短期存款收益太低，购买长期大额存单又担心急需用钱？为解决上述问题，工行推出了“宝藏产品”——可转让大额存单。线上可转让大额存单不仅灵活周转，且兼顾收益，对于买卖双方均有益处。

　　早在2020年9月，工商银行就推出了线上可转让大额存单。目前，已经上线了2021年第三期个人大额存单产品，该产品分为1年期、2年期，年利率分别为2.25%、3.15%，较同期限基准利率上浮50%，1年期起存金额为35万元，2年期起存金额为40万元，到期一次性还本付息。

　　据了解，可转让大额存单购买方式与普通大额存单相同，在网点柜面、自助终端、网上银行、手机银行均可销售。不同的是，当持有客户有流动性需求时，可在工商银行平台发起转让挂单交易，自主设定转让利率，减少按传统提前支取方式带来的利息损失；有购买需求的客户可在网银端浏览出让方挂单信息，挂单转让的大额存单期限和产品收益率更加丰富，相同期限一般可获得更高收益率，客户可自主决策购买。  

　　需要提醒注意的是，大额存单只要符合转让规则，没有转让次数限制；转让功能仅支持网银交易，因此卡片需要在银行网点注册网银。同时，大额存单需开立在客户Ⅰ类借记卡下，存折、纸质存单等介质不支持转让。

本周微信悄然上线了银行储蓄功能，目前还在灰度测试阶段，只面向少部分用户开放。

目前银行储蓄里面仅有一款产品，来自工商银行，从产品设计上可以看出这是一款“智能存款”，不设具体期限，靠档计息，储户存多久就能拿到相应期限的利率，其中存满7天利率是1.1%，存满3个月利率是1.54%，存满6个月利率是1.82%，存满1年利率是2.1%，存满2年利率是2.94%，存满3年利率是3.85%。

和工行实体网点的定期存款相比，这款智能存款有两大优势：

① 流动性更强，可以靠档计息，普通定期存款提前支取要按照活期存款利率计息；

② 利率更高，各期限利率均较央行基准利率上浮40%，高于工行实体网点存款利率，低于大额存单利率。

根据融360大数据研究院监测的数据，9月份工行在全国各大城市的定期存款，3个月期平均利率是1.45%，6个月期平均利率是1.71%，1年期平均利率是1.96%，2年期平均利率是2.70%，3年期平均利率是3.50%。

那工行的这款产品对微信用户来说到底有没有吸引力，用户会买账吗？

如果单和工商银行的定期存款相比，这款智能存款的优势还是很明显的，但是如果和互联网理财平台的同类产品相比，就不占什么优势了。

早在2018年上半年，各大民营银行纷纷发售创新型存款，并且在金融、度小满理财等互联网理财平台销售，主要包括两类，一类是底层资产为3年期和5年期定期存款的现金管理类产品，目前活期产品利率在3.8%~3.9%之间，定期产品利率在4%~5%之间；另一类是可以靠档计息的智能存款，利率最高可达5%以上。

工行的智能存款，存满3年利率也不过3.85%，显然无法和民营银行、地方性小银行的存款利率相比。

微信钱包-银行储蓄入口

不过目前老百姓对民营银行的接受度不太高，即使利率高也不太敢存，工行就不同了，规模体量位居全球首位，客户群体庞大，且老百姓具有很强的信赖感。此外，微信属于超级流量平台，在互联网理财平台中站在第一梯队，而金融之类的互联网理财平台则站在第二梯队，用户体量没办法和微信相比。

微信的理财用户年龄层偏低，而工行储蓄客户年龄层偏高，微信推出这款智能存款不仅能为工行带来一定的存款增量，更重要的是可以为工行吸引年轻用户，优化工行客群结构。

过去和互联网公司合作的都是小银行，这是国有银行首次牵手互联网公司，意味着银行与互联网平台在储蓄及理财业务方面的合作更进一步。互联网理财平台的用户中年轻人占比较高，银行通过互联网流量平台可以更好的拓展年轻用户群体。

工行的这款储蓄产品全面上线之后，应该会有更多的银行愿意接入，毕竟银行揽储压力较大，拓展第三方的流量渠道是大势所趋。

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