平安人寿合同藏猫腻 投保人被告知“逢十”保费上调
中国消费者报
重庆者岳女士2009年3月购买了一份平安人寿，合同约定每年缴纳保费1280元。今年被告知保费上调为1441.1元，上调的原因是岳女士今年正好40岁，今后凡“逢十”年龄，保费都要上调。岳女士在合同中并未看到这一条款。岳女士认为平安保险公司在销售保险时没有尽到告知义务，侵害了她的知情权。保费突然增加岳女士告诉记者，日，她与人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称平安人寿保险重庆分公司）签订了一份人身保险合同，合同生效日为4月1日，保险的主险名称为平安鸿祥两全保险（分红型 2004），附加险名称为“健享人生A”，交费年期30年，每年保险费合计1280元。岳女士每年都在保险交费截止日前，将1280元保费存入到捆绑的卡上，保险公司每年都以银行转账方式续保交费。今年是第8个年头。让岳女士没有想到的是，4月初她收到平安人寿保险重庆分公司发来的手机短信，称银行卡账户余额不足，扣款失败。岳女士拨打平安保险客服电话95511咨询。客服让她与售后服务专员屈星余联系。屈星余告诉她，从平安保险公司的交费平台来看，她今年应交保费1411.1元。“保费每年都是1280元呀，今年怎么变成了1411.1元？”岳女士深感疑惑。屈星余说，她也不清楚什么原因，交费平台显示的保费就是1411.1元。岳女士与客服中心工作人员王宇取得联系。王宇告诉她，保费上调的原因，是因为岳女士今年正好40岁。保险合同约定，投保人年龄每到40岁、50岁、60岁，保费都要上调。岳女士赶紧找来保险合同细读，并没有看到这一条款。当初保险员在推销这款保险产品时，也没有告知她今后遇到整岁，保费要上调。“如果当时保险员告诉我年龄遇到整数保费要上调，我肯定不会买这款保险。”岳女士认为平安人寿保险重庆分公司没有尽到告知义务，要求退保，或按合同约定的1280元继续交费。9511客户服务人员告诉岳女士，她已投保7年，总共交费8960元，如果现在退保的话，只能退3000多元。“逢十”就上调针对岳女士反映的问题，近日，王宇向记者介绍说，这款保险的主险投保费用没有变化，有变化的是附加险部分，即平安附加健享人生住院费用。王宇表示，保险合同中附加险部分的“如何交纳保险费”条款，已经写了为什么要上调保费：“本附加险合同的费率按照被保险人年龄和投保份数确定。本附加险合同的保险费必须随主险合同保险费一同支付，不能单独交纳。”“该条款并没有明确约定投保人年龄遇到整数要上调，遇到40岁，这次上调了131.1元，这是怎么算出来的呢？是不是有一个公式？遇到50岁、60岁，又分别上调多少？”记者质疑道。王宇坦承，他也不清楚是怎么算出来的，要问公司的技术人员才行。他会将岳女士的诉求反馈给公司负责人，然后决定如何处理这起纠纷。几天后，王宇告诉记者，公司决定继续按合同约定履行，岳女士需交保费1411.1元，考虑到可能保险员当时在介绍这款产品时没有解释清楚，给岳女士造成一定误解，公司决定给岳女士赠送一份礼物，已通过快递形式寄给了岳女士。岳女士收到礼物后告诉记者，她没有拆封，不清楚包装盒里的礼物是什么，准备将礼物寄回平安保险公司。她反映问题的目的不是为了得到礼物，或得到赔偿，而是为了讨一个说法。这款保险产品是面向全国发售的，她相信有很多投保人对年龄整岁要上调保费这一条款，是不知情的，他们的权益都受到了侵害。合同藏有猫腻6月11日，岳女士将保险合同送交重庆博凯律师事务所律师徐勇，向他咨询。徐勇仔细研读条款后，发现了“猫腻”隐藏在一份表格中——平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）年交费率表。该表格将投保年龄分为10个阶段：0-2，3-4，5-9，10-19，20-19，30-39，40-49，50-54，55-59，60-64。从年龄段的划分来看，50岁以后，每5年就要上调保费一次。不同的年龄段，年交费也不相同，分为基本部分和可选部分。徐勇告诉记者，从这份表格来看，他也不知道1411.1元保费是如何算出来的。而且，这份表格的字号比合同中的条款字号明显要小。徐勇认为，这份保单是平安保险公司事先拟好的固定格式合同，表格的字体明显小于正常字体，且没有加黑、加粗，即没有足以引起投保人注意的提示。另外，表格的内容模棱两可，投保人看不出到了40岁、50岁等整数年龄要上调保费，更看不出要上调多少。而且，平安保险公司没有提供证据证明其已对该条款及表格的内容向投保人作出了明确说明。由此来看，投保人的知情权受到了侵害。岳女士告诉记者，她已按平安人寿保险重庆分公司的要求交纳了保费1411.1元，但这纯粹是无奈之举。因为如果她退保，她将损失5000多元不说，还可能构成“违约”，因此将失去继续投诉的机会与权利。岳女士表示，她将于近日向重庆市保监局举报，一定要讨个公道。《者报》将继续关注。
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保费该分10年还是20年交? 不同类型保险选择各不同
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（原标题：保费该分10年还是20年交? 不同类型保险选择各不同）
越来越多人意识到,商业保险对于一个家庭的重要性,但对于保险费缴费年限的长短问题,不少人始终拿捏不准。有的消费者觉得,保费不要交那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事。尤其是在人民币贬值的背景下,有保险投资者就认为,可以压缩缴费年限,甚至趸交,那样就可以抵御人民币贬值带来的隐形损失。事实上,缴费期长短问题并不能一概而论,要看具体是什么类型的保险产品。如果是长期保障型寿险,投保人本身也有稳定的收入来源,应当尽量拉长缴费时间,这样保险杠杆作用才会更明显;如果是理财型保险,由于涉及到资金保值升值问题,只要资金充沛,不妨选择趸交或短期方式,这样获取的利益会更多一些。新快报记者 李驰1买了保障型产品,交费期应尽可能长新快报梳理了市面上的长期寿险产品,其保险费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等形式。如何定夺缴费期限的长短,有很多需要考虑的因素。单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的缴费方式。以某储蓄型终身重疾险为例,假设投保者为30岁男性,保额为50万元,选择趸交的话,总保费为16.48万元。如果选择期缴,分3年缴费的话,年均保费为5.89万元,对应的总保费为17.67万元;若分10年缴费,年均保费为2.21万元,总保费为22.07万元;若分20年缴费,年均保费为1.35万元,总保费接近27万元。通过前述费率推演,缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。很显然,一次性缴费是用16.48万元来撬动50万元的保障,而20年缴费是用一年1.35万元撬动50万元保障。保险专家指出,“保障类产品一定要用杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。”还值得注意的是,不少寿险产品条款有“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可免缴余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了,“豁免”自然也就没有意义。此外,有重大疾病理赔数据显示,40%的风险发生在缴费6年内,保险公司对合同约定事项理赔的同时,合同也随之终止,消费者也就不用再缴费。换言之,太早交齐保费得不偿失。2如果是理财保险,就在短时间内缴齐熟悉保险产品的消费者都知道,市面上除了保障型保险之外,还会有理财型保险。一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。同样是以某份产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。按照保单利益演示,如果投保者选择趸交100万元,50岁生存总利益为68.99万元,60岁的时候是127.65万元,70岁是270.12万元。而如果投保人选择分20年缴纳保费,每年需缴5万元,生存至50岁的总利益为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁是161.25万元。不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知,投保人一次性缴和20年缴费,在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。这也意味着,理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可缩短缴费期限。“既然是理财型保险,那么就会涉及到本金和利息。我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距”,保险专家指出,“分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利,如果在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。”3需匹配收入周期,在退休前结束最好一般而言,同样的保障缴费期越短则意味着年缴保费越高,因此在选择短期缴费的同时,也必须考虑自己支付保费的能力。保险专家指出,“缴费周期要匹配自己的收入周期。收入是长期稳定的持续收入的话,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,那么可选择一次性缴费或短期缴费”。举个例子,某传统服装行业经商人士,一单生意往往能有一大笔收入。在前几年生意好的时候,他买了一张年缴费30万元左右的大额保单,缴费期是10年。以前30万元轻轻松松就能拿出来,可现在由于生意走下坡路,能筹到的现金只有20万。这时候退保吧,不划算;不退吧,又无力续保。如果当初保单设计的是年交56万,5年缴清,现在就不用发愁了。还值得注意的是,就算有稳定的工作和收入,在选择缴费期限方面也有技巧。保险专家表示,“一般缴费期在自己退休前结束最合适,因为多数人不愿意退休后还要交保费。如投保人今年35岁,保障型产品缴费期可选择20年或25年。对于终身型重疾,若投保年龄在40岁以上,有可能超过退休年龄几年,但只要保险公司规则允许就没问题。同理,理财型保险也应当尽可能在退休前完成缴费。”业内认为,好的保险方案在缴费设计上一定是匹配了投保人的年龄、收入方式、产品类型来考虑的,保险顾问的专业度在此可见一斑。相关提示区分缴费期与保障期 长期险缴完费保障会延续保险产品条款和概念复杂难懂,在人身保险购买的过程中,很多投保人对于交费期与保险期的概念经常混淆,甚至有人会认为二者是一致的。新快报记者了解到,缴费期是指在寿险合同中,保险公司和投保人双方预先约定的投保人支付保险费的期间,它是指从合同生效之日起到交完保费的期间。长期型险种通常有趸交、10年缴等等。在交费期间,投保人的义务是按时缴纳保险费。而在交费期满之后,投保人的缴费义务履行完毕,但是保险公司的赔偿或给付的义务,是贯穿在合同的整个存续期间的。
值得一提的是,有的投保人在交费期满后,认为在这时候退保,其所交的保险费就可以全额退回,甚至保险公司还应该为其支付一定的红利。事实并非如此。在保险期限未到,保险责任还未终止时提出退保,是投保人单方面终止保险合同的行为,这种中途解约只能领取到保单当时的现金价值(可能低于所交保费总和)。保险专家介绍,保险期间也称保险期限,它指保险合同的有效期限,即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。据悉,人身保险合同的保障期限相对比较长,有几年的、几十年的,甚至终身的,也有的产品会在合同中载明被保险人的年龄要达到55岁、60岁、65岁、70岁等。因此,在签订保险合同时,消费者一定要看明白交费期间和保险期间这两个重要的保险合同内容,以防保险权益受损。
(原标题：保费该分10年还是20年交? 不同类型保险选择各不同)
本文来源：金羊网-新快报
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