点击联系发帖人保险之所以难买，其中一个很重要的原因是保险合同真的太复杂了。
一份合同，少则几十页，多的上百页，条款晦涩难懂，对很多人来说，跟“天书”差不多。
但这也没办法，并不是保险公司故意为难大家，而是保险合同涉及医学、法律、金融等众多高、精、深科学领域，措辞和表述不得不严谨、规范。
所以，这次我准备反其道而行之，站在消费者的角度，挑一款产品，保险条款怎么看？保险条款包含哪些内容？
手把手带大家如何看懂保险合同，如何快速找到自己想看的重点。
很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。
买保险一般有两个场景，分为：
如果是线上买保险，那么在产品详情页就能找到保险条款链接。
如果是线下投保，那么接触的一般是保险经纪人/代理人，会提供一份保险计划书，保险条款需要自己向他们索要。
需要注意的是，有些产品会有两个名字，一个是备案名，一个是网络通俗名。
比如这款来自国富人寿的达尔文 6 号，它在银保监会备案名称又叫小红花重大疾病保险，但指向的其实都是同一款产品。
下面要讲的内容，都在这个目录里。
目录的好处是，可以快速了解到哪些章节是主要和重点部分，哪些是次要和粗略部分，我们可以快速检索和找到对应的具体内容。
这里我以达尔文 6 号重疾险为例，带大家完整看完一份保险合同。
内容很多，但我们只需要看重点就行。
这是我们经常会在各大平台会看到的产品表格：
这类表格，其实也是根据保险条款做成的，目的就是方便消费者更直观看到重点。
接下来，我们逐个解析条款的重点信息。
人话版的意思就是告诉你这款产品保障什么内容。
无论卖保险的人告诉你这个产品什么都保、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。
跳转到这份合同的第三页，那么你会看到：
基本责任（必选）包含：
110 种疾病，赔一次，赔 100% 保额，即如果买的是 50 万保额，那就给付 50 万保险金。
25 种疾病，最多赔 2 次，每次赔付 60% 保额，以 50 万保额为例，就是每次中症赔 30 万保险金。
50 种，最多赔 3 次，每次赔付 30% 保额，以 50 万保额为例，就是每次轻症赔 15 万保险金。
20 种疾病，30 岁前，除了赔付重大疾病保险金，再额外赔付特疾重大疾病保险金。
就是买的是 50 万的保额，再额外赔付特疾保险金，只赔一次，共 100 万保险金。
需要注意，年龄超过 30 岁的人群，特疾是不赔的。
就是第一次已经赔了一笔保险金，一年后又罹患不同种类的重大疾病。
那么这时候按比例赔付，具体如下：
被保人患了重/中/轻症，后续没交完的保费不用交了，保单继续有效。
所以说，缴费期越长，意味着得到保费豁免的几率越大。
- 重度恶性肿瘤额外保险金
- 特定心脑血管疾病额外保险金
- 身故保险金或全残保险金
（篇幅有限，这里就不一一截图展开了，各位可以对照目录，快速定位到具体内容阅读。）
可选责任里边，我们需要注意的是，有些保障内容不能同时获得理赔。
比如身故保险金和全残保险金，即便我们在购买这款产品的时候，可选责任附加了身故/全残，但在赔付的时候，保险公司也只会赔其中一项。
即赔了重疾，身故、全残不赔；赔了身故，重疾、全残不赔；赔了全残，重疾、身故不赔。
一般情况下，尤其是当我们预算又比较有限的话，是不主张大家买带身故/全残责任的重疾险。
关于保什么，我们重点关注这几个数据：
疾病种类+赔付次数+赔付比例。
这直接关系到我们能不能顺利拿到钱，以及拿到多少钱。
免责条款，就是告诉我们这款产品不保的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。
重疾险的免责条款，各家差别不大。内容一般会跟在保险责任下面：
像投保人故意杀害或伤害被保人、被保人吸毒/酒驾等行为导致的保险事故， 基本在所有产品中都属于免除责任，保险公司不予理赔。
这一点很重要，我们有如实告知的义务。
如果隐瞒了某些事项，比如隐瞒既往病史、遗传性疾病，那保险公司是可以拒赔的。
不过，也不必紧张，健康告知遵循的原则是：有问必答，不问不答。
如实告知 ≠ 全部告知。
在这里也提醒大家，一定要如实做好健康告知，不要抱侥幸心理。
假如你拿捏不准自己身体有些小毛病不知道是否符合的，可以后台找我们的保险规划师 1v1 咨询。
4 个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。
这 4 个时期关乎到我们的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。
就跟我们网上购物的 7 天无理由退货政策一样，保险产品也会设置相应的“退货政策”。
可以看到，达尔文 6 号的犹豫期为 15 天。
在犹豫期内，投保人可以无损退保，能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。
等待期会比犹豫期长，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。
可以看到，达尔文 6 号的等待期为 180 天。
在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。
不同的险种，等待期的长短不同。
意外险一般没有等待期，医疗险的等待期较短，重疾险和寿险的等待期会长一点。
如果在等待期内查出异常，重疾险、医疗险、寿险究竟怎么赔？我们一起来看看：
如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费， 保险公司一般会给到 60 天的宽限期，让投保人补交。
可以看到，达尔文 6 号的宽限期为 60 天。
在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。
宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。
但如果在此期间补交了保费，保单便可继续生效，被保人可以继续获得保障。
有人说，我买错了保险，或者我觉得太贵了，不想要了，怎么办？
最直接的办法就是退保。
重疾险退保分为两种情况：
- 一是犹豫期内退保，15 天内提出退保，可以拿回所有保费；
- 二是犹豫期后退保，只能退回现金价值，前几年退保的损失很大。
但有些话，得提前跟各位交代，退保不仅仅会造成金钱损失，重新再买可能又会面临新的健康告知、等待期和年龄问题。
比如我 30 岁投保，身体健康，标准体投保，可保不准接下来就会有健康问题。31 岁体检发现甲状腺结节，再买其他保险，很可能会被除外责任承保，甚至拒保。
再者，年纪越大，保费越贵，30 岁投保一个价，35 岁再投保就完全是另一个价了。
此前我们针对“退保”话题专门科普过一篇文章，有兴趣的戳蓝字：买完保险后悔了，果断退保 or 含泪交钱？
无论买的是哪种保险，一旦不幸出险，大致的理赔流程都差不多：
报案 → 提交理赔资料 → 保险公司审核 → 打款。
我们先来说说如何报案，其实有多种渠道可以选择：
- 拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。
- 关注保险公司官方公众号：比如“国富人寿”公众号，点击“我的”→“在线客服”，根据指引操作就行，非常方便快捷。
- 联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。
- 找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。
报案后，保险公司客服、规划师或代理人会告诉你下一步怎么做。
不同保险，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料也不同。
我对四大险种的理赔资料，做了一个粗略统计，具体需要准备哪些材料，请以保险公司要求为准。
大家日后在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。
保险条款虽然晦涩难懂，但只要我们掌握要点和方法，也能快速读懂一份保单。
希望这篇文章，可以教会大家一份保险合同，我们该去哪里看、重点看什么。
