1、-作者xxxx-日期xxxx商业银行网点转型创新与产能提升专题研究网点智能化转型及服务效率提升策略(2019年4月刊)【精品文档】商业银行网点转型创新与产能提升专题研究网点智能化转型及服务效率提升策略（2019年4月刊）目录 硬转与产能提升4一、智能银行时代下网点瘦身升级4（一）智能设备“武装”网点4（二）柜面替代率超九成5二、商业银行网点智能模式效率提升策略6（一）网点智能化服务遵循原则6（二）智能化网点改造实施内容7（三）科学搭建网点业态体系7（四）构建网点群落化管理体系81.网点向轻型化转型82.网点群落化结构分析93.实施网点群落化管理举措94.形成网际协同效应10三、商业银行智能网点2、转型分析10（一）国外银行业智能网点转型趋势10（二）数据驱动视角下的中美商业银行网点布局规划实践13（三）提升网点客流量方法17 软转与产能提升22一、银行网点转型服务升级新思考路径22二、银行网点智能服务效率提升23（一）网点智能服务效率提升中遇到的问题23（二）对网点智能服务模式效率提升的若干建议24三、用新零售思维审视银行网点转型26四、智能银行趋势下银行网点组织经营模式初探28 硬转与产能提升当前，以信息技术为代表的新一轮科技和产业革命变革在即，在互联网金融发展和渗透的大背景下，营业网点向智能化转型，成为商业银行迫切的战略选择。网点智能化，将成为银行深耕客户关系、引流获客和保持中高端3、客户持续增长的重要突破口。商业银行网点智能服务效率的提升，对国内商业银行网点转型发展、激发网点潜能及促进银行客户规模和经营效率稳步增长都具有重要的现实意义。一、 智能银行时代下网点瘦身升级银行金融科技“危”与“机”，其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，银行的地位被挑战，银行不得不卷入与互联网金融机构争夺客户资源的“近身肉搏”。其“机”在于，银行主动迎接金融科技机遇，加大金融科技投入比重，力争转型升级以重获增长曲线。管窥2018年报，银行“门店数字化”之势愈加明显。在电子渠道交易替代率越来越高的当下，银行网点在缩减数量的同时，也在逐年进行智能化升级。而伴随柜面业务迁移和人力释放，网点员工也面临调4、整转型。（一）智能设备“武装”网点营业网点是银行金融科技应用的“窗口”，也是人们直观感受银行运营效率的“试验场”。一边是网点“关闭潮”的浪急风高，一边是金融科技的日新月异、时不我待，如何努力提升网点智能化改造成为银行的发力点。以工商银行为例，该行2018年末的营业网点16004个，较2017年末减少88个。与缩减网点相对应的是，该行升级了网点智能服务。截至2018年末，工商银行完成智能化改造网点15410个，智能设备75756台。而这些智能设备涵盖个人、对公等服务领域达255项业务。与工商行银行相同，在上市银行年报金融科技“秀”中，智能化网点高频“出场”。例如，建设银行的“门店数字化”、中国银5、行的“智能柜台迭代升级”、招商银行的“支持数字化网点软硬件设施改造”、浦发银行的“减柜增智”。一家城商行信息科技部门负责人认为，未来银行网点不仅不会消亡，反而是银行必须要坚守的前沿阵地，但未来银行网点的形式在科技的塑造下会发生变化。例如，人工交易功能会弱化，标准化、自动化操作设备会增加，以提高网点的运营效率、提升客户体验和银行形象。某股份行信息部从业人士说，网点的减少和调整是大趋势，物理网点仍然要承担它的传统功能，即以厚重的物理形象给大众带去信任感。而未来银行网点还要承担新零售方面的社交服务功能。（二）柜面替代率超九成电子渠道的分流和网点柜面业务智能化改造，共同为柜台人员的缩减埋下伏笔。较为明6、显的是，农业银行在2018年报中直接提出了“三减”：减网点面积、减柜员、减成本。首先，从多家银行年报披露的数据看，银行“秀”金融科技的成果多数体现在各种“替代率”上。中国银行年报披露，2018年该行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%；浦发银行网点零售业务分流率近90%；交通银行 “智易通”的网点交易分流率超过50%；招商银行甚至提出“从银行卡转向App”，截至2018年末该行零售电子渠道综合柜面替代率98.24%、可视化设备柜面业务分流率88.10%、批发电子渠道交易结算替代率92.96%。如今，智能无人网点、超级柜台机、自助购汇机、虚拟柜员机、理财柜员机层出不穷，诸多智能终端逐渐成为7、银行网点的标配，在大幅提升服务效率的同时也解放了网点的人力。通常来说，银行网点的员工数量占比会达到银行整体员工的一半以上。建设银行年报披露，该行2018年末营业网点与综合柜员万人，占总行人数51.99%。而网点众多的国有大行已成为员工“瘦身”的主力军。截至2018年末，工商银行共有员工449296人，比上年末减少3752人；农业银行在职员工总数473691人，较上年末减少13616人；中国银行共有员工310119人，较上年减少1014人；交通银行境内外行共计89542人，较上年减少1698人；邮储银行共有员工170809人，较上年减少742人。“网点智能化伴随的是柜台人员的撤并，必然会出现一些8、柜面员工的流失。”前述股份行人士继续表示，但营业网点的工作人员也会随着网点的智能化升级进行转岗，比如从操作岗转到事务性岗位，这也对员工自身职业技能和素养提出更高要求。二、 商业银行网点智能模式效率提升策略（一）网点智能化服务遵循原则提升到店客户业务处理的自动化和智能化水平，是提高网点客户服务能力的重要保障之一。网点智能服务模式应遵循以下几项原则。一是分流增效原则。实施智能服务的网点，应充分发挥智能设备作为业务处理主渠道的作用，提升主要审核类业务迁移率，增强智能设备运行效能，实现业务办理离柜化。二是合理布局原则。合理设置网点功能分区，实施智能服务的网点，应突出智能服务设备的前端规划，引导到店客户9、优先使用智能设备办理业务，智能设备无法受理的，再通过柜台办理。银行可依据网点受理业务量变化，动态调整柜台设置。三是优化配置原则。网点智能服务模式的应用，已成为银行网点优化人力资源配置的有力举措。通过测算网点岗位人员业务量，可进一步理顺智能服务业务的工作职责和流程，科学调整有关人员业务权限，优化网点人力资源配置，促进网点人员结构调整。四是体验提升原则。以提升客户体验为目标，智能服务模式更大程度地改变了客户业务办理方式，改善了网点的服务供给与业务承载能力，提高了客户体验与满意度、智能服务的流程设计和网点布局，全面增强了网点服务效能。（二）智能化网点改造实施内容1.择优遴选改造网点城市经济是区域经济10、的主体，重点城市经济发展活跃，增长韧度较高，处于产业升级和创新变革的前沿。在遴选智能化改造网点时，应择优考虑重点城市分行中排名靠前的辖内财富管理中心（旗舰网点）、理财中心（综合网点）和金融便利店（轻型网点）等三类业态，推进低效网点优化调整，优先实施智能化网点改造，逐步实现做强做大旗舰网点，做精做专轻型网点。以某大型银行为例，截至2018年一季度末，该行三类业态网点数量分别同比上升1.6%、下降9.2%和上升7.6%。从网点智能化建设看，各家银行投入运营的智能化网点不断增加。以中国银行为例，年报数据显示，截至2017年末，该行智能化网点覆盖率已经达到全行营业网点数量的82.8%，2015年末这一11、占比仅为25.2%，可见该行近年来在网点智能化建设上取得了较大成效。从区域分布特征看，智能化网点改造的资源更多向重点城市行和大中城市行倾斜。2.智能服务区改造智能服务区是智能化网点中为客户提供智能服务受理或处理的区域。在区域设置上，智能服务区应充分考虑客户到店后移动路线规律、业务办理空间和整体展示效果，开展客户识别引导、产品推介、营销服务、业务办理、关系维护及客户体验（互联网产品营销体验），为客户提供快捷、安全和方便的业务办理。在设备配置上，智能服务区应配备智能柜员机、手持PAD等智能设备。除智能设备外，可视情况配备传统自助设备，如存取款一体机等。在网点建设上，智能服务区应设有明显标识，对于在12、原营业网点基础上改造的智能服务区，可通过减少等候区座位数量、整合柜台类别和调整自助设备布放位置等方式，重新规划网点空间布局。对于新建营业网点，应在网点前端规划和设置智能服务区。（三）科学搭建网点业态体系合理分布银行网点业态，分行层面应搭建“金字塔”型网点业态体系。按照整体规划、分步实施的思路，形成“顶端业态引领、中层业态支撑、基础业态夯实”的网点业态体系。智能化网点是“金字塔”型网点业态体系下的重要组成部分，“金字塔”型网点业态体系通常由旗舰网点、综合网点和轻型网点组成。以财富管理中心为代表的旗舰网点处于整个业态体系的顶端位置；以理财中心为代表的综合网点处于整个业态体系的中层位置；以金融便利店13、为代表的轻型网点处于整个业态体系的基础位置。银行应准确把握内涵，利用网点业态结构，做好区域布局。未来，对于发展潜力大、当前配套不成熟和覆盖不足的区域，可先以金融便利店的形式进入，确保同业竞争的主动性和优势地位。同时，对于经营发展较好的金融便利店，可根据实际需要，升级为理财中心类网点。另外，对于业务持续萎缩的金融便利店，可降格为离行式自助银行或进行搬迁撤并。在金融便利店建设上，要摒弃减人减柜降成本的错误理念，通过机制建设和劳动组合的优化与重塑，实现高质、高效、高产出。最后，对于财富管理中心和理财中心建设，应增强网点综合服务能力，努力打造成为核心旗舰网点和旗舰网点，提升客户服务能力和社会影响力。（14、四）构建网点群落化管理体系对于坐落在超大型居民区或写字楼群的银行网点来说，一方面，要面对来自区域内同业其他网点的竞争；另一方面，在相邻区域同一银行可能还会设置另一家或几家网点，由于业务趋同，网点间相距较近，在客户资源方面存在很大重合，加之在网点体量、地理位置和客户辨识度等因素的制约下，到店客户资源存在较大悬殊，导致同一银行的不同网点在区域内获客不均、效能分化和体验不足。构建“核心网点+卫星网点”的群落化管理体系可较好地解决上述问题。1.网点向轻型化转型金融便利店是轻型网点的主要业态，它的突出特征是资产轻、人员轻和成本轻。近年来，各家银行在分（支）行层面会选择客户流量稳定、结构较为单一的网点开展15、金融便利店的改造，并逐步实现网点智能化服务。以某大型银行为例，截至2017年末，该行完成网点撤并585家，压降网点营业面积万平方米，释放人员1714人，实现闲置固定资产处置14亿元。同时，2017年全年完成607家低效自助银行优化，新建和改建541家金融便利店，实现495家网点人员和柜口双双下降20%，全年轻型网点及网点“瘦身”累计释放人员2530人和柜口783个，网点质态与效能实现了同步提升。2.网点群落化结构分析着眼于线下渠道一体化统筹，银行可制定网点群落布局优化方案，以“优质客户有覆盖、网际协同有互补，服务供给有保障，线上线下有融合”为出发点，构建起科学的网点群落化管理体系。一般决定网点16、群落化结构的基本因素有两个：即市场引力和银行实力。其中，反映市场引力的综合指标是资源富集度，反映银行实力的综合指标是网点匹配度。通过以上两个因素的相互作用，会出现四种不同性质的结构类型，形成不同的网点发展前景。对于网点匹配度和资源富集度“双高”的群落化结构，为“明星类”的理想重点关注群落，应进一步优化布局方案；对于网点匹配度和资源富集度“双低”的群落化结构，为“瘦狗类”的次级关注群落，应及时对其进行布局调整；对于网点匹配度低、资源富集度高的群落化结构，为“金牛类”的群落，表明网点覆盖程度低，无法满足资源富集群体的金融需求，应采取增设网点、自助银行的业态升级举措；对于网点匹配度高、资源富集度低的17、群落化结构，为“问题类”的群落，表明发展处于瓶颈期，且当前发展模式受到了限制，应采取业态降级和轻型化改造等措施。3.实施网点群落化管理举措在某一区域内，获客不均、效能分化和体验不足，成为当前各家银行网点智能服务效率提升的主要“痛点”。采取群落化管理，在业务智能化基础上，使区域内网点群落相互协同、互为犄角，加强旗舰网点、综合网点对轻型网点的营销服务支持，更好地发挥其营销触角作用，以有效解决轻型网点获客能力问题。以网点效能为群落化管理出发点，以资源投入产出为衡量标准，推动网点群落内高效网点与低效网点的资源重配，配置的基本原则就是将有限的资源配置到更能实现效益的业务领域，有效解决区域内网点效能分化问18、题。在网点群落中建立网际协同关系，转变一个网点服务一片区域的旧思路，形成一个网点群落服务整个区域的新思路，以群落弥补单一网点的功能不足，有效解决网点服务体验不足问题。4.形成网际协同效应构建区域内智能化网点之间的高效连接，实现跨网点团队“作战”和资源整合配置，有助于促进区域内网点群落竞争力的共同提升。在管理协同上，应以二级分行或一级支行内的局部区域为基础，构建片区化网点群落，在片区网点群落中，以大型网点为标杆，充分发挥引领作用；以中小型网点为延伸，较好发挥触角作用。在场景协同上，强化网点群落经营特色的差异化定位，开展场景化创新，将同一群落内各网点的特色场景互为补充和支撑。在团队协同上，按照“岗19、位兼容、人员通用、服务综合”的基本原则，重构智能化网点岗位体系，合理安排网点劳动组合，强化补位调度管理建设，深化专业融合，打通网点柜台内外岗位间限制，从而促进操作岗、服务岗和营销岗的进一步融合。在营销协同上，搭建行之有效的营销传导机制，通过层层传导方式，提升客户体验，增强客户黏性。三、 商业银行智能网点转型分析（一） 国外银行业智能网点转型趋势1.网点新面孔近几年来，美国的主要银行在网点现代化改革的道路上做出了不同规模的尝试。一方面对于设备和技术进行更新，用可以进行多项操作的智能终端取代以现金业务为主的传统ATM，对网点内部格局重新设置，为顾客创造舒适休闲的环境，更新后台系统，大大丰富了能够在20、手持平板终端上操作的功能；另一方面在人员配置和服务模式上进行了根本性的改革，通过增强自助服务的种类和数量提高了操作效率，减少了员工重复流水作业的工作量，相应的从被动服务的柜台模式转变为走出柜台主动和顾客交流的咨询模式。下面是反映这种趋势的两个例子。一是，美国第一资本银行开设了一批“银行咖啡店”的网点。在这里客户可以点喜欢的咖啡和甜点，可以在角落的沙发上使用免费的无线网络上网，可以向为客户冲咖啡的服务员咨询关于账户的问题，还可以用ATM进行账户操作。这家银行在全美有十几间这样的介于银行和咖啡店之间的网点，并且计划在今后几年内增加更多。二是，美国银行在2017年初推出了三家“全自动”网点试点网点内21、提供ATM和视频会议设备，顾客可以通过视频和远程值班的工作人员交流，整个网点只有一名工作人员现场为顾客提供帮助。这样的设置在保障日常金融服务质量的基础上，最大程度地减少了工作人员的数量，从而降低了成本并提高了效率。2.数字时代实体网点的转型方向智能手机的普及从根本上改变了消费者的思维习惯，也将银行和顾客的关系带到了一个不同于以往的新领域。根据埃森哲公司2015年的调查数据，在美国，平均一个顾客一个月内和其使用最多的银行之间大约有17次互动。这些互动来自各种平台和渠道，其中的15次都是在不涉及面对面交流的情况下进行的。在过去，网点就是银行在顾客心目中的代名词，是绝大多数业务发生的地点，网点的利润22、高低直接决定了零售银行的总利润。但是现在网点只是银行服务顾客的众多渠道中的一种，甚至已经退居到非主要渠道。从投入回报比来看，维持一个网点网络的巨大投入和其日益减少的对利润的贡献率使其对银行决策者的吸引力大大降低了。巴克莱银行前首席执行官安东尼杰肯斯在2015年预测，在10年之内银行业的网点数量和从业人员将会减少20%50%。这个趋势在美国实际上已经在进行之中了。根据美国联邦储蓄保险集团的数据，20102015年，全美银行网点总数量下降了超过6%，其中花旗银行的网点数量削减了22.7%，美国银行减少了19.5%，第一资本银行减少了15.2%。伴随着网点数量的下降，同步进行的是网点的现代化改造，也23、就是智能化转型。“智能网点”这个名称在美国其实并不是一个被业界广泛使用的通用词汇，“网点转型”可能更接近于本文所要涵盖的概念。美国银行业服务对象的群体多样化特点决定了在网点设计和功能上很难用一个模型来一概而论，在对每个网点进行转型之前都需要对其所服务的地区和顾客群体特性进行细致调查和分析，比如顾客对数字科技的熟悉程度、年龄结构、收入水平等等，从而尽可能量身定制出对这个网点的转型策略。在注意到个体化差异前提之下，网点转型也有一些共同的规律和目标。首先是调整网点工作人员的工作性质，变被动柜台服务为主动和顾客交流，变重复性低复杂度流水业务服务为咨询建议和销售推荐，变面对员工的内部银行系统为和顾客共同24、使用的系统平台。通过培训和决策辅助软件的帮助，工作人员在提高顾客满意度的同时增加了对产品销售的推荐力度，从而促成双赢。其次是增加自助服务的种类和机器数量，将以现金业务为主的传统ATM升级为可以进行多项功能业务操作的“智能ATM”，对于简单且重复性高的业务最大程度地减少工作人员的参与。还有是突出网点作为在顾客眼中银行品牌形象最直接体现的重要性，增加公共空间设计元素，从而增强对顾客的吸引力，提升顾客的舒适度、满意度。网点还用来向顾客进行数字化教育，从而提高数字平台的使用率，并且作为展现银行新产品和科技创新的展台。3.需要实体网点的原因尽管在数量上和重要性上和过去相比已经大大降低，实体网点仍然是银行25、同客户之间进行交流的最重要的渠道之一。埃森哲公司2016年北美银行顾客调查显示，有四分之一的顾客每周至少去一次银行网点，网点是排在网上银行之后受顾客第二欢迎的渠道。这个调查结果还显示，87%的顾客，包括86%的1834岁的顾客表示他们未来将会持续使用网点服务。网点向顾客提供了一个可以和银行的专业人士进行面对面交流的场所，这决定了其并未成为明日黄花。在被问到“在今后两年之内什么会去银行网点”的原因时，49%的人选择了“当我能和银行员工面对面谈话时我更信任银行”，47%的人选择了“当我能和银行员工面对面谈话时我会得到更多价值”。网点和其他数字渠道并不是相互取代的排斥关系，而是各尽所长服务消费者的互26、补关系。网点结构优化也在进行中。值得注意的是在全美网点数量减少的大趋势下，美国大城市的网点数量反而出现了增长。根据花旗银行数据，20112015年，美国按GDP排名前二十大城市银行网点数量全部出现增长，最多的增长了17%，而且网点的增长比例和城市的经济发展活力成正比。美国财富分布的一个特点是在大城市集中。在上述前二十大城市的网点，平均储蓄额是全美平均值的近四倍，纽约一个城市的储蓄额就占全美总额的9%，平均网点储蓄额是全美平均值的13倍。大城市的网点使银行可以有效地吸收当地的企业和个人存款，加之高利用率和品牌识别效应使得其收益远大于运营成本。美国银行业网点转型趋势显现网点数量优势正向效能优势转变27、。网点内部的布局改造、营销环境和营销氛围的打造，对于发展零售业务存、贷款存量和增量发挥重要作用。对于现阶段银行而言，包括网点在内的零售渠道多元化是适应数字时代消费者习惯变化、迎接金融科技公司挑战的一个重要策略。银行业务数字化无疑在其中占据了首要地位，这包括了完善和加强网上银行和手机银行功能，在用户体验上向领先的电子消费品牌和金融科技公司看齐，提供公众网应用程序接口服务等。在实体网点建设上，银行在逐步减少网点数量并且对网点进行现代化改造，将网点服务模式从以流水业务为主改变为以咨询建议为主。同时加大利用大数据分析、人工智能和机器学习等新技术，对于不同的客户群体研究制定相应的靶向渠道策略。（二） 数28、据驱动视角下的中美商业银行网点布局规划实践外源数据：公共主导与多元探索各类经济、社会、人口等维度的外源数据是银行开展网点布局规划最基础的原料，直接决定规划成品的质量。在这里，我们以测算金融资源富集度、评估潜在目标客户结构质量、制定网点优化策略、明确网点业态功能定位等所必须的人口分布数据及同业经营数据为例，比较中美两国银行在获取和利用外源数据方面的差异。先看美国的情况。首先，美国人口调查局（Census Bureau）建立了一套以家庭（household）为单元、涵盖八个区划层级（其中最细一级单元为全美21万个街区群组，平均每个群组约有2001000户家庭）的人口普查统计制度，详细记录了家庭户数29、、人口数、年龄分布、种族、性别、学历和收入状况等信息，涉及数千项统计子项。为弥补十年一次人口普查所带来的数据时效性问题，每月例行开展的美国社区调查（American Community Survey）则对住户的相关信息进行动态更新。基于这些公开、易得的数据，银行不仅可以在宏观层面对网点网络的覆盖性和渗透性进行细致、全面的评估，而且可以在中观层面的板块进入、退出及微观层面的物业选址等方面掌握最直接的参考证据。其次，美国FDIC（联邦存款保险公司）数据库按年份披露了1994年以来每家银行、每家网点的存款数据，并按照邮政编码区域、城市、郡、州等不同区划层级进行汇总统计和展现，详细记录了不同层级市场内30、各家银行的名称、持牌类型、网点数、存款总额、市场份额等信息。基于这些数据，银行能够直观地掌握自己在特定市场的竞争地位和业绩表现，有效制定应对策略。例如，摩根大通就根据网点占有率（Branch Share）和存款份额（Deposit Share）两项指标，针对不同市场的资源储量、竞争态势特点构建了网点网络优化整合策略S曲线模型。对于接近边际增长临界点的成熟市场，主导策略是在保持和巩固市场领先地位的前提下，适当压降网点密度，撤并部分网点；对于竞争对手处于领先地位但增长潜力较大的扩张市场，主导策略则是通过积极布建新网点来抢占市场份额。富国银行则根据市场吸引力/成长性（Market Attractiv31、eness/Growth）和网点业绩（Branch Performance）构建了一个网点网络优化分类框架，重点对市场吸引力（成长性）和业绩同时不佳的网点进行优化，预计2017-2018年共完成500家网点的撤并整合。再来看看国内的情况。目前，国内银行可以获取三类人口分布相关、以位置为基础的外源数据。1.官方公开数据。这类数据以定期发布的人口普查和统计公报（或年鉴）数据为主。其中，国内的人口普查每十年开展一次（最近一次为2010年），最细的一级统计单元为行政街道。考虑到近年来国内城市发展进程不断加快、人口在城际间和城市内部持续流动迁移，因此银行较少使用现有的普查数据。各级政府的统计公报（或年鉴32、）主要以行政区为单元发布相关的人口数据，这对于从宏观上开展城市内各区域的人口流动趋势规律研判、网点资源投入匹配度分析等比较有效。但统计公报通常缺乏板块、地段一级的数据，因此对于银行开展中观、微观层面网点布局规划的支持作用比较有限。2.手机信令数据。国内通信运营商基于手机信令，匿名加密捕捉、记录手机用户的位置信息和活动轨迹，并进一步加工、聚合、推算成特定区域的人口分布数据，这其中既包括总人口数，也包括居住人口、工作人口和到访人口等特定的人群构成，还包括人口迁徙时空矩阵（涵盖空间轨迹和时间跨度）。同时，运营商还可以直接追溯还原出各类人群背后的性别、年龄分布等自然属性特征，并通过手机的话费、终端等级33、、预留信息真实性等方面对其消费声誉和消费能力进行初步研判。而各类人群与银行电子渠道的交互情况（特指接收银行短信、拨打银行客服电话、使用银行类App频次），又为推测客户渠道使用偏好、银行在某个区域的市场份额等提供了直观的的参考依据。信令数据的优点是其样本比较具有代表性（选择不同运营商的用户不会存在系统性差异）和连续性（只要用户手机信号畅通即能实时获取位置信息），可以准确地推测全量人口分布情况。但相较于定位数据，信令数据目前尚无法对用户线下各类场景的到访情况进行精细记录。同时，信令数据的质量和获取成本还受运营商的数据组织交付方式（集团统一归口或各地子公司独立负责）和加工处理能力的影响。3.移动终端34、定位数据。近年来，领先的互联网企业（例如BTAJ）、专注于移动端广告和信息推送的企业，以及专门从事大数据分析处理的第三方机构开始系统性地运用移动终端定位技术（包括GPS、WIFI、蓝牙等定位方式），收集分析用户的App使用行为、位置轨迹等信息，探索构建并完善用户标签体系（有的企业建立了多达数千个用户标签）。定位数据不仅能还原和统计特定区域的人口分布情况及迁徙时空矩阵，而且可以更细粒度地记录用户线下各类场景的到访频次和规律。同时，由于可以深入挖掘用户使用搜索、社交、购物、出行等各类App背后的行为特征，因此上述掌握定位数据的机构就能对用户的职业属性、社会关系、财富水平、消费潜力等进行多层次、立体35、式的画像分析。与信令数据相比，定位数据的样本代表性和连续性更易受到“前置筛选条件”的影响。对此，银行需要认真分析研究，更好识别定位数据的适用条件和情境。例如，除部分社交领域头部App（活跃用户数甚至已超过全国领先通信运营商用户数）外，很多App的活跃用户数和粘度都存在较大差异，进而会影响全量人口推算的准确性。再如，用户使用App时，只有在允许被第三方访问位置信息的条件下，才能搜寻记录位置轨迹。考虑到用户发起和使用定位服务的倾向可能存在系统性差异，这也会影响推算的准确性。例如，部分老年客户仍比较偏好到网点办理业务，而且存款贡献度较高，但他们可能就很少或根本不使用位置服务。相较于官方公开数据，信令36、数据和移动终端定位数据具有三个优势：一是对人口分布构成的刻画更丰富、细致、多维，能够呈现不同类型人群的动态变化；二是以网格为基础统计单元，向上可以扩展至板块、行政区、城市等不同统计分析层级，因此更利于银行从宏观、中观、微观全体系入手开展网点布局规划；三是依托智能分析引擎平台，对数据进行建模，进而使数据“活化”和“算法化”，有效产生应用价值。同业经营数据方面，国内各家银行则主要通过监管部门的返传、定期发布或行际间数据交换等方式来获取。通常，这些数据的统计单元最多细化到行政区或城市一级。外部机构：专注本业与百花竞放美国成熟的公共数据体系也为银行以外专业服务机构的发展提供了肥沃的土壤。早在七十年代，37、GIS（地理信息系统）尚处孕育阶段时，毗邻美国银行(Bank of America）的Market Tech公司就运用银行的交易数据，开发了第一套基于IT技术的银行网点选址方案。此后数年，随着GIS的不断成熟和监管政策变化，在经历了一系列并购整合后，美国地理服务垂直细分领域的边界也日益清晰，必能宝（Pitney Bowes）等公司已构筑起非常坚实的专业壁垒，专注于银行网点布局规划选址方面的咨询服务。当我们翻开必能宝的数据样例手册时，可以直观感受到丰富的数据维度、与地理空间要素紧密的融合所带来的冲击。基于从各类银行获取的海量客户交易数据及地理维度的关联分析，必能宝可以针对特定的区域（最小可达街区38、群组），预测当下和未来五年内，个人客户及小企业客户希望通过网点渠道获得金融产品和服务的总需求量。这些金融产品和服务涵盖存款、贷款和投资三大类，涉及20多个子项。毫无疑问，这种基于产品维度的数据可以更准确的分析客户金融消费潜力，为新设网点的营销服务和客户拓展提供更直接、更具体的决策参考。国内的外部专业服务机构主要有三类：第一类是专门从事网点布局规划选址的咨询机构。这类机构通常拥有一套成熟的工具和模板，项目经验丰富，熟悉银行经营实践，项目交付方案往往比较接地气、可落地。近年来，这类机构纷纷开始借助大数据技术对传统的咨询方式进行升级，同时拓展业务边界，开展与客户营销和网点经营转型相关的咨询服务。第二39、类是包括四大会计师事务所、战略管理咨询公司、专业零售咨询公司等在内的外资机构。外资机构运作流程严谨、规范，专业素养高，拥有专业的数据处理后台支撑，通常会提出一些业界新鲜的概念和想法，但有时缺乏对城市特定情境的理解和把握，缺乏对银行实际需求的深入研究分析。总体看，外资机构网点布局规划选址咨询业务的分量和占比都在趋于下降，重心更偏向于网点经营转型方面的战略咨询。第三类是包括数据源公司（通信运营商和掌握定位数据的机构）、软件公司、地理服务公司在内的新兴机构。这类机构拥有比较丰富的外源数据，具备专业的大数据处理分析和系统搭建部署能力，能够第一时间接触和运用前沿的技术方法。当然，这类机构面临最大的挑战是40、如何将开发的专业产品和系统有机融合应用到银行的业务场景。未来展望：融合与共进商业银行未来要立足自身优势，通过设立金融科技公司、开展跨界合作等多种形式，加紧构建开源集成、开放共享的数据生态链及与之相配套的基于位置的数据管理系统（Location-based Data Management System），为网点乃至整个线下渠道的布局规划提供坚实保障。要开展系统研发应用的整体规划，前瞻性制定外源数据获取战略，尽快补齐客户特定位置数据和地理分析应用能力的缺口，持续提升对客户线下动线轨迹的捕捉、洞察和分析能力。各类外部专业服务机构要依托数据优势，主动接触和融入商业银行的业务场景，精准了解银行的需求，利41、用金融科技手段输出增值性、定制化的服务，拓展盈利模式，增强数据炼金能力。（三） 提升网点客流量方法吸客（1）妙用自家LED屏门楣LED显示屏是网点对外宣传的24小时广告屏，当一块LED大屏被充分利用，它所带来的效益等于两个理财经理，等于一个理财中心主任！因此，如何制定好计划、充分利用好门楣LED显示屏就显得尤为重要了。A.门楣LED可用做“高收益理财产品/黄金/基金/保险的”促销广告；B.门楣LED可用做滚动宣传“金融相关法规、条例、普及知识、营业公告”等；C.门楣LED可用做“客户邀约式活动”/节日互动活动宣传。如情人节，可用于网点情人节活动宣传/互动广告栏；D.门楣LED可用做公益活动、安42、全警示宣传栏。日常营业期间，客流高峰时间段以“营销广告”为主，客流量不足时，则可以滚动播放各类公告通知；晚上息业期间，一定要利用起LED屏的广告功能，让重点产品广告轮番播放，高频次冲击客户眼球，引导客户思考投资收益，加深客户对我行理财产品收益广告印象。网点中除了门楣LED显示屏以外，还有“一楼大厅屏、叫号显示器、贵宾区液晶电视、LED汇率屏、ATM机显示屏、大堂经理办公电脑、智能设备显示屏、客户理财操作电脑”等一系列电子设备可用于插播滚播我行重点产品营销广告。（2）借用他家LED屏全城热播房产业全城获客，对于银行网点来说可能不要范围这么广，但是周边的核心商圈的宣传有：大客流类：商场、广场、社区43、、写字楼、酒店、餐馆等车站类：公交站、汽车站、火车站、加油站、4S店街道类：道路、天桥、出租车、公交车、地铁以商场为例：高人流量的商超要求LED广告设计简单、文案直白简单却不失吸引力。如下图：某房产公司投放的LED屏幕广告，其画面其实并不复杂，红底白字一目了然。但正是易于记忆的界面、对比强烈的颜色、和带挑拨人心技能的文案，使得传统LED广告的传播力度放至最大化。街道承包在这条街、同一晚上整齐伐一地播放我行最热理财产品，炫目刺眼呀！放眼望去，整条都被我行的热点产品给承包了。客户想不知道都难！同时这也是与周边邻里小商铺接洽合作的好机会啊！随便谈谈信用卡优惠、贷款与客户共享等问题。借用他家LED屏的44、核心观念就是：“让客户路过你的广告！”2.展板诱客说到网点营销展板，很多大堂经理或者说网点的画画小能手就头疼了。制作一份“吸粉”展板，既讲究设计美感，又考察个人营销能力。所以说，要制作一份“高吸粉高转化”的营销展板，不是照图画图，随意画画就了事。（1）主题主题是整个营销展板你想要表达的核心点，一般分为两类：一是产品类。如：保险、基金、黄金、信用卡、存款；针对产品类的主题营销展板设计，其标题要求简单直接明了（如直接以产品命名，“漂亮妈妈信用卡”）或制造噱头（如：好消息！好消息！、行长推荐、热销产品、今日推荐）二是活动类。如：父亲节、端午节、儿童节、中秋节等；针对活动类的主题营销展板设计，其标题主45、要有两种结构：“形容词+节日名”或“节日名+动词”，排序前后均可。如：健康宝贝、中秋寄相思、赢在金秋等；三是热点类。热点类主要在于引导客户与行员探讨金融事件，如最新期诈骗事件、最新期金融事件、最新黄金、基金事件等。（2）文本文本是对营销展板的主题进行详细解说。针对产品类的主题，文本则重点在于精炼简化产品卖点、收益及亮点，建议多采用数字或比喻式描述；针对活动类的主题，文本则重点在于简单描述参与活动对象、时间、收获等。（3）图画“图文协调、干净整洁”是展板制作中最关键的环节。要求每一次展板制作，一定要文字、图片与主题三者保持高度一致，从而从文字、图片、内容三方面来吸引客户！切忌为填图而填图，画蛇添46、足。3.小喇叭喊客（1）“好消息”小喇叭说起这个小喇叭，可是功不可没。自网点落成的这三年，要是没有它，还真的不知道网点会成什么样。我们网点地理位置优越，处于整个建设路主通道进出口，行人和车辆必经之路。当我们入驻时，周边已布局5家银行，竟争的残酷可想而知。以往我们网点都是贴海报、发传单的等客户式地营销，结果客户们都是上班急匆匆，下班低头飘过。也就是，没有用！我们就想到了火锅店的小喇叭，并用上了。我们每次都会事先录好最新期最热的主打理财产品，早上晚上轮播。自打有了小喇叭广播后，越来越多地往来人群就知道了我们的理财活动，人气明显好了起来！甚至创造了不少日销售奇迹，比如信用卡50张、理财300万、新增47、开户50位等。那些阿婆阿爹还有趣地给我们网点起了个外号叫“好消息”。因为我们网点的所有广告开场白就是“好消息！好消息！”。（2）小喇叭吸客广告小喇叭放置：小喇叭一般置放于网点门口，可用一个理财展板对其进行遮挡。小喇叭播放时间：客流高峰期。一般在晨会之前就放置在门口进行播放，直至10:30客流稳定之时；下午从14:00至16:30期间进行播放；社区银行则根据自身客流高峰时间段或环境情况进行播放时间安排。吸客广告词：A.“巧投资，妙理财，XX理财，5.2%收益让您的财富无极限！”B.“投资有道，财富无忧”C.“轻松理财，共赢未来”D.“不能送您金山，但能帮您攒钱！”E.“亿万财富起于理财，家穷四壁48、原于无财。选择不对，白费。”F.“你可以在一个屋顶之下完成所有的金融业务麦伦国家银行”G.“你还在为自己的钱不知去哪儿了而烦恼吗，来找XX行吧！专业理财，从此让你无后顾之忧。”广告词需用多用短句、多用动词、避免同音字，要求简明、形象、口语化。同时，广告词形式可以多种多样，往往以幽默见长，吸引观众，便于观众记忆。（3）小喇叭录音妙招A.普通话+方言的模式；B.语速适中，一般每秒3个字，最多每5秒读18个字；C.重要内容慢读：如品牌、产品、收益、活动亮点等要慢读，以使听众听清记牢；D.重复朗读，从而鼓动消费者和加深印象。E.对话式、说唱式、宣传式、功效式等。F.另类策划：幽默搞笑或者声音别具一格，49、有特色的人可以录制有趣音频简而言之，网点获客实力取决于网点商圈覆盖面、商圈渗透率及商圈人口密度。其中商圈覆盖面及商圈渗透率这两个方面，网点客户通过三大组合拳（LED、展板、小喇叭）来优化，而网点的商圈人口密度则需要网点在选址时就需要充分考虑的事情，否则容易导致银行一开业就客户流量不足，并长期蔓延下去，增加自身获客难度。 软转与产能提升一、 银行网点转型服务升级新思考路径从2000年初以工行的核心竞争力项目开始的网点战略转型，到建行的蓝色风暴、一代二代转型以及目前推行的三综合转型，中国银行，-0.98%)的服务销售流程标准化，农行的全行网点软转型项目，各股份制银行相继推出的零售网点转型，针对网点50、开展的转型工作，无一例外地目标都是希望将传统交易型的网点转型成为服务销售型网点，提升零售网点盈利能力。转型至今已走过12个年头，相比较12年前，随便走进一个网点，我们能够看到和感受到的是，“银行要赚钱”的观念根深蒂固，服务营销的观念意识在强大的指标压力下，并不像想象中难以置入。最难的是行员意识的内化，行为的固化，因为这些都影响到银行整体的持续盈利能力。对于转型难以固化的问题，上层管理者的第一直觉反应，认为网点转型欠佳的原因，是网点人员的意识不够，认识不足。于是考虑在执行上采用何种宣导攻势强化意识、达成共识，怎么通过检查、监督、考核等等的行政手段来使行为固化。从网点基层转型执行的反馈来看，要转型51、，不解决管理组织结构的问题，不解决制度上的问题，不解决运营的问题、不解决人力，不解决资源，不解决系统，转型要求的行为模式总会遇到持续执行的瓶颈。于是我们可以看到的是，转型之中上下矛盾丛生，上层对基层逼得紧一点，担心导致变革失控，人员流失，于是不敢逼得太紧，转型进度缓慢；基层不乏想有一番作为的人，苦于无配套支持体系，或缺乏执行力的配套体系，要么扛起超凡责任精疲力竭，要么回到起点维持原状，要么陷入僵局选择放弃，如果这类基层人员信心受到打击，那么基层中的观望者、变革抵触者不作为或行为难以固化也是顺其自然发生的事情以上是浓缩了转型历程所反映出最直观的现象，零零总总的现象背后反映了整个转型的实施是一个系52、统性、结构性的问题，它关系到对总行转型战略顶层设计的全面性的重新检讨，关系到对总行转型战略的策略布局执行的考验，关系到管理支撑层配套机制体系的配合，同时也考验到未来战略执行推动者管理层有无变革管理的策略能力、变通管理、上下沟通能力和执行力，等等。尽管转型面临种种问题，银行的改变还是在持续发生。在这种渐进的改变持续发生的同时，金融新时代的竞争格局在发生剧烈的变化，利率市场化进程加快，金融脱媒，金融互联网冲击，越来越多的银行已经感受到这种外部竞争威胁节奏加快，加快转型步伐的要求日益迫切。那种过去由于银行自身成长需要进行的变革，开始转变成面临外部经营环境推动着不得不转甚至是不可以慢慢转的局面，即使在53、金融监管约束下，对传统网点经营模式进行创新的民生银行为新的转型开了头，可以预见各家银行将进入新的转型阶段，那种头痛医头、脚痛医脚的补贴式的转型措施，远不能适应发展的速度。针对过去转型的经验教训，新的转型设计与实施路径需要升级优化。二、 银行网点智能服务效率提升（一）网点智能服务效率提升中遇到的问题一是智能化运营风险控制不到位。随着智能化网点占比的不断提高，除聚焦“智能”转型外，更应注重“智能安全”转型。岗位职责不明确。目前，部分银行网点的智能化运营，未能按照“事权划分、岗位制衡”要求，实现主机柜员和智能服务人员的岗位分离，产生了“一手清”风险。履职行为不规范。未能正确区分协助客户办理和代客户办54、理业务的界限，部分银行网点出现了代客户填写业务申请信息、签字确认、输入密码、领取或保管银行卡、安全介质等代客服务现象，产生了代客操作风险。业务审核流于形式。现场审核人员仅对照手持PAD反馈的信息进行流程上的核对，对联网核查结果直接进行确认，未对客户真实意愿进行核实，缺乏准确性，产生了业务审查风险。检查制度不健全。缺乏对部分智能设备的使用管理和保管的现场检查，尚未建立起与检查机制相配套的审核类业务身份资料回溯分析机制，增加了银行智能化运营风险。二是推广策略单一，推进速度缓慢。各网点所处经营环境、自身特点和优势不尽相同，因此在网点智能化服务推广策略上不能一概而论。尚未形成顶层设计。部分银行在总行层55、面对网点转型与智能服务模式效率提升的实施背景、推广思路和具体措施等缺乏精细的研究，尚未形成转型发展与服务模式提升的顶层设计，分（支）行无法充分认识到它们的战略地位和重要作用，更提不上指导辖内各营业网点做好有关推广工作。推广策略缺乏过程管理。一些银行虽然制定了网点转型与智能服务模式效率提升推广策略，但是缺乏过程管理，且推广策略单一，加之分（支）行未能根据推广策略制定实施细则，在一定程度上影响了推广实施的效果。产品研发能力不足。目前，各银行网点普遍存在智能终端业务功能较为单一的问题，对公业务和国际业务智能化推进缓慢。对接网点智能化建设研发力量不够，主要体现在把握市场机遇的能力弱化、产品开发周期缓慢56、等问题。跟踪监测缺乏科学依据。集中反映在智能设备的投放和人员的调配，主要依据网点体量、业务量、排队等候时间等粗略估算，无法利用大数据的大量而多变的信息，形成更有效的决策力，在智能设备的投放和人员的调配上显然缺乏一定依据。三是考核评价体系不健全。现实中，存在“重主岗位考核，轻辅岗位考核；重业务量考核，轻业务技能考核；重履职质量考核，轻实际业绩考核”的情况。此外，在网点内部考核上，不区分岗位性质，仍然沿用笼统的销售产品计价式考核，不同岗位“各尽其责、协同融合”的效果难以体现。（二）对网点智能服务模式效率提升的若干建议一是加强现场管理，提升运营风险防控水平。网点转型版本突出智能服务模式风险管理效率，57、确保智能化网点合规运营。整合岗位设置，明确岗位职责。各银行应综合考虑网点布局特点、客户流量、智能设备数量和柜面业务量规模等情况，前瞻性地规划并科学配备有关岗位人员。银行应按照“事权划分、岗位制衡”要求，实现网点柜员和客服经理（主要负责提供厅堂服务、识别推介营销、智能服务现场核验等职责）的岗位分离，提高网点智能化服务水平。目前，一些银行正在大力推广网点岗位设置与劳动组合优化工作，按照“岗位兼容、人员通用、服务综合”的原则，重构营业网点岗位体系。规范岗位人员履职行为。客服经理、柜员等岗位要确保有关系统、平台登录信息专人专用。坚持客户自助办理原则，严禁岗位人员代客户办理业务，有效规避代客操作风险和声58、誉风险的发生；严禁岗位人员代客户保管身份证件、银行卡、安全介质等重要资料和物品，严禁违规查询、拍照保存客户信息等行为。坚持真实性审核原则。岗位人员应加强对智能服务审核类业务的现场核实，对客户提交的身份证件信息严格审核，对于一致性难以判断的，要通过询问客户相关信息、双人审核等方式，进一步核实确认客户身份。随着反洗钱、账户管理等外部监管要求的不断提高，银行应尽快建立起“联网核查+人脸识别+智能服务人工”三位一体的智能服务区增强型客户身份认证机制。此外，一些银行充分利用大数据、人工智能技术，投产了冒办标记、风险系统接口等功能，进一步提升了智能服务模式下的风险防范水平。健全业务检查制度。一是银行要加强日常对智能设备的使用管理和保管的现场检查，如银行网点营业期间，要加强使用管理；日终需放置指定区域充电，严禁安装本行非授权的应用软件和存储设备。二}

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中国银监会办公厅关于2014年银行业案件防控工作的意见 银监办发[2014]26号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：根据2014年全国银行业监督管理工作会议精神，为进一步落实案防责任，保持案防高压态势，提高案防工作水平，全力维护银行业安全稳健运行，现就2014年银行业案防工作提出以下意见。一、健全体制机制，增强案防工作有效性（一）明确职责分工，落实案防责任。各银行业金融机构要切实履行案件防控责任主体职责，明确案防工作牵头部门责任，厘清案防牵头部门与业务、风控、内审稽核等部门案防职责边界，保证各部门、上下级机构案防权责清晰、责任落实。（二）完善制度体系，提升制度执行力。各银行业金融机构要建立制度管理体系，根据业务发展需要、风险特征和监管政策变化，对内部各项制度进行评价、修订和更新，确保制度覆盖所有业务领域和管理环节。严格执行各项制度，开展制度执行监督检查，提升内部控制有效性。（三）组织案件风险排查，开展专项治理。各银行业金融机构要结合自身业务特点和风险状况，组织开展以信贷、票据、跨业合作和员工异常行为等为重点的案件风险排查，落实排查责任，对排查发现的重点风险和突出问题开展专项治理。银行业金融机构要组织开展督促、指导和抽查，加强排查信息交流与共享，上下联动，形成具有本机构特色的常态化风险排查机制，并按季向监管机构报送排查情况。各银监局要加强督促检查，按季将排查工作情况报告银监会。（四）开展案防工作试评估，激发内生动力。各银行业金融机构要围绕案防工作组织、制度及质量控制、案防工作执行、监督与检查、考核与问责等方面内容开展2013年案防工作试评估，按照法人负责原则，细化对分支机构自我评估的工作要求。要通过评估，查找内控管理和案防薄弱环节，严格落实整改。监管部门要及时对银行业金融机构试评估情况进行监管评价。（五）强化内部监督检查，实行违规积分管理。银行业金融机构要按照部门间各有侧重、协调联动的原则，有效发挥业务条线、合规管理和风险控制等部门在案防工作中的作用，加强审计监督。同时，研究建立覆盖全部业务流程的操作性违规积分管理制度，防微杜渐，强化操作风险管理。（六）开展主题活动，加强员工教育管理。组织开展员工管理主题年活动，切实改进和加强员工管理。各银行业金融机构要将员工教育培训作为案防工作的重要内容，系统、全面开展员工岗位规范和业务流程教育，明晰违规操作应承担的责任；开展职业道德教育，培养员工诚实守信的职业操守；加大合规文化建设力度，增强各级管理人员合规意识，营造“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”的合规氛围。二、及时查处案件，严格案件问责（七）按时报送案件情况，确保信息真实准确。各银行业金融机构和银监局要按照案件、案件风险信息报送的有关规定，及时、准确报送案件和案件风险信息，严禁瞒报或故意漏报、迟报、错报。根据案件进展情况及时报送后续调查、督查、审结、整改情况报告和案例材料。对发生迟瞒报情况的，要进行通报，并进行监管谈话。对因迟瞒报造成严重后果的，要追究相关责任人员责任。（八）实施案件分级管理，研究建立挂牌督办制度。各银行业金融机构应根据案件和案件风险事件的性质、涉案金额等，对案件实施分级、分类管理，明确各层级的调查管理责任。监管机构要研究建立案件分级督查、督导办法，合理划分各级监管机构的案件督查督导职责，研究建立重大案件挂牌督办制度，提高案件查办效率。（九）加强组织协调，高效开展案件调查。银行业金融机构在发生案件、尤其是重大、恶性案件时，应在第一时间成立专案组，开展案件调查工作，尽快查清案情，准确定性，厘清责任，及时向监管部门报告案件调查情况，并注意保全涉案资产，减少损失。发生重大、恶性案件，监管机构要约谈案发法人机构主要负责人。在案件督查督导中，会机关职能部门与银监局间应加强沟通协调，形成工作合力。（十）严格案件问责，严肃责任追究。各银行业金融机构要认真组织开展案件问责工作，严格问责程序，落实案件责任，在严肃追究案件直接责任人责任的同时，加大对有关管理人员的责任追究力度，严禁以经济处罚或其他问责方式代替纪律处分。各级监管机构要加强对银行业金融机构案件问责工作的监督和指导，对未按规定开展案件问责的机构，要依法采取监管强制措施，督促其严肃问责。（十一）开展案件整改检查，推动以查促防。各银行业金融机构应对其分支机构发生案件的整改情况进行审计检查，并将检查情况及时报告监管机构。监管机构应对辖内银行业金融机构案件整改审计情况进行监督检查，评估检查整改效果，对整改不力的，要及时约谈，采取监管措施，推动以查促防。三、加强案防情况交流，研究建立风险信息共享平台（十二）做好案防统计，加强案防非现场监管。各银行业金融机构应按照案防统计制度要求，及时、准确、完整报送本机构案防工作情况。要根据案防形势变化和监管要求，适时修改、调整案防统计制度，完善、细化相关统计指标，做好案防非现场统计分析和通报工作，完善案防非现场信息共享机制。（十三）深入分析案件情况，做好案情通报。建立和完善案件、案件风险信息合账制度，做好案件、案件风险信息的登记、汇总和统计分析工作。认真分析案发形势，及时总结案发特点，研究案发趋势，提出案防要求，提高案件风险识别、监测、分析能力，定期开展案情通报。（十四）剖析典型案例，及时开展风险提示。深入剖析重大案件和典型案例，分析案发原因，研究作案手段，查找薄弱环节，明确整改要求。及时进行风险提示，举一反三，防止同质同类案件多次发生。汇编典型案例，开展以案说法和警示教育。（十五）开展处罚信息登记，建立从业人员“灰名单”制度。各银行业金融机构要按照从业人员处罚信息登记制度（“灰名单”制度）要求，及时准确报送、登记从业人员处罚信息，不得迟报、漏报、瞒报。监管机构要做好处罚信息的管理使用，为高管任职资格审核和银行业金融机构人力资源尽职调查提供支持，防范因被处罚人员跨机构、跨地区流动引发的案件风险。（十六）推动信息平台建设，强化信息交流共享。研究建立监管机构与银行业金融机构之间互联互通的风险信息交流平台，及时收集、登记各类风险信息，使相关机构能及时掌握风险动态，提前采取预防措施，堵塞管理漏洞，提升风险管理能力。风险信息平台建设按照先起步、后完善的原则，先从银行业案件信息开始，逐步增加外部欺诈等风险信息。四、多方联动，加强安全保卫工作（十七）完善安保制度，健全组织架构。各银行业金融机构要建立健全安保组织架构，落实安保工作责任，提供与安保工作任务相适应的人力、物力和财力保障；研究制定银行业安全防范工作、现场检查规程和安保类案（事）件统计制度。（十八）落实安防要求，强化安全管理。各银行业金融机构要按照规定开展安防设施建设，切实提高科技化、智能化管理水平。各级监管机构要会同公安机关加强对安防工作的指导、检查，督促银行业金融机构落实各项安防要求，建设平安型银行。（十九）剖析外侵案件，加强信息交流。各银行业金融机构要加强对安保类案（事）件作案手法和防范对策的分析研究。各级监管机构要及时通报安防形势和作案动向，提示风险，介绍好的做法。研究建立“银行业反欺诈信息管理系统”，为银行业防范外部欺诈风险提供支撑。（二十）组织专项检查，促进安防达标。各银行业金融机构要定期、不定期组织开展安保专项检查，及时发现问题，研究整改措施，跟踪落实情况。各级监管机构要结合实际，适时组织开展专项安保检查，今年要重点开展自助设备安全防护专项检查，提升银行业金融机构自助设备风险防范能力。（二十一）组建安保专业委员会，发挥行业自律组织作用。积极推动成立银行业安保专业委员会，发挥其在安保工作中的自律、维权、协调、服务作用，为制定安保行业规范、开展从业资格认证和安保培训、协调解决安保工作面临的问题提供帮助。五、加强组织领导，增强案防保障能力（二十二）健全组织机构，定期研究案防工作。各银行业金融机构和银监局要高度重视案防工作，加强组织领导，建立以主要领导或分管领导为主要负责人的案防工作领导机构，定期分析案防形势，研究案防特点，统筹案防工作，加强督促指导，增强案防工作的前瞻性、科学性和有效性。（二十三）加强统筹协调，制定年度案防工作计划。各银行业金融机构要认真分析本机构的案防工作，结合自身案防特点和风险管理能力，研究制定年度案防工作计划，明确案防工作目标、主要工作任务和要求，加强统筹协调，做好组织推动，抓好任务落实、监督检查和总结考核，确保各项案防工作落到实处。（二十四）明确案防牵头部门，提供必要资源保障。银行业金融机构应明确负责合规管理工作的部门作为本机构案防牵头部门，把案防工作作为其重要职责，并提供与履行职责相适应的资源保障。各银监局要根据本辖区案防工作任务需要，配备相应的人力资源，确保各项任务顺利完成。要加强内部组织协调，形成职责清晰、主动负责、协调配合的案防工作机制。（二十五）完善考核机制，强化正向激励。各银行业金融机构要加大案防工作考核力度，强化过程考核，提升案防内控和风险管理在经营绩效考核中的权重。对认真执行各项规章制度，依法合规经营，全面落实各项案防工作要求，全年没有发生案件的机构，要加大正向激励力度；对不重视案防工作、案防措施不落实引发案件的机构，要加大约束惩戒力度。（二十六）组织案防培训，加强调查研究。各银行业金融机构要定期组织开展形式多样的案防教育培训活动，使员工熟知各项内控和案防制度。组织对银行业金融机构和监管机构案防部门主要负责人进行培训，各银行业金融机构和银监局要组织好再培训工作。要改进工作作风，加强调查研究，针对案防工作重点、热点和难点问题组织开展调研，以调研推动案防工作。组织开展银行业反欺诈专题调研，各银行业金融机构和银监局要主动作为，深入研究，报送高质量的调研成果。中国银行业监管委员会办公厅2014年1月27日学习“两打一防”案例心得体会近一时期，其他同行不断发生违法违规案件，尤其是近期某国有银行成功截获伪造银行承兑汇票案件，金额巨大，情节恶劣，给银行的信誉和社会形象带来了不利影响，同时信用社机构对操作风险的识别与控制能力不能适应业务发展的问题突出，为了切实加强对信用社管理，坚决遏制案件多发势头，保证改革和发展的顺利进，我夏县联社决定开展“两打一防”专项活动，通过学习现将本人的心得体会浅淡如下：案件的发生，无论是对国家和社会，还是对单位和个人都有很大的危害性：1、给国家和社会造成了巨大的损失。无论哪个案件的发生，最直接收到损害的就是国家和社会，国家蒙受了直接的经济损失，而案件的发生，引发社会对信用社的不信任感，造成了严重的后果。2、给单位业务开展带来严重后果。试想，假如我们自己是客户，而为我们服务的信用社经常出现案件，那么我们会放心让这样的一家信用社来为我们服务吗？答案是毋庸置疑的，案件的发生，使客户怀疑我们诚信经营和服务水平，断送了自己美好前途和职业理想。作为一名金融工作从业者，我们都有着更好的前途和发展前景，一旦我们把握不住自己，成为案件的当事人，那么等待我们的将是永远离开这个超期蓬勃的行业，甚至是牢狱之苦。那么我们数年数十年的努力，将毁于一旦，而自己的职业理想，也会在顷刻之间化为乌有。3、给自己的亲人和朋友带来痛苦。许多案件之中，不光给当事人带来追悔莫及的后果，还给其亲友带来了深深的痛苦。亲人们要承受旁人的冷眼，长时间承受亲人不能团聚的痛苦，至少，是失去了一份稳定的收入来源。懂得了案件的危害性，就要懂得如何去防止案件的发生，我觉得主要应该从以下几个方面着手：首先，要从思想上重视案件防控工作，树立高尚的职业价值观和职业道德感，把自己所从事的信用社工作，当作世界上最神圣的工作来完成，从内心做到自己绝不涉及案件。其次，在容易引发案件的环节多家注意。在我们平时工作中有些环节很容易引发案件如：在信贷方面，贷款授权授信管理、向关联企业多头放贷。而在会计方面，信用社与企业的对账制度；会计业务的相互分离、相互制约；业务处理“一手清”现象；印、证、押管理；会计交接；有价单证、重要空白凭证的使用和保管等等。最后，同事之间，相互监督，相互提醒。在日常工作中，同事之间相互监督，相互提醒，勇于劝阻，必要的时候检举，将案件发生的可能降低到最低限度。这样做，不是对同事的背叛，是在令其悬崖勒马，是在救其于威困。通过学习，我们每个员工通过进行自我教育、自我剖析，吸取教训，警钟长鸣，并对照有关金融法规、信用社规章制度自我查找履行岗位职责及遵纪守法等方面的差距，明确今后工作的努力方向，必将使我们信用社违法违规案件行到遏制，案件数量不断下降。学习“两打一防”案例心得体会近一时期，其他同行不断发生违法违规案件，尤其是近期某国有银行成功截获伪造银行承兑汇票案件，金额巨大，情节恶劣，给银行的信誉和社会形象带来了不利影响，同时信用社机构对操作风险的识别与控制能力不能适应业务发展的问题突出，为了切实加强对信用社管理，坚决遏制案件多发势头，保证改革和发展的顺利进，我夏县联社决定开展“两打一防”专项活动，通过学习现将本人的心得体会浅淡如下：案件的发生，无论是对国家和社会，还是对单位和个人都有很大的危害性：1、给国家和社会造成了巨大的损失。无论哪个案件的发生，最直接收到损害的就是国家和社会，国家蒙受了直接的经济损失，而案件的发生，引发社会对信用社的不信任感，造成了严重的后果。2、给单位业务开展带来严重后果。试想，假如我们自己是客户，而为我们服务的信用社经常出现案件，那么我们会放心让这样的一家信用社来为我们服务吗？答案是毋庸置疑的，案件的发生，使客户怀疑我们诚信经营和服务水平，断送了自己美好前途和职业理想。作为一名金融工作从业者，我们都有着更好的前途和发展前景，一旦我们把握不住《临汾银行业案件防控工作手册》考试试卷姓名：单位：成绩：一、单项选择题：（每题2分，共20分）1、临汾银行业案件防控工作的组织架构为（）负总责。A、一把手B、分管领导C、部门负责人D、具体承办人2、银监会主席刘明康在2009年银行业案件防控工作会议上指出：银行业要通过应通过（）提高堵截率，提升金融机构案防工作的信心和积极性。A、合规教育 B、内部控制C、自查排查 D、责任追究3、根据银监会现场检查统计，80%以上的案件都是因为（）造成的，这就涉及一个制度执行力的问题。A、制度不健全B、流程不完善C、职责不明确D、有制度而没有严格执行4、存款风险滚动检查制度要遵循存款检查“三优先”原则，以下哪一个不属于该原则（）A、大额存款优先检查的原则B、单位存款开销户优先检查的原则C、存款异常变动优先检查的原则D、重点账户存款变动优先检查的原则5、商业银行内部控制评价由（）组织实施。A、中国银行业监督管理委员会及其派出机构B、社会中介机构C、中国人民银行及其分支机构D、商业银行及其分支机构6、风险防控要树立科学审慎的经营理念，坚持科学发展观，做到成本可算、（）、发展可持续。A、风险可控B、经营到位C、人员可控D、观念可变7、银行业金融机构自查发现案件责任追究区别对待政策只适用于（）的案件，不适用于涉嫌单位犯罪的案件。A、自然人作案B、柜员作案C、高管作案D、内外作案8、（中国银行业监督管理委员会令2004第9号）商业银行内部评价试行办法中要求：根据综合评价总分确定被评价机构的内部控制体系评价等级，定级标准为三级的得分为（）A、综合评分70-80分B、综合评分70-79分C、综合评分60-69分D、综合评分60-70分9、存款检查实行持续滚动的方法，即以（）为一个周期。A、一个月B、两个月C、三个月D、六个月10、辖内发生损失金额（）万元以上责任性案件的，县级银行业金融机构的主要负责人和分管负责人应当引咎辞职。A、50万元B、100万元C、500万元D、1000万元二、多项选择题：（每题3分，共30分）1、银监会主席刘明康在2009年银行业案件防控工作会议上指出：坚持科学发展观，高度重视案防工作，总结起来就四条（）A、思想认识要到位B、制度机制要到位C、人力资源要丰厚充足D、注意检查方法2、重点环节风险管控包括（）A、加强授权卡管理B、加强印押证管理C、加强账户管理D、严格落实对账制度E、加强对金库尾箱管理3、案件防控工作人员管理方面，要严格执行（）等四项制度。A、高管交流B、轮岗强调C、强制休假D、亲属回避4、商业银行（）应培育良好的内部控制文化，提高员工的风险意识和职业道德素质。A、股东大会B、董事会C、监事会D、高级管理层5、当前案件防控工作中的突出问题是（）A、检查不力B、处罚不严C、落实不到位D、责任不追究6、《山西省邮储机构异常情况及资金案件防控举报奖励办法（实行）的通知》（晋邮银联发【2009】30号）中建立了（）A、鼓励经办人员揭发事举报违规违法领导的制度B、保护举报人的制度C、举报受理部门必须严格遵守举报纪律和保密制度D、实名举报受理，匿名举报不受理的原则7、要严把用人关，要将（）作为重要的用人标准。A、行为品德B、职业操守C、经营业绩D、营销能力8、省银监局局长邓智毅在省城银行业金融机构案件防控警示教育大会上的讲话中指出要扎实推进银行业案件防控工作要求：（）A、要“治标”和“治本”相结合B、要“全面”与“重点”相结合C、要将“人防”和“技防”相结合D、事前严防和事后严惩9、商业银行采取实物控制的主要控制措施包括（）A、实物限制B、双重保管C、定期盘存D、突击检查10、实行全市审计人员集中管理是加强对基层机构的合规性监督，加强内部稽查核审计的改基和建设，切实提高审计的（）A、独立性B、专业性C、有效性D、严肃性三、判断题（每题2分，共20分）1、银行业金融机构存款风险滚动式检查制度的检查对象是在对公结算账户中核算的本、外币存款（）2、“事前”严防措施有多方面，又软的有硬的新的。“软的”就是要教育，要感化、要引导，充分把握员工的思想脉搏，人的思想是在变化的，所以要早介入，早防控（）3、案件防控工作的开展情况不必纳入各级机构的绩效考核（）4、银行业监管机构应对银行业金融机构实施存款风险滚动式检查制度的情况予以指导和抽查（）5、在银监会防范操作风险的“十三条意见”中，要求严格规范重要岗位和敏感环节工作人员八小时内的行为（）6、案件防控线上的检查，审计人员的考核标准有两条：第一，看他能不能干，要能查账。第二，看他敢不敢干，原则性要强，发现问题不能绕道走（）7、所谓机制就是一种规则体系，就是激励引导人们这样做而不能那样做，正确做事而不犯错误的规则体系（）8、商业银行内部控制政策应符合内部控制目标，并体现对持续改进的要求（）9、根据银监系统有关案件责任追究的规定，责任追究要严格坚持“一案四问责”（即案件当事人、相关制约人、内部监督检查责任人、领导责任人）“双线问责”、“上追两级以上”（）10、商业银行应对违规、险情、事故的发现、报告、处置和纠正及预防措施做出规定，发现违规、险情、事故并及时报告，但不能越级报告（）四、简答题（每小题5分）1、银行业案件主要集中的六个领域和两个重要环节？2、银监会防范操作风险“4+1”工作要求？3、临汾银行业案件防控工作要点中八个重点、业务风险管控内容包括哪些？五、论述题（15分）2010年临汾银行业案防工作总体思路是什么？并结合各岗位实际情况，谈谈作为邮储从业人员在开展案防工作中应采取的措施。4--银行业金融机构案件防控基础知识一、单选题（105道题）1.各机构必须建立重要岗位员工（A）制度，此制度应作为银行的基本内控制度向监管部门进行报备。A、轮岗 B、监督 C、末位淘汰 D、竞争上岗 2.轮岗期限原则上以为限，轮岗率要求（D）。A、50% B、70% C、80% D、100% 3.案件风险信息报送的涉案金额和风险金额以（B）金额为准。A、实际确认的 B、上报时了解的 C、初步估算的4.为减少环境因素导致案件风险发生的可能性，基层营业机构负责人轮岗期限最长不超过（C）年。A、1 B、2 C、3 D、4 5.机构在制订轮岗计划和方案时要注意同一营业机构的委派会计（授权经理）和网点负责人在轮岗时不能（A）进行。A、同时同向 B、同时逆向 C、逆时同向 D、逆时逆向 6.各机构应每（B）对对公账户实施对账，且应规定最低有效对账率。A、月 B、季 C、年 7.银行业金融机构对案件处置工作负（A）责任。A、主要 B、次要 C、沟通 D、间接8.（B）负责有关银行业案件信息的采集和处理，指导、督促或直接参与辖内银行业金融机构案件的处置工作。A、人民银行 B、银监局 C、统计局 D、公安局9.银行业金融机构案件防控工作联席会议由各组成单位根据工作需要提议，采取（B）的方式召开。A、定期 B、不定期 C、组织者提议 10.银监会所称自查发现案件指的是什么？（A）A、是指银行业金融机构在日常经办业务和经营管理中，通过内部相互监督、管理监督、内审监督和检查监督等途径发现异常情况或线索，并采取得当措施，自行揭露的案件。B、银行业监督机构在业务检查时发现的案件。C、外部审计发现的案件。11.案件风险信息的报送时点是案件风险事件发生后（B）小时以内。A、12 B、24 C、48 12.提高基层营业机构管理层的轮岗要求以强化对其的（C）。A、监督管理 B、运营管理 C、监督制约 D、效益合规化13.银行业金融机构高级管理层应当有效管理本机构案件风险，行长（或总经理）是（B）的第一责任人。A、案件风险防范 B、案防制度制定和执行 C、案防工作监督—1—14.营业机构要提高委派会计（授权经理）的轮岗频率，轮岗期限最长不超过（B）年，轮岗率100%。A、1年 B、2年 C、3年15.银行业金融机构原则上应当在立案之日起（）个月内对案件责任人员做出处理决定，并在决定后（）个工作日内由案发层级机构的上一级机构向银行业监督管理机构报告。（C）A、1，3 B、2，7 C、3，5 16.银行业金融机构对案件风险排查工作负（B）。A、主要责任 B、主体责任 C、次要责任17.银行业从业人员应遵循公平竞争，恪守（B）原则。自觉抵制低价倾销、贬低同业、虚假宣传等不正当竞争手段。A、存款自愿 B、客户自愿 C、客观公正18.银行业从业人员应做到不因客户性别、肤色、民族、身份等差异而（A）。A、优待或歧视 B、因人而异 C、特殊对待19.银行业办理授信、资信调查、融资等业务的从业人员，在涉及亲属关系或利害关系人时，应主动提出（B）。A、受理 B、回避 C、推荐20.银行业从业人员不从事与本机构有（A）的第二职业。A、利害关系 B、业务往来 C、债务关系21.《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》中处罚信息除刑事处罚和金融监管部门作出的取消董事、高级管理人员终身任职资格、禁止终身从事银行业工作的行政处罚为终身有效外，其他处罚信息保存期限为处罚期限终止日起（C）年，过期不再提供查询服务。A、1 B、3 C、5 22.银行业金融机构存款风险滚动式检查制度的检查对象是在（B）中核算的本、外币存款。A、个人账户 B、对公结算账户 C、存款账户 23.商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过（B）。A、2% B、3% C、5% 24.（A）是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。A、信用卡 B、银行卡 C、借记卡25.存款检查实行接续滚动的方法，即以（B）个月为一个周期，在本周期未受到检查的存款，应在下一个周期接续滚动检查。具体周期由银行业金融机构自行确定，但一年不得少于2个周期，以实现全面覆盖的要求。A、1至2 B、3至6 C、4至8 26.在开立账户管理方面，下列做法不正确的是：（B）A、开户应由法定代表人或单位负责人直接办理，如授权他人办理的，还应出具法定代表人或单位负责人的授权书B、客户提交的材料必须是真实的，必须进行核查，但开户不必面对面填写签字 C、对非客户开户有权人提供的开户资料和印鉴卡，坚决不予受理 D、对客户资料必须严格保管—2—27.银行工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，该款刑法规定的罪名是：（C）A、集资诈骗罪 B、高利转贷罪 C、违法发放贷款罪 D、贷款诈骗罪28.商业银行经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应体现（B）的要求。A、制度先行于业务 B、内控优先 C、发展是根本，管理是保障 D、合规人人有责29.根据《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》规定，《案件风险信息快报》未明确要求的内容为（D）。A、事发银行业金融机构名称、是否时间及案件风险事件概况 B、涉案人员及情况C、已经或可能造成的损失 D、公安司法机关的强制措施30.《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》中，以下说法正确的是（C）。A、对符合银监会《重大突发事件报告制度》重大突发事件报送标准的案件风险信息，除按照该制度要求的方式报送外，还应上报案件风险信息B、案件风险信息在确认为案件之前纳入案件统计系统，在被撤销后从系统中移除 C、如经调查确认案件风险信息不构成案件，应当立即报送《案件风险信息撤销报告》 D、案件信息中涉及的金额以本机构排查的金额为准 31.下列哪些活动是商业银行员工知识/技能匮乏的表现，进而可能引发操作风险：（B）A、核心员工流失，致使关键信息缺乏共享B、工作中意识不到自己缺乏必要的知识，按照自己认为正确的方式工作 C、滥用职权，对客户交易进行误导D、员工与外部人员串通，违反内部指引、政策及程序为外部人员打开方便之门 32.案件（风险）信息报告应遵循及时、真实的原则，坚持“（A）”。A、一情一报 B、一情多报 C、多情一报 D、有情不报33.《银行业从业人员职业操守》的“惩戒措施”中规定：对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应（B）。A、开除 B、通报同业 C、解除劳动合同 D、罚款 34.下列说法正确的是：（D）A、已调离柜员的柜员号可以交接给新进柜员使用B、日终，柜员清点完重空后，可以将重空锁在小铁箱里放在桌面上，离柜干别的事情C、中午现金柜员自己清点完尾箱后可以离开现金柜出去午餐 D、开户前应审核企业开户证明文件原件35.下列哪个因素不属于银行业金融机构专案组的案件调查报告应具备的因素：（C）A、案件性质明确 B、涉案金额确定 C、案件时间锁定 D、初步判断风险 36.银行员工与外部人员串通骗取银行贷款属于（A）。A、操作风险 B、信用风险 C、市场风险 D、流动性风险37.下列哪项不属于市场准入事项与案件防控机制挂钩的“三项”措施：（D）—3—A、机构准入与银行轮岗轮调和强制休假制度挂钩 B、机构准入与银行人力资源配置水平挂钩C、机构准入，业务准入、高管准入与干部和员工职业操守教育培训挂钩 D、实施对总行管理部门和分支行负责人诚勉谈话机制，并与岗位任职挂钩38.《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》规定，案件的确认标准不包括：（B）A、公安、司法机关立案侦查的B、银行业金融机构员工非正常原因无故离岗或失踪 C、银行业金融机构员工被取保候审 D、银行业金融机构员工被拘留 E、银行业金融机构员工被逮捕39.银行业金融机构操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成（B）的风险。A、意外 B、损失 C、事故 D、案件40.银监会《关于加强案件防控落实轮岗、对账及内审有关要求的工作意见》中要求银行业金融机构重点对高风险网点、高风险业务、（D）、高风险岗位的操作规范和业务程序进行评估。A高风险账户 B、高风险客户 C、高风险部门 D、高风险环节 41.银行业金融机构应当严格执行（C）、押、证三分管制度，三者分开保管和使用，人员离岗时，都应落锁入柜。A、款 B、密 C、印 D、单42.银行业金融机构应当对关键岗位实行（C）的人员轮换和强制休假制度。A、定期 B、不定期 C、定期或不定期 D、短期43.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》规定，银行业金融机构应当明确案防工作牵头部门为（B）A、监察室 B、合规部 C、安保部 D、审计部 44.银行业金融机构应当建立并完善（D）制度及岗位分离、制约有效的内部管理制度。A、统一授信、统一授权 B、分级授信、分级授权 C、分级授信、统一授权 D统一授信、分级授权45.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》规定，案防制度制定和执行的第一责任人为（C）A、董事长 B、监事长 C、行长（总经理）D、合规总监46.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，重大、恶性案件的标准（B）A、涉案金额等值人民币一亿元（含）以上 B、涉案金额等值人民币一千万元（含）以上 C、涉案金额等值人民币五百万元（含）以上 D、涉案金额等值人民币一百万元（含）以上47.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，纪律处分不包含（A）A、通报批评 B、警告 C、记过 D、留用察看48.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，发生涉案金额等值人民币一百万元（含）以上案件的，银行业金融机构应当给 —4—予案发层级机构主要负责人（C）以上处分。A、警告 B、记过 C、记大过 D、降级49.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，案件责任人员被撤职后，（B）不得安排担任同职（级）及以上职务。A、一年内 B、二年内 C、三年内 D、五年内50.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，银行业金融机构原则上应当在立案之日起（C）内对案件责任人员做出处理决定，并在决定后（C）内由案发层级机构的上一级机构向银行业监督管理机构报告。A、1个月，5个工作日 B、1个月，10个工作日 C、3个月，5个工作日 D、3个月，10个工作日51.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，发生重大、恶性案件的，银行业金融机构应当给予案发层级机构主要负责人及其上一级机构分管负责人（B）处分。A、记大过（含）以上 B、降级（含）以上 C、撤职（含）以上 D、开除（含）以上52.关于银行业金融机构从业人员的下列行为，以下做法正确的是（C）A、王某除在银行上班外，还在外与朋友共同经营小额贷款公司。B、李某以银行职员身份向其好友发放高利贷。C、丁某拒绝其好友提出的借用其名下客户的账户。D、张某向其客户承诺高于规定存款利率的收益。53.《中国银监会办公厅关于严禁银行业金融机构及其从业人员参与民间融资活动的通知》规定，银行业金融机构高管人员违规参与非法融资活动的，应适用以下哪种处理方式（D）A、警告 B、记大过 C、降级 D、取消任职资格54.《关于加强商业银行代销业务管理的通知》明确，高风险产品是指其风险程度相当于《商业银行理财管理办法》规定的银行理财产品风险评级（C）以上。A、2级 B、3级 C、4级 D、5级55.《关于加强商业银行代销业务管理的通知》要求，商业银行应由（A）管理代销产品的宣传材料。A、总行或分行 B、支行 C、理财经理 D、会计人员56.下列哪项属于《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》（银监发[2012]61号）案件分类中第二类及第三类案件中“其他违法违规行为”中“法”、“规”的含义？（D）A、指所有的法律法规、监管规章B、指除刑法以外的法律法规、监管规章及规范性文件C、指除刑法以外的法律法规、监管规章及规范性文件，以及银行业金融机构制定的适用于自身业务活动的行为准则D、指除刑法以外的法律法规、监管规章及规范性文件，以及银行业金融机构制定的适用于自身业务活动的行为准则，还包括自律性组织制定的有关准则57.下列哪项属于《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》（银监发[2012]61号）中“第三类案件”？（C）A、银行业金融机构从业人员在案件中涉嫌触犯刑法的B、银行业金融机构从业人员在案件中不涉嫌触犯刑法，但存在其他违法违规行为且—5—该违法违规行为与案件发生存在联系的C、银行业金融机构从业人员在案件中不涉嫌触犯刑法，且银行业金融机构或其从业人员也无其他违法违规行为的D、银行业金融机构从业人员在案件中不涉嫌触犯刑法，但其不当行为导致案件发生的58.按照《关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》要求，“双线”风险防控责任主体是（A）。A、银行业金融机构 B、监管机构 C、人民银行 D、银行同业公会59.《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》规定，对故意违规放贷造成重大风险和案件的直接责任人，一律（A）。A、开除 B、解除劳动合同 C、给予纪律处分 D、撤职60.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,各银行业金融机构应结合自身信贷业务特点和风险控制能力，及时组织开展信贷操作风险和（C）排查。A、市场风险 B、合规风险 C、道德风险 D、信用风险61.《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》规定，对直接参与或指使违规放贷的高级管理人员，一律（D）。A、开除 B、解除劳动合同 C、给予纪律处分 D、撤职62.《银行业金融机构案防工作评估办法》规定，银监会及其派出机构依据《银行业金融机构案防工作评估指标体系（法人机构）》开展监管评价，按照不低于（B）的比例对银行业金融机构以及分行自我评估情况进行抽查后，得出该法人机构案防工作监管评价得分和相应等级，并向银行业金融机构反馈。A、10% B、15% C、20% D、30% 63.《关于2014年银行业案件防控工作的意见》规定，实施案件分级管理，研究建立（C）督办制度。A、风险 B、对口 C、挂牌 D、交叉64.《关于2014年银行业案件防控工作的意见》规定，发生重大、恶性案件，监管机构要约谈（A）。A、案发法人机构主要负责人 B、案发法人机构分管负责人 C、案发法人机构分管部门负责人 D、案发机构负责人65.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，案件风险排查包括全面排查、专项排查和（D）。A、滚动排查 B、员工行为排查 C、审计检查 D、日常排查66.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，排查应当至少覆盖主要业务领域、重点管理环节和（A）。A、员工异常行为 B、信贷业务 C、柜面业务 D、个人金融业务 67.“KYC”原则的中文含义是以下哪一项：（D）A、了解你的业务 B、了解你的客户业务单据 C、了解你的客户业务 D、了解你的客户 68.案件防控长效机制的良性循环应当是：（A）A、排查—整改—提高—再排查 B、制度—执行—检查—修订制—6—C、制度—执行—反馈—检查—修订制度 D、制度—排查方案—整改—修订制度—执行69.《银行业金融机构案件处置工作规程》规定，银行业金融机构发生案件后，应当根据案件的性质和金额组成由相应层级的管理人员负责的（A）。A、专案组 B、调查组 C、检查组 D、督查组70.商业银行经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应体现（B）的要求。A、制度先行于业务 B、内控优先 C、发展是根本，管理是保障 D、合规人人有责71.某企业老板甲为尽快获得贷款，送给某国有银行信贷业务部职员乙6000元，乙加班加点审核甲提供的信贷资料，在2天之内为手续齐全且符合贷款条件的甲发放了贷款。以下说法正确的是（B）A、乙犯有受贿罪 B、乙犯有公司企业人员受贿罪 C、乙犯有渎职罪 D、乙情节显著轻微，不属于犯罪72.甲是某仓储公司的仓库保管员，一天傍晚甲值班的时候发现仓库里有一个成色极佳的翡翠，遂心生占有之心，趁人不备，偷偷地将该翡翠装入兜内，下班之后将其带回家中。以下说法正确的是（C）A、甲犯有盗窃罪 B、甲犯有贪污罪C、甲犯有职务侵占罪 D、甲犯有非法侵吞他人财产罪73.某私企的出纳甲，因家中装修房子急需用钱，便从其保管的单位保险箱中拿了10000元来用，心想等手头宽裕了再把单位的钱补上就行了，半年过去了，甲家的房子专修完毕，但其仍还没有把钱归还单位。请问甲的行为触犯了我国刑法中的（A）A、挪用资金罪 B、贪污罪 C、挪用专项款物罪 D职务侵占罪74.甲是某农村信用合作联社信贷部职员，利用职务便利向其做生意的表弟发放了无担保的信用贷款，甲的行为触犯了我国刑法中的（B）A、违法发放贷款罪 B、违法向关系人发放贷款罪C、渎职罪 D、其表弟提供的信贷资料齐全完整，甲不够成犯罪 75.甲是某银行柜员，一天一客户乙拿着20万元来到该行办理存款业务，甲谎称银行计算机业务系统故障，无法对存折进行打印，只能手签，遂在乙的存折上书写了存款20万元，但实际并未入账。请问甲的行为触犯了我国刑法中的（A）A、吸收客户资金不入账罪 B、职务侵占罪C、非法吸收公众存款罪 D是正常办理业务，不属于犯罪76.甲是一小微企业主，最近资金紧张，想到了去银行贷款，但苦于没有任何资产银行不会放贷，便找到一办理假证的人办了一张房产证，随后以该房产证作抵押顺利的从银行获得了10元贷款。对甲的行为应认定为我国刑法中的（B）A、买卖国家机关证件罪 B、贷款诈骗罪 C、诈骗罪 D、金融诈骗罪77.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，案件调查结束后，确认被暂停职务的人员履行了相关职责的，可予恢复（A）。A、原职 B、公职 C、职务78.《关于规范银行从业人员参与民间融资、非法集资、违规销售等问责事项的通知》规定，介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷的；至少应给予（C）处理。—7—A、开除 B、停职 C、解除劳动合同79关于规范银行从业人员参与民间融资、非法集资、违规销售等问责事项的通知》规定，借银行名义或利用银行员工身份私自（B）的；至少应给予解除劳动合同处理。A、投资 B、代客投资理财 C、理财80.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,各银行业金融机构在贷款受理环节，要严格审查客户准入资格，严防利用不真实生产经营信息和（B）骗取贷款。A、编造事实 B、虚假资料81.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,在贷前调查环节，要认真核实客户贷款需求和申贷资料的（C），客观评价客户还款能力，严防利用虚假资料或虚假担保等骗取贷款。A、有效性 B、长期性 C、真实性 82.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,在（A），要加强对客户贷款使用的监督，及时跟踪客户经营状况，定期电话核实了解押品状况，严防贷款被挪用、资产被转移、担保被悬空。A、贷后检查阶段 B、贷前调查 C、贷中审查83.《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》规定，案件分类中银行业金融机构从业人员在案件中不涉嫌触犯刑法，但存在其他违法违规行为且该违法违规行为与案件发生存在联系的，为类（A）案件。A、第二 B、第一 C、第三84.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》要求，案防工作考核应纳入（C）考核中。A、营业收入 B、考勤 C、经营绩效85.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，重大、恶性案件包括性质恶劣，造成挤兑、区域性或系统性风险等重大（A）的。A、社会不良影响 B、挤兑事件 C、舆论影响 86.下列哪项不属于防范操作风险内控“十个联动”？（C）A、完善审计体制、提升审计职能与加强对审计问责制度建设的配套与联动 B、查案、破案同处分到位的双向考核制度建设的配套与联动 C、激励员工揭发举报与员工薪酬制度的配套与联动 D、重要岗位的强制性休假与岗位审计的配套与联动87.下列哪项不属于操作风险防范“十三条”所列明的监管要求范围？（A）A、完善审计体制、提升审计职能与加强对审计问责制度建设的配套与联动B、建立和实施基层主管轮岗和强制性休假制度、并确保这一安排纳入人事管理制度 C、严格印章、密押、凭证的分管与分存及销毁制度并坚决执行D、加强未达账项和差错处理的环节控制，记账岗位和对账岗位必须严格分开88.存款检查以3至6个月为一个周期，在本周期末受到检查的存款，应在下一个周期进行滚动检查，具体周期由银行自行确定，但一年不得少于（A）个周期。A、2 B、3 C、4 D、1 89.在开立账户管理方面，下列做法不正确的是：（B）A、开户应由法定代表人或单位负责人直接办理，如授权他人办理的，还应出具法定代表人或单位负责人的授权书B、客户提交的材料必须是真实的，必须进行核查，但开户不必面对面填写签字—8—C、对非客户开户有权人提供的开户资料和印鉴卡，坚决不予受理 D、对客户资料必须严格保管90.下列哪项不属于案件防控“六个环节”之一:（A）A、枪支弹药 B、授权卡 C、空白凭证 D、查询对账91.王某是甲商业银行的信贷人员，王某丈夫李某在乙公司任总经理，乙公司向甲银行申请贷款，根据《商业银行法》的规定，下列说法正确的是:（B）A、甲银行不得向乙公司发放贷款 B、甲银行不得向乙公司发放信用贷款 C、甲银行不得向乙公司发放担保贷款 D、甲银行可以自由向乙公司发放贷款 92.根据《商业银行法》，商业银行可以从事的是:（A）A、向其他商业银行投资 B、房地产开发业务 C、信托投资业务 D、股票投资业务93.银行工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，该款刑法规定的罪名是：（C）A、集资诈骗罪 B、高利转贷罪 C、违法发放贷款罪 D、贷款诈骗罪94.案件涉及金额以立案时公安、司法机关确认的（A）为准。A、金额 B、余额 C、发生额95.银行业应加强监控设施的维护，改进录像保管期：对重要岗位和重点部位的监控录像，每天要由专人负责定时查看，同时对录像资料应延长保留时间备查，不少于（C）为宜。A、一个月 B、二个月 C、三个月96.银行业机构要把（C）和监管作为案件防控工作的重点，要加大检查频率，发现隐患，堵塞漏洞。A、信用风险 B、市场风险 C、操作风险管理 97.银行不允许授信工作人员未经本单位（C）和考核直接上岗。A、认可 B、考试 C、合规培训 98.严禁以资料审核代替实地调查方式进行（B），不得放松对客户的调查和对客户资料真实性的验证。A、客户走访 B、贷前调查99.信贷人员不得以化整为零等方式越权或变相越权进行（B）。A、授信 B、贷款 C、审查 100.信贷经办人员不得人为干预程序或（B）程序进行授信。A、增加 B、减少 C、放松 101.下列银行业犯罪中，其主观方面不是故意的是（D）A、受贿罪 B、票据诈骗罪C、变造货币罪 D、签订、履行合同失职被骗罪 102.金融犯罪成立的前提和基础是（C）A、复杂的金融工具 B、多层次的金融机构 C、违反金融管理法规 D、获取非工资收入 103.盗窃信用卡并使用的，是（A）—9—A、盗窃罪 B、金融凭证诈骗罪 C、信用卡诈骗罪 D、信用证诈骗罪104.合同权利义务终止后，基于诚实信用原则，仍存在于当事人间的义务是（D）A、履行 B、给付 C、清偿 D、保密 105.债权人为消灭债关系，向债务人实施抛弃债权的意思表示，合同法理论称此为（A）A、免除 B、提存 C、抵销 D、混同二、多选题（67道题）1.《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》明确存在下列哪些情形之一的属于重大、恶性案件？（ABD）A、涉案金额等值人民币一千万元（含）以上的；B、性质恶劣，造成挤兑、区域性或系统性风险等重大社会不良影响的； C、司法机关认定属于重大、恶性的案件；D、银行业监督管理机构认定的其他属于重大、恶性的案件；2.《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》所称案件责任人员包括哪些银行业金融机构从业人员？（ABC）A、作案人员；B、相关违法违规行为的实施人或参与人；C、以及对案件发生负有管理、领导、监督责任的人员； 3.银行业金融机构案件问责应当遵循哪些原则？（ABCDE）A、依法依规 B、实事求是 C、权责对等 D、责任明确 E、逐级追究4.银行业金融机构案件问责主要包括但不限于以下哪些方式？（ABC）A、纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除等； B、经济处理：包括扣减绩效工资、降低薪酬级次、要求赔偿经济损失等;C、其他问责方式：包括通报批评、责令辞职、解除劳动合同等。5.各机构要充分认识对账工作的重要性，通过下列哪种方式确保对账成功，切实保证客户和银行的资金资产安全。（ABCD）A、制度保证 B、科技手段 C、流程管控 D、法律约束6.银行业金融机构案件处置规程所称银行业金融机构案件处置工作包括？（ABCD）A、案件信息报送及登记 B、案件调查 C、案件审结 D、后续处置7.银行业金融机构应当在（ABCE）后，向银监局提交案件审结报告。A、总结案件教训 B、分析存在问题 C、确定问责方案 D、责任人处理 E、整改措施 8.案件防控“四项制度”是指（ACDE）。A、干部交流 B、柜员轮岗 C、岗位轮换 D、亲属回避 E、强制休假9.银行业金融机构案件防控工作联席会议的主要职责是（ABCDE）A、通报案件形势，分析案件特点，做出案件预判，提示案件风险； B、剖析典型案例，研究案防措施，提出工作要求，统筹工作安排； C、组织办案队伍，部署案件调查，确定案件性质，组织案件处置；—10—D、确定问责尺度，督导后续整改，安排专项检查，组织后续评估； E、评估案防工作，总结工作经验，交流工作思路，制定工作规划。10.银行业金融机构自查发现案件的情形包括下列哪几种？（ABCDE）A、在业务流程中，关联岗位员工发现异常情况或案件线索，经反映举报并采取后续措施发现的案件。B、在业务流程中，通过流程监督机制或 IT 系统预警功能发现异常情况或案件线索，经向相关部门负责人或本机构负责人报告并采取后续措施发现的案件。C、业务流程或工作部门的负责人，在日常管理监督或通过岗位轮换、强制休假等措施发现异常情况或案件线索，经向本机构负责人报告并采取后续措施发现的案件。D、在本机构组织的全面检查、专项检查或本机构内审监察部门在常规性、突击性检查中发现异常情况或案件线索，经本机构负责人研究并采取后续措施发现的案件。E、在上级机构组织的全面检查、专项检查或上级机构内审监察部门在常规性、突击性检查中发现异常情况或案件线索，责成或会同该机构采取后续措施发现的案件。11.银行业金融机构在办理开户、变更、挂失等业务方面，不得存在以下哪些行为。（A B）A、受理企业账户开户、更换或挂失补办印鉴、法定代表人变更时，不核对企业证明文件原件，不核查单位法定代表人、授权经办人身份。B、受理个人账户开户（卡）申请或开通网银时，不按规定核实申请人意愿和身份信息。12.银行业金融机构案件的确认标准为（ABCE）： A、公安、司法机关立案侦查的；B、银行业金融机构向公安、司法机关报案并立案的；C、银监局或其他行政执法部门移送公安、司法机关并立案的； D、银行业金融机构工作人员因违法被举报的；E、银行业金融机构工作人员因涉案被公安、司法机关采取强制措施的。13.银行业务授权方面，不得存在以下行为。（ABCD）A、不确认客户真实意愿授权。B、不审核凭证授权。C、不核实业务授权。D、超权限授权。14.银行对账方面，不得存在以下行为。（ABC）A、不允许参与对账的人员参与对账。B、不按规定审核对账回执。C、不按规定处理存在问题的对账回执。15.银行授信方面，不得采取以下手段套取银行信用。（ABC）A、利用职务之便为本人或关系人获取银行信用。B、使用或串通客户使用虚假资料获取银行信用。C、违规出具信用证或其他保函、票据、存单等。16.案件风险信息是指已被发现，可能演化为案件，但尚未确认案件事实的风险事件的有关信息，主要包括（ABCDE）：A、银行业金融机构员工非正常原因无故离岗或失踪、被拘禁或被双规； B、客户反映非自身原因账户资金发生异常； C、收到重大案件举报线索；D、媒体披露或在社会某一范围内传播的案件线索； E、大额授信企业负责人失踪、被拘禁或被双规；—11—17.银行业金融机构案件风险信息快报的内容应当包括（ABCDEF）。A、事发银行业金融机构名称、事发时间及案件风险事件概况； B、涉及人员及情况； C、风险情况及预判；D、已经或可能造成的影响；E、事发银行业金融机构或公安、司法机关已采取的措施； F、其他需要说明的情况；18.银行账户管理方面，不得存在以下行为。（ABCDE）A、获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息。B、利用客户账户过渡本人资金。C、通过本人、他人账户归集、过渡银行和客户资金、套取资金。D、违规使用内部账户为客户办理支付结算业务。E、空存、空取资金。19.银行业金融机构工作人员有下列行为之一，涉嫌构成犯罪，依法应追究刑事责任的，银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构向公安机关、人民检察院报案。（ABCDE）A、利用职务上的便利索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费的；B、利用职务上的便利贪污、侵占挪用本机构或者客户资金的； C、玩忽职守造成损失的；D、泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的； E、其他依照法律规定应当追究刑事责任的；20.银行业金融机构应重点关注银行业外部风险的五种主要来源（ABDEF）： A、小贷公司 B、典当行 C、农村中小金融机构 D、担保机构 E、民间融资 F、非法集资 21.符合下列条件之一的，列为银监会挂牌督办案件（ABCD）A、银监会领导批示的案件B、涉案金额等值人民币一千万元（含）以上的案件 C、在银行业或社会上造成较大负面影响的案件D、发案部位较特别、作案手段较新颖或情节严重、性质恶劣的案件22.《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》所称处罚信息是指银行业金融机构从业人员在执业过程中受（ABCD）等惩戒措施的信息。A、刑事处罚 B、行政处罚C、党纪处分 D、内部处分及其他处罚23.银行业金融机构存款风险滚动式检查制度应遵循存款检查（ABC）原则。A、大额存款优先检查的原则 B、存款异常变动优先检查的原则 C、重点账户存款变动优先检查的原则24.银行业案件防控中“一案四问责”指的是（ABCD）。A、案发当事人 B、相关制约人 C、内部督查责任人 D、领导责任人 E、外部监管责任人25.根据银监会《关于2014年银行业案件防控工作的意见》，各银行业金融机构和银监局要按照案件、案件风险信息报送的有关规定，及时、准确报送案件和案件风险信 —12—息，严禁（ABCD）。A、瞒报 B、漏报 C、迟报 D、错报26.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，银行业金融机构应当确定整改完成的标准，包括但不限于（ABCD）。A、行为纠正到位 B、制度完善到位 C、风险控制到位 D、责任追究到位27.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，案件风险排查牵头部门具体负责排查工作的组织和实施,主要内容包括：（AB）A、根据案件风险排查计划拟定排查工作方案B、监督、检查案件风险问题整改和责任追究情况，确保整改和问责到位C、制定、审查和监督执行案件风险排查的程序和具体操作规程D、审定案件风险排查报告，全面掌握案件风险排查的总体情况28.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，银行业金融机构高级管理层统一组织案件风险排查工作，主要内容包括：（ABCD）A、研究建立具有本机构特色的常态化风险排查机制B、制定、审查和监督执行案件风险排查的程序和具体操作规程 C、根据排查内容，确定排查牵头部门D、审定案件风险排查报告，全面掌握案件风险排查的总体情况 29.根据《关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》，“双线”风险防控主要是围绕切实做好平台贷款风险缓释、严控房地产贷款风险、（ABCD）、盯防市场风险、操作风险及其他风险。A、防范化解产能过剩风险 B、防范影子银行业务风险 C、紧盯流动性风险 D、谨防信息科技风险30.《银行业金融机构案防工作评估办法》规定，案防评估监管评价等级：评价结果按百分制计算，综合评分如何划分档次（ABC）A、综合评分85分（含）以上为“绿牌”B、综合评分70分（含）以上85分以下为“黄牌” C、综合评分70分以下为“红牌” D、综合评分60分以下为“黑牌”31.《银行业金融机构从业人员处罚信息登记表填表说明》明确的内部处分种类包括（ACDEF）。A、警告 B、通报批评 C、开除 D、降级 E、记过 F、撤职32.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，案件风险排查应坚持制度化、常态化、规范化，遵循“统一组织，分级实施、突出重点、（ABC）”的原则。A、滚动覆盖 B、强化整改 C、落实责任 D、严肃问责33.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,各银行业金融机构在开展违规放贷风险排查时，重点关注哪些领域（ABCD）A、近年新增加的不良贷款 B、关注类贷款和违约客户情况C、银行员工帮助客户规避制度获取贷款情况 D、信贷资产转让情况34.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,各银行业金融机构在开展违规放—13—贷风险排查时，重点关注哪些领域（ABCD）A、近年新增加的不良贷款 B、关注类贷款和违约客户情况C、银行员工帮助客户规避制度获取贷款情况 D、信贷资产转让情况35.根据《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》,监管部门要加强对违规放贷问题的监督检查，对风险突出、问题严重的机构依法采取（ABC）等监管强制措施。A、暂停准入 B、限制业务C、取消高管人员任职资格 D、控制贷款发放额度 36.根据《关于2014年银行业案件防控工作的意见》，2014年各银行业金融机构要结合自身业务特点和风险状况，组织开展以（ABCD）等为重点的案件风险排查。A、信贷 B、票据 C、跨业合作 D、员工异常行为 37.根据《关于2014年银行业案件防控工作的意见》，案发后，银行业金融机构应根据案件进展情况及时报送（ABC）和案例材料。A、后续调查报告 B、督查报告 C、审结报告 D、整改情况报告38.《关于规范银行从业人员参与民间融资、非法集资、违规销售等问责事项的通知》规定，对于问责不到位的机构，将依据有关法律法规采取（ABC）等监管强制措施或行政处罚。A、责令暂停部分业务 B、停止批准开办新业务 C、停止批准增设分支机构 D、罚款39.《关于规范银行从业人员参与民间融资、非法集资、违规销售等问责事项的通知》规定，对于问责不到位的机构，其相关直接责任人和直接负责的董事、高级管理人员将依据有关法律法规给予（ABCD）等行政处罚。A、警告 B、罚款C、取消董事、高级管理人员任职资格 D、禁止从事银行业工作40.根据《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》，以下哪些案件不属于第一类案件？（ABC）A、银行前员工王某在离职后参与非法集资B、银行工作人员刘某利用职务便利，给予其客户贷款优惠政策并索要佣金 C、外部电信诈骗D、客户信用卡被社会不良分子盗刷41.根据《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》，以下哪些案件属于第三类案件？（BC）A、银行从业人员伪造重要空白凭证参与非法集资 B、某客户利用POS机非法套现 C、电信诈骗 D、以上都不是42.李某是M商业银行的董事，其子为L公司董事长。L公司向M银行的下属分行申请贷款，李某通过对分行负责人谢某施压令其按低于同类贷款的优惠利息发放此笔贷款。根据《商业银行法》，下列哪些说法是正确的？（ACD）A、李某强令下属机构发放贷款，是禁止的行为B、该贷款合同无效，李某应承担由于合同无效造成的一切损失C、该贷款合同有效，李某应承担因不正当优惠条件给银行造成的包括利息在内的损 —14—失D、分行负责人谢某也应当承担相应的赔偿责任43.以下哪些属于《中国银监会办公厅关于严禁银行业金融机构及其从业人员参与民间融资活动的通知》提出的“四个禁止”（ACD）A、严禁员工借用客户资金或出借资金给客户使用，与客户发生非正常资金往来 B、严禁员工大额举债、涉黄、涉赌、涉毒 C、严禁员工组织、参与民间融资或非法集资D、严禁员工从事与本行（社）有利害关系的第二职业、经商办企业或在企业兼职。44.按照《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，以下哪些情形属于应当对有关案件责任人员从重处理的（BCD）A、发生重大、恶性案件，或二年内发生同质同类案件的 B、监管严重失职，致使内部控制严重失效，从而引发案件的 C、指使、授意、教唆或胁迫他人违法违规操作，发生案件的 D、案发后，瞒报或故意漏报、迟报、错报案件信息的45.按照《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，以下哪些情形属于可以对有关案件责任人员从轻或减轻处理的（BCD）A、因紧急避险，被迫采取非常规手段处置突发案件，且所造成的损害明显小于不采取紧急避险措施可能造成的损害的B、主动采取有效措施消除或减轻危害后果的 C、情节轻微且未造成损害的D、积极配合案件调查，为案件调查、减少损失、挽回影响发挥重要作用或有重大立功表现的46.按照《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，以下哪些情形属于可以免予追究有关案件责任人员的（AC）A、因不可抗力造成违法违规的B、案发时主动反映、举报相关线索的C、受他人暴力胁迫实施违法违规行为，且事后及时报告并积极采取补救措施的 D、自查发现、主动揭露案件的47.按照《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，以下哪些方式不属于纪律处分？（ABC）A、要求赔偿经济损失 B、解除劳动合同 C、责令辞职 D、开除48.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，案件责任人员是指对案件发生负有责任的银行业金融机构从业人员，具体包括（ABCD）A、作案人员B、违法违规行为的实施人 C、违法违规行为的参与人D、对案件发生负有管理、领导、监督责任的人员49.按照《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》规定，以下说法，哪些是正确的（CD）A、董事长为案件风险监督第一责任人 B、监事长为案防制度制定第一责任人—15—C、行长为案防制度执行第一责任人 D、董事长为案件风险防范第一责任人50.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》规定，银行业金融机构应当对（ABCD）进行检查评价，并根据检查评价结果促进内控管理自我完善。A、整体案防工作情况 B、案防管理体系运行情况C、内部检查发现问题整改情况 D、外部检查发现问题整改情况 51.根据《中国银监会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知》（银监办发[2012]127号），以下哪些明确属于柜台违规行为？（BC）A、柜员对违规办理业务的行为进行抵制、报告B、委派会计（授权经理）在授权过程中都应听从网点负责人的指令 C、应客户要求请自己好友帮忙，并通过好友的账户过渡客户资金 D、坚持客户本人申请网上银行、本人领取网上银行数字证书52.根据《中国银监会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知》（银监办发[2012]127号）加大对重点账户、高风险账户的监控要求，以下哪些说法是正确的？（AC）A、对于值得高度关注的账户，原则上逐月采取上门对账的方式并收取对账回折 B、对于异动、可疑、高风险账户，各机构可以根据自身特点，分别采取上门对账、协议对账、网银对账等多种方式对账C、对于异动、可疑、高风险账户，要求必须逐月采取上门对账的方式，核对发生额和余额并收取余额对账回折D、对于值得高度关注的账户，原则上按季采取上门对账的方式并收取对账回折 53.根据《中国银监会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知》（银监办发[2012]127号）的要求，以下哪种情况下，银行机构需密切关注或监视该账户。（ABD）A、连续两个对账周期对账失败的账户B、账户所有者与无业务往来者之间划转大额账款的账户 C、长期交易频繁的账户D、未经银行营销主动开立并立即收付大额款项的存款账户54.在案件后续处置中，下列哪些工作属于银监会机构监管部门及银监局进行督促和评价的范围之内？（ABC）A、银行业金融机构整改方案 B、下阶段案件防控工作安排C、对银行业金融机构和有关责任人员的追究情况 D、案件的司法结论判定55.银监会要求把案件治理的重点放在强化内部控制上，重点抓好内部控制的“六个环节”，这“六个环节”具体指什么？（ABC）A、授权卡（柜员卡）、印鉴密押 B、空白凭证、金库尾箱 C、查询对账、轮岗休假 D、内审稽核、违规处罚56.银监会提出银行业金融机构案件整改要做到“六挂钩”，“六挂钩”具体指什么？（ACD）A、实行将案件与行政许可和行政审批挂钩—16—B、将案件与业务规模挂钩 C、将案件与银行业评级挂钩D、将案件与高管人员动态监管挂钩57.银行业金融机构案件处置三项制度包括（ACD）A、《银行业金融机构案件处置工作规程》 B、《银行业金融机构案件防控工作管理制度》 C、《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》 D、《银行业金融机构案件防控工作联席会议制度》58.《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》规定，银行业金融机构案件风险信息是指（ABCD）A、银行业金融机构员工非正常原因无故离岗或失踪、被拘禁或被双规 B、客户反映非自身原因账户资金发生异常C、大额授信企业负责人失踪、被拘禁或被双规 D、收到重大案件举报线索59.监管部门应当将案件发生情况、案件处置、风险化解情况、整改效果、责任追究等内容作为对发案银行业金融机构进行（ABC）的重要参考 A、监管评级 B、市场准入审批 C、监管计划制订 D、诫勉谈话 60.银行员工日常生活中禁止参与以下活动（ABC）A、经商办企业 B、大额举债 C、涉黄、涉赌、涉毒 D、买卖股票 61.违法向关系人发放贷款罪的构成要件是（ABCD）A、侵犯的客体，是国家的信贷管理制度B、在客观方面，表现为违反法律、行政法规的规定，向关系人发放信用贷款，或者发放担保贷款的条件优于其他贷款人同类贷款的条件，具有下列情形之一的：①个人违法向关系人发放贷款，造成直接损失数额在10万元以上的②单位违法向关系人发放贷款，造成直接经济损失在30万元以上的C、本罪的主体是特殊主体，即行为人必须是银行或者其他金融机构的工作人员，单位也可以构成本罪的主体 D、主观方面是过失62.对违法向关系人发放贷款罪刑罚及量刑幅度正确的是（ABCD）A、对造成较大损失的，判处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下的罚金B、对造成重大损失的，判处5年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下的罚金 C、在司法实践中一般认为：造成30万元以上损失的，属于“造成较大损失”；造成60万元以上损失的，属于“造成重大损失”D、单位犯本罪的，对单位判处罚金，并对于直接负责的主管人员和其他责任人员，按照上述规定处罚63.违法发放贷款罪的构成要件是（ABCD）A、侵犯的客体，是国家的金融管理制度B、在客观方面，表现为行为人具有违反法律、行政法规的规定，玩忽职守或者滥用职权，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的行为 C、本罪的主体是银行或者其他金融机构及其工作人员—17—D、主观方面可能是故意，也可能是过失64.对违法发放贷款罪刑罚及量刑幅度正确的是（ABCD）A、对造成较大损失的，判处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下的罚金B、对造成重大损失的，判处5年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下的罚金 C、在司法实践中一般认为：造成60万元以上损失的，属于“造成重大损失”；造成200万元以上损失的，属于“造成特别重大损失”D、单位犯本罪的，对单位判处罚金，并对于直接负责的主管人员和其他责任人员，按照上述对自然人犯罪的法定刑追究刑事责任65.用账外客户资金非法拆借、发放贷款罪的构成要件是（ABCD）A、侵犯的客体，主要是破坏了银行或者其他金融机构正常的经营管理活动，破坏了国家金融秩序B、在客观方面，表现为利用职权或工作之便，不将收储客户的资金入账，并非法拆借、放贷给他人，造成重大损失的行为C、本罪的主体是银行或者其他金融机构工作人员 D、主观方面是故意66.对用账外客户资金非法拆借、发放贷款罪的刑罚及量刑幅度正确的是（ABCD）A、对构成犯罪的，判处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下的罚金B、对造成特别重大损失的，判处5年以上有期徒刑，并处5万元以上50万元以下的罚金C、在司法实践中一般认为：造成20万元以上损失的，属于“造成重大损失”；造成100万元以上损失的，属于“造成特别重大损失”D、单位犯本罪的，对单位判处罚金，并对于直接负责的主管人员和其他责任人员，依照上述规定处罚67.非法出具金融票证罪的构成要件是（ABCD）A、侵犯的客体，是国家的信用证管理制度B、在客观方面，表现为违反规定，为他人出具信用证函的行为。包括出具信用证、其他保函、票据、资信证明C、本罪的主体是银行或者其他金融机构工作人员 D、主观方面是过失三、判断题（108道题）1.按照《银行业金融机构案件处置工作规程》规定银行业金融机构对案件处置工作负间接责任。（错）2.《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》所称案件问责是指银行业金融机构对案件责任人员实施责任追究的行为。（对）3.案件问责方式可以合并使用，但对于应当给予纪律处分的，不得以经济处理或其他问责方式代替纪律处分。（对）4.银行业金融机构未按照《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》规定开展问责工作的，银行业监督管理机构可以依法采取监管措施，督促其严肃问责。（对）5.《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》中根据责任认定情况，发生涉案金 —18—额等值人民币一百万元（含）以上案件的，银行业金融机构应当给予案发层级机构主要负责人记大过（含）以上处分。（对）6.银行业金融机构发生重大、恶性案件的，应当给予案发层级机构主要负责人及其上一级机构分管负责人降级（含）以上处分。（对）7.银行业金融机构应当制定本机构案件处置政策和制度，并有效落实和执行。（对）8.对银行业金融机构自查发现的案件，在追究责任时予以区别对待。（对）9.案发层级机构人员可参与具体案件问责工作，但案发层级机构为法人机构总部的除外。（错）10.各银行业金融机构必须建立重要岗位员工轮岗制度，此制度应作为银行的基本内控制度向监管部门进行报备。（对）11.重要岗位员工轮岗可以采用离岗休假、代班检查或离岗审计等方式来代替轮岗制度的落实。（错）12.《银行业金融机构安全评估办法》所称的安全评估，是指政府监管部门依法对银行业金融机构内部的安全防范制度、措施、人员和设施等状况进行综合评估的活动。（对）13.银行业金融机构高级管理层应当明确各部门及分支机构案防工作的职责分工，确保专人负责，并研究制定案防工作计划。（对）14.案件责任人员被撤职后，一年内不得安排担任同职（级）及以上职务。（错）15.银行业金融机构应当建立检举、抵制违法违规行为和堵截案件的奖励制度，强化员工参与案防工作的激励引导，依法保护举报人的合法权益。（对）16.银行业金融机构自查发现案件责任追究区别对待政策不适用于自然人作案的案件，只适用于涉嫌单位犯罪的案件。（错）17.银行业金融机构案件的调查实行专案负责制。（对）18.《银行业金融机构案防工作评估办法》所称案防工作评估由银行业金融机构自我评估与银行业监督管理机构监管评价构成。（对）19.银行业金融机构案件（风险）信息报送应当坚持及时、真实的原则。（对）20.成功堵截系银行业金融机构因人防、物防或技防措施阻碍或终止违法犯罪行为，未造成资金损失的案件或事件。（对）21.单纯商业贿赂类案件不纳入银行业金融机构案件统计范畴，但若案件中除商业贿赂行为外，存在金融诈骗、违法放贷等符合上述银行业金融机构案件定义的行为，纳入银行业金融机构案件统计范畴。（对）22.严禁银行业员工借用客户资金或出借资金给客户使用。（对）23.银行业员工可以与客户发生非正常资金往来。（错）24.严禁银行业员工组织、参与民间融资或非法集资。（对）25.银行业员工可从事与本行（社）有利害关系的第二职业、经商办企业或在企业兼职。（错）26.营业机构负责人严禁指使或授意下属越权、违规、违章处理业务，干预授权柜员、操作柜员独立履行职责。（对）27.银行业从业人员可以使用他人的章、证、卡办理业务。（错）28.严禁柜员将个人名章（按规定授权除外）、授权卡、密码交给他人使用。（对）29.营业机构负责人必需按规定的频率和方法查库。（对）30.银行业从业人员严禁违规揽存，违规发放贷款。（对）31.营业机构负责人不可以开具虚假资信证明，违规出具担保承诺书。（对）—19—32.银行业机构严禁任何形式的账外经营和各种形式的小金库。（对）33.银行业机构不可以对发现的违法违规线索、责任事故等重大事项迟报或隐瞒不报。（对）34.严禁银行业员工泄漏客户信息及本行商业秘密。（对）35.银行业金融机构必须建立适应风险管理的存款风险滚动式检查制度。（对）36.银行业金融机构存款风险滚动式检查制度应实现全面覆盖、保证真实和确有实效的要求，通过检查，发现并纠正违规操作，防范案件发生。（对）37.存款滚动检查应由被检查机构的经办人自行检查或本机构人员交叉检查。（错）38.银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。（对）39.银行业从业人员不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储。（对）40.商业银行可以设立时点性存款规模考评指标。（错）41.商业银行不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。（对）42.银行业从业人员不得借银行名义或利用银行员工身份私自代客投资理财。（对）43.银行业从业人员可以利用银行员工或银行客户的个人账户为他人过渡资金，也可经借用银行客户的个人账户为银行员工过渡资金。（错）44.银行业金融机构不允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资活动。（对）45.银行业金融机构成功堵截案（事）件情况，是指银行业金融机构因人防、物防或技防措施阻碍或终止违法犯罪行为，未造成资金损失的案件或事件。（对）46.银行业金融机构对案件处置工作负直接责任。（对）47.银行业金融机构和其他参与办案机构是银监会银行业金融机构案件防控工作联席会议组成部门，需要出席联席会议。（错）48.案件信息报送及登记按照《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》执行。（对）49.《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》要求银行业金融机构报送的信息分为：银行业金融机构案件风险信息（简称案件风险信息）和银行业金融机构案件信息（简称案件信息）两类。（对）50.银行业金融机构发生的民事案件和行政案件有关信息属于《银行业金融机构案件（风险）信息报送及登记办法》所指的案件信息。（错）51.案件风险信息的报送时点是案件风险事件发生后12小时以内。案件信息报送的时点是案件确认后12小时之内。（错）52.基层机构负责人案件防控考核，关键在于年底迎接考核时突击做好准备工作。（错）53.案件风险信息在确认为案件之前，应先纳入案件统计系统。（错）54.根据《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定，银行业监督管理机构对涉嫌转移或者隐匿违法资金的账户一经查实，可以直接冻结。（错）55.银行业金融机构案件防控工作联席会议形成的决议或决定以会议纪要形式发送各参会单位。（对）56.银行业金融机构案件调查、监管部门案件督查过程中，可以向其他单位和个人披露有关情况。（错）57.营业场所展示柜不得摆放贵金属实物，摆放展品应注明“仿制品”。（对）—20—58.禁止开户前不核对企业开户证明文件原件，不通过居民身份证联网核查系统核查单位法定代表人、法定代表人授权的经办人、临时验资账户投资人的身份。（对）59.禁止预留印鉴卡的采集和保管人员兼岗。（对）60.严禁将个人名章、授权卡、密码交给他人使用或复制、共用、超权限持有他人的用户名和密码。（对）61.严禁银行员工利用客户账户过渡本人资金，或通过本人、他人账户归集、过渡银行和客户资金、套取资金、虚增存款。（对）62.严禁银行员工违规代客户购买、传递、保管各类重要空白凭证，违规代客户保管身份证件、现金、存单（折）、卡、有价单证、印章、证书、贵金属等重要资料和贵重物品。（对）63.《商业银行合规风险管理指引》规定，合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行基层做起。（错）64.案件处置三项制度从2011年1月1日起执行。（对）65.商业银行操作风险事件是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部因素所造成财务损失或影响银行声誉、客户和员工的操作事件。（对）66.银行员工可以以个人名义与客户建立私人委托关系。（错）67.营业网点发生十几名客户因储蓄账户资金被盗静坐、示威或上访人员等聚集事件，影响网点正常营业。营业网点负责人应做好说服劝导工作，稳住客户情绪，控制事态发展。（对）68.在双人分开保管密码和钥匙的情况下，自助设备保险柜钥匙在使用完毕后，可不入库（柜）保管。（错）69.银行员工或社会人员为申办信用卡客户具备资质条件垫资，有利于增加发卡量和降低银行卡授信风险。（错）70.理财经理经主管同意可代客户保管银行存单/折/卡，为了吸收存款可代客户办理转账、购买理财产品等业务。（错）71.银行业金融机构执行重要岗位员工轮岗制度，可采用离岗休假、代班检查或离岗审计等方式来落实。（错）72.银行业金融机构业务主管部门和稽核部门应对业务单位特别是基层业务单位组织实施独立的、交叉的突击检查。（对）73.银行业金融机构柜台人员的名章、操作密码、身份识别卡等应当实行专人负责制，统一集中，妥善保管，按章使用。（错）74.银行业金融机构下级会计主管变动应当经上级机构会计部门同意。（对）75.银行业金融机构在发现案件后，只有在案件完全调查清楚后方可向银行业监管部门报告。（错）76.银行业机构从业人员凡是发生有章不循、违章操作的，不论是否造成损失一律严肃处理，涉嫌违法的要坚决移送司法机关。（对）77.商业银行的内部审计应当具有充分的独立性，实行全行系统垂直管理。（对）78.商业银行业务授权应适当、明确，一般采取书面形式；特殊情况下可以口头授权，事后补书面材料。（错）79.《银行业金融机构案件处置工作规程》所称的案件包括因经济纠纷引起的民事案件。（错）80.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》规定，监事长为案件风险防范第一责任人。（错）—21—81.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案防工作办法的通知》要求，银行业金融机构应当设立一名合规总监或指定一名高级管理人员负责本机构合规及案防工作。（对）82.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，在集体决策的违法违规行为中明确表达不同意见且有记录的属于从轻或减轻处理情节。（错）83.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，情节轻微且未造成损害的可以免予追究有关案件责任人员的责任。（错）84.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，案件责任人员被撤职后，二年内不得安排担任同职（级）及以上职务。（对）85.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》要求，案发层级机构领导应当参与具体案件问责工作。（错）86.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，案件问责方式可以合并使用，银行业金融机构可以以经济处理或其他问责方式代替纪律处分。（错）87.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》指出，银行业金融机构离职人员对离职前的案件发生负有责任的，银行业金融机构应当做出责任认定，并报告监管机构。（对）88.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，免责、从轻或减轻处理的责任认定，应由案发层级机构向银行业监督管理机构报告。（错）89.《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法的通知》规定，发生重大、恶性案件的，银行业金融机构只需追究案发层级机构及其上一级机构案件责任人员的责任。（错）90.各银行业金融机构应加强对员工行为的监督管理，特别是要关注员工“八小时”以外的行为。（对）91.《中国银监会办公厅关于严禁银行业金融机构及其从业人员参与民间融资活动的通知》规定，发现银行业金融机构高管人员违规参与非法融资活动的，应给予警告至记大过处分。（错）92.为了加强基层营业机构内部控制机制建设，各级机构可以设立内部控制合规管理岗，有效消除内部控制盲点。（对）93.《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》指出，根据案件定义和分类，如果银行业金融机构从业人员在案件中不涉嫌触犯刑法，且银行业金融机构或其从业人员也无其他违法违规行为的，银行业金融机构则无需报送此类案件。（错）94.《关于加强商业银行代销业务管理的通知》规定，商业银行应在营业网点建立个人产品信息查询平台，未在平台上收录的产品，不可在营业网点销售。（对）95.银行业金融机构可根据业务需要随意查询个人信用报告。（错）96.《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》规定，成功堵截的案件，不纳入案件统计。（对）97.《中国银监会关于修订银行业金融机构案件定义及案件分类的通知》规定，外部人员实施的网银诈骗、电话银行诈骗等案件，一般按季度报送案件数据。（错）98.根据《关于2014年银行业案件防控工作的意见》，在对案件有关管理人员进行责 —22—任追究时，可以经济处罚或其他问责方式代替纪律处分。（错）99.《关于规范银行从业人员参与民间融资、非法集资、违规销售等问责事项的通知》规定，组织、参与、开展民间借贷、违规担保的；至少应给予解除劳动合同处理。（对）100.根据《银行业金融机构案防工作评估办法》，银行业金融机构案防工作评估主要是监管部门评价，不需要银行业金融机构自我评估。（错）101.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，各银行业金融机构发生案件或案件风险事件后，应对有关排查工作开展情况进行检查，并根据检查情况追究排查不尽职的责任。（对）102.《银行业金融机构案件风险排查管理办法》规定，案件风险排查中发现的重大案件线索、重大违规问题，可由问题所在机构自行调查。（错）103.明知是伪造的支票而使用，数额较大的行为属于票据诈骗罪。（对）104.骗取信用证罪是指以欺骗手段获取银行或其他金融机构信用证，给银行或其他金融机构造成重大损失或者其他严重情节的行为。（对）105.高利转贷罪是指以转贷牟利为目的，套取其他自然人的资金高利转贷给他人，违法所得数额较大的行为。（错）106.违法发放贷款最是指银行或其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额较大的行为。（错）107.非法出具金融票证罪是指银行或其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具仓单，情节严重的行为。（错）108.甲是某银行工作人员，其在办理票据业务中，对违反票据法规定的票据进行了承兑，给银行造成了重大损失，甲的行为构成了我国刑法中的对违法票据承兑罪。（对）—23—}