现在年轻人手中都有自己的信用卡，把信用卡绑定到微信、支付宝等网络交易APP中，消费的时候特别方便。本月消费下个月还款，还不收利息非常方便，也算是一个间接性的理财。

然而很多年轻人消费之后偿还不起，于是利用其它信用卡或网贷的钱来偿还上个月信用卡消费的钱。长期的以贷养贷最终造成债务危机的出现，所有的债务一下子爆发出来。导致信用卡逾期，征信也有了不良记录。更严重的导致信用卡封卡，征信进了黑名单。连银行卡支付宝都不能使用，还影响个人的生活。

最近就有一位小伙伴向小喵咨询这样一个问题。他有三张信用卡，额度都是2万多元的，已经刷爆无力偿还。三张信用卡加一起总欠款大约7万元左右。信用卡已经被封卡，银行的催收成天打电话，弄得他是烦不胜烦。本来就已经出现了债务危机，连生活都困难了。银行却一直要求他必须一次性把信用卡的欠款偿还清。无奈于银行催收天天打电话，他东拼西凑的弄到了4万元左右，剩下的3万元实在是弄不到了。他想知道这4万应该如何偿还，是每家信用卡各还一半，还是先还清两家银行的，剩下的一家慢慢还。

其实这个问题没有正确的答案，要因人而异。现在他手里的钱不足以还清所有的欠款，那无非就有三种方式。第一种就是三家银行各还一半，剩下的欠款在协商分期还。第二种就是还清两家银行的信用卡欠款，剩下的一家再慢慢解决。而我给出的是第三种，三家银行全部协商分期来偿还。

我把他提出的两个办法都给否了，却提出了第三种方式，我认为只有自己手里有钱才有说话权。如果按照这位粉丝的两种方式，把自己手里的钱全部偿还给银行之后，银行还是紧逼不放天天催债怎么办呢？再有就是别人借给他4万元，如果其中有人着急用钱，自己手里没有钱来还给朋友就不好了。毕竟是在最危难的时刻朋友帮助了他，不能借到了钱就不管不顾别人的感受了。欠银行的钱只是欠钱，欠朋友的钱即使欠钱也是欠人情。

还有一种情况是就算把4万元偿还给银行了，剩下的钱银行也同意分期偿还了。那拿什么来保证后几个月一定能有分期的钱呢？如果突然有意外发生或突然有朋友要求还钱，和银行协商的分期还款岂不是还不上了。对于银行来说就是持卡人再次不遵守承诺，问题就更严重了。

所以，综合因素来说我建议把钱留在手里，和三家银行协商直接分期还款。至于分期的期数就要根据自己的实际情况定了。利息也要协商的尽量比年利息24%低一些，如果银行实在不让步利息按年24%也是可以的。分期偿还利息按照24%算也并没有那么高。

当然，具体怎么选择最终还是要根据持卡人的实际情况来分析。如果就感觉多付出利息心里不舒服的话，那选择前两种方式也不是不可以。毕竟先期偿还一大笔钱，后期分期还的时候利息就能少一大部分。