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信用卡退款不算还款 存的现金才算
市民在查看自己的信用卡电子账单　　记者 谭春剑 摄影 鸣　　商家给信用卡里退款了192元，为啥非要说没还钱？还在信用记录上记上了一笔？　　近日，九龙坡区市民罗先生向记者抱怨遭遇上述“潜规则”。　　他说，银行说退款不算还款，要存的现金才算。即便卡里有退款，也需要往信用卡里存相同金额的现金。　　据了解，这个信用卡规定，让不少重庆人中招过。　　商家已退了款 为什么还算逾期？　　一笔只有200元的信用卡账单，对于月收入5000元的小罗来说，还起来轻松自如。不过，最近一次刷卡经历，让他的征信记录上有了一次逾期。　　9月30日，小罗用信用卡购买了一些国庆出行的日用品，花费192元。但回家发现和妻子买重了，于是，他马上回到购物点退货，收银员告诉他，退款会在15个工作日里直接还到他的信用卡里。　　10月10号，他收到了192元退款已打到信用卡上的一条短信。小罗心想：“款既然到账，这个月就不用还钱了。”小罗说，即便是192元的刷卡有账单，那么直接从信用卡上扣了就行了。　　但事情并不那么简单。10月23日，小罗收到了一条信用卡中心发来的短信，称他有一笔192元的消费未能及时还款，逾期记录将上报征信中心。　　小罗马上拨打了银行信用卡中心询问情况。银行方面解释， “银行信用卡退款不能当还款，即使卡里有退款，也需要往信用卡里存相同金额的现金。”　　信用卡账单日后退款 不抵扣欠款　　记者昨日以消费者的身份咨询了近10家银行的信用卡中心，客服人员多表示，只要是账单日后到账的退款，基本上是无法认定为当期还款的，只能记入下一期的账单。换句话说，即便退款已经到账，但只有持卡人向信用卡内存入相应资金，才将被视作还款。　　昨天记者致电某银行信用卡中心咨询，工作人员称，“如果您的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，则不能充抵当月的信用卡账单金额。”　　据介绍，机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销都属于这种情况，也就是说，只有客户存入信用卡内的钱才算做还款。　　可申请减免利息 申诉取消逾期记录　　对于信用卡账单日后打入卡内的退款，各家银行的“处理方式”也各有不同。(,)规定，持卡人在账单日后产生新的消费，卡内余额优先用来充抵；而招行是，如果您的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，不能充抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单充抵。　　信用卡中心同时表示这种情况将被视作逾期还款，会把记录上传央行征信系统。同时也将按全额收取利息，标准为日息万分之五，按月计算复利。　　对此，业内人士透露，银行这么做是为了规避信用卡的套现风险。　　他建议，如果确实是消费退款，可向银行申请利息豁免，对于央行征信记录上留下的逾期记录，也可以通过申诉的方式取消。　　信用卡还有哪些你不知道的？　　到商场购物要刷卡，网上消费得刷卡，吃饭埋单也少不了用卡……人们越来越离不开信用卡，但在信用卡使用中的各种风险与陷阱也给不少持卡人带来不快。　　本报记者梳理了一部分信用卡古怪条文，你“中招”了没有？　　分期付款免息不免费　　不少人喜欢选择分期付款的方式进行消费，庭分期付款购买汽车、房子，出国旅行、留学选择分期付款。然而有人发现，虽然工作人员说是免息，但在查收信用卡账单时却多出手续费的部分。据了解，信用卡分期付款消费大部分都是“免息不免费”。即免收利息，但要缴纳相应的手续费。　　逾期罚息本息都是滚复利　　多数银行规定，未还清金额利息计算分为两部分，一部分是消费全额在消费日(或第二天)至实际还款日前一天(或当天)每日万分之五的利息，另一部分是未还金额的利息。也就是说，如果没有及时偿还欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的总额的万分之五。　　分期手续费的条款　　分期付款业务有两种手续费收取方式：一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候，首期账单金额以及分期手续费一次性付完。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。
（责任编辑：HN666）
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接地气儿的各种贷款问答全解
11:13:48&&&&&&来自：新华日报&&&
贷款需要准备哪些材料？
其实，银行贷款所需要基本材料很简单，无非是身份证明、婚姻证明、工作证明等，但是根据不同银行的不同产品的要求，可能会要求客户另外补充一些辅助材料。下面我们就简介绍一下几种常见贷款所需要的一些材料（仅供参考，可能会因银行的政策调整有所变化）：
⑴抵押类贷款
①个人住房贷款：借款人及配偶的身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明及流水、首付款证明、购房合同、银行要求的其他材料
②个人消费贷款：借款人及配偶身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、房产证、用途合同等
③个人（企业）经营性贷款：借款人身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、个人流水、房产证，购销合同；营业执照、开户许可证、组织机构代码证、税务登记证、章程、企业流水等。
(2)信用类贷款
①个人无抵押：借款人身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、个人流水、收入证明、公共事业对账单等（房产证、行驶证、股票等其他资产证明）
②企业无抵押：借款人身份证明、公司营业执照、税务登记证、开户许可证、组织机构代码证、章程和验资报告、公章、企业一年流水、个人流水、公共事业对账单、近半年纳税凭证等（房产证、行驶证、股票等其他资产证明）
房子之前在银行有贷款，还能做二次抵押吗？
如果客户之前在银行有过贷款，跟其能否再做二次抵押并没有必然的联系。客户如果想要做二押，首先要满足一些基本的前提条件，如：
1）要求客户上海的房产在上海市内银行做过一次抵押贷款且未到期
2）房子50㎡以上，房龄20年以内
3）房子贷款的余额小于现在房价的七成
4）客户征信良好
其次，在满足了以上一些基本条件后，每一家做二押的银行针对自己的产品还有一些特定的要求，如：中银消费的二次抵押要求房子现估值150万以上等，在这里就不一一累述了。
此外，针对房子有过贷款的客户，不一定非得通过二次抵押来获得更多的贷款，还要根据客户此次融资的金额以及能接受的成本来设计方案，我们在实操的过程中，有的会建议客户把原贷款还掉，重新申请新的贷款，这样有时候额度会高一些，成本也会低很多；对于再次融资的客户，如果资金需求量不是太高，时间比较紧急的，我们会建议客户做信用类贷款，所以具体方案是根据客户的实际情况及需求来制定的。
贷款有哪几种还款方式？
等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息，到期还本法是贷款中最常见的3种还款方式。首先我们先分析一下这3种还款方式的利弊。
等额本息还款法
优势：（1）、每月还款金额相同，方便记忆；
（2）、前期每月还款少，故还款压力小；
（3）、此种还款方式，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长），还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。
以贷款金额100万，贷款期限10年，现行基准利率上浮20%，则年利率为7.86%为例，按照此种还款方式，月还款额为12059元, 十年利息总额为447069元
劣势：与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；
与按月付息，到期还本相比，每月都需偿还本金，资金利用率低；
等额本金还款法
优势：（1）、前期每月还款多，总利息支付比较少；
（2）、同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长）。
劣势：（1）、前期每月还款多，故还款压力大；如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；
（2）、每个月还款数字不一样，难记！
按月付息，到期还本法
优势：每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高；较适合资金周期率快，回款周期短的客户；
一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。
劣势：一年期后的还款压力大，一年期满后，必须要把本金还进去。如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信，去民间拆借资金成本高，有一定风险。
第二年是否续贷成功是个问题，在实际操作中融百科遇到过很多例由于各种原因未续贷成功的案例。如在每年的11、12月份申请的贷款，次年的这个时候很可能会因为额度问题或者是政策变化而影 响到续贷，导致贷款无法续批；银行分管相应业务的人员变动、相应业务的坏账率升高、客户未按银行要求的回报给予银行等等都会导致续贷失败。
贷款周期短，基本最长授信期限为3年，且一年一还，重新续贷，不适合项目周期长的客户。
综上所述，每种还款方式都有优劣势，客户在选择时，一定根据自己的实际资金安排为依据，没有最优，适合的就是最好的！
之前的信用记录不好还能贷款吗？
在回答&关于信用记录不好，能否贷款的问题&之前，我想大家首先要知道什么是信用记录以及怎样查询自己的信用记录？其实，所谓的信用记录也就是我们常说的个人征信报告情况，它分为个人信用报告和企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。
征信报告主要包括以下几方面信息：
1、个人基本信息：包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；
2、信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；
3、其他信息，如个人公积金、养老金信息等。
一般我们贷款所要注意的主要是客户的信用交易信息这一块，我们需要了解客户名下的贷款及信用卡使用状况和还款情况；如果客户的还款情况良好，且不存在任何逾期，对于银行来说可能就是比较优质的客户。一般情况下，信用类贷款对于客户的信用记录要求较为严格，所以如果说客户的征信较差，比如说有贷款逾期尤其是当前有逾期，贷款难度就会相对较高。
信用报告可由客户本人携带身份证及身份证复印件到央行征信中心自行查询，也可授权其他银行或金融机构查询。自日起，四川、江苏、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东等9省（区、市）个人即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的，均可上网查询本人信用报告。详情见融资攻略《如何查询个人征信报告》
抵押贷款一般的办理流程是什么样的？
抵押贷款的周期相对较长，一般情况下要申请一笔抵押贷款除了做好前期的咨询和铺垫工作外，还要经过以下的流程：
第一歩，与银行客户经理沟通，银行认定该笔贷款可行性后，由借款人本人授权贷款银行，查询自己的征信情况；
第二歩，若客户征信无问题，客户提供其抵押物权证，由贷款银行评估其房产或其他抵押物价值，并初步预判可待贷款额度；
第三歩，以上前期工作完成后，产权人及其配偶要携带贷款所需的材料（如借款人及其身份证、房产证、户口本、结婚证、收入证明等），到贷款银行签订贷款合同，提交银行审批；
第四步，银行审批结果通过后，并按照贷款银行的要求，补交用途合同等一些后续银行所需要的材料及其他事宜，等待银行终审结果；
第五歩，终审通过后，双方填写签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。
第六步，手续办理齐全后，等待放款。
以上只是简单介绍了抵押类贷款所需要的一些基本流程，根据贷款种类的不同，如二押、加按揭、或者是牵涉到垫资过桥等方面的抵押类贷款，实际操作起来会较为复杂一些。
如何预判抵押贷款能贷的金额
首先要判断客户要做的抵押类贷款属于哪一种抵押。一般情况下，抵押类贷款有房屋按揭贷款、清房抵押、房屋二次抵押、厂房按揭、厂房抵押、厂房二押等（汽车抵押不常做）。
房屋按揭贷款：首套房可贷房屋价值的七成，二套房四成（厂房五至六成）；
清房抵押：原则上可贷至房价的七成，部分银行的产品可以贷的更高（厂房六成）；
房屋二次抵押：抵押房价值的而成，且加上之前的贷款余额不超过现在房价的七成（厂房不超过六成）；
除了以上简单按照抵押物价值的成数来确定大概的贷款金额外，贷款额度还要根据自己的还贷能力决定。对于上班族，银行一般会看客户的收入情况，一般是需要客户提供个人流水，来去推断客户收入情况；对于企业贷款，银行要看该企业所处的行业、销售额及利润率，来确定企业的还款能力。除此之外，经办行会先审核客户的贷款用途，同时会对抵押物、个人资信、还款情况等要素进行综合评估。
动迁安置房能办理银行贷款吗？
动迁安置房属于银行限制类房产，动迁安置房必须要求其自登记之日起满三年才能上市交易，故动迁安置房也要登记满三年之后才能做抵押。
在办理抵押贷款中一般要支付哪些费用？分别支付给哪些机构？
抵押类贷款主要费用有评估费（房屋评估值的千分之一）、公证费（贷款额的0.2&0.3%）、抵押登记费（一般是40-80元）等，部分银行可能还会要求客户交一部分保证金或保险等。其中评估费支付给评估公司；公证费支付给公证处；抵押登记费支付给房地产交易中心。
产权证上有未成年人且在国外留学，需要办理房产抵押贷款，未成年人不回来签字可以吗？
若产证上有孩子名字，并且孩子在国外不能回来，这时要分三种情况讨论。一是，如果孩子未成年，则只需要提供小孩的出生证明就可以了，孩子不需要回来签字；二是，若孩子已成年，则需客户的孩子到当地的大使馆去做授权委托（未婚的要开单身证明，已婚的要求其配偶要到场签字或作公证委托），这样的话孩子也不需要回来签字。
去哪里拉流水单？
流水单其实就是你账户的出入账记录。查询个人的流水账，客户只需持本人身份证及银行卡到相应银行柜台办理即可，此项业务为免费业务，非客户原因，银行不得以任何理由拒绝。注意，银行打印的流水，一定要盖章才有效！还有很多客户拿着自己的存折在ATM机上打印对账单，此种流水一般银行不认。
企业账户的对公流水账单，可以有两种形式，一种是银行每个月寄到公司去的对账单。如果该对账单遗失了或者财务做账存档了，无法提供出来，可以去对公账户开户行打印。一般需要带上公司营业执照，个人身份证，公章等材料。
求解释，到哪里去拉&工商机读档案&？
工商机读档案是企业或者个体工商户等注册登记、变更、注销时在工商局的存根信息，公民可以去工商局查询企业工商登记的一些基本材料。需要持个人身份证，营业执照副本去工商局查询并打印。企业的机读可以在本市的任意一个工商局查询，个体工商户的机读材料必须到其注册所在区的工商行政管理查询。
什么是受托支付？为什么贷款要受托支付？能自主支付吗？
受托支付是贷款资金的一种支付方式，指贷款人（银行等金融机构）根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易人交易对象，受托支付与自主支付的区别在于，在款项发放之前银行会对贷款资金进行用途审核，这样借款人对贷款资金的使用就受到了限制。目的是为了减小贷款被挪用的风险，最终意义是有助于提高商业银行强化科学的贷款全流程管理贷款发放的质量，也有利于管理，可以真正实现贷款管理商业银行增强贷款风险管理模式从粗放型走向精细化。
受托支付的放款方式往往与贷款用途有关，一般情况下，个人消费贷款和公司经营性贷款都会涉及到受托支付。
外地人在上海买房，目前都有哪些限购政策？
目前上海外地人购房条件，即非本市户籍人士购房必须同时满足三个条件：
一是以家庭名义购房，所谓家庭指的是购房者已婚；
二是该家庭在沪无房；
三是能提供至买房合同签署日前两年内在沪累计缴纳一年以上个税或社保的证明。
长期居住证满3年的话可以享受上海本地人的待遇，可以直接购房，无需提供税单。
&10年授信，单笔贷款使用期限最长为5年&，求解释？
&10年授信，单笔贷款使用期限最长为5年&的意思是说，你申请的贷款的授信总时限为10年，在这10年内，只要银行认定你的贷款用途等条件合理，你可以自主选择是否使用这笔贷款，但是每一笔贷款的期限最长只能选择到5年的。比如说，你第一笔贷款选择的期限是三年，那么只要在这10年之内，你把本笔贷款结清之后，你是可以继续向银行申请这笔贷款的，同样的再申请的贷款期限最长也只能是5年。
房产证就我一个人，为什么办理抵押贷款需要我先生签字？
办理抵押贷款时，是必须要求产权人及其配偶都出面签字的，因为牵涉到夫妻共同财产分配问题。同时，结了婚之后房子就是共同财产借款也属于共同负债，夫妻双方共同承担还款责任，所以都是需要双方签字的。
我几年前离婚了，现在去银行办理抵押贷款，出示了离婚证后，银行让我出示单身证明，这是为什么？难倒离婚证不能证明我已经离婚了吗？我不是上海人，单身证明去哪里开？
一般银行贷款时为了衡量借款人的还款能力会了解借款人目前的婚姻状况，无论是已婚、未婚、还是离异，都必须出具有效的婚姻证明。如果说借款人已离婚，则必须提供离婚证和离婚协议或单身证明，因为离婚了不代表是单身，还有再结婚的权利。单身证明又叫做&未婚证明&，法律上的全名叫做&无婚姻登记记录证明&，是证明当事人截止到某个时间是否在民政部门有过婚姻登记的书面证明，一般由户口所在地的民政部门开具。
户口本丢了，还未补办下来，办理贷款，银行需要我提供，我该怎么办？
若在办理贷款时户口本丢失，则需要借款人及其配偶需要回到其户籍所在地开具户籍证明。
为什么我的个人征信报告上显示的是单身，银行还需要我提供单身证明？我不是上海人，单身证明去哪里开？
征信报告上的一些基本信息是5年更新的，所以上面的信息可能没办法反映当时的基本情况的。同时征信报告上的单身情况不具有法律效应，因为是自己自由填写的，也有可能不属实，不能够充分证明借款人真实的婚姻情况，故需要另外开具单身证明。至于单身证明，一般由户口所在地的民政部门开具。
我未来有创业计划，2年后有打算去银行办理信用贷款，现在手里有1张信用卡，请问我用信用卡对办理信用贷款会有影响吗？
信用卡使用情况会对办理信用类贷款影响较大，具体表现在：信用卡的使用记录直接会影响您的个人征信记录。合理使用信用卡，能够有效改善自己的信用等级，对以后办理信用贷款帮助较大，良好是信用卡使用记录会给信用贷款加分，这要求客户在使用信用卡时要养成良好的还款习惯，不拖欠、不逾期。但在申请信用贷款时，如果当时信用卡的使用金额过高，如达到信用卡额度的80%，且信用卡额度比较高，银行会认为客户的负债较高，对申请信用贷款不利。
我有一套房，想去银行办理抵押贷款，银行要我提供备用房，为什么？我有房子可以抵押不就行了吗？
准确的来说，工作单位以及职位比较好，房子比较好，且贷款金额较少的情况下，还是可以做的。
但是一般来说都需要备用房。需要的原因无非是银行为了规避这笔贷款的风险性。银行会考虑在借款人无力偿还贷款、处置房屋时借款人无处安置所带来的问题。提供备用房是为了在发生坏账的情况下，既能保证银行可以处置抵押物，又能保证债务人有备用房可住，这也是法律不仅保护债权人权利也保护债务人权利的一种表现。
但是对于备用房的要求来说还是蛮宽泛的，可以是使用权房。或者是商铺、办公楼等等。
我今年62岁了，还能办理贷款吗？
每个银行对于借款人的年龄要求不一样，但一般情况下，借款人年龄在55周岁以下办理贷款相对来说较为合适，超过60周岁办理贷款会比较困难，但也不是一定不能做，个别银行和金融机构还是可以考虑的。如如果超过60周岁，虽然退休但你又被原单位返聘回去工作，有一定的工资流水，那还是有银行可以操作的。
我月收入1万，每个月固定打工资卡里的，和我工资一样的同事去银行办理了10万的信用贷款，我也想去银行办理，结果被银行拒绝了，银行说我的信用卡负债比较高，我的信用卡额度5万，每个月用掉4.5万左右，这个负债算高吗？
信用卡额度五万，每月用掉4.5万，这属于典型的那种信用卡&刷爆&了的情况，每个月五万额度信用卡，相当月每月五千的月供，而客户仅有每月一万元的收入，负债相对来说较高，做信用类贷款比较困难。
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每月往卡里存的钱算银行流水吗？
　　每月往卡里存的钱算银行流水吗？
　　向机构申请贷款，通常都会要求借款人提供银行流水，为的是证明借款人的还款能力。有的朋友工资是发放的现金，由此提出了疑问：每月往卡里存的钱算银行流水吗？对于这个问题，我们一起来了解一下。
　　首先，银行流水是指银行客户在一段时间内和银行发生关系产生的存款取款业务的交易清单。贷款机构会根据这份清单了解借款人的资金动态、收支情况等。
　　如果是借款人定期向银行存入一定的资金，这种情况实际上已经产生了银行流水，通过银行也可以获得银行流水清单。只不过，这种自存流水的方式并不是所有的贷款机构都会认可，因为是借款人自己存的资金，所以一些贷款机构会认为借款人有意多存一些钱，从而无法判定是否有还款能力及贷款额度。但是，一些贷款要求不那么高的贷款机构也是会接受这种自存银行流水的。
　　因为贷款机构会从银行流水判定是否给借款人发放贷款、发放贷款的额度是多少，所以，贷款机构通常要求的银行流水有一定的时间限制，一般最少为半年，如果借款人所提供的银行流水没有达到要求的时限，通常是无法申请贷款的
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