不夸张的说，保险市场是银行和代理人二分天下，背后的逻辑是，有朋友做保险在朋友那买，没有认识的就去银行买，要么认人要么认品牌。不过行业迎来巨变，金管总局下令银行保险渠道费用报行合一，以及行业协会自律公约的杜绝小账。这说明什么？说明之前报给监管的费用和实际不符，私下高额返点，做假账早已泛滥。之前只有银行和客户知道，当然，还有我们从业者，毕竟客户都快被银行抢光了。如果监管再不出手，行业可能真的要完蛋。按照这个逻辑，管住了费用，银行利益减少了，这块蛋糕会给到谁呢？保险公司自己吃还是给到客户？值得思考一下。之前文章里说过银行存在的问题，有的朋友还不太理解，借此机会，我给大家重新梳理一下，对银行买保险这事有更全面的了解。1、首先，银行受大环境影响，步履维艰银行的主要业务是借贷和存款，其盈利的核心是利差。银行想放贷，当下是越来越难。这几年，老百姓都在报复性存款，报复性提前还放贷，所以，银行的存款越来越多，但是贷款的人越来越少，银行付出去的存款利息越来越多，收回来的贷款利息越来越少，银行的利润越来越低。对于银行来说，把贷款放出去，比存款存进来要复杂的多。也就是收存款简单，放贷款难。此时，处于资产业务和负债业务中间的一个业务，就越来越受到重视了。这里银行扮演的是中介或者代理的角色。比如现在各家银行APP上都有财富这个板块，里面包含理财、基金、保险等等。注意，这些业务，不会影响到银行的资产和负债，对于银行来说都是纯利润，而且卖不出去也没有亏损，风险大大降低了。保险就是主力军。2、银行卖保险，对标存款和理财给客户说保险收益高，却不告诉什么时间能达到，以及什么条件下才能取钱。存款一般说的是年化收益，是单利，计算简单，一年后到期是多少就是多少。保险是内部收益率，简单说是复利，需要很长的时间积累。但银行把保险10年、20年后的收益拿来和存款对比。当然，客户也不傻，会看短期收益和流动性。于是银行要求保险公司把产品设计成跟存款一样，回本快，且3年、5年就能给到收益，还要能减保取现。3、一手好牌被打烂明明银行的销售是员工制，对比保险公司的代理人有很大的优势。比如学历高，员工素质高有一定专业水平，起码懂一些金融。流动性小，工作稳定，不会出现过几天离职或找不到人。银行可同时配置其他金融产品，给客户更全面的规划。最关键的，银行有老百姓的信任基础，这个是不需要去营销和教育的，要知道，保险代理人为了获取客户信任，是要花几年时间去积累的。可结果呢？银行只想着赚快钱，丝毫不在意客户的体验，把保险卖成了今天这样子。4、再不改变就要被淘汰银行90%以上卖的是理财类保险，具体到险种主要是增额终身寿。它的杠杆属性非常小，在我看来不符合保险本质。我再强调一遍，保险是金融里唯一具有杠杆的产品，它是可以你掏100，我给你1万，是大家把钱凑到一块，谁生病了就给到谁，帮助度过难关。我打个比方假如客户有1万块，在银行买理财，一年撑死了500块收益，不过两顿饭钱。但如果买了医疗和重疾，万一生大病，赔到50万。500块在大病面前犹如杯水车薪，50万可以挽救一个家庭。有人说那客户有100万，收益就很可观了。既然有100万，拿出1万来先把保障配了，对你理财没啥影响，同时有个托底，岂不是更好吗？银行卖保险却不卖保障，脱离保险本质，是难以持续的。4、压榨基层员工银行的企业文化比较一般，业绩导向为主。一些银行对员工的考核近乎疯狂，别问我怎么知道，多少员工在网上吐槽干不下去了。员工完不成任务逼着他们给自己买保险。甚至爆出完成率低于70%给予支行长免职处罚在这种压力下，动作自然会变形。什么存款变保险，夸大收益，或者送米送油，变相返佣。说到这，这就是我挺反感某些公司的制度。比如每天打鸡血式的早会，还要跳鸭子舞，专门弄个督导到盯着大家业绩，隔三差五就是产说会，网点沙龙，以及严厉的考核标准，把员工逼到离职边缘。还有令客户反感的电话推销，话术夸张至极，怎么拉黑都没用。去了线下，银行客户经理给你介绍一大圈，什么流动性、收益多少等等，就是不提保险这两个字。最近监管的一系列动作，我开始慢慢明白，为什么上面要整治金融业。之前银行和保险分开，肯定会有一些责任不明确、互相推脱的地方，银行卖保险，其实是你中有我，我中有你，不是代理这么简单。还是那句话，做保险需要多一点敬畏之心。最后保险咨询、方案定制，可以咨询豆哥}