2020年春节期间，新型冠状病毒感染肺炎疫情迅速向全国蔓延，举国上下共同抗击疫情，防控疫情需要人口避免大规模流动和聚集，隔离防控，因此大幅降低消费需求。工人返城、工厂复工延迟，经济运行基本停滞。一旦被WHO认定为疫区，出口可能受较大影响。以非典为例，2003年二季度中国GDP同比增速较一季度大幅快速回落2个百分点。

因新型肺炎比非典具有更高传染性，加之潜伏期长，存在变异可能，这意味着新型肺炎防控存在长期性、复杂性。传播疫情将打断中国经济2019年底的弱企稳，给社会各界企业经营带来压力。

于保险行业而言，此次疫情并非仅是挑战，也有机遇深藏其中。

先说挑战，若疫情短期内得不到有效抑制，依托于线下代理人获客的寿险、依托于航运经营的财产险的业务开展会受到较大影响，另外，虽然目前防疫工作以财政兜底，但若时间延长，疫情扩散，以医疗险为主要经营项目的健康险企业则面临赔付增长的不良影响。

而机遇方面，由历史数据可以总结得知。

2003年非典疫情推动健康险为代表的保险业保费收入快速增长， 5-8月在非典疫情得到有效控制期间，健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%(如下图所示)，之后随着疫情的稳定逐步恢复正常增速水平。回顾非典疫情影响，除了造成经济损失及人员伤亡等负面影响，其正面影响在于不仅提高了人们对疾病的自我防范意识，如人们自觉吃药打针进行预防，而且增强了对健康风险的保障意识，直接表现为健康险的销售激增。

当前，我国保险深度、密度均低于发达国家水平，随着人均GDP抬升及国民意识抬升，保险业增长空间依旧充足。此次疫情传播范围广，三四线城市均受波及，这长期有利于保险消费人群扩充及保险市场下沉。

总结而言，此次疫情既是挑战又是机遇，保险企业经营短期受挫，但长期存在利好。短期内，保险企业需打好防疫协同战，防止业务进一步受冲击;长期需考虑经营模式的改变，防止二次事故冲击业务。此外，还需提升服务能力，迎接下沉市场的流量增长。

解决以上问题的抓手，在于线上化经营，而此经营模式已有企业深耕多年。

2016年，平安健康险启动线上化战略，打造了线上服务平台—平安健康APP，目前平安健康APP支持保全线上化+健康服务线上化+医疗服务线上化。保全为例，e系列产品、i系列产品支持100%在线投保，用户可在线完成投保，在线管理保单、一键续保;理赔在线完成。整个投保流程100%线上化，足不出户办理保全业务，因而疫情期间，平安健康险依托于线上获客模式，流量有增无简。

线上化经营有着强机动能力，平安健康险依托于平安健康APP，在疫情发生第一时间，便启动了应对策略：其一为客户保障升级，其二为群众服务升级。

针对持有平安健康险保单客户，疫情发生第一时间，平安健康险启动了绿色理赔通道+预赔服务，服务均可在平安健康APP线上完成。,

绿色理赔通道是指针对新型肺炎平安健康对新型冠状病毒肺炎事件中出险的用户，在产品保障范围内提供五大人文关怀。

2. 取消诊疗项目限制

保单产品覆盖了e系列产品如e生保、e家保;i系列产品如i康保·老年医疗(升级版)，i康保·百万医疗，i康保·少儿配齐等，持有以上保单用户，责任范围内，均可享受绿通服务。

平安健康将优先处理新型冠状病毒肺炎出险客户的理赔，同时简化理赔申请材料，本次事件出险客户不需提供事故证明材料，且提供1对1全程理赔服务。

预赔服务是指本次事件中急需医疗资金的客户，平安健康险可提供垫付资金，缓解客户的医疗费用压力。

1月28日，购买了平安健康险e生保的客户王某于浙江台州医院隔离，入院时缴纳住院押金3000元，平安健康险了解到情况后，通过理赔绿色通道进行专案处理，2小时内为客户预赔3000元。目前客户已确认预赔款项到账，并对平安健康险服务表示感谢。

绿色通道服务和预赔服务无需出门办理、不需邮寄材料，打开平安健康APP-首页-自助理赔，就能完成办理。

线上平台的建立，可以跨区域服务客户，这对疫情防控带来了天然屏障。此次疫情期间，平安健康APP推出了两项服务：以平安i康保·公益战疫为代表的免费保单服务，以家庭医生为代表的免费咨询服务。

1，平安i康保·公益战疫

平安i康保·公益战疫是一款向一线防疫工作者致敬的免费保险，含20万新型冠状病毒肺炎身故保障金+最高100万交通工具意外身故保障金。平安i康保·公益战疫免费赠送，且人人可领。得益于强科技支持，加线上化业务开展。i康保·公益战疫产品从研发到上线仅花费一周时间，之后通过其强大的流量能力，快速触达了用户。

除了新产品上线，平安健康APP还对其覆盖新型冠状病毒责任的i系列产品、e系列产品进行了升级，上文提到的五大人文关怀，分别搭载于e生保2020、i康保老年医疗、少儿配齐等产品。

① 家庭医生服务：视频问诊送药，一站式服务

平安健康APP的“家庭医生”，不但可以线上和医生视频问诊，实现面对面和医生咨询，实时上传问诊资料，还能线上开处方药，送药到家，为大家提供专业便捷的一站式医生服务。

用户只需要在平安健康APP中选购所需要的“家庭医生”服务套餐，下单购买即可。选购套餐后，即可享受线上问诊服务。

② 在线问诊服务医生24小时1对1在线对症咨询

平安健康APP的在线问诊功能，提供24小时1对1在线咨询服务，在咨询前，医生可以先为咨询者建立就诊档案，这样再下次咨询时不仅可以免去输入患者基本信息的麻烦，还可以让医生根据历史病历，给出更为准确的诊断。

之后只要简单输入问题，1-3分钟后就会有临床经验丰富的全科医生及三甲医院专科医生进行问诊服务。

③ 电话医生服务：日常医疗，慢病管理，就医指导，保健咨询

平安健康APP的电话医生服务，其配备的医疗团队为用户提供24小时的电话医学咨询和建议。具体包括：疫情防护指导、日常医学咨询、诊前就医指导、慢性病管理咨询、预防和日常保健咨询等。

平安健康APP的在线医疗服务专家均是24小时响应。疫情期间为降低外出看病就医风险，缓解焦虑，可通过以上3种不同的在线医疗服务功能咨询专家。

平安健康APP的线上化健康服务，使用户在特殊时期足不出户，便可无忧解决医疗咨询问题，安心防疫，线上服务实质上为疫情防控提供了一道天然屏障。

线上化服务不仅可以解决保险公司特殊时期的业务开展，更对用户足不出户实现保险、医疗需求得到满足，这对于“防聚集、防扩散”的疫情防御工作提供了有利支持。

金融+科技战略，使得平安线上化服务能力得以快速响应，中国平安首席保险业务执行官陆敏总明确指出，“线上化是我们的优势”，此一役，平安健康险力推服务线上化策略得以验证，平安健康险打造全球领先的科技健康险公司愿景，在切实服务客户角度价值得以彰显。疫情发生之时，银保监要求 “银行保险提升受疫情影响严重地区的金融供给能力”，平安健康险的线上经营策略既能广覆盖，又能及时响应，重点供给，这或许为保险公司发展提供了新的借鉴思路。

导读： 生活中，总有许多猝不及防，就像这次全国关注的疫情，本来大家都准备欢喜过大年，但没想到因为一场疫情，让整个春节陷入了宁静，街上冷冷清清，全部店门紧闭。

前段时间，在朋友圈看到一个真实事件分享：

我在1月21日不知情情况下，接触了一个出差武汉后返京的朋友。然后回家就自己隔离了，23日下午忽然全身乏力、没劲儿，后背酸痛。到晚上时，头也开始疼，全身发冷，特别难受。当时就寻思：是不是被感染了？但是我心态好，情绪特稳定。吃了片布洛芬，后背贴艾草膏药，喝了点小酒，微醺，听着钢琴曲蒙头大睡。第二天还是全身虚脱乏力，但比前晚好一些。第三天就没事儿了，至今活蹦乱跳，非常健康。

相信不少人都有类似经历吧？本来感冒咳嗽是小事，但是因为肺炎疫情，很多人只要有相似症状就担惊受怕，生怕自己感染了新型冠状病毒肺炎。

虽然目前确诊数据还在上升，但是相比前期已经下降了不少，这无疑是一个好现象。另外，这次疫情，确诊的患者都不需要承担医疗费用。

1月23日，国家医保局宣布，对于新型冠状病毒的患者采取特殊报销政策，确保患者不因费用问题影响就医。

对此，不少人有疑问，既然治疗新型肺炎由国家报销，那还要保险有何用？今天，就针对这个话题，和大家聊聊新冠肺炎下，为什么要买商业保险？该怎么买？

一、 为什么要买商业保险？

医保人人都有，也是国家给的福利，无论你有没有患病都可以购买，是我们最基本的保障。但是大家都清楚，医保毕竟报销有限，只是最基础的保障，如果想要真正的全方位保障，商业保险是可以起到补充作用的。

从这次疫情来看，短期内，确诊患者医疗费用都由国家兜底，但是从长远看，以下几点不可忽略：

1、 疫情可能引发后遗症

2003年的非典，相信不少人也是经历过的，当年疫情过后，就有不少人因此留下后遗症。其中一位61岁的方先生，在非典痊愈六月后，被诊断为骨坏死，这是非典治疗中超剂量使用激素引起的后遗症。据方先生透露，他全身的骨头就跟石膏一样脆弱，骨头会不可逆转的塌陷下去，直至瘫痪。

目前新型冠状病毒肺炎会不会导致后遗症这还是个未知之数。虽然治疗这个病毒费用目前有国家报销，但若日后引发后遗症需要治疗，产生的大额费用就需要自己承担了。

2、 国家保障治疗费用，但身故没有保障

国家包了治疗费用，但身故没有保障，如果患者在治疗中不幸去世，对于一个家庭来说，不仅是精神打击，很有可能也是少一个经济支柱，整个家庭生存就会比较困难，发生极大的变化。

3、 治疗途中发生的风险

国家只负责承包患者治疗费用，但如果新冠肺炎期间，得了其他病，或是遭遇了其他的意外风险，这个都是不在国家保障范围内的。

4、 过后未必能买到保险

了解过保险的人都知道，买保险产品前，必须要健康告知，如果身体健康异常，投保就没那么容易了。如果因为这次新冠肺炎导致后续的后遗症，很有可能难以通过健康告知。

综上所述，除了国家福利，商业保险还是有至关重要的作用的，可以补充风险漏洞。许多保险公司也非常重视这次疫情，开通了绿色通道，直接简化理赔流程，24小时报案受理服务。取消了自费药品限制，取消定点医院限制等多项贴心服务。

此次疫情，有不少保险公司也升级了保障责任，将新冠肺炎也包含在保障范围内。那如果不幸感染了新型肺炎，应该买什么保险呢？

二、 不幸换上新冠病毒肺炎该买什么保险？

从这次疫情来看，有一份健康保障还是非常重要的，对此，我认为以下这几个险种保障还是比较有用的。

医疗险就是报销看病住院所产生的医疗费用，不管是疾病还是事故，只要符合合同约定，除去免除额后，都可以报销医疗费用。

此次疫情，不少保险产品都取消了免赔额，等待期，非常人性化。另外，很多保险公司也将医疗险产品升级保障，将新冠病毒也列在保障内。比如：

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；可享受紧急医疗垫付、开通无保单理赔服务。

寿险的责任就是为身故赔付，如果不幸感染新型冠状病毒肺炎，治疗无效身故的，则可以赔付。身故赔偿额虽然换不回逝去的生命，但至少可以保障家庭生活可以继续维持，不至于让家人在承担精神伤害的同时还要背负巨大的经济负担。

重疾险是保合同约定的重大疾病，而这次的新冠病毒肺炎是属于新病种，所以不在重疾的保障范围内，但是如果是因为新冠肺炎引起的并发症，达到了重疾险赔付条件，也是可以得到赔付的。

如果重疾险中包含身故责任，也是可以赔付，可以给家人留下一笔钱。

这款产品加入了新冠肺炎保障，因“新型冠状病毒”引起的身故和深度昏迷取消等待期；-期间，因“新型冠状病毒”身故的，身故保额可以翻倍。

新冠肺炎是属于疾病，非意外险必要责任，本来是不在保障范围内的，但是因为情况特殊，不少保险公司也在意外险产品的基础上扩展了对新冠肺炎的保障责任。比如身故责任，医疗津贴等。

●京东安联新型冠状病毒保障计划

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；新型冠状病毒肺炎确诊津贴、以及身故保障。

意外险也不是针对新冠肺炎，该险种人人必备，毕竟现在未知风险越来越大，明天和意外不知道哪个先来。而且保费不贵，保险杠杆也较高，配置一份保障安全很难有必要。

通过这次疫情，也更加提醒我们保障的重要性，不管是人身健康，还是财富上的可持续性，都应该提前规划好，做足健康安全保障。当然，保障和预防同样重要，既要做好保障配置，也要戴好口罩，减少出门，加强锻炼身体，保持健康的身体才是最重要的。只要大家团结一致，相信很快就能战胜疫情的。

蚌埠市固镇县仲兴乡党委委员、纪委书记朱建波连续47天奋战在疫情防控监督工作一线，劳累过度突发脑溢血不幸去世。

       2020年3月17日国元保险蚌埠中心支公司接到报案，当日成立《关于抗疫一线英雄朱建波理赔服务专项小组》，安排专人慰问英雄家属，启动应急预案，开辟绿色通道，于2020年3月19日向抗疫英雄朱建波同志家属赔付20万元赔偿金。