今天上午，国新办举行新闻发布会，介绍第七次全国人口普查主要数据结果并答记者问。国家统计局局长宁吉喆在会上通报，全国人口共141178万人，60岁及以上人口为26402万人，占18.70%。人口老龄化程度进一步加深，未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。

相信家里有老人考虑买保险的朋友们都知道，老人买保险，可选产品少，保费贵，很多情况下还对老人的健康情况设限很多。那么，我国数量如此庞大的老龄人口又如何抵御大病风险呢？

4月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠宝”上线，115元的超低定价，230万的医疗保障，上线24小时参保人数就超150万。随着“沪惠宝”的推出，这款由政府指导、超低门槛的现象级“网红”惠民保险再次引发全民热议。围绕惠民保险的各种疑问也随之而来，“惠民保险与百万医疗的区别、有了医保为什么还要买惠民保险、这究竟是个什么保险、全国各地的惠民保险有啥区别……”等等。为此，关爱通研究院对全国各省市的惠民保险进行了一次全面的分析盘点，从其前生今世、政策背景、各地区别和适用人群等4个方面综合解析惠民保险。

一、回溯：惠民保险前生今世

惠民保险，多是由地方政府指导、保险公司承保的“一城一策”定制型商业补充医疗保险。所谓“政府指导、保险公司承保”多由政府参与联合保险公司共同推出，这一特点一方面突出了其“普惠”特质，另一方面也为其公信力做了强有力的背书；而“一城一策”定制型商业补充医疗保险，则说明了其因城施策定制化特点，不同城市的保费、保额和具体投保细则各不相同，本市的惠民保险一般也仅限本地职工、居民、医保参保人等购买，甚至还有不少城市尚未推出本地惠民保险。

惠民保险，发端于团险，最早诞生于深圳，2015年便率先推出了如今全国惠民保险的雏形深圳市“重特大疾病补充医疗保险”。2018年底，"南京市惠民健康保"横空出世，珠海、广州等地也随之跟进，算是早期惠民保险的代表。但直到2020年，全国多地陆续推出自己城市的惠民保险后，这一“政府指导、保费便宜、门槛低、保额高”的商业补充医疗保险才为全国人民所熟知。

二、背景：惠民保险政策意见

惠民保险最大的特点“普惠”性质和政府指导，源于近年来国家持续发布的各项深化医疗保障制度的相关政策和推进意见。

2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，明确提出要“充分调动社会组织、企业等的积极性，形成多元筹资格局，鼓励金融等机构创新产品和服务”。

2020年3月，中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》（中发〔2020〕5号）。明确要求“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

惠民保险充分贴合国家“健康险+医疗保障制度改革+健康中国战略”的大趋势，一定程度上也解决了许多家庭担心大病致贫的顾虑。

三、特点：惠民保险各地区别

2020年共有23省82个地区179个地市111款产品上线，全国范围内累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。具体而言，惠民保险可以分为全国版（360城惠保、全民普惠保、趣易保百万医疗、58惠民保、全民保·普惠医疗险）、全省版（惠及14省）、地市版（本市定制，版本若干），不同版本的保费、保额和具体限制不尽相同。总体来说，全国各版本惠民保险保额在100-300万之间；保费最低可至19元，最高不超过365元，多在百元上下；免赔额多为2万元；报销比例多在70-80%上下。具体来说，全国各省市不同版本惠民保险收费及赔付标准和近期参保人数详见下表：

数据来源：上海保险杂志1月刊

四、目标：惠民保险适合人群

虽然，惠民保险有着诸多优势和特点，但仍有很多人分不清惠民保险与百万医疗、城镇基本医保之间的区别和关系。惠民保险具有政策性保险性质，作为基本医保的补充，购买条件之一即已参与当地医保。而商业百万医疗保险则不仅完全覆盖了惠民保险的保障范围，还保障了许多惠民保险不涉及的范围保障更充足（保障不限医保目录），在续保、报销比例和免赔额等方面有着惠民保险无可比拟的优势。惠民保险更多的作用在于补充现有医保缺口，一定程度保障大病风险，相当于加强版的医保。

但是，惠民保险具有价格低廉、不限年龄/职业、无需体检（健康告知）、可带病参保（部分）等优势，是市场上极具性价比的保险产品，没有之一。

1. 无法通过商业保险健康告知的人群（自身带病的亚健康人群）

2. 无法购买商业保险的高龄老人

3. 低收入或贫困家庭（无法支付商业保险每年相对较高的保费，以及低成本构筑健康保障，一定程度防止大病致贫和因病返贫的风险）

五、“沪惠宝”热度小测试调研结果报告

本次小调研共收集有效问卷93份，收数周期：4.29-5.6，详细分析如下：

“沪惠保”推广得比较成功，约84%左右人群表示通过各种渠道关注到“沪惠保”，同时也反映出大家对“沪惠保”有较高的需求。

大家对“沪惠保”的认可度挺高，约86%的被访者已购买或想要购买“沪惠保”。本次调研收数截止于5月6日，此时已经有43.59%的被访者已经购买了，相信后面购买比例会继续提升。

当代打工人现状，保险首先买自己！有71.51%的受访者给自己买了一份。其次，也有超半成的受访者表示为父母购买。

政府在大家心中还是比较有地位的，“政府补贴项目，不怕不赔”成为了大家购买“沪惠保”TOP1的原因。其次，“能用医保卡支付”紧随其后，看来医保卡支付方式也深入人心。

“父母年纪大其他保险不能买”也成为了大家购买“沪惠保”的第三名原因，不限年龄、职业和健康状况这是“沪惠保”很大的一个卖点。

政府补贴、用医保卡支付、不限年龄、职业和健康状况，也看出了政府推广“沪惠保”的决心，为了全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系而做出的努力。