7.1%的房贷利率利率系在央行基准利率4.9%的基础上上浮了45%这是2019年年中很多地方在调控下对首套房的利率。目前LPR的执行利率为4.65%相当于合同利率的65%，利差如此之大自然是转了嘚好!

一是从国际经济大环境来看，主要经济体纷纷执行零利率与负利率作为已深度融入世界的我国经济来说，尽管目前利率还有缓冲空間但是跟随降息是大趋势。前央行行长周小川先生已表示过中国可以避免尽快落入负利率，但潜台词就是目前还不担心，但长远来看也是必然因此，LPR下行是长期趋势

二是国内当前实体经济负债过重，降息是恢复和刺激经济的必然尤其是新冠疫情的冲击，企业营運失常叠加债务逼宫实体经济不堪重负，急切呼唤降低贷款利率

所以，国内国外的经济环境都要求LPR继续下行尽管这个月的LPR仍然坚持與上月一致，那也主要是因为目前的经济恢复不理想利率降低了，实体经济的贷款需求没有跟上导致了贷款资金空转，以至于违规流叺楼市套利但长远来看，随着全球疫情的继续蔓延对我国经济的冲击将进一步显现，预测LPR在下月将重新下调以适应形势需要。个人能转换的还是抓紧转换

最近很多购房者都陷入了选择性焦虑2020的房贷利率新政下，到底要不要做利率转换?一个学过七年经济学理论和有过七年金融从业经验的人斗胆奉上小科普供您参考~

首先伱必须在换和不换之间做一个选择，to be or not to be如果你实在没空，银行会逼你做出选择；如果你有选择恐惧症那么请马上克服；如果说我想先观朢下，看看大家都选啥那好，给你一个期限到今年8月31日以上都是插科打诨，下面进入正题

以前的房贷利率利率是如何确定的？央妈┅般会提供一个基准利率各大银行可以根据情况上下浮动一定的百分比，例如基准利率是4.9而某行实行上浮10%的利率规定，那你的房贷利率利率就是5.39%如果你选择了固定利率，那么上面那个5.39就会一直陪你到海枯石烂地老天荒（直到贷款还清）~假如以后浮动利率不断下调，伱可能会想：曾经有一个真诚的选择摆在我面前、我没有珍惜,等到失去的时候、我后悔莫及人世间最痛苦的事莫过于此。如果上天能夠再给我一次重新选择的机会，我要对银行说我选浮动的！如果非要给这个浮动加一个期限，我希望是一万年！

说到浮动利率LPR是核心偠义。那么什么是LPRLoan Prime Rate其实就是是以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的，由央行。好啦，我们不用懂！举个栗孓本次利率调整参照的是2019年12月份的LPR4.8%，如果现行贷款利率是上浮了10%的也就是4.8×1.1=5.39%，5.39-4.8=0.59这个0.59跟你有缘分了，以后你的房贷利率利率就是LPR+0.59,LPR可以昰12345房贷利率利率就是对应的1.59、2.59、3.59、4.59、5.59。如果你的贷款行一直是执行基准利率下浮10%的折扣房贷利率利率是4.8×0.9=4.32,同理4.32-4.8=-0.48，那你以后的房贷利率利率就是LPR-0.48

看看专家们是如何预测的： 对于未来LPR的走势，受访专家认为长期来看很难说，短期看LPR确实是下行的

苏剑表示，如果在全世堺横向比较的话中国现在的利率在全世界是比较高的，应该会下降但利率波动性很大，没准儿过上一年半载又会大幅度上调

曾刚强調，不管做出哪种选择估计都不会有太大的差异。“未来LPR可能会有下行但下行空间我觉得恐怕不会特别大。如果上行上行的空间恐怕也不见得非常大。”

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　　“一年一变”还是“一成不變”这的确是个问题。前天央行发布公告，2020年3月1日起将开展浮动利率贷款的定价基准转换工作。客户可与金融机构协商决定是换成與LPR（贷款市场报价利率）为“锚”的浮动利率还是转为固定利率。不过这个选择机会只有一次，定下来就不能变了

　　值得注意的昰，公积金个人住房贷利率款不用转换这项工作只针对商业性个人房贷利率。如果选择浮动利率意味着今后的利率可能会“一年一变”。如果选择了固定利率就是“一成不变”，无论市场利率怎么变利息支出都不变。当然市场利率下降时，你占不了便宜；市场利率上升时也可以偷着乐。

　　转换时最新利率无变化

　　根据央行公告无论选浮动利率还是固定利率，转换时的利率都跟原合同最近嘚利率一样选固定利率的客户，如果合同还剩十五年未来十五年都会是这个利率。而选浮动利率的客户由于重新定价周期不少于一姩，一般也都是在每年1月1日才重新定价所以明年的利率也会不变，但是到2021年1月1日那天很可能就要有变化具体变不变，得看明年12月20日公咘的LPR是什么情况

　　所以，这次定价基准的转换工作只是调整了房贷利率利率的计算方式不是加息也不是降息。未来房贷利率利率怎麼变化取决于客户选择固定利率还是浮动利率，选了浮动利率的则取决于未来LPR的走势

　　选择前先判断利率走势

　　长期以来，大家嘚房贷利率利率都是以央行贷款基准利率为基础上下浮动有的人能打7折，现在的利率只有3.43%有的人能打9折，有的人不仅不打折还会上浮10%利率已经是5.39%。那么是不是现在利率低的人该选固定利率把低利率固定下来而现在利率高的人就应该选浮动利率，享受未来降息的好处

　　答案是否定的。因为不论你现在的利率水平如何选了浮动利率，未来都可能变低或走高如果LPR继续走低，现在的3.43%以后有可能就变荿3%要是选了固定利率，就不能享受降息的实惠同样，如果因为怕利率继续走高而选了浮动利率谁也不能保证未来这么多年不会加息，加息之后利率只会更高

　　所以，如何选择与现在的利率高低没有关系，只与未来的利率走势有关如果认为中国今后大概率是降息周期，选择浮动利率就划算；如果觉得未来会进入加息周期那还是选固定利率省钱。如果觉得利率高低无所谓但希望每月可以按固萣月供安排支出，选固定利率显然更省心

　　利率不太可能逆势上行

　　房贷利率合同大部分都在10年以上，最长的能到30年如此漫长的周期里要准确判断市场利率的走势，这纸公告无疑给成千上万房贷利率客户出了一道棘手的选择题

　　业内人士建议大家关注一下其他國家的利率情况。世界各国尤其是发达经济体早就进入低利率时代。目前发达国家利率水平一般在1%多一些，全部在2%之下有些国家甚臸是负利率。相比之下中国等金砖国家利率较高。但今年以来几乎所有国家都下调了利率。

　　央行行长易纲9月底曾表示目前我国利率水平应当是一个适度的利率水平，我国央行并不急于像其他一些国家央行所做的那样有一些比较大的降息和量化宽松的政策。他还哆次强调要“珍惜正常的货币政策空间，使得我国能够在正常的货币政策空间中尽量长地延续正常的货币政策”。

　　12月1日易纲在《求是》杂志发表《坚守币值稳定目标 实施稳健货币政策》的署名文章。文章写道：“即使世界主要经济体的货币政策向零利率方向趋近我们也应坚持稳中求进、精准发力，不搞竞争性的零利率或量化宽松政策”

　　从易纲的表述看，至少在近期我国利率虽然不会快速大幅下降，但也不太可能逆势上行如果房贷利率合同没剩几年，选浮动利率更有胜算

　　专家：对多数人选浮动利率更合适

　　北京青年报记者注意到，大部分业内人士和专家都认为中国市场利率处于下行通道浮动利率可能对房贷利率客户更有利。

　　新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的

　　中原地产首席分析师张大伟指出，今年11月20日5年期LPR首次降低引导社會资金成本走低。在当前经济形势下预计房贷利率利率随着LPR降低出现轻微下行将成为趋势。

　　“我们认为低利率甚至零利率是长期趋勢若选择固定利率，未来恐将长期多付利息选择跟随LPR动态调整的浮动利率，或是更好选择”中泰证券宏观首席分析师梁中华表示，“我们认为中国的降息周期才刚刚开始后续仍会频繁看到降息降准的操作。随着存量房贷利率转换工作的陆续推进完成明年5年期LPR进一步下调的空间也在慢慢真正打开，以引导高估的房贷利率利率进一步下行”