“《保险法司法解释（三）》解析”讲座综述

2016年7月22日，上海律协保险业务研究委员会在律协报告厅举办了主题为“《保险法司法解释（三）》解析”的业务讲座。讲座邀请上海市高级人民法院董庶法官主讲，由保险业务研究委员会主任周波主持，130多名保险研究委员会委员及律师会员积极参与了本次讲座。

《中华人民共和国保险法》（下称“《保险法》”）第三十一条和第三十四条均涉及到“被保险人同意”的问题。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)》（下称“《保险法解释三》”）认为第三十一条所定的无效为绝对无效，而第三十四条规定的欠缺同意虽属无效，但可补救，该种合同属于效力待定。

《保险法解释三》第一条到第三条，对被保险人同意的形式进行了创新。最早的《保险法》规定被保险人同意需要书面文字，《保险法解释三》不再拘泥于书面形式，电子邮件、录音、录像均可。

另一项创新是设立了推定同意制度，主要目的是为了贯彻诚信原则。法院可依据诚信原则，推定被保险人是否同意，被保险人明知道又不表示反对的，甚至积极配合的，即视为同意，相当于默视行为。

还有一个重要的原则是同意之后仍可撤销，主要考虑到人身保险的时间较长，风险会不断发生变化。在合同履行过程中，一旦被保险人不同意投保人为其投保，则视为合同解除。保险公司应退还保费，但保险公司仍需收取相应损失费，因为保险公司已经承担合同解除之前相应的风险。

关于保险利益的问题，《保险法解释三》与上海的相关规定并无太大差异：

1、保险利益的有无属于绝对无效事由，法院依据职权审查；

2、死亡保险中，被保险人同意是保险合同生效的要件，法院也要依职权审查；

3、人身保险以投保时有无保险利益为判断时点；

4、人身保险以投保人有无保险利益为判断的基准。

三、未成年人的死亡保险问题

父母可以为其未成年子女购买保险，但考虑到道德风险，不能随意购买。为防范这类风险，通常对未成年子女死亡保险设有上限限制，法律规定的上限为20万元。

四、体检与如实告知的关系

体检时，经常发生的争议是医生隐瞒病情，现已从法理上解决了该问题。保险公司聘请体检医生，实质是将医生视为保险公司的代理人，因此体检时对于医生的询问应如实告知。如故意向医生隐瞒病情，则该保险合同就有可能被解除，而与之后的体检情况无关。

上述告知属于询问式告知，即只有询问才需告知，未询问无需主动告知。故意告知虚假信息必须是投保人故意说假话，沉默、缄默、不说话不应认为其没有履行如实告知义务，实质上降低了是否违反如实告知义务的认定标准。由此，在保险公司进行核保过程中，对投保人采取空白、矛盾、语意不清的回答，保险公司应进行进一步询问，否则法院会认为保险公司放弃权利。

保险费可以由投保人以外的第三人代付，但后来发现存在理论缺陷：第一，《保险法》规定缴纳保险费系投保人的法定义务；第二，《保险法解释三》规定第三人可以以自己名义代缴保费，即以自己的名义代投保人缴纳。如果以投保人的名义缴纳，不是代缴而是辅助履行，属于《民法》所规定的第三人辅助履行者。

关于保费代付人是否可以要求变更自己为投保人？答案无疑是否定的，因为《保险法》要求投保人在投保时要具有保险利益，如果允许通过代缴保费而成为投保人，无疑会加大道德风险。

第三人支付之后，是否可替代保险公司向投保人去追偿？《保险法》规定人身保险的保费是不可强制执行的，第三人通过清偿制度，是否可以将其变成可强制执行的债务呢？目前在理解适用中是不允许的，原则上认为第三人即使代投保人支付了保费，也不能强制执行投保人。这样从司法解释的层面，堵住了可能产生的漏洞和纠纷。

六、保险合同的复效问题

复效问题是保险合同中一项比较特殊的制度。《保险法》规定复效的条件是投保人与被保险人协商一致。《保险法解释三》做了一次重大缩限，即不再要求投保人与保险人协商一致，而是投保人要求复效时保险人必须接受，危险程度显著增加的除外。

如何理解危险程度显著增加？风险的变化代表着对价关系的变化，保险公司要调整保费来应对对价关系的变化。风险显著增加的客观标准由法院来判断，通常认为符合自然规律的变化和社会通常的变化就具有可保性的，不属于风险显著增加。相反，违反自然规律的，不符合正常逻辑顺序的变化应属于危险的显著增加。

关于复效的时间点，《保险法司法解释三》表述得很明确，即刻复效，零点复效。作为保险公司风险评估的主动防范措施，复效时保险公司可对投保人进行询问，投保人有如实告知义务，但仅限告知于中止期间的危险变化。违反该义务的，倾向于认为保险公司有解除权。另外，《保险法》有关自杀的条款，复效后仍适用。

关于受益权的变更，涉及到第九、十、十一、十二、十五条。投保人指定受益人要经被保险人同意，而被保险人指定受益人，投保人不能反对。被保险人作为核心保护对象，因此受益人的指定必须经由被保险人同意，指定受益人条款未经被保险人同意属于效力待定。与《保险法》第三十四条对被保险人的追认一致，该追认必须由被保险人本人事先为之，死后该权利丧失。

关于变更受益人通知的问题。该行为属于单方准法律行为，是形成权。对于变更受益人的通知何时生效，《保险法解释三》采取的原则既非发信主义，也非到达主义，而是只要将内心意愿转化为意思表示即可。但该通知在到达保险公司前对保险公司是没有拘束力的，到达保险公司后，该通知的效力回溯至变更受益人通知发出之日。另外，也可通过遗嘱变更受益人。

因保险的受益权属于一种未来的债权，变更受益人应当在保险事故发生前完成。未来期待债权在事故发生时就转换成现实债权，转换时点是保险事故的发生。一旦保险事故发生，受益人的身份也发生改变，由原享有期待权，转变成享有保险给付请求权，此时就不能再转让受益权，否则将侵害受益人的权利。

八、保险合同转让、继承、解除

原则上受益权可以转让，但《保险法解释三》规定保险事故发生后可以转让，保险事故发生前不得单独转让，除非连同受益人身份一起变更。因为受益人身份有许多限制性规定，一旦受益权脱离受益人身份转让，《保险法》上有关受益人的道德风险条款就会被架空，不利于保护被保险人的利益。

关于投保人解除合同时保单现金价值的归属，目前主要是两种观点：一是赎买说，当投保人无法支付保费，要求解除投保合同时，第三人可购买该保单，同时将保单的现金价值支付给投保人，而由第三人来做该案的投保人；另一种观点是坚决反对的。《保险法解释三》采取了折中说，即利害关系人可以通过付给投保人相应对价，以保单转让的方式转让，但是投保人可以接受或拒绝第三人的赎买。

关于解除通知到达时生效。如到达前保险公司已经赔付，《保险法解释三》贯穿的原则是所有是善意的行为都受法律保护，所以在解除通知到达保险公司之前，保险公司所做的善意的清偿和退费都是有效清偿、有效退费。

对于医疗保险条款，董庶法官认为是一种中间条款，除定额给付条款外，必须以补偿性为原则。在实务中也是一贯如此。

十、自杀、犯罪、宣告死亡

第一是原则上有疑则赔。第二是主张自杀免责者举证。第三主张无行为能力自杀者举证。

实务中关于高坠究竟是意外还是自杀，谁来举证？法院倾向于根据所投保险险种的不同来分配举证责任。

关于犯罪缩限，最高法院认为只有在被保险人故意犯罪时，才需要以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。   

（注：以上嘉宾观点，根据录音整理，未经本人审阅）

供稿：上海律协保险业务研究委员会

执笔：于小峰  上海瀛泰律师事务所

PAGE1 / NUMPAGES40 (精华版)国家开放大学电大《保险学概论》机考5套真题题库及答案 盗传必究 题库一 试卷总分：100 答题时间：90分钟 客观题 单选题（共20题，共20分） 1. 某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（ ）。 正确答案：外出时忘记锁门 2. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（ ）。 正确答案：40万、20万、20万 3. 按参加保险的人数不同划分，人寿保险不包括下列哪项（ ）。 正确答案：联合人寿保险 4. （ ）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。 正确答案：哈雷 5. 利润损失险只对保险责任引起的间接损失负责赔偿，因此，它必须依附于（ ）。 正确答案：财产保险的基础上 6. 当海上运输货物遭到严重损失时，被保险人要求以推定全损赔付的前提条件是（ ）。 正确答案：提出委付 7. 现代人寿保险建立在运用（ ）的原理科学地计算保险费的基础上。 正确答案：概率论和大数法则 8. 雇主责任保险合同的受益人是（ ）。 正确答案：与保险人有保险关系的雇主 9. 在分段承包方式条件下的建筑工程保险，为避免分别投保造成的时间差和责任差，应由（ ）出面投保建筑工程险。 正确答案：工程所有人 10. 风险处理的最有效措施是（ ） 正确答案：保险 11. 某国内保险公司有一笔3个月的闲置资金，它最好采用（ ）方式进行运用。 正确答案：资金拆借（债券市场） 12. 按照缴费方法的不同，年金可以分为（ ）。 正确答案：趸缴年金和期缴年金 13. 万能寿险作为一种创新型寿险产品，它给保户或保单所有人在（ ）方面增加了弹性。 正确答案：保险金额的增减与保险费的缴纳 14. 因酒醉而连带发生的伤害，诸如，跌打损伤、失足落水、交通肇事等属于（ ）。 正确答案：不可保意外伤害 15. 保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（ ） 正确答案：将1000元退还给被保险人 16. 保险利益从本质上说是某种（ ） 正确答案：经济利益 17. 人身保险合同特有的主体（ ）。 正确答案：受益人 18. 对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ ）的风险管理方法。 正确答案：保险 19. （ ）依照年龄等计算保费，提出了“均衡保险费”理论，促进了人身保险的发展。 正确答案：陶德森 20. 民事损害赔偿责任构成要件表示不正确的是（ ）。 正确答案：行为人无过错 多选题（共20题，共20分） 1. 保险市场需求包括的基本要素有（ ）。 正确答案：有保险需求的人 正确答案：为满足保险需求的购买能力 正确答案：购买意愿 2. 保险特征包括（ ） 正确答案：经济性 正确答案：互助性 正确答案：法律性 正确答案：科学性 3. 按照建筑工程保险条款的规定，保险人不承担保险责任的风险有( )。 正确答案：错误设计引起的损失、费用或责任 正确答案：工程停工的损失 正确答案：机器本身原因所致的损失 4. 以下关于保险承保的说法，正确的是（ ）。 正确答案：保险核保是指保险人对所有业务加以全面评价、估计和选择的过程 正确答案：核保有利于合理分散风险 正确答案：核保是达成公正费率的有效手段，核保有利于促进被保险人防灾防损，减少实质性损失 5. 我国保险监管的目的有（ ） 正确答案：保证保险人有足够的偿付能力 正确答案：规范保险市场 正确答案：防止保险欺诈 正确答案：弥补目前管理不足 6. 财产保险按保险标的的性质分（ ）。 正确答案：积极性财产保险 正确答案：消极性财产保险 7. 不适用分层再保险条款的再保险种类包括（ ）等。 正确答案：超额赔付率再保险 正确答案：成数再保险 正确答案：溢额再保险 8. 承保部门作出承保决策的方式有（ ）。 正确答案：接受投保，出立保险单 正确答案：有条件地接受投保 正确答案：拒绝承保 9. 按风险程度划分，人寿保险可以分为（ ）。 正确答案：标准体保险 正确答案：次标准体保险 10. 按照给付期限的不同，年金可以分为（ ）。 正确答案：定期年金 正确答案：终身年金 正确答案：最低保证年金 11. 再保险合同的主要内容有（ ） 正确答案：共同利益条款 正确答案：过失或疏忽条款 正确答案：双方权利保障条款 正确答案：保险合同共有的条款 12. 机动车辆保险的主要特点有( )。 正确答案：机动车辆保险属于不定值保险 正确答案：机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式 正确答案：机动车辆保险采用无赔款优待方式 正确答案：机动车辆保险的赔偿方式主要是修复 13.