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。大家购置香港保险，一定是优先考虑收益的，下面给大家对比内地保险收益，来看看有什么区别吧~香港友邦VS内地友邦从两者收益来看，同样的投入，提取一样的金额，盈御多元货币计划2的收益更高。香港保诚VS内地保诚以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。香港安盛VS内地安盛同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。香港宏利VS内地宏利同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。免责声明：以上所有演示数据是根据计划书数据获得，不存在任何销售行为，只做日常参考，具体请联系制作专属计划书了解。很多人购置港险，都会和内地做一个对比。功能性是次要，收益才是重点。以上为香港保险对比内地保险的收益，那么最直观的对比我们已经了解，接下来我们就了解一下在功能性上的区别吧！两地储蓄型保险的差异从简表可以大概看出两地保险的确是存在挺大差异。主要是分为两部分：一部分是产品自身差异，一部分是两地监管差异。1、两地储蓄型保险产品差异①参与货币不同毫无疑问，我们在内地买保险的时候，都是用人民币。而香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。②产品收益率差异较大香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。香港澳门市场在售储蓄险示例造成产品收益之间产生较大差异，很大程度山是由于两地的监管和投资模式有区别。在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限。保险公司不受最高3.5%预定利率的影响。而大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。③保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。④收益兑付差异虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比3.5%要强。监管差异①制度不同香港属于自由市场经济，市场竞争十分激烈，监管很大程度上依靠的是企业的自律性，香港政府对企业的限制并不会很严格，这对那些成熟、有实力的企业来说，是一个有利的条件，但也有可能出现一些投机分子。货币可自由兑换，全球资产配置，因此在香港可以购买美元保单，也可以购买港币保单；在内地，监管层对整个经济会实行宏观的调控。中国是一个比较开放的市场，保险公司可以是央企，国企，中外合资，也可以是民企，目前纯外资的保险公司只有友邦和安联内地监管主要以法律为主，加上外汇外汇管控。所以内地保险资金只能在境内做资产配置。②监管范围差异在香港，保险公司实缴资本最低只要1000万港币，实施的是偿一代的偿付能力管理体系，所以香港很多保险公司的偿付能力都是一个大概的数字，并不能反映出香港保险公司的真实风险情况。内地对保险业实行更严格的监管，保险公司最低注册资本金为2亿实缴人民币。这有利于保证保险公司的稳定性，规范与控制保险市场，防止恶性竞争现象。③监管架构差异目前香港主要实行的是自律监管，主要是由保险业内来决定保险的种类，以及拟定保单的条款和条件，由业内人士负责自律执行在内地监管力度很强，保险的费率政策，保险资金使用等行为将受到严格的监管。④定价要求差异香港保险不限制“前端”业务，比如保险产品的定价、投资管理等，也不限制预定利率的上限，人寿保险和年金险也没有具体的定价要求。香港储蓄型保险主要以“低保证+高分红”的组合为主，保证的收益一般只有0.5%-1%，而预期收益则大概在5-7%之间（IRR=5-7%）。整个香港保险体系内，只对投连险演示利率有要求。而内地保险则是通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到2019年，监管将普通养老金和10年以上普通长期年金的评估利率上限降低到了3.5%。香港储蓄型保险值得推荐吗？从香港和内地保险市场的发展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优势。综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。1、香港保险并不是人人都合适香港保险配置得从实际考虑，不是人人都合适！总结归纳如下：*如果你预算较少：不建议买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少1W美元（相当于7W人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如5年交、10年交等），且回本年限比较长（基本上8年回本）。*如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。*如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。港险的特点/优势香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调整：①支持无限变更受保人也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。②支持保单拆分把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，手机上即可操作，可以更好的进行财产分配。③分红锁定/解锁功能在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。④简易信托即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。适合配置香港保险的人所以关于香港储蓄型保险适合几类人群配置，仅供参考：①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险支持货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。②寻求多元资产配置的人群。建立了一定的资产配置观念后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性，以保持自身购买力；③已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。④财富传承需求，希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。(V)香港保险交流：caifu8911香港保险怎么买？1.赴港投保所需资料年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。内地身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的关系证明资料，最重要）。注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。一些投保时容易忽略的细节：· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时间，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；2.到达保险公司当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专业的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。3.验证填单根据各保险公司的签约及确认安排，客户需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。友邦的认证是通过我们公司的
ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求客户本人到场确认，我们陪同客户至公司，由专业的核查员协助确认。4.首期保费首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的信用卡、电汇等5.保险公司核保在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。投保时可能发生的情形：1）核保通过，即保险公司承保；2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司承担。6.收取合同核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了7.续期保费可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。本文出处源于：gzh【海外甜甜圈】}

我从大学开始，就尝试各种投资理财，股票、基金、银行大额存单，保险。在决定买保险之前，也做了大量功课，看过不下100款国内和香港的各类保险产品。总的来说，大陆有大陆的好，香港有香港的好。不能绝对说哪个好哪个差。一定要根据自己的需求来找对合适产品（市场上各种声音太多了）下面区分不同险种，给大家列出大陆保险和香港保险的区别，帮助大家参考选择：重疾险怎么看？1.健康告知：大陆保险是有限告知，香港保险是无限告知一般我们在买医疗险，重疾险，保险公司需要审核身体情况是否符合条件，大陆保险有限告知是健康告知问卷中问到的，如实回答就可；香港保险无限告知询问的问题较宽泛，只要过往的疾病情况全部都要告知，否则保险后续会存在纠纷，甚至拒赔！比如下面这个案例：香港保险未如实告知拒赔在投保前，建议对照以下3种情况来考虑：不清楚自己的健康情况——投保大陆保险会更加稳健。儿童，大多是健康体，能轻松通过健康告知——大陆保险或香港保险都可。很了解自己的健康情况，能如实告知并且顺利通过健康告知——大陆保险或香港保险都可。2.分红：大陆保险没有，香港有香港保险：随着投保时间的增加，重疾理赔的金额也会越来越高。到了一定年龄退保，不仅可以拿回本金还能拿回收益。以3岁男孩为例，保额为25万美金。前十年保险公司额外赠送10万美金保额。(前十年保额为35万美金)年缴保费：2292~2668美金/年（同下，具体保费对应各家保险公司产品）累计投入保费：缴25年，累计投入57300~66700美金/年投保第30年一次退保：8.96万~11.3万美金，最高能拿到的退保金额比投入金额翻了将近一倍！投保第30年重疾/身故：理赔金额25.89万~38.26万美金，理赔金额比累计投入保费翻了5.73倍！长线收益有4%~6%不等的，有些产品前期收益高，后期收益低，有些是前期回本慢，但是30年之后增值很快。到一定的时间现金价值会跑超累计投入保费，还是要具体情况具体分析。选取几家热门产品对比我给家里人3年前在香港友邦投保的重疾，和国内单次赔付价格对比是略贵的，毕竟赔付次数不一样，也有人说多次赔付没有意义，现在可能意义不大，但医学是在飞速进步的，重疾是终身保障，越来越多医学难题都能被攻克，我认为大病多次理赔的意义还是有的，大病通过好的医学技术和资源来攻克，也能达到延长寿命的目的。以大陆保险为例：客户女，28岁，投保光大永明健康无忧C款重大疾病保险交费30年，保终身版本，保额20万，年交保费1476元保险期间累计投入保费：44280元投保第30年，保单现金价值为39580元，第38年退保的话，现金价值最高44068元，再往后随着年龄的增长，不断下降。而香港保险是递增逻辑，差别明显。保单现金价值截图当然，买重疾险核心在于保障，能补偿大病带来的收入损失。在可支配收入不多的情况下，建议先买大陆保险，如果财富积累达到一定阶段，身体情况不错的情况下，再考虑配置香港保险。PS: 重疾险保额是可以叠加的，经济条件不错的，可多家投保，也能在保费上做对冲。情况1:大病理赔只要符合保险责任，可以申请多家保险公司理赔。情况2:无理赔，香港保险退保金融一定程度对冲消费型的已交保费。3.免体检额度，内地的免体检额度一般在50-80万左右，而香港的免体检额度较高，以30岁男性为例，额度可达100万港币。额度高的原因一方面是由于香港医疗水平较高，人均寿命长，需要注意的是，香港的健康告知为无限告知，很多疾病或非标体都会健康告知不通过。医疗险怎么看？医疗资源差异：内地和香港都可对接全球医疗资源,实现跨境就医大陆保险：高端医疗险可以根据需求灵活选取就诊地区：大陆、港澳台、全球医院类型：公立、私立、昂贵医院。香港保险：除了门急诊，其他无法附加，满足定制化需求的产品少关于保证续保方面，虽然高端医疗险产品是一年一续，普遍都采用了“续保不打烊”的政策，即使保单持有人存在健康问题或者其他困难，保险公司也会尽量为其提供帮助，确保其尽可能持续享受保险保障。如果人在大陆，选择高端医疗险会更加灵活储蓄险怎么看？年金险：大陆保险：年金险现金价值及年金均为保证派发，万能账户收益为非保证，目前内地绝大多数保险公司万能账户结算利率在5%-6%之间（每月公布，可于官网查询），同时还有2%-3%的终身保底结算利率（写在合同中）；香港保险：现金价值保证派发，周年红利及终期红利为非保证。GN16规定香港保险公司必须每年在官网公示其分红型产品的红利实现率。增额终身寿险：【其他差异】地域限制：大陆保险在国内就可以买，香港保险要去香港买。如果看重储蓄型产品的收益，打个飞的香港买保险完全可以！建议至少1万美金起投，少于这个金额，算算时间、路上的开销，以及账户到期收益，还真划不来。不如大陆储蓄保险。等到对这类产品有一定的了解，又有一定的现金流，可以考虑香港保险。其他险种参考上面，同等条件的情况下优先大陆。监管制度方面：内地保险监管严格程度远高于香港保险，故而在资金及保单安全性方面，内地保险略有优势。但也因为监管严格，内地保险公司可投资金额及投资渠道选择比香港保险更窄，在预期收益方面，香港保险略有优势；结算货币：大陆为人民币；香港为美元。保险其实是个还比较复杂的产品，公司多，产品名字也多，特别是重疾里面关于理赔标准，不同种类的疾病理赔比例，是否豁免的细节信息特别多，普通人真的难懂。关于买保险，最重要的是弄清楚自己的目的，找到一名专业靠谱的保险人员，买保险就成功一大半了。最后一点，市面上保险公司太多了，尽量买大公司的保险，这几年陆续有几家保险公司被银保监接管，可能因为前几年投资太激进，偿付能力不足。保险是一辈子的事，大公司服务相对稳健，建议还是首选大品牌的保险公司。祝大家都能合理配置保险，不踩坑。大喜咨询：Luckyluyo，欢迎交流~}