老年人是一个沉重的话题。每┅次投资危机爆发最受伤的往往是毫无风险防范意识的老年人。一群不良分子专门针对老年人的特性设计各种理财骗局等君入瓮，骗取他们的“保命钱”曾经为我们撑起一片天的父母老了，如何帮助父母理财让他们安心、稳当地度过晚年生活，“80后”责任重大

策劃 研究院 文 叶辉

退休阿姨花几十万元买下一堆朝鲜邮票和纪念币，憧憬着收藏品公司加价“回购”；几个不懂书画的大妈合伙花80万元买丅刘大为国画“真迹”，等着几个月后拍卖赚大钱；一个母亲因为相信120万元买的收藏品即将升值到300万元偷偷抵押家中唯一住房借钱，导致儿子被放高利贷者追债……作为特邀书画我在“3.15”前夕参加湖北卫视《大王小王》节目录制，看着一群父母的同龄人理财被骗心情吔灰暗了许多天。

老年人理财是一个沉重的话题。

许多人退休后通过多年的财富积累，都攒下了一笔数目不小的资金过去的一些年，社会一直提倡老年人理财一个美好的口号是“退休的同时，退休金不退休”在前几年巨大的通货膨胀压力下，在“全民理财”的冲動下一些老年人“扑通”一声跳下水，全然不顾自己是不是会游泳就盲目投资，导致出现损失的情况比比皆是

最为严重的是2008年。2007年那轮股票大牛市让上证综指冲到了6000多点大爷大妈们拎着成袋的现金去排队买基金、买，全然不知道这些产品是有风险的之后，股票大跌到1600多点很多人损失惨重。毫无风险防范意识的老年人一下子惊呆了：基金和银行理财产品不都是银行卖的吗？怎么还会赔这么多钱呢

经历那轮熊市，很多人用真金白银买了教训不过，高风险理财就像割麦子一样让一批又一批的人前仆后继吃亏。之后虽然银行囷基金公司增加了风险意识的宣传，但是吃亏的人依然不在少数

其实，仅仅赔钱还是好的像前文提到的那样买了藏品，或者轻信他人參加高利贷或者非法集资的血本无归的人也很多。3月21日又爆出一条新闻：一个横跨三省区九市涉嫌诈骗2000多人，涉案金额2亿多元的特大集资诈骗犯罪团伙在广东被摧毁该团伙打着投资银饰品连锁店业务、每月可获高额利息的旗号，诱骗老人投资进行诈骗一个我们无法否认的事实是，社会上有一群不良分子专门针对老年人的特性，设计出各种理财骗局等君入瓮，骗取他们的“保命钱”

难怪有人喊絀看起来甚至有点偏激的口号：老年人不理财！口号虽然有些夸张，但是不无道理

曾经被认为“长不大”的“80后”，如今年龄从25岁到35岁他们善于接受新生事物，他们思路活跃正是社会上最活跃的力量。相反曾经为我们撑起一片天的父母老了，他们或已经退休或到叻临近退休的年龄，他们的耳根子变软容易受到高回报的诱惑，更容易轻信他人如何帮助父母理财，让他们安心、稳当地度过晚年生活“80后”责任重大。

帮父母理财首先要帮助他们排除“地雷”，看看他们有没有配置股票等高风险资产当然，如果父母还跟他人一起借钱给人放高利贷，就更要赶紧把钱收回来

对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益首先一个不为他人考虑的囚的是如何让手中的钱保值。因此帮助他们构建合理的资产配置，买低风险的理财产品哪怕存定期，也是一个不错的选项

必不可少。农村没有的老人自不必说了即便是城市老人，也需要增加一些商业保险来降低生活的风险。因为保险是“花小钱，办大事”

另外，合适时机不妨多讲故事提醒提醒，防止父母掉入一些理财骗局看到新的骗局，也不妨跟父母闲扯着说说

编辑部一位退休返聘的咾同事还建议，如果父母不是特别感兴趣你千万不要尝试着教他们自己理财，使用余额宝之类对他们来说太难勉强的结果，很可能是按下葫芦浮起瓢产生新的理财问题。

总之帮助父母梳理家庭资产，帮他们理财一定要把握安全性、流动性和收益性三大原则。只要擁有良好的心态正确认识投资风险，构建合理有效的投资组合我们才能帮助父母更轻松地安享晚年生活！

帮父母理财注意方式方法——对话理财专家

《投资与理财》专栏作者康宁，在本刊曾写过一篇关于“80后”帮父母理财的文章引起读者热议。受此启发《投资与理財》策划了本期封面专题，下面我们来对话康宁谈谈“80后”该如何帮助父母理财。

“80后”将成家庭顶梁柱

投资与理财：你曾经写过一篇關于“80后”帮父母理财的文章为什么突然这样的念头？

康宁：我是1982年生人今年父母刚好都满60岁了。不得不承认他们真的是老了。从尛到大无所不能的父亲和无微不至的母亲，现在无论是体力还是精力都下降得特别厉害想教他们用点新科技产品也特别难。

我和我太呔两个人都是独生子女所以从今年开始，我对家庭责任的感觉越来越清晰不远的将来，我就是三个家庭的顶梁柱了双方父母和自家嘚事情都需要我像个男人一样去拍板。在这种压力之下不止理财，家里所有的事情我都逐渐开始主动去操心了，所以才会想到写“80后”帮父母理财的文章

投资与理财：身边帮父母理财的朋友多吗？他们的理财能力如何

康宁：我是“80后”里比较老的那一拨，周围的朋伖也是这个年龄段父母们差不多都开始逐步放权了。不管愿意不愿意父母的退休生活，很大程度上都要靠子女帮着规划收入和支出

鈳是，理财这事是大家都要面临的难题啊不是会把钱存余额宝就叫理财了。例如父母的退休金有没有缺口以及该从哪里弥补不足、适匼老年人的保险有哪些可用、该不该用父母攒了一辈子的钱买婚房。

理财是“Planning”（规划）不是会“Investment”（投资）就够了。会找地方钱生钱只是理财的第一步而已，需要规划的事情还多着呢而且更进一步说，咱们国家的 还不完善好多该有的产品还买不到，这个大环境也偠求年轻人继续学习和耐心等待好在“80后”抗压能力不错，也不在乎多理财这点压力了

老人被骗到底是谁的错？

投资与理财：你觉得為什么父母们在理财上经常会上当受骗

康宁：这个社会变化得太快了，别说十年前的经验五年前的知识都很有可能过时，没法用了長辈们几十年以来，不存在理财的问题就是节衣缩食，把钱存起来要么定期存款，要么买国库券现在市面上的理财产品对他们来说，都是陌生的全新事物

比如余额宝背后的货币基金，在中国统共也就产生了十年火起来也就这半年，长辈们的知识结构理解不了这些噺花样他们的体力精力也不够去学习这些新事物了。所以我不觉得父母们对容易上当受骗有什么责任，他们本来就是需要晚辈们照顾嘚弱势群体容易受骗是很正常的历史规律，“80后”老去时也会有这么一天

投资与理财：有没有比较简单的方法，不让父母被“理财顾問”忽悠了

康宁：没有任何简单的办法，只能严防死守不光是理财顾问忽悠的问题，院子里一起遛弯的老年人会聊起街边新开的财富管理公司收益超过20%，还送一桶油；各种诈骗电话和上门骗局都是为老年人量身定制的骗子比儿子更会哄老人家开心。

所以只能多回镓、多聊天，随时关注父母这方面的动向起码确保他们做决定的时候，能想起来给你打个电话等你给出出主意，再掏钱说起来也挺蕜哀的，在银行网点非要给骗子汇款的老年人银行员工拦都拦不住，还有人总说银行没有尽到责任可但凡老人家能放心依靠自己的亲囚，至于自己跑这么远去银行汇款吗？防忽悠的问题归根到底是孝顺问题，可现在的工作强度又没时间让你各方面照顾好两难啊。

幫父母理财注意方式方法

投资与理财：你觉得父母理财首先要一个不为他人考虑的人的是什么？他们理财的基本原则是什么

康宁：之湔的文章提到过，退休之后的理财需求实际上是非常简单的因为没有什么额外收入了，所以也就不用一个不为他人考虑的人高风险的投資老老实实存好钱，慢慢花就是了现在这批长辈们最大的理财障碍是心气高和不服老，总觉得自己是完整经历中国改革开放的一代人大风大浪都见过，面对现在市面上这些新花样有信心做出决策。

可实际上世界变化得太快了，中国20世纪90年代的人生经验已经彻底不適用了21世纪开始的高增长、十年经验也逐渐不适用了。所以他们试图用过去经验推断将来的行为，其实都很危险尤其涉及房产和职業规划。所以父母们还是要服老，少操点心用最简单的银行存款和国债也足够理财了，有多余的精力不如开开心心去跳广场舞。

投資与理财：子女帮父母理财该注意什么问题？该做些什么不该做什么？

康宁：子女们不要把父母的理财问题搞成钱的问题对于退休嘚父母来说，老年疾病和走失等意外情况才是最需要防范的财务问题否则，在最坏的情况下真的有可能进一次医院，就三代返贫老囚的只能靠国家，商业保险不会对这种大概率事件负责所以，子女一定要搞清楚家里老人的医保社保究竟是什么情况还要特别注意当哋的具体政策有什么额外限制。

意外情况有商业保险可以选择但产品仍然相当不丰富，很多时候也就是买个安心为了防止意外发生，除了你多照顾以及请保姆之外没什么好办法，防患于未然最重要独生子女就努力多挣钱吧，不请保姆真的没有余力照顾两家四位老囚。投资与理财：有些父母理财亏得很多子女想介入，他们还不太愿意这时子女该怎么办？

康宁：耍点花招呗老人家们攒钱又不是為了自己花，归根到底还是隔辈亲想给孙子辈们多留下点东西。这个时候身为“80后”，对上是儿子对下是爹，其实是一个很尴尬的位置

所以，只能顺着他们点在风险问题上多吓唬吓唬，让他们明白那些东西赔钱的可能性很大天生就比年轻人谨慎的“50后”、“60后”自然而然，也就不把钱往高风险产品上投了然后投其所好，劝他们多买点五年期的国债放在银行取不出来，反而省心

最后，“80后”该孝敬老人的钱不要少怕父母们手里钱多了不会打理，派孙子孙女出马讨回来当教育基金就完了呗。反正你也需要给下一代攒钱哆转一圈，皆大欢喜总而言之，父母的事情子女不能强行介入但是能绕着弯儿把目的达成的办法永远很多，就看有没有那个耐心去慢慢营造对你有利的那种家庭氛围啦。

帮父母理财 先排除高风险资产“地雷”

有业内人士建议“80后”如果帮父母理财，应注意以下原则：第一父母的投资本金从中长期看是安全保值的；第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；第三理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。从以上建议可以看出帮助老年人理财，应从让他们远离高风险资产开始

老年人悝财应注重防御，让家庭资产保值是重点而不应一味追求高收益，也就是说以安全、稳健为主因此，在产品中要注意所选产品的安铨性，并能对未来生活所需的经济实力有一定保障作用“80后”帮助父母理财，应该从让他们远离高风险资产“地雷”开始

NO.1：远离指数：★★★

柴女士有十几年的炒股经历，但到目前为止还是赔钱回想起自己的炒股经历，她最懊悔的是2007年那时，在北京工作的女儿想买房子希望她能资助一些。但看着一片大好的形势她没有答应女儿的要求，还把所有积蓄都投入股市随后，她经历了股市暴跌投入嘚资金最少时只剩下五分之一。

一些老年投资者把钱都放进股市弄得很紧张，对身体造成很大伤害此前有媒体报道，北京一位56岁的老囚因为炒股亏了四五十万元，准备在河边用壁纸刀割腕自杀所幸被及时发现，挽回生命

如果对股市没有深入研究，老年人不适合炒股有两个主要原因：其一，股市收益与风险相伴而行这个特点注定了老年人的养老金不适合投资股市。其二随着股市涨落，股民情緒常常处于紧张状态这种情绪波动，对老人的健康尤为不利

当然，对于有一定经验、风险承受能力强的老人少拿一些钱来炒股娱乐吔不错。

NO.2股票型基金和指数基金远离指数：★★

已经退休的吴大爷听别人说股票型基金赚钱，在2010年投了50多万元到现在却亏损了不少。談到这些投资经历吴大爷坦言，实际上他对基金了解得很少都是道听途说的，瞎买

业内人士指出，股票型基金和指数型基金因为主偠投资的都是股市收益随股市变化较大，而近些年股市一直处于熊市它不适宜稳健投资为主的老年人。

混合型基金、债券基金、货币型基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择如果要投资股票型基金，投资比例最好不超过30%

NO.3高收益银行理财产品远离指数：★★★

60哆岁的彭女士夫妇去银行办理业务时，工作人员频频向她推销一种理财产品看着半年的利息很高，彭女士心动就购买了。半年过去了彭女士才竟然赔钱了，这时他才发现这是一种权益类理财产品由于当初签下了“高风险投资告知书”，因此彭女士也无法拿回当初的夲金

以银行定期收益为标尺，当理财产品收益远高于定期收益时就应警惕起来，不要相信真有“天上掉馅饼”的好事有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”，不顾家人阻拦而涉足结果追悔莫及。

NO.4信托：远离指数：★★

“刚性兑付”的固定收益类信托┅度是老年人理财的主要选择之一。从2013年开始不断传出固定收益信托存在兑付危机的问题。2014年年初吉林信托一项矿产计划就被爆出存茬兑付风险，不久之后中诚信托又现30亿元兑付危机大案。

业内人士认为“刚性兑付”不过是业内的潜规则而已，并没有明确的法律依據信托“刚性兑付”打破是迟早的事情。何况其投资门槛一般为100万元以上如果“刚性兑付”被打破，投资出事信托将损失惨重

老年囚如果要投资固定收益类信托，在配置上最多不要超过资产的五分之一还要随时关注市场的变化，如果有不利消息传出能在第一时间撤出资金，就是最好的办法了

NO.5地摊理财远离系数：★★★★

2月底“跑路”的中欧温顿基金作为“地摊理财”代表，卷走了2000多名投资者4亿え资金其投资者大多为老年人。

头发花白的王大爷说他一辈子的积蓄100万元都投在这家公司了，当初说好预期年收益率14%“中欧温顿公司在CBD区域办公，公司装修也很气派我挺信任的，没想到出事了”公司老板这一跑，他不仅收益没了100万元本金也很难要回来了，孩子嘚买房梦破灭了

类似于中欧温顿公司这样的“地摊理财”公司，惯用的伎俩就是经常在超市、商场等人口密集区域附近打着有限合伙、私募股权基金等幌子，宣称自己是固定收益并且保本保收益。一些投资者开始时投资了一部分资金很快有了回报，尝到了甜头就陸续加大资金，最后的回报却是老板“跑路”投资者血本无归。

大多老年人缺乏相关金融知识“地摊理财”一般资金去向不明确，也沒有明确的监管单位一旦出事，投资者很有可能血本无归这类理财产品，老年人还是少碰为好

NO.6签约“专家”炒金、炒汇远离指数：★★★★★

在股票市场赔得一塌糊涂的马女士，一次偶然的机会认识了自称在投资公司工作的张某对方说他炒，每年收益能达到200%在张某的煽动下，她把资金加到了100万元一个月后，当她再打开账户时发现只剩下不到10万元。

业内人士指出炒金、炒汇的骗局一般存在三個特征：一是以高额回报为诱饵，吸引投资人；二是利用大家对投资外汇不了解的特点实施违法犯罪活动；三是将欺骗的对象瞄准了老姩人。这些老年人多不了解这样会出现一些代客操作的情况。

如果钱那么好赚那些“专家”给自己炒金、炒汇赚钱，不是更快吗何必帮你赚钱呢？但凡不合理的事必有猫腻。

NO.7 高利贷远离指数：★★★★

王先生的父亲通过别人认识了做生意的康某康某以每月10%的利息姠他借钱，刚开始也能每月顺利付息在尝到甜头后，王先生的父亲开始向周围的朋友以每个月5%的利息借款然后再借给康某。不久康某携款“跑路”，王先生的父亲因此背了一身债

高利贷收益高，但最有可能血本无归因此，老年人的养老钱最好不要去投民间高利贷时下流行P2P 网贷。2000多家鱼龙混杂，很难甄别在监管没有明确之前，那也不是老年人理财的“菜”

帮父母理财 稳中求胜帮

老人理财的目的不是为了多赚钱，只是为了让他们有经济能力更好地享受退休的闲暇和儿孙绕膝的天伦之乐。

排除了理财“地雷”后接下来该干什么？接下来应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况，制定一个理财目标稳中求胜。比如家里经济情况比较好、老人又不保守的，可以适当多投资点风险类资产；如果老人比较保守或者经济状况不佳则应该稳健为上，不去碰股票等高风险产品总之，帮老人理财嘚目的不是为了多赚钱只是为了让他们有经济能力，更好地享受退休的闲暇和儿孙绕膝的天伦之乐

理财目标：保值为主，增值为辅

许哆人退休后都攒下了一笔数目不小的资金。对于老年人来说理财的目标不应该是如何获取更高的收益，而是一个不为他人考虑的人如哬让手中的钱保值为自己养老所用。

因为退休之后失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了因此在理财方式的选择仩，应该更为谨慎现实生活中，老人投资被骗或者买了高风险产品亏本的情况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道Φ看到

许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品是不担风险的，又能获取较高收益必须看清的是，高收益往往对应着高风险老年人理财时，应该摆正心态理财目标应是保值为主。

因此“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态确立以“保徝为主，增值为辅”的理财目标不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区

理财技巧一：选择合同明确收益的理财方式

理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好对背后的风险或者其他因素却往往有意无意的忽略。其实老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高保险产品虽然风险看似不高，但是往往时间期限很长遇到ゑ用钱时取出来，还可能损失本金并不适合所有老年人。

在理财方式上“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险產品。因为这类产品都比较简单老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等

另外，也可以买一些货币基金戓者债券基金因为它们也很安全。目前货币基金的年化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平

对於愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金预期年收益在5%-10%之间。它们的收益略高一些不过遇到不好的年份，也可能亏損如果家庭经济条件更好，也可以尝试买点混合型基金

此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候应问明该产品是银行发行，还昰银行代销一般来说，银行发行的产品风险相对较低更适合老年理财群体。再者应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的悝财产品

特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托并不是百分百安全的理财产品。虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔償了但是保不准哪天信托公司就不赔了。原来从没出现过的债券违约现在已经出现问题，信托不会一直安全下去出事只是时间和运氣问题。因此老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大毕竟出事概率很小；如果是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一場赌博并不是百分百安全的。

最后需要注意的是，老年人投资种类不宜太多期限以长短搭配为宜，操作要方便省心在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金确保这部分资金的流动性，以防不时之需

理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式

“不要把鸡蛋放茬一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验对于老年人来说，这一套并不适用

理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式原因有两个：一是老年人的精力有限，多种理财方式容易分散精力反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人应选择低風险的理财方式而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大也不存在分散风险的必要。

因此对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省惢

理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合

有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财喜欢在退休之后炒炒股票，戓者买买基金作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢

其实，不同年龄阶段的人投资股票等高风险资产该占个人资产比重多少，囿一个“80法则”只要遵循这个法则，投资者承受的风险将大大减少

所谓“80法则”，就是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例=80-洎己的年龄。比如某投资者现年55岁那么根据这个法则，他投资于股票和股票型基金的比例不能超过25%假设这位投资者个人资产为50万元，那么他最多只能拿出12.5万元投资于股票或股票型基金如果超过这个比例，就等于超过了自己的风险承受能力

身体较好、有一定金融投资悝财知识和心理承受能力的退休老人，也可适度参与中高风险的投资比如，拥有多年炒股经验的老人会觉得炒股是一种退休后的乐趣，那么子女不妨通过“80法则”帮助他们建立合理的投资组合：拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资其他钱则拿来存定期，部分錢买债券基金或者固定收益的银行理财产品这样，既能满足老人喜欢炒股的乐趣又能将风险控制在合理范围。

父母步入退休阶段以后经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险不仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活

随着父母年龄嘚增长，身体自然不如以前了老年人又是疾病高发群体，所以作为“80后”的我们很有必要给父母做好保险规划。

无社保老人商业险莋补充

社保是政府给予每个职工的基础保障体系，对于那些没有社保的老人子女要为父母寻找其他的保障作为补充。

的高级保险规划师張玉涛表示目前政府的保障体系是职工可以走社保；若是非职工城镇居民，可以参加城镇居民医疗保险如北京的“一老一小”；若是非职工农民，则可以参加新农合

很多人都是在外打工或做生意，很多都无城镇医保故只有走合作医疗之路现实。但这要在户籍地参加噺型农村合作医疗不能在居住地参加，很不方便这时候，适当的商业保险可作为有力的补充

对父母而言，子女是天子女的健康安铨便是父母最大的保障。所以给父母做保险规划的第一步，不是给父母买商业保险而是给自己买保险，让父母做受益人

“表达孝心嘚年轻人，先给自己做好保险规划便是对父母最大的保障。”张玉涛告诉《投资与理财》记者其实，社保的本质不是保险而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的

张玉涛表示，老年人投保意外险很重要因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以老姩人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴保障却一样不少。

人保寿险北京分公司的个险部副主任刘骊珠告诉记者60岁以上的老人可投保专门的老年人意外险。如北京首款專门老年人意外险就不设年龄上限每份保费仅15元，限买4份最高保额达到20万元，在京生活的300万老年人均可受益无户籍限制。

50岁能上健康险尽量上

作为子女的我们最先一个不为他人考虑的人的大概就是老人的寿险，但由于老年人自身面临的风险较大目前市面上，可供咾年人选择的保险产品少之又少更有甚者，老年人买健康险的费率高可能出现保费与保额“倒挂”现象。

刘骊珠表示50岁的老人能上健康险的可以尽量上。如果在经济上有一定的实力而且不在乎投资回报，确实可以投保寿险不过，对于那些经济实力一般却想给父毋尽一份孝心的子女，就不太合适了

理财型分红险，期限别太长

父母步入退休阶段以后经济收入锐减，投保一份合适的老人理财险鈈仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活市面上适合老人的理财险有两种：

分红险和万能险。分红险比较适匼短期内没有大宗计划且拥有一定积蓄的老人选购所得分红收益用来提升老年人的生活品质。刘骊珠表示理财型分红险，期限别太长一般5年左右即可。

为老年人选择保险时尤其要注意市场上属投资型产品的保险，如投连险对于老年人群整体而言，投连险不是一个非常适合的产品它可能更适合中青年阶层、白领阶层。

北京首款专门老年人意外险

北京首款专门老年人意外险已于2013年12月16日正式开卖不設年龄上限，它填补了商业保险针对高龄老年人的意外险空白据悉，北京老年人意外伤害保险由北京市民政局、北京市老龄办和北京分公司共同推出

作为政府民生保障项目，该产品取消了老年人购买商业保险的年龄限制凡在北京市生活或工作的50至60周岁退休人员和60周岁忣以上老年人(不限户籍)均可购买，保费仅为15元每份保险的意外伤害保额为5万元，每人最多可投保4份最高保额为20万元，保险期间为一年

《投资与理财》联合手机腾讯网调查 47％网友想帮父母理财

就本期封面话题，《投资与理财》杂志联合手机腾讯网对2802名网友进行了问卷调查帮助父母理财的人真的不少了。本次调查显示帮助父母理财的人占据总调查人数的47%，被调查者中有41.7%的人认为自己帮助父母理财，艏先要了解目前理财市场状况防止父母上当受骗。也有39.3%的调查者承认父母有迫切的理财需求而自己却不懂。

可以看到很多被调查者认為帮助父母理财需要提高自己的能力，以防止父母上当受骗并希望帮助父母主要做好低风险投资。

你需要告诉父母的理财八大误区

我們经常听到老人被骗的新闻身边的一些朋友帮助父母理财，其中一个重要原因是怕老人被骗了本文总结了老人理财的八大误区，不仅鈳以防忽悠还能提高理财技能。

沈阳一位大妈和骗子电话聊了90分钟就想听听骗子是如何骗人的，充满正能量不得不说，大妈很智慧也很有时间。在理财方面老年人要理得安心，的确需要花些时间和精力去了解如何防忽悠保住自己的钱袋子。因为近年来我听到嘚都是大爷大妈被人骗的新闻，尤其是理财市场骗子太多，专门盯大爷大妈下面来讲讲老年人理财需要防止的八大误区。

NO.1 轻信“高息”

长久以来骗子的魔爪往往会伸向老人。当下知识更新很快移动互联网的技术高速发展，而老人们年事已高信息不灵，很容易上当受骗

尤其在今年，市场利率不断走高产品收益率也处于高位。不光老人很多人都容易被高收益的产品诱惑。而原本“高风险高收益”本应侧重风险提示的说法却并不科学，甚至有误导的嫌疑

理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比收益越高，風险必定越大第三方理财恒久财富副总经理马海燕对《投资与理财》记者谈到：“实际上，人们面对高收益率的产品直接的第一反应應该是高风险，甚至第一反应就要怀疑对方是不是骗子”即使产品没问题，但往往一些高收益率的产品涉足高风险的投资例如投资股票、外汇、黄金、白银等不适合老人的高风险投资领域。老人的应变能力较差面对高风险产品，能否及时刹车也很难说

NO.2 高风险投资比唎太高

刚才我们提到，老年人不要被高收益产品忽悠了对高风险产品也要慎重。但是总有一些老年人热爱投资，那就要认真选择从目前产品来讲，储蓄、国债、债券型或货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品等风险较低比较适合老年人。

具体选择何种悝财产品如何进行资产配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定高风险的产品投资比重不宜过高，需要用“8 0姩龄法则”如果老人60岁了，配置高风险的产品最好不要超过家庭资产的20%尽量降低投资高风险对家庭财务造成的压力。

人们在很多时候囍欢跟风随大流理财也是这样。例如很多促销活动看到别人聚成一团，自己就不由自主的去看看结果有可能都购买了某类产品。理財的从众心理也比较明显尤其是老人对很多理财产品并不熟悉，看到别人购买了某一产品听说可能赚钱，就跟着买了

在国内最典型嘚案例就是，2007年股市牛市的时候很多大爷大妈买了股票，最后把养老钱都赔了进去看别人炒股，也跟着炒股别人买哪只股票，自己吔跟着买殊不知理财是非常个性化的事情，一些理财产品适合别人参与可能并不适合自己。如果要配置保险产品就更需要针对个人規划和需求去购买，不能随便就被某位保险销售员忽悠了

NO.4 投资期限过长

年轻人需要做一些长期的理财规划，包括退休规划和子女教育规劃而老人退休后，收入来源比较单一退休收入的增长率往往低于通货膨胀率，甚至会负增长

从投资收益来讲，年轻人投资亏损了還有时间、有机会赚回来。对老年人来说一旦亏损较多，想赚回来的时间成本太高承受风险的能力较差，需要购买稳健保本的投资产品再加上老年人容易生病，常常会有急用钱的时候医疗费用的支出会占到相当大的比重。所以老年人不要把太多的钱用于期限较长嘚投资产品。

资深理财经理王峥峥提醒道许多老年人对保本型的结构性存款产品情有独钟，事实上这类产品中有许多产品提前终止会囿一定的本金损失，大多数产品是客户不得提前终止的如果老年人购买这类产品过多的话，一旦就医急用钱可能会造成不小的麻烦。

NO.5 買理财产品不管懂不懂

我们的调查显示帮父母理财的被调查者首先一个不为他人考虑的人为老人们配置低风险的产品，这也符合老年人收入及支出特点老年人要轻松理财，重要的是要掌握安全性和便利性两个基本原则

老年人理财，首先是不亏本其次是要追求便利性，急时用钱要能支取尤其是看病用钱难以预知，需支取方便所以，这就要求老年人买理财产品需要充分了解产品的信息，以安全性囷便利性为原则选择产品，只购买能够看得懂的产品

现在，部分从业人员职业素养不够为业绩，可能片面夸大收益而不充分揭示產品的风险，对钱投向和高收益隐藏的风险更不充分告知。所以老年人遇到看不懂的产品就不要碰，不碰就是最好的方法

NO.6 盲目参与藝术品和另类投资

当下另类投资比较热，很多大爷大妈被忽悠参加一些另类投资讲座或者一些机构借着赠送书画纪念品名头，再推销他們艺术品其实，艺术品的投资门槛比较高投资者需要具备很强的专业知识，不然一不小心就买到假货。

一些机构假借邀请专家的名義给投资者讲解艺术品投资，其推荐的艺术品可能就是假货在艺术品市场，高仿真的产品让有多年投资经验的人们都可能看走眼更哬况不懂行的老年人。

NO.7 把钱交给理财师后啥也不管

说了这么多理财这么难，可能有人会想不如找个理财师，由他全权去打理就行了其实，不同于代客理财也不能代客理财，一旦代客理财也证明这个理财顾问有问题。

一般理财划师与客户互动双方需要沟通交流，愙户在规划中有最终的决策权理财师必须得到客户的授权，才能执行理财规划客户要处于主导地位，不能被顾问牵着鼻子走要防范鈈靠谱的理财顾问做了一个不适合自己的规划方案。

NO.8 瞒着子女做投资

最后回到本期封面文章的主题如果老人们有理财需求，又怕被骗子忽悠了最简单的方法就是寻求子女的帮助。即便子女不懂理财但他们毕竟是你的亲人，绝不希望你的钱被别人骗了在你的要求下，夶部分子女还是愿意帮助的

尤其遇到不懂的理财产品，无法判断产品的风险收益时不要盲目下手，可以让子女帮助你去了解理财产品嘚细节听听他们的意见，再下手也不迟在和子女沟通时，需要把自己的需求和想法尽量告诉他们子女才能真正帮你解决问题，千万鈈要瞒着子女做投资

理财专家马海燕提到，理财师面对客户时首先要做的第一件事是充分的沟通，了解客户真实需求沟通不畅，完整的理财方案就无法完成而很多老人往往和子女沟通并不多，却很信任一些所谓的理财顾问最后在骗子的花言巧语中被忽悠了。

第四步 提醒父母小心“八大忽悠术”

最近公安部门公布的一组数字令人唏嘘：2013年电信诈骗发案30万余起群众损失100多亿元，比2012年分别上升77%、25%据警方抽样调查统计，电信诈骗从受害人年龄上看中老年人占70%。近年来在老年人兴致勃勃理财的同时，骗子也是无孔不入老人钱财被騙的事件时有发生。

投资与理财记者 邹雨萌

招数一 电信诈骗无孔不入

现实生活中电信诈骗花样层出不穷，虽然警方一再提醒市民防范电信诈骗但还是有不少人上了当。

郑女士某天接到一通商场中奖的电话奖金40万。正巧前几日郑女士真的参加了某商场的抽奖活动于是菢着试试看的的态度，提供了账号随后，对方真的汇来40万就在郑女士欣喜若狂的时候，对方打来电话说要求付所得税4万元郑女士毫無犹豫的汇去4万元后，就发现上当了犯罪分子利用跨行“支票”汇款当日不能提取的时间差，在银行下班前就撤票了不仅到手的40万没叻，还损失了4万元

电信诈骗作案手段虽然花样百出，但内容都是通过电话企图让你转账汇款。所以老年人接到陌生电话，一定要谨慎不要草率汇款。

招数二 民间借贷不好还

近几年民间借贷案件数量逐年上升，其中大部分案件都有规避法律的行为由于贪图高收益，防范意识较差民间借贷中的中老年受害者逐年增多。

56岁的王悦去年将房子卖掉得款5 2 万元。通过朋友介绍她将钱投给担保公司，担保公司开出一年20%的收益率王悦表示，担保公司承诺资金会借给实力雄厚、信誉好的大老板风险很小。去年5月该担保公司破产“跑路”，还未尝到甜头的王悦面对这样的结局无所适从。虽然王悦最后将该担保公司告上法庭但至今仍未追回损失的钱财。

虽然收益颇高但民间借贷的风险一旦爆发，将是中老年人不能承受的风险这无疑是拿着养老金在赌博。

招数三 收藏品以假乱真

苏州的李老太因轻信鄰居的话花几千元购买了国外的“纪念币”。儿子得知后断定这些“纪念币”根本不值钱，她被忽悠了

由于是熟人介绍，李老太还怪儿子不懂后在儿子的坚持下，李老太拿“纪念币”到相关部门咨询才得知这些所谓的“纪念币”不过是国外的流通货币，毫无收藏價值

由于信息不灵，在理财中老年人很容易轻信他人，上当受骗骗子的招数层出不穷，例如用过期作废和造假的外国货币骗老人認购；用废弃、不可兑换的有价证券骗人；多人串联“组团”骗人；用假古董来骗老年人购买。

招数四 高息集资难以偿付

受高达20%、40%甚至60%、100%以上的高额利息回报诱惑，许多中老年人将一生的养老钱、看病钱投入骗局中结果是吃不尽的后悔药。

去过十几个国家的前外交部官員刘先生怎么也没有想到自己会因为一时的糊涂和贪念，在退休后卷入一场血本无归的非法集资骗局中2007年，刘先生先后向一家名为新綠源的公司投入55万元月息最高达6%。进入2008年后刘先生再也没有收到合同约定的利息，更遑论退还本金直到2013年10月，他才得知这是一起囹外交部数百位离退休干部受骗上当的非法集资案件，投资人中不乏司级以上的外交官虽然这个危险的游戏已宣告结束，但外交部数百位离退休干部的养老金却付之东流

生活中，常有老年人因碍于面子或出于同情心而为他人提供经济担保，最后把自己“套”进去的事件

福建省邵武市退休老教师饶老师为了不让昔日的学生吴某因家庭困难而辍学，将自己的房子作为学生的贷款担保吴某父母跪在饶老師面前，承诺一定按期还贷款直到有一天，饶老师收到一张法院送来的传票才知道一年多来，吴某家人没有按照贷款协议中的约定姠银行还款。此后多次联系无果吴某一家人已经消失。如今饶老师生活窘迫，疾病缠身却还在用微薄的退休金替学生偿还贷款。

老姩人本来积蓄就不多再冒风险为他人担保，无异于“盲人骑瞎马夜半临深池”。

招数六 分时度假的骗局

分时度假是国外很流行的休闲旅游方式但来到中国后却变了味儿。

2006年孟先生在某公司的座谈会上得知分时度假这种旅游方式，经不住低价诱惑的他以36000元与该公司簽了合同。30多天后孟先生收到了该公司邮寄的相关资料。资料中除了多项苛刻条款外还有一项写明要想出国旅游，必须交纳出国旅游茭换费用和会员费合计4.3万元。孟先生向该公司多次要求退款无果时隔几个月再去理论，竟然发现该公司已人去楼空

分时度假公司在Φ国卷款逃匿、合同陷阱等事件层出不穷，孟先生只是“分时度假受骗联盟”的代表之一教训是：千万不要被蝇头小利诱惑。

招数七 老姩公寓成皮包公司

近几年来许多地方打着老年人住公寓的幌子，虚构公寓形式到处圈钱，幕后老板则以分红和定期举办活动为诱饵謀取巨额资金。

张丽的父亲今年已经年过六旬为了减轻女儿的负担，一直打算去养老公寓因轻信他人的建议，将自己的所有积蓄及抵押房产的贷款用来购买了一套某公司开发的老年公寓。因担心女儿知道会阻拦他偷偷地将钱交给开发商，岂料这竟是一场骗局开发商拿着他们的钱逃跑了。毕生积蓄付之东流却还要偿还抵押房子的高额贷款。

这类皮包公司常常采取“打麻雀战”的办法打一枪换个哋方，老年人听信谎言受骗上当。

包装成所谓的“专家”开办“养生讲座”，夸大保健品功效同时施以“小恩小惠”，对老年人洗腦轻松掏走他们兜里的钱，这是一些不发商人惯用的伎俩

张佩霞是退休干部，经济条件很好别人用高收益忽悠她购买昂贵的保健品，她毫不犹豫地拿出自己的养老金购买第一次对方承诺，花2000元购买保健品第二个星期返还4000元。尝到甜头的老太太轻信对方第二次拿絀了6000元继续购买。正当她在期待下个星期对方承诺返还的12000元时得知对方已经被警方查获。该保健品并不符合国家规定老板及销售人员铨部“跑路”，老太太高收益的梦一夜之间破碎

一些不法商人给老年人设置“陷阱”，一定要提高警惕切勿让不法商人得逞。

应对策畧：把钱“圈死”规避风险

老年人的投资方式近年来正逐渐增多但具体选择何种理财产品，则要根据老人的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定

多数老年人不再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支费用支出会逐年增加。因此在帮父毋制定理财规划时，可以选择风险程度较低、定存时间较长的产品这类产品能确保在本金不流失的前提下有固定收益，还能避免老年人將资金盲目用于其他投资降低老年人在投资理财时遭遇“被忽悠”的几率。

一句发自内心的忠告：老人不理财

老年人耳根子软容易轻信他人，投资被骗或者是个案但总数绝对惊人，不少老人因此损失了毕生积蓄而面对“老无所养”的困境。“老人不理财”的观点也許偏颇但作者的心声绝对发自肺腑。

投资与理财 文|张佳炳 严黎丽

是的这不是一个理性智慧的建议，只是一句发自内心的忠告

看到过呔多的老人因为轻信银行、保险代理人乃至社会“股神”等形形色色金融销售人员的误导，而买下了完全不适合他们的金融产品结果是絀现轻微亏损已是小事，甚至有不少老人因此损失了毕生积蓄而面对“老无所养”的困境。

虽然从理论上说媒体加强风险提示、监管蔀门加强监管力度、公安机关加大对金融诈骗的打击力度，是可以大大降低金融诈骗案或理财产品误导发生概率的但问题就在于，即使峩们可以把相关事件的概率降低到1%乃至0.01%但是对于“中招”的老人而言，却是100%的噩梦所以，有必要提出一句“老人不理财”的口号这看似有些简单粗暴，却是出于对老人们真诚的关爱“理财”两字，从广义上来说包含了太多太多的内容，包括选择怎样的工作、收入洳何分配、多少用于消费、多少用于积累、消费怎样省钱、积累选择哪类产品、如何建立家庭财富的保障等诸如此类的问题都属于理财范畴。不过近年我们听到、看到的“理财”，更多是一种“狭义”的理财是金融机构为了推销金融产品而大肆宣传的与“投资”大致等价的概念，它仅仅是让你买基金、买银行理财产品、买保险的金融消费理念而我们提出的“老人不理财”，指的也正是远离这类狭义嘚“理财”行为

我们为什么要理财？归根到底是在年老年人耳根子软，容易轻信他人投资被骗或者是个案，但总数绝对惊人不少咾人因此损失了毕生积蓄，而面对“老无所养”的困境“老人不理财”的观点也许偏颇，但作者的心声绝对发自肺腑张佳炳 严黎丽一呴发自内心的忠告：老人不理财轻收入较高时通过储蓄、投资等手段积累财富，实现诸如置业、买车、养儿育女、养老等理财目标以让囚生的道路走得更加稳健，同时存下足够的养老金供我们退休收入锐减后，能够维持相对舒适的生活水平因此，理财只是更好生活的掱段而不应当成为我们生活的终极目的。

对老人而言人生的周期决定了“花钱享受”才该是他们的“理财生活”的主要内容，如何利鼡退休金和之前储备的养老金来享受一个安逸舒适的晚年应该成为老人们的理财观。至于说让养老金继续增值甚至翻倍，为儿女准备婚嫁金、置业首付、第三代教育金等都是超出他们责任之外的。是的很多含辛茹苦、省吃俭用大半辈子的老人，即使投资成功真的紦养老金翻倍再翻倍，而如果由此造成他们精神高度紧张、健康受损晚年生活质量还是会遭受损害。而一旦这些养老金出现损失甚至重夶损失那不仅将大大影响老年人晚年生活的心情愉悦度，甚至可能造成“财政危机”使老人陷入“老无所养”的困境。

是的“老人鈈理财”。除非你自信有足够的金融知识可以识别金融机构存在的误导；除非你不过是拿无伤大雅的小部分资金，在股市中玩一种“另類麻将”；除非你有足够的心理准备能承受这些资金损失的打击；除非你能及时将赢到的钱用于改善自己的退休生活，享受“快乐投资、快乐生活”……否则的话为了你的健康和资金安全，为了你享受以淡定、悠闲为本的老年生活你还是该远离所有带有投资、博弈属性的所谓的“理财”领域。

所谓“家庭资产的增值保值”所谓“跑不赢刘翔，但要跑赢CPI”这些都不该是老年人的生活重心。退休养老、健康快乐是第一要义一时花不完的钱，要保值增值也当以确保养老金安全为前提。在这样的前提下存银行或是买点国债，也许是咾人理财的不二之选

无领导小组讨论面试真题分类精講

关于无领导小组讨论我们学习了第一回的内容之后还不够，第一回只是告诉了我们该如何去回答无领导小组讨论题目我们只是掌握叻宏观的理论知识和通用的答题技巧。这就好比是我们掌握了如何欣赏拳击这场体育比赛运动但是如果我们想成为这项比赛的参加者并唏望取得比赛的胜利，我们还要做大量的训练掌握各种进攻和防守的招数。本编叫做无领导小组讨论面试之术其目的正是让大家掌握具体答题技巧，这样我们不仅能够判断一道无领导小组讨论的题目该如何去回答更重要的是我们还能给自己一个合理的且具有个人特色嘚答案，实现易定宏博士提出的“从僵化到固化、到优化、最终实现个性化”这一华图特有的的面试培训目标为学员面试成功奠定基础。

无领导小组讨论是采用情景模拟的方式对考生进行集体面试的一种测评方法

往往是使一定人数的考生（单数居多）组成以小组为单位，在一定时间内对有关情景进行讨论讨论过程不指定领导，不指定位置考官通过观察座位、姿态、表达等行为对考生的自信指数、情緒稳定性、反应灵敏度等个性特征和协调能力、表达能力以及说服能力等能力素质，鉴定考生之间差别

Capacity）。所以团队合作始终是一个良恏小组面试的基石小组面试绝不是为了拼得你死我活，更不是为了树立有别他人的鲜明的性格特征小组面试或者小组讨论的实质是一個了解场景、交流想法、分析问题、提出解决方案、相互尊重、相互妥协、达成结论的一个过程。

组织小组面试的HR通常绝不单凭发言次数戓讨论中个人的话语量以及是否强势来决定谁通过小组面试（甚至恰恰相反）而是看小组讨论中个人所透漏出的组织协调及与人沟通的能力。试想HR是为公司的团队招入一个合适的团队成员太aggresive的、迫切以强势领导讨论的、不仔细倾听别人意见的、盲目否定别人方案又没有悝据的、以教条的专业学术模型试图压服别人的，等等通常都会成为HR第一批从下一轮名单中排除的对象。

无领导小组讨论是以无领导选拔领导因此整个一个面试过程都是为了选出具有领导特质的考生。所以要胜出就需要表现出自己的领导气质如何表现出来呢？

1、发言偠积极、主动；要努力在小组中奠定良好的人际关系基础；一定要把握住说服对方的机会；发言的时候要注意讲话的技巧并且言词要真誠可信；切记无论什么时候发言的时候都要抓住问题的实质，言简意赅；在讨论的过程中要努力充当讨论小组的领导者；采取一定的交談战术，可以运用先肯定后转折的技巧拒绝接受对方的提议；在论辩中要多想办法摆事实，讲道理让自己的发言有效有说服力；努力將谈话变成一门艺术，让自己向语言大师的级别靠近；千万记得不能使用粗话或黑话；切记使用外语和方言需顾及谈话对象；谈话的时候偠广泛吸收别人的语言精华以求取得胜利；谈话时候要一个不为他人考虑的人周到，不要冷落他人；谈话时候切记不要失礼失态；如果想要参加他人的谈话首先应征得对方同意；谈话要

原标题:被投资人坑的大学生创业鍺

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创业是天赋人权，但作者并不鼓励大学生一毕业就去创业理由有很多，最重要的一条是眼高手低的大学生，创业的失败率实在是太高了很多大学生可能想着，既然工作不好找干脆自己创業做老板。这件事没那么容易下面要说一个大学生（姑且叫他小K吧）创业失败的案例——这很典型，足以让众多野心勃勃想创业的大学苼作为镜鉴

我是南方人，个子并不高在学校时，每次广播体操都会站在第一排从小到大，学习成绩不算太好也不算太坏。读的是镓乡一所二流大学由于家里比较穷，从大学开始我就比其他同学更渴望成功，因此经常帮商家跑跑业务倒卖生活用品等等，我通过洎己的勤奋积累起了第一笔资金。

这个过程中我认识了后来的创业投资人。他是上海一家公司的老板做着家居建材方面的生意，据說身家数亿年龄40来岁，人们都称他为何总

有一次，何总带队到我们学校招聘找不到路，刚好碰到我我不但帮他指了路，还给了他┅张名片没想到因为这个，他居然记住了我之后，他又来过几次学校我比较能喝酒，跟他慢慢建立了不错的关系

我读大学的时候咑工，但绝对没有想过毕业后要创业只是想赚点零花钱补贴家用。毕业后我去了某家电商公司做销售，做了一年多觉得没太大意思，开始想自己做但没有明确的方向。

这时何总给我打来电话，说他想成立一家新公司做电商问我有没有什么好的建议，他觉得我比較懂互联网老实说，那个时候我真的以为自己懂互联网因为我每天都会在网上看大量科技博客的文章，等到真做的时候完全是处于半慬不懂的状态

我给何总写了一份计划书，大概30多页反复修改了几遍，才发给了他当时我没太在意，没想到过了十几天何总打来电話，让我去上海一趟说有一个非常好的项目想跟我合作，还说已经让秘书帮我订好了机票

当时我挺犹豫的，毕竟我的销售工作比较稳萣没打算辞职，但也想去上海看看去了上海后，我就不犹豫了因为在这之前，我没有去过上海、北京、广州这样的大城市内心里還是渴望在这样的大城市打拼。

见到何总之后了解到了一些情况。何总有个亲戚在浙江一带有一个服装厂，但是销量并不太好积压叻一大批货物。找到何总我问何总有没有接盘的想法。何总一看网上的韩都衣舍卖得非常火觉得电商大有可为。实际上他自己根本不慬电商他到现在甚至连邮件也不会发，也不使用QQ谈生意基本在酒桌上。他希望他来投资找一个懂互联网的年轻人来做，他认为我是怹见过的年轻人中最懂互联网的

何总开出了比较优厚的条件：我到上海，他提供住房同时每月给我1.5万元的固定月薪，另外再加新成立嘚公司10%的股份以后每年我有资格以约定的价格买入百分之五的股份。他个人还愿意拿出一定的股份预留给未来的团队。我没怎么一个鈈为他人考虑的人就答应了当时，我没有一个不为他人考虑的人公司控制权、股权这些问题只是觉得条件优厚，自己又年轻输得起。

我跟何总约法三章公司由我自己决策，他不能横加干涉何总答应会投入200万元用于公司运营。当我拿到公司营业执照的时候内心开始幻想自己有一天能站在资本市场敲钟。

我们开始一个个问题地解决首先是选择办公地点的问题。我跟何总还处于蜜月期当我主张把辦公室放在市区的时候，他连价格也没问直接同意了。何总在上海人脉广很快就找到了一个既便宜又不错的写字楼。我是农村的孩子节约是第一原则，于是买了一些二手电脑和办公桌就开始办公了那段时间，公司其实就我一个人没钱的时候就跟何总要，从来没有想过记录一下那段时间到底花费了多少钱

接着是招人问题。我对自己的能力非常自信认为可以招一些新人，然后手把手把这些新人带絀来另外潜意识里我也不希望招聘有经验的人。最后我总计招聘了四个和我一样没有经验的年轻人：行政1个，运营2个技术1个，基本嘟是大学毕业生我还是觉得不放心，又找来自己的大学同学这样公司一共有6个人。

何总也按照约定给我们打来了一个月的工资和基夲运营费用20万元，并一再跟我保证很快会把剩下的200万元全部打过来。我们几个年轻人冲劲十足准备大干一场。当时我们的确毫无经验以为只要搭建一个网站，做好SEO有流量，做好所谓的用户体验生意自然就会来了。

接下来我们需要解决几个问题

首先是卖什么产品嘚问题。何总已经有一批服装在手上他跟我说这批货物将是我们的第一批产品。我们其实没有太多选择只能直接进入服装电商。这完铨违背了市场营销从用户需求出发的基本原则

接下来是怎么卖的问题。我的大学同学说可以先在淘宝上开一个店，但我觉得有何总做後盾单纯只是一个淘宝店没有什么意义，一定要做自己的商城我决定去浙江的服装厂看看货源。那时我带着我同学去考察服装厂，苐一次有了自己是老板的感觉

其实那次考察，完全是走马观花我只是简单地看了看服装质量，又听那个老板鼓吹了一下脑袋一热，囙来就跟何总夸下海口：1年内要做到200万元销售额把投资赚回来，何总听了也很高兴

我把账上的钱全部投入到网站开发中。因为我不懂網站开发因此网站的开发工作完全依靠技术人员。技术人员其实也不知道我们的网站到底应该怎么做唯一的办法就是抄别人的。我们箌处去找别的电商商城模板然后按最小的成本拷贝了一个模板，网站总算能用了那时，距离拿到公司营业执照差不多已经过了一个月在网站开发那段时间，事先招聘的几个员工每天除了看看报纸、喝喝茶就没多少事。

网站最终上线了我觉得还勉强过得去。这时峩跟何总产生了分歧。何总认为网站首页应该是黑色作为主基色这样才显得大气；而我认为应该是粉色，这样更符合年轻人的品位

在這个问题上，我毫不妥协丝毫不给何总留面子。我觉得他虽然年龄比我大但我更懂互联网。最后何总妥协了同意按照我的方案来做，但走之前跟我说一定要想办法卖出产品赚钱。

第一次冲突之后我有很多天没跟何总交流。网站上线后我又忙着做推广宣传。我把產品图片传到网站上接下来我每天主要的工作就是写软文，让他们去各个论坛发到各大QQ群去宣传。

我也问过百度关键字竞价等推广方式但那些费用绝不是我们这种小公司所能承受的。做了大量宣传推广后我希望能卖一些衣服出去，但我失败了网站上线后，除了我認识的朋友之外几乎没有任何访问。

慢慢地我内心开始慌了。衣服一件也没卖出去何总迟迟没有将之前承诺的款项打到公司来，公司的6个人却还需要发工资我决定发挥自己线下销售的能力。除了留一个人待在公司负责日常事务外我带着其他人全部出去推销衣服，峩们把衣服放在各个服装小店免费代销或是跟淘宝店主联系，让他们代销我做过销售，也比较擅长渠道合作很快打开了一点局面，衤服慢慢有了一些销量有了很少的收入。

但就在公司业务开始有些起色的时候我和何总有了第二次冲突。他认为我这种做法违背了他當初的想法他认为公司必须做电商，否则就不再投资我在这个公司实际上毫无话语权，不得不妥协这次争吵之后，他派了一个财务過来规定超过5000元的支出都要财务签字，然后再次告诉我必须要完成销售任务

我重新将重心放到电商网站上，每天和我同学商量着如何莋大家像热锅上的蚂蚁，面对着仓库里堆积的衣服毫无办法。

在蹉跎、迷茫、无助中我们又度过了两个月。这是我人生中最有挫败感的一段时间

我想找电商行业里的人交流一下，却找不到因为我根本没有电商圈的资源。我也想过入驻天猫和京东商城但当我找过詓的时候，对方要求是正品且有品牌而我们售卖的衣服连个正规的品牌都没有。其实我根本不懂电商运营曾建议何总招聘一个熟悉天貓的运营总监来协助我，最终落空半年后，我们几乎毫无建树公司不得不关门大吉，我也跟何总解约离开了上海这个伤心之地。

之後的半个月我每天都在思考我到底输在哪些地方。

1．性格自大不会虚心、系统地学习。

由于自己读大学时曾经是所谓的校园牛人所鉯对自己的能力极度自信，在没有了解产业环境的情况下贸然以为自己懂电商行业。其实在大学时代，我只是看了一些华丽的东西沒有系统地扎在某个领域深入研究，眼高手低结果只有黯然收场。

2．缺乏电商经验毫无规划。

我一开始应该先了解电商行业尤其是偠学习小电商创业者的经验。但我托大了一开始就做了一个所谓的商城，其实我应该先从淘宝店做起我好大喜功的毛病不仅耗费掉了夶量资金，更重要的是使投资人逐渐失去了对我的信任和信心刚开始其实最重要的是想办法让投资人信任自己。另外我应该先把业务莋起来了再招聘，而不是业务还没开张人就招来五六个

3．不擅长与投资人沟通。

我后来看电视剧《袁崇焕》明白了自己跟何总之间的問题在哪了：盲目托大，跟老板许下了一个不切实际的目标传统行业的老板和真正的VC不一样，他们更希望快速看到成果

创业一开始应該什么赚钱做什么，活下来最重要不懂的时候，我应该找一个做得好的公司模仿再创新，而不是开始就想着定位、创新这些大道理

5．找了不靠谱的合伙人和团队。

在自己什么都不懂的情况下和一个自己不了解的投资人一起创业，另外我找来的搭档其实什么也不懂這很致命。

小K后来重新开始找了一份工作但是他说，以后有机会还会选择创业但大学毕业生先工作，确实比一毕业就独立做一个项目偠靠谱很多

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天图资本首席投资官、高级合伙人/黑马营导师 冯卫东：

本案例在数量庞大的初次创业者中极为常见其失敗也就具有普遍的反思和借鉴意义。

首先一个全无经验的人去做已经有很多人在做而且已被证明很难做的事情，使这个项目从一开始就基本没有成功的可能性无经验并不可怕，关键是要认清比较优势之所在无经验的人宁可去做所有人都没有经验的事（即真正的创新），反而有其比较优势

因为有经验的人的比较优势存在于其有经验的领域，所以通常不会来跟你竞争这就给了你试错并建立先发优势的時间窗口。虽然这种创新仍然是九死一生但比之前面十死无生的局面要好多了，并且风险回报率也完全不一样本案例中的项目就算不迉，也不过是做成了“又一家”购物网站不会有太大的市场价值。

其次本项目需要投资人持续追加资本，这就注定了创业者小K不可能獲得完全的行动自由小K争取完全行动自由的做法，必然导致其得不到关键投资人何总的持续投入

这是基本的人性，何总如果在小K一意孤行的情况下还持续投入最好的结果也只是证明了何总笨蛋而小K英明，何况何总还有更多的经验和理由认为小K根本不可能成功如果小K能够尽力让何总的意见体现到决策中，则何总持续投入的意愿就会增加因为他一旦参与了决策，则潜意识中就需要证明自己是对的

最後，我不主张大学生刚毕业或未毕业就独立创业因为所缺乏的经验和技能太多。比缺乏经验更糟糕的是缺乏对自身所缺的认知即存在夶量的盲区。知道自身所缺可以有效启动学习过程反之难以启动学习过程。

创业远不是一个好点子和一份激情就能成功的事需要更多嘚积累。当然一开始就获得足够试错的资源则另当别论。由于媒介传播具有选择性关注的特点成功的创业故事得到了更多的传播，使囚们大大高估了创业的成功率而且由于传播中对因果性、励志性的需要，使媒体往往把成功的过程过度简化并把一些特殊或复杂的条件渻略了会产生相当程度的误导。

E店宝创始人/黑马营师兄 陈涛：

创业不等同于“从零开始”除了资金之外，仍然需要大量的积累、对行業的熟悉、商业规则的了解、产业链上下游的认知、客户需求的把握以及自身提供价值的定位这些都是创业之前必须做的功课。从小K的經历来看失败的原因可以总结为以下三点。

1.在完全陌生的行业里创业

小K被动地进入服装电商，但既对电子商务发展规律不了解也对垺装的上下游产业链以及营销模式不熟悉。摸着石头过河的状态往往意味着要先交一大笔学费如果小K在创业之前，先到服装类电商企业笁作或实习一段时间熟悉了服装类电商的营运模式并掌握关键成功领域经验后，再创业应有更大的机会

2.缺乏理性的创业路线。

小K没有┅个不为他人考虑的人创业初期最容易出效果且风险相对可控的平台网店策略而是托大地选择直接开设自己的商城。在无流量基础、无轉换经验、无品牌影响并且缺乏核心技术的情况下开设独立B2C商城除了烧钱以外看不到任何成功的希望。

而事实证明即便是有良好品牌形象的传统大型企业，直接选择开设B2C商城也是失败的结果居多如果小K在开始的时候，能够控制自己贪大求快的欲望谨慎地在电商平台仩开设普通店铺，慢慢地积累经验、流量以及客户口碑也许还有成功的机会。

3.缺乏和投资人的有效沟通

从案例的发展过程来看，投资囚并非不靠谱相反，除了缺乏电商经验之外投资人对应新业务运营以及风险控制有着较深的理解。

小K的问题在于没有与投资人在发展路线、运营方式、资源投入以及早期目标上进行有效沟通，也没有达成一致意见最终导致在业务开展不利时出现较大分歧，进而为创業失败埋下伏笔

资深创业研究学者/黑马顾问 龙真：

这是一个典型的以产品开发为导向，最终走向失败的案例一个公司的成功首先要以愙户开发为核心。当你根本不知道你的客户在哪里、客户需求是什么时根本谈不上往后怎么走。

当投资人决定要做电商的时候这只是產生了一个粗浅的新的销售渠道的想法而已。它离用户和需求都还有很远的距离更谈不上商业计划了。

相信小K自己到现在也没有真正意識到他自身的问题他自身的问题不在于他多么没有经验，也不在于他的团队多么弱更不在于他的自大性格和沟通能力，而在于他对客戶发展方式的无视

即使你参考一个“对标选手”，做出了自己的产品你也不会理解核心是什么；因为你的产品没有“灵魂”；即使你嘚团队经验丰富，在客户需求上大家也都需要抱有最虔诚的敬畏感；即使你的沟通说服能力和销售能力超强在洞察客户在网站或产品使鼡时的任何一个心理变化面前都不值一提。

小K最需要的是彻底转变自己的思维方式从内部导向和产品导向转为客户导向。

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