一，沪惠保是医疗险，和重疾险当然不冲突。

二，题主说的“大病医疗”具体是指什么呢？

如果是医保里的大病医疗，那属于医保体系，沪惠保是商业医疗险，仍然是有补充作用的，也不冲突。

如果是百万医疗险等商业医疗险，那跟这个确实形成一定的重叠，重复购买意义不大。

有没有必要买，取决于年龄和身体状况，当然还要考虑已有的保障情况。

近些年，各地X惠保（定制型商业医疗补充险）如雨后春笋在全国兴起，

截至2020年底，各地参保人数已经超过2500万，保费积累超10亿元，

为何它有这么大的魅力，让当地政府也不遗余力推广？

不限等待期、不限职业、不限年龄，关键还不限健康告知，

让很多不能买商业保险的朋友喜极而泣。

全国都这么热情，申城岂能甘于人后？

让子弹飞一会儿，一起来耍耍！

2021年4月27日，上海市民专属的“沪惠保”正式上线，

12小时内就有超100万人投保，

成为1900万+上海基本医保参保人的健康新选择。

那么，沪惠保究竟是什么？

上海的这款定制型商业补充医疗保险又有什么优势？

沪惠保和百万医疗险之间又该作何选择？

沪惠保是由上海市政府指导，由上海市医疗保障局会同相关部门与承办保险公司共同商定的专属上海市的商业补充医疗保险产品。政府统一保费标准和保障范围，经公开招标选定商保公司承保的普惠型保险，是上海医保普惠型商业补充健康保险（医疗险）。

它背后有中国人寿寿险、太保寿险、中国人寿、人保健康、平安健康、泰康养老等9家公司负责承保。

官方的看不懂？那就看解析版：

·它不限定上海户口，只要有上海医保就可以投保；

·它不限年龄，不管是未成年人还是80岁的老人都可以投保；

·它不限性别，每人每年只要115元；

·它无需额外支付，直接从医保卡里划扣；

·它的价格非常低，但能提供每年230万的报销额度；

·关键啊，0等待期，免体检、核保宽松，芜湖起飞！

总结：就是一款几乎零门槛的商业保险！

沪惠保的保障范围集中在大病医疗和自费医疗方面，

具体为特定住院自费医疗费用、特定高额药物费用、质子重离子医疗费用三部分。

这里要提一句，虽然它免体检、核保宽松，

但对于既往症人群，它的赔付比例并不高，30%-50%不等，

不过蚊子再小也是肉，特别对于不能投保商业保险的人群，

沪惠保对既往症人群的规定也有点意思，

它并未像我们以往在投保商业保险时对既往症人群的理解，

只要在“投保前两年，未申请大病医保”即被视为非既往症人群，

当然一切还是以确切的产品为准。

与百万医疗险相比，它可以带病投保，

与医保相比，它又能报销医保外的费用；

虽然报销额度受限，但更符合民情民意，

确实可以称得上是上海医保用户的专属福利。

二、沪惠保、医保和百万医疗险的区别

既然沪惠保是一款介于医保和百万医疗险之间的半公益性医疗险，那么它与纯公益的医保和纯商业险的百万医疗险之间又有什么区别呢？

投保门槛：医保 ≥ 沪惠保 > 百万医疗险

医保的门槛肯定是最低的，国家福利yyds；

沪惠保几乎等于医保的门槛，后续如何还得看时间的检验；

百万医疗险就严格，甚至是四大险中最为严格的。

报销门槛：沪惠保 > 百万医疗险 > 医保

沪惠保的特定住院医疗费用报销，其免赔额是2万元；

百万医疗险一般超过1万元，医保最低只有1500元。

报销范围：百万医疗险 > 沪惠保 > 医保

社保不赔医保名录以外的医疗费用；

沪惠保和百万医疗险，都可以保。

报销比例：百万医疗险 > 医保 > 沪惠保

百万医疗险一般报销社保以外的100%，

医保配合地方的大病医疗最高能报销80%以上，

而沪惠保对于没有生过大病和罕见病人群，只报销70%。

报销额度：百万医疗险 > 沪惠保 > 医保

上海医保每年报销限额为55万，加上其他政策，最高不超过80万；

沪惠保每年报销额度为230万，百万医疗险每年可报销200万-400万。

三、百万医疗险与沪惠保的选择

医保是必需品，但有了医保也只是领了低保，它的报销金额非常有限。

医保报销额度=（总费用-起付线-自付部分-自费部分）*报销比例医保
自付部分:医保保范围内需要自己支付费用的部分。社保范围内用药等，不是100%报销的，有一定报销比例：甲类药：1858种，医保全报；乙类药：817种， 自付10%-35%。

自费部分:是不在医保范围内的医疗费用，只能自己承担费用的部分。

丙类药：医保不予报销，全部都需要自费，有192455种，全自费！大病进口药、特效药全在丙类药。

社保范围外的用药、诊疗项目都不报，如进口药不能报销。而有超过96%的药品不在社保范围内。

上海在职人员走医保门急诊，刷完医保卡当年计入账户部分后，自掏1500元便可开始报销，几万块的门诊费用医保能报销50%-65%。（注意门诊报销上限）

如果是住院报销，先用医保卡刷掉1500元以后，在53万元以下的住院费用都可以报销85%，超过53万元的附加基金再报销80%。

比如：如在职人员小李罹患重病，共花费40万元，起付线1500元，其中10万为报销范围外，报销比例85%。
需要自己付费：146275元

看似14万元对上海居民来说似乎并能够承受，而且上海目前医保看起来职工医保最高可以报销到55万，最高支付限额以上的医疗费用由地方附加医疗保险附加基金支付80%，个人20%，看似也很多！但是它是有上限的，只有50多万。

如果是那种花费超过百万的，自费部分将达到一半以上。

所以，百万医疗险与沪惠保就显得非常有必要了。

如果都是健康体，优先推荐百万医疗险。

毕竟百万医疗险+社保能达到100%的报销比例，而且免赔额更低，而沪惠保最高只有70%，免赔额也达到了两万元。

当然可以在此基础上加上沪惠保，享受它的住院自费医疗费、21种特定高额药品、质子重离子的保障责任。

如果不能满足百万医疗险的健康告知，那就入手沪惠保吧，买不了吃亏、买不了上当。

四、沪惠保的其他疑难解答

1.户口在外地，社保缴纳在上海，可以参加吗？

2.2021年度沪惠保的销售期和保障期是多少？

3.沪惠保与其他商业保险冲突吗？

答：沪惠保是报销性质，理论上与其他报销相加上线只能是100%；它与给付性质的比如重疾险、意外险（身故/全残）不冲突。

（1）在上海定点医疗机构一站式结算，出院即理赔；

（2）其他情况，比如在药店买药，需要到各区医保中心办理。

沪惠保，对有上海医保卡的人来说，属于闭眼买的产品，国家的福利，不服不行！

为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

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5月25日，界面新闻记者从 “沪惠保” 官方获悉，“沪惠保（2022版）于今日全面上线。这是继去年4月上海市推出“沪惠保（2021版）”之后，连续第二年推出由政府部门指导，太平洋保险首席承保、8家商业保险公司共同承办的上海定制型普惠医疗保险。

据界面新闻记者了解，2022版“沪惠保”的免赔额依然为两万元，投保人享有五大项保障责任，包括：（一）特定住院自费医疗费用保险金；（二）国内特定高额药品费用保险金；（三）质子、重离子医疗保险金；（四）海外特殊药品费用保险金；（五）CAR-T治疗药品费用保险金。

 “沪惠保（2022版）” 的保障范围与去年有所不同。2022年版沪惠保的保险责任由2021年的三项责任增加为五项责任，即原有的特定住院自费医疗费用保险金、质子重离子医疗保险金保持不变，国内特定高额药品费用保险金药品种类由21种增加为25种，同时增加了海外特殊药品费用保险金（15种）和CAR-T治疗药品费用保险金（2种）两项责任。

同时，相比2021年版的115元最高保230万元相比，售价和保额都有所增加，“沪惠保（2022版）” 的保费为129元保一年，可获得医保范围外最高310万元的医疗保障。

不同于去年，今年在投保过程中，投保人在确认支付后，会出现弹窗提示被保人有无大病就诊记录，及相应的报销比例，让投保人再次确认自身享受的报销比例等多项内容，了解自身权益。

在投保与保障期限方面，2022年“沪惠保”投保阶段为2022年5月25日起至2022年7月31日；保障期为2022年7月1日0时起至2023年6月30日24时止，不设等待期。

在投保条件条件方面，今年沪惠保的投保对象与2021年基本一致，即上海市基本医保的在保人员（职工医保、居民医保），均可投保“沪惠保”、投保年龄不受限制，且无需提供健康告知或进行体检，上海在职参保人员可选择使用历年账户余额支付，参加城乡居保的人员可以使用其他支付方式在线支付。

除了上述人群之外，今年，沪惠保还新增了新市民等来沪务工人员，扩大普惠型保险产品的供给。

据界面新闻记者了解，如果投保人或家属持有外地医保，且已参加上海市市民社区医疗互助帮困计划，可投保“沪惠保·关爱版”；如果投保人或家属外地医保，且在上海部分大型企业（如物流配送、快递外卖等）工作的务工人员，可由共保体各保司对接企业，在企业提供白名单的前提下，投保“沪惠保·新市民版”。

此外，今年沪惠保的投保渠道依然以线上为主，主要包括 “沪惠保”公众号、随申办APP、支付宝、微保小程序、短信链接（含二维码）等。

去年4月推出以来，2021年版沪惠保产品吸引了739多万市民参保，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，首年参保率高达38.49%, 人均115元/年的2021版“沪惠保”产品的保费约为8.5亿元。

在上海迎战此轮奥密克戎疫情的3月至4月期间，“沪惠保”电话热线总接听量超过一万件，接通率超过98%，平均理赔结案时间保持在2.7天，理赔结案率保持在99.8%，各类咨询件均已妥善处理，运营平稳。

“沪惠保” 公开数据显示，自2021年7月至2022年4月，“沪惠保”共计赔款超过6亿元；赔付人次近10万余；单案件赔付最高金额58.7万元；个人累计赔付最高金额69.68万元；在获得赔付的被保险人中，年龄最大的101周岁，年龄最小的仅1周岁。

在此期间，获得最高赔付的是一位47岁的齐某（男性）。该投保人患有急性复发性胰腺炎住院治疗，2021年参与了“沪惠保”投保，在投保期间申请特定住院自费医疗费用责任，获赔58.71万元。

除此以外，一位年近4岁的朱某小朋友，也是“沪惠保”的获益人。该孩童患有脊髓性肌萎缩症，属于罕见病，治疗这个疾病需要使用昂贵药品，一针要花费55万元。在“沪惠保”投保期间，家人为其申请了特定住院自费医疗责任，已获赔30多万元。