买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。

而消费型保险却不一样，如果没出事，每年交的保费就“打水漂”了，让人感觉很吃亏。

于是，代理人口口相传“有病治病、没病返钱”的返还型保险，就深受不少人的喜爱。

那么，能返钱的保险真的划算吗？挑选时要关注什么？今天，我们就来聊聊。

一、返还型保险，好在哪？

有对比才有好坏，首先我们要先明白，两种保险的区别：

消费型保险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。

返还型保险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。

老李买的是消费型重疾，保费 5000 元，一共交 10 万。

小李买的是返还型重疾，保费 1.6 万，一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。

这猛地一看，是不是感觉小李赚了？

不过，保险公司会做亏本生意吗？这种返还型保险有什么缺点？下面，我们接着看。

二、返还型保险，真的划算吗？

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用IRR计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。

显而易见，消费型重疾险更划算。

三、返还型保险，重点关注什么？

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。

建议大家挑选时，关注如下两点：

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。

2、返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返本的卖点，但返还之后，保单怎么办呢？

我们还是来看这两个例子：

天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。

如果预算不足，我们更建议你优先考虑消费型重疾，在有限预算内也能买到高保额。

保障和理财，就像鱼与熊掌不可兼得。

与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高。买保险就是买保额，更多投保技巧，可以参考《科学投保五大原则》。

你觉得返还型保险值得买吗？欢迎留言分享：）

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　　你老公是有点幼稚了，情商不高像小孩子其他还好。

• 不是不花他妈的钱而是他妈的钱要花在他自己身上，没看到楼主说婆婆要给她买个三万得玉镯她老公不同意，要用那三万换辆车……
• 看到了，她老公说来说去不也没花他妈的钱吗？

　　我老公也这样，我和他一样，都不喜欢花老人的钱。

　　1 你老公是否愿意给你花钱
　　2 你老公不愿意自己父母多花钱，这也能理解
　　3 自己挣钱自己花

　　看到后面是有点恶心，就是他妈只能他啃的意思。

　　再者，老公一直觉得三金这种东西为什么非要婆家给买。
　　因为是习俗吧，表示婆家人认可这个媳妇

　　其实如果他是独生子女那么没有必要分彼此，父母的早晚都是你们的。
　　其实楼主我觉得最重要的是搞清他为什么这样，是单纯不想让父母多花还是心底里没有接受你成为他们家的一员。
　　如果是后者，那么建议楼主慎重。能不能托付终身还要再考察。
　　如果是前者就灵活点，大方点，比如自己出钱，或者可以为婆婆也买一些礼物，等等。

　　至少还是买了嘛，我现在还没扯证，说到三金的问题，准婆婆直接把自己很多年没戴的金项链给我，说这个抵三金了，以后我们自己挣钱买了更好的了，再还给她。。。。。简直是无语至极点。

　　和你老公说，你给他七千买个金项链，让他嫁你得了，孩子和你姓。他不是说要男女平等么，既然现在是平等的，那你们互相调换下肯定也没事。

　　我表姐就是因为三金问题没谈拢都要结婚了还吹了 后来找了个给她买了很多首饰的嫁了 那些黄的白的也没见她带过

　　今天就去和老公买金饰了，在车上我问老公咋们先说好预算多少钱，别买超了，老公居然说不超过七千……
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　　不是吧，你老公真够抠的，是不舍的给你花钱吧我的金饰也是我自己挑的，四金，我婆婆自己也有，她就不会说吧旧的给我，我一条项链就差不多七千，你婆家人真是够可以的。看你到手了领证了就不尊重你了，你不应该先领证的，连婚礼都没有。

　　老公有种感觉是，我花了他父母的钱，他就吃了很大亏，我家凭什么不花那么多钱。他一直都觉得男女应该平等。我觉得两个人在一起谁家有能力谁可以多付出一些，他不是不愿意花父母的钱，是不愿意他父母给我花特别多的钱，他总感觉我再剥削他父母一样
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　　那你也不要父母贴钱给你啊，没钱了找你老公女人怀孕生子哺乳期间不方便工作，老公养是天经地义的。

　　我和老公的做点小生意，我俩所有存款包括赚的钱都是存在老公名下。我能力比老公强，感觉老公就是靠着我在打理生意，而且每次出了什么问题，都得我出面解决，老公永远是站在后面的那个……

　　平时我花钱比较厉害，喜欢买化妆品和衣服，老公都会答应，老公每次想买什么价格高一些的东西都会先问问我让不让买，开始我觉得我花钱厉害让老公管钱也没什么不妥。但是最近发生的一些事让我特别心寒，没有安全感，具体是啥我就不说了。
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　　傻子加白痴，不知道怎么说你，我要是有个女儿敢不跟我说就偷偷摸摸和男人领证，几年了连婚礼都没有，看我不打断她的腿。

　　老公觉得什么买三金那些都是老年人的思想，我们不需要搞这些，嗯，就好像他觉得结婚只是我们两个人的事，不用牵扯到双方父母，我的天，我快被老公说服了怎么办
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　　既然嫌弃是老思想的话，可以过年在你家过，过年也要祭祖，可以一起拜祭你家祖宗。你也不要他出彩礼，也不要有嫁妆不嫁不娶，两边都可以住，孩子也可以跟你姓，你老公干不？要是不干干嘛不要金饰，那说什么平等。

　　离异家庭的孩孑，没有安全感。

　　黄金真的带没意思，保值用吧。

　　他不是对你小气，只是喜欢他妈妈专宠他，也许是离异家庭缺爱。

　　结婚要给女人买首饰，这是古今中外都认可的习俗吧，你老公做的不地道

　　我惊呆了，我结婚的时候就买了4000块钱的一对对戒，我一直听说三金，原来是金饰啊，还以为是养老金 医疗保险金之类的呢。

　　妈的一看到这种事我就来气，因为我买三金婆婆说，五千，五千就够了！！气我当初是多傻逼啊！所以到现在都不待见婆婆

　　老公有种感觉是，我花了他父母的钱，他就吃了很大亏，我家凭什么不花那么多钱。他一直都觉得男女应该平等。我觉得两个人在一起谁家有能力谁可以多付出一些，他不是不愿意花父母的钱，是不愿意他父母给我花特别多的钱，他总感觉我再剥削他父母一样
　　跟我男朋友一样，总觉得他父母给我花钱吃大亏了

　　总拿啃老说事的，我就不明白这怎么就是啃老了？

　　首先，我没有向他父母要过任何东西，要买三金是他妈主动提出，并且还一直催我赶紧去买。

　　其次，婆婆给儿媳妇买个三金，就是啃老了？？？婆婆有这个心意，也愿意给儿媳妇花这个钱，难道我老公应该坚决不让他妈出钱，然后自己给我买了告诉我这是他妈的心意？？还是应该阻止他妈，他自己坚决不啃老，不能花他妈的钱，不要给我买？？
　　我能理解你的意思，你主要还是在意他父母对你的重视程度，在我们概念里重视程度都是拿钱衡量，确实和所谓的啃老无关，主要还是想在以后说起婆婆来，什么都没买感到难受，男人根本不懂我们的心，总认为我们在意的是钱，其实要的不过是一个态度

　　老公有种感觉是，我花了他父母的钱，他就吃了很大亏，我家凭什么不花那么多钱。他一直都觉得男女应该平等。我觉得两个人在一起谁家有能力谁可以多付出一些，他不是不愿意花父母的钱，是不愿意他父母给我花特别多的钱，他总感觉我再剥削他父母一样
　　我老公也是，我们下月结婚他妈给一万买三金，他说别买三金先把家电买了，以后给我后补，因为他爸妈说没钱了，新房没给装修，让我们买齐家电住毛胚房，我肯定是不愿意的，一万能买什么家电？我也不喜欢承诺以后，结婚了买不买还不一定，我说就现在买上，婚后住我家，他不愿意，他爸妈有和他哭穷，就想让我家出钱，我才不是冤大头，新房挂的是他爸的名字还是贷款！

　　总拿啃老说事的，我就不明白这怎么就是啃老了？

　　首先，我没有向他父母要过任何东西，要买三金是他妈主动提出，并且还一直催我赶紧去买。

　　其次，婆婆给儿媳妇买个三金，就是啃老了？？？婆婆有这个心意，也愿意给儿媳妇花这个钱，难道我老公应该坚决不让他妈出钱，然后自己给我买了告诉我这是他妈的心意？？还是应该阻止他妈，他自己坚决不啃老，不能花他妈的钱，不要给我买？？
　　三金不是婆婆给买就是老公给买，难道自己父母自己给买？这不是笑话？

　　我结婚时啥也没买，订婚时婆婆说年轻人喜欢自己挑首饰，以后给我钱，但没有后续了。结婚前几天，婆婆催我买戒指，我自己掏钱买了一个戒指。公公肾移植术后，一直怕见不到孙女的出生，后来女儿出生，公公特别开心，我老公说让公公给孩子买个金锁，2000左右，并且带公公去看了，公公哈哈一笑，没有下文了。公公婆婆条件不差，但从来对孩子没有任何表示，生日一毛不拔，婆婆每年生日女儿反倒给她一百。公公已经去世

　　男朋友居然问我给你买那个干什么，口气极度无奈，我心想别人结婚不都这样么，仿佛我提了什么无理要求，何况我还挺喜欢首饰。无语了