买好第一款重疾险，分红险该不该买？
&&&&今天终于敲定了一份重疾。定期的，保二十年。
&&&&虽然做保险兼职的同事一直鼓动我去买三十年的或者保到60岁的，但是我考虑到保费高出不少，并且我想等过几年工资涨多点了，再补充份终身重疾。（如果我这几年检查出有什么毛病，我就认了！）而且过几年应该也有更多好的险种去选择。(我也不好意思直接说人家公司的终身重疾性价比不高，或者说我想去买别家的)
&&&&然后投保的时候又遇到一位做兼职的同事（这位大姐做了少说十几年保险兼职了吧，她自己和小孩的保单都有一大叠，号称身价百万），于是后面极力推荐我买一款分红险，说是从来没见过那么好的理财险，她自己也买了十几万了。再之后我办理手续时，她们和办公室的应该是经理吧几个就在一旁唠嗑，比如去年哪款保险卖得最好啊，有多少百人购买；自己为何走上卖保险这行，多是因为身边的亲属有病了但是没有买保险啊得花了很多钱啊；投资别的费时费力，投资保险一劳永逸；该公司某分红险功能很多，贷款啊、万能账户啊、转换啊，还支了个妙招怎么买可以减轻付款压力（就是买两份保单交叉抵押）&&啊，Mygod，我真的要被她们说动心了啊！如果不是又银行信息港知识护体的话。
&&&&后来本着一探究竟的方法，我去同事家借了她那份分红险来看。做了下笔记，大概如下：
&&&&我同事三十岁多，每年交1.2万多，连交十年，每年可以固定领2000块，还有分红，分红可以不领，继续利滚利。
&&&&对比现金价值表，可以发现，投完十年领出来的钱才可以和投入的钱平本，即13万。
&&&&然后第60年，可以得到170万&&但这是按最高收益档算，如果是中档收益，则只有92万！尼玛！这也相差太大了吧！（估计很多脑子热的人会被最高档吸引，哗噻，只要我拼命活着，我就可以成为百万富翁了！！）如果按低收益来算，我只能呵呵了。
&&&&也就是说，好好活着，能拿到的钱就越多，听起来挺适合做为养老储蓄的。（从来没有那么希望多活几年有木有！） 同事说就是到退休，她都能拿到32万。我说即使每年收入3万多，三十年后也成了百万富翁。她说还要日常开支的啊！所以要理财&&这观点我是小鸡啄米般赞成，但是怎么理就是一门学问了，放保险吗？且让我粗略一算（前十年因为投的钱最终和现金价值等同，我就忽略不算了，从第11年算起）。
&&&&按最高档算，经过五十年，12万变成了大约158万，收益率大约平均每年为26.5%
&&&&按中档算，经过五十年，12万变成了80万，收益率大约平均每年为13.5%
&&&&按低档算，略（太少了以至于我都忘了看数据）
&&&&这个还是按最长投资时限算的，也就是说，我同事得活到90岁，才有这个收益率！投资时间越长，收益越高，投资时间越短，收益越低。比如我同事如果60岁退休想用这笔钱，她只能得到32万，除开投入的12万，三十年收益才20万，收益率平均每年为约5.6%！（收益高点的P2P分分秒杀这个利率啊！）
&&&&保险公司好基本收益好一点的也就在中档以上一点点，也就是说，如果本人的投资达到每年13.5%以上收益的话，就能比保险公司效益好！基金定投几年做到这个数应该不成问题！我那个大姐同事和保险经理都说自己买的基金亏了！我无语。后来自己演算一遍收益后，我想，我明天还是跟投微笑计划吧。
&&&&说句实在话，我身边的同事那么多做保险兼职的，我都很惊讶，虽然她们一度想拉我一起做，我也只是笑笑：我只买，不卖。但是也多亏有她们，我才了解了更多的东西。不过估计她们肯定对我很汗颜：费了那么多口舌，你居然都不动心啊！！
&&&&第一次发长贴，有些罗嗦，只是觉得我们在买保险的时候还是要多比较，保持清醒的头脑；多学习理财知识，才能早日实现财富目标。
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银行利率信息港本站网址：http://www.yinhang123.net重疾险买30年的划算，还是选择终身？不要得了病才知道
有人在保险那点事儿后台问:想买一份重疾险,但是购买保障期限30年还是保到60岁/70岁,还是买保终身的好?重疾险长期与短期有什么区别?一般来讲,短期重大疾病保险以附加险为多,需要结合主险进行购买,而长期重疾险都是主险,可单独购买。续保问题短期险是投保一年,保障一年,没有保证续保的承诺,而长期重疾险则无需担心续保了。保费问题从保障的杠杆比(保额/保费)来看,定期的杠杆比要高于终身的杠杆比。单从价格上看,定期的重疾险要比终身的更划算。短期重疾险年轻时费用低,但随年龄增长费用越来越高。而且通常60岁以后就买不了重疾险了,再加上现在延迟退休政策的逐步落实,说不定到时候60多岁还没退休呢,到时候你想买都买不了。保额问题牵扯到未来十几年,甚至几十年的时间跨度,就必然要考虑一个很重要的因素——通货膨胀。如果选择保至终身,再多活一二十年,保额就真的不够了。而短期重疾险保障金额可调整,以确保医疗费带来的风险。保障险种问题短期重疾险保障险种随着时间会增加,灵活性强。而长期重疾险保障疾病各类固定,无法调整。那么,重疾险到底是买定期还是终身的?有钱没钱自己还不知道吗?!不差钱儿的就直接买终身,差钱儿的就先买定期,等什么时候富裕点儿了,再补充保障就行。而且,越早买,就越便宜!
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我在香港买的重疾险和内地重疾险进行详尽对比，包括保障范围，保障年限，缴费,分红
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我在香港买的重疾险和内地重疾险进行详尽对比，包括保障范围，保障年限，缴费,分红
& && &&&也许会有人还记得，我曾经发表过一个帖子，内容是讲我家的保险计划，包括大人小孩，意外重疾等等。其中，小孩的重疾险是购买的消费型，而且只能买到18岁；大人的重疾险也是消费型，也只能买到45岁。我一直在寻找一个能让我满意的重疾险来取代它们。也不知道是在哪里听说了香港的保险，花了足足有半年的时间来了解，对比，最终选定的香港I公司的重疾险。下面，我就从各个方面来全面对比香港重疾险和内地重疾险。
& && &&&首先对比的，就是保障范围。这个是重中之重。买保险，就是买个保障嘛。为了避免读者中有懒人，不想去看这个长长的对比表格，我先把对比结论写出来：
& && &&&一，香港重疾险和参与比较的内地保险公司均承保的重疾有26种：保监会定义的25种重疾再加多发性硬化
& && & 保监会定义的25种重疾是：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；7、多个肢体缺失；8急性或亚急性重症肝炎；9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代偿期；11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；12、深度昏迷；13、双耳失聪；14、双目失眠；15、瘫痪；16、心脏瓣膜手术；17、严重阿尔茨海默病；18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；20、严重Ⅲ度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；22、严重运动神经元病；23、语言能力丧失；24、重型再生障碍性贫血；25、主动脉手术；
& && &&&其中，对于器官移植，香港保险公司承保范围比内地多包括了胰脏，骨髓，少了造血干细胞。（骨髓和造血干细胞是一回事吗？这个不太明白，有明白人可以给我说说呢）
& && &&&二：香港保险公司承保，但参与比较的内地保险公司无一家承保的重疾有24种：原位癌，严重哮喘，自闭症，斯蒂尔病，风湿热瓣膜病变，血管成形术，慢性肾上腺功能不全，嗜铬细胞瘤，伊波拉出血热，坏死性筋膜炎，溃疡性结肠炎，末期疾病，橡皮病，克隆病，重症肌无力，进行性核上神经麻痹症，进行性肌肉萎缩，延髓性逐渐瘫痪，克雅二氏病，植物人，感染性心内膜炎，艾森门格综合症，囊肿性肾髓病，职业原因感染艾滋
& && &&&三：香港保险公司承保，内地个别保险公司承保的重疾有10种：脊髓灰质炎（泰康，合众，安联），严重肌营养不良症（泰康，人民，安联），慢性复发性胰腺炎（人民），严重心肌病（合众），输血感染艾滋（合众，阳光，安联），系统性红斑狼疮（合众，人民，阳光，安联），川崎病（合众），严重类风湿关节炎（合众，阳光），1 型糖尿病（合众，阳光），硬皮病（安联）
& && &&&四：内地个别保险公司承保，香港保险公司不保的重疾有6种：颅脑手术（合众），急性出血坏死性胰腺炎（合众，泰康），侵蚀性葡萄胎（泰康），严重冠心病（合众），慢性呼吸衰竭（合众），疾病或外伤所致智力障碍（合众）
详细对比表格这里下载：
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我以前发的我的保险组合的帖子在这里：
2，数据来源
香港I公司的保障条款来自本人持有的保单。
其余各保险公司保障范围均来自该公司官方网站
香港I公司现金价值表如下：
[ 本帖最后由 老绵羊 于
20:50 编辑 ]
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3. 保费对比。
还是先说结论：
同样30万的重疾保额，大人保费排名分别为：
招商信诺11.05万（保到58岁返还保费，红利10%）。
人民人寿14.31万（保到68岁无返还），
合众定期14.64万（保到70岁无返还），
香港I公司15.462万（保到100岁有分红有返还），
阳光人寿17.52万（保到70岁有返还分红28%），
泰康E康18.6万（保到终身身故以后返还30万），
安联安康22.77万（保到终身，身故以后返还30万）
同样30万的重疾保额，小孩保费排名分别为：
阳光人寿5.52万（保到70岁有返还分红28%），
香港I公司5.622万（保到100岁有分红有返还），
合众定期6.18万（保到70岁无返还），
泰康E康7.8万（保到终身身故以后返还30万），
另外2家保险公司（人民人寿和招商信诺）不承保未成年人
由于一些保险公司不承保20万或者10万以上的保额，所以数据有一些是按10万或者20万折算为30万来参与对比的。
具体表格下载：
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20:36 编辑 ]
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4，分红对比
名词解释：1.现金价值。现金价值最简单的说，就是如果退保，能退到手多少钱。这个是记载在保险合同里面的，而且是保证能拿到的。
2，分红（香港叫非保证奖赏），就是保险公司用你缴纳的保费进行投资产生的收益。这个是通常是不固定的。
根据香港公司提供的现金价值表，在不考虑分红的情况下，保单的现金价值将在第25年和缴纳的保费相等。也就是说，如果在第25年退保，你将保证能拿回缴纳的全部保费和一笔不固定数额的分红。
安联安康逸生两全保险附加重疾，在85岁时候返回，总共缴费15.18万，返回20万，可视为返本，然后收益4.82万，总共收益率为31.75%
对比香港保险：根据香港公司提供的现金价值表，本人保单第47年（85岁）时，现金价值达到保额30万，分红预计为45万。只算现金价值，保底收益为94%。如果加上分红因素，收益为385%
阳光人寿真心128定期寿险附加重疾提前给付，在70岁返本，固定收益为28%。对比香港保险同样在70岁时，现金价值和缴费金额相等，也就是返本是保证的，然后分红预期收益为16.3万，收益率为105%
泰康e康B款终身重大疾病保险是保终身的，去世后可得30万，缴费共18.6万，收益61.3%。香港I公司在不计算分红的情况下和泰康相同（即去世可得30万），但是香港保险从第5年开始就有分红了，泰康无分红。
招商信诺康健无忧第二代重疾保障计划，20年后，返本，再加分红10%。对比这个，香港保险的收益处于劣势，第20年，缴费期才刚刚完，现金价值为61848元，预期分红为42081元，合计10.39万元。收益为负。其原因是因为缴费期不同，招商信诺为10年，香港保险为20年，然后保障期限也大不同，招商信诺在20年后就不承担保险责任了，而香港保险要继续保障到100岁。
其余消费型的保险到期收益为0，就不用来比较了
[ 本帖最后由 老绵羊 于
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等到看的哈~~
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消费型怎么还有分红?
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并不都是消费型的啊。香港保险是分红型，内地保险我也选择了分红型进行对比。
当然，这个内地重疾险的分红型是很勉强算的，比如阳光人寿，保到70岁，然后没有出险就返回保费，固定分红28%
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这个得加分鼓励一下！
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也许会有人还记得，我曾经发表过一个帖子，内容是讲我家的保险计划，包括大人小孩，意外重疾等等。其中，小孩的重疾险是购买的消费型，而且只能买到18岁；大人的重疾险也是消费型，也只能买到45岁。我一 ... 我下了表格打不开，可以短给我香港保险公司的名称或网址吗？
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