本文共字，预计阅读时间。

花呗接入征信一事引发关注。

9月22日，蚂蚁花呗公告了其接入征信工作的最新进展。公告显示：在央行征信管理部门的指导下，花呗正在有序推进接入征信系统的工作。在取得用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。现在，已经有一部分用户可以在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录。

公告还表明，未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

事实上，花呗接入征信工作，早在去年便已经启动。彼时，部分花呗用户的数据以“服务升级”的形式，陆续接入央行征信。

如今，新用户开通花呗服务需要同意《个人授信相关合同》、《个人信用信息查询报送授权书》等6份协议文件。

事实上，正如花呗公告中所说，数字信贷服务接入征信体系是大势所趋。《新言财经》调研梳理发现，京东白条、抖音DOU分期、唯品会唯品花、苏宁任性付等各大企业的类“花呗”产品，均已接入征信体系，微信分付是否接入征信暂无法确认。

备注：以上为《新言财经》调研信息，若与产品实际情况相左，请以产品方信息为准。

01 各版“花呗”的征信路

花呗接入征信并非个例。

当前，《新言财经》在京东金融APP上询问客服显示：“为客观、准确地评估您的信用等级和授信额度，为您提供优质的服务，在您开通白条时，我们会获得您的征信授权。同时，您的白条使用情况我们将如实上报征信，具体请以征信报告显示为准。”

此外，还有不少信用付产品也接入了征信，譬如滴滴月付、唯品会唯品花、抖音DOU分期、苏宁任性付等大企业的类“花呗”产品。

滴滴月付方面对于《新言财经》的求证未给出明确回复。不过，《滴滴月付服务及个人信息授权协议》指出：为建立信用体系，平台向征信机构、中国互联网金融协会、司法行政机关发送用户的信息，且该类信息包括但不限于主体信息、借款信息、还款/偿付信息、逾期信息,以及以虚假主体或仿冒他人名义申请借款、提供虚假申请资料等欺诈信息。用户同意并授权平台将其不良信息发送征信机构。

如此看来，滴滴月付的相关信息或已接入征信体系。

苏宁金融的客服表示，任性付作为苏宁金融旗下消费分期产品，依《征信业管理条例》要求经信息主体本人同意后，如实向央行等监管部门上报征信。目前，任性付采取等同于银行信用卡的“月度账单合并报送”机制，不展示商品及订单信息，同一用户仅展示一条征信记录（同一资金方）。

唯品会旗下唯品花的客服则表示，在用户开通唯品花时，会获得用户的征信授权。同时，用户的唯品花使用情况，会由资方如实上报，具体以征信报告展示为准。

与上述几款信用付产品不同的是，抖音的DOU分期和微信的分付是否接入征信有些模棱两可。

“以页面显示为准，如果用户页面有显示签订《个人征信授权协议》，那么就是接入了征信系统，可以在征信报告中进行更新查询，每月底或月初统一上报一次，仅显示一条征信记录，不会显示商品及订单信息。如果页面没有显示《个人征信授权协议》，就代表没有接入征信体系。用户激活成功后，可以到个人服务协议里面查看，以此为准。”抖音客服对《新言财经》如此回复。

不过，《新言财经》在尝试开通DOU分期的过程中注意到，用户首先需进行抖音支付实名认证，后是绑定银行卡，但开通DOU分期的全程以及开通后都未看到《个人征信授权协议》。也就是说，抖音DOU分期接入征信体系工作或还未全面覆盖。

《新言财经》就抖音DOU分期接入征信的相关事宜，向DOU分期相关负责人进行求证，DOU分期相关负责人回复：DOU分期目前仍处于产品测试阶段，业务运营主体为中融小贷，中融小贷已于2020年9月接入了央行征信系统，根据监管要求和用户授权进行征信报送。

而在支付领域同支付宝平分秋色的微信，此前也推出了自己的“花呗”——分付。

分付，是腾讯内部孵化的一款基于微信生态圈的信用支付产品，该产品与花呗、白条类似，具有在授信额度内，利用信用额度购买商品，所欠款项后续再支付的功能。虽然已经上线一年多，但该产品仍处于测试阶段。

对于分付是否会上征信，腾讯客服对《新言财经》表示：“只要您按时还款不逾期，分付将不会对您的个人征信带来负面影响。如果逾期了，将会影响您在微信支付体系中的信用水平。”

此外，腾讯对《新言财经》表示：财付通网络金融小额贷款公司分付业务目前仍处于小范围测试的阶段。公司将会严格按照监管部门要求，遵照网络小额贷款管理有关规定，规划好并推进好相关征信系统的接入工作。

从回复上看，无论是腾讯客服亦或是腾讯相关负责人的回复，均未直接给出“分付已经入征信”的确定性信息。

03 信用付入征信影响房贷车贷？对用户是好事

作为国民级应用，“花呗入征信”刷屏之际，大量网友开始担忧入征信后是否会影响到自己未来申请房贷、车贷。

但实际上，花呗等信用付产品入征信后，反而会对信用良好的用户产生正向作用。

《关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明》指出：丰富、良好的征信记录，能够让金融机构充分了解用户的信用水平，为其提供服务。花呗接入征信系统后，能够帮助用户增加征信信息的全面性。

事实也是如此，信用付产品入征信，会对存在“多头借贷、过度借贷和借贷逾期等不良贷款行为”的用户产生负面影响，“我在申请房贷时，银行的要求是不能有其他贷款，不能有两年内不能有连三累六的逾期记录。”一位网友对《新言财经》表示。（注：连三累六即连续三个月或累计6次。）

花呗、白条等信用付产品本质上是互联网公司对信用卡业务的创新，它们入征信之后对于用户的影响，与信用卡并无太大区别。

利益真正受影响的反而是将数据接入征信的金融科技公司。

一方面，大量用户对于信贷和征信的了解不足，很多用户起初只是把信用付看做为一种支付方式，而非贷款；信用付产品入征信后，其贷款的本质无法再掩盖，会影响一部分用户的使用的积极性。

另一方面，数据是金融科技公司的重要“资产”，这个“资产”往往会增加它们与各类机构合作时的话语权，而入征信后“资产”相当于从“私有”变为公共属性，此前就曾有消息指出，“作为百行征信股东的两大巨头，拒绝向百行征信提供数据”。

事实上，近几年我国征信业进入了发展的快车道。

小贷公司、P2P、商业保理等过去比较边缘的金融、类金融机构的信贷数据陆续接入央行征信系统，这令央行征信变得空前强大：截至2020年12月底，征信系统共收录11亿自然人、6092.3万户企业及其他组织；其中，收录小微企业3656.1万户、个体工商户1167万户。

另一方面，央行征信之外，百行征信、朴道征信相继成立，成为央行征信的之外的有效补充。

此外，今年7月，央行征信管理局给向上述网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”，虽然“断直连”尚未有明确的政策披露，但该要求一旦落地，我国的征信体系将进一步健全、强大。

“各类贷款持牌机构接入征信是大势所趋，用户需平常心对待”，零壹研究院院长于百程指出。

本文系专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。首图来自图虫创意。