昨天，百度公司和中信银行宣布联合发起设立百信银行，引发市场关注。因为它很可能成为中国首家由互联网公司与传统银行联合发起的直销银行。

　　在互联网三巨头BAT中，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服已成立网商银行，腾讯则成立了微众银行。百度曾于2014年3月表示，正在尝试联合其他公司申请银行牌照，但迟迟没有动静。此次百度、中信联手后，BAT三家终于齐聚银行业阵营。

　　特点：互联网和银行基因互补

　　据悉，百度和中信银行发起设立百信银行，将实现双方互联网和银行基因的互补。

　　以客户服务为例，百度有强大的流量入口和分发能力，能使百信银行的服务和产品能快速、广泛触达网络用户；中信银行完善的账户体系和线下网点，能保证百信银行线上线下服务的无缝连接体验。

　　中信银行与百度公司均表示，双方联合发起设立的直销银行，将严格按照监管部门的相关要求执行，在得到监管部门核准后设立。百信银行将以“为百姓理财，为大众融资，发展普惠金融，服务实体经济”为使命，着力解决大众客户的痛点与需求。

　　昨天，百度和中信银行还各自推出了普惠金融措施：百度第三方支付平台——百度钱包宣布正式启动“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付，可立即得到1%起、最高达20%的现金返利，且这项计划常年持续；中信银行宣布，从12月1日起，个人网上银行境内转账全免费。

　　预测：可能主打理财产品销售

　　在进军金融的路上，BAT互联网三巨头中，阿里和腾讯的速度更快。目前，阿里巴巴旗下蚂蚁金服已成立网商银行，腾讯成立了微众银行。

　　百度自然也不甘示弱，它选择与中信银行联手成立直销银行。

　　那么，直销银行是什么？直销银行与现有银行的区别，主要在于没有线下网点，是通过互联网提供金融产品和银行服务，无时间地域的限制。

　　据作者了解，从2013年9月北京银行成立国内第一家直销银行开始，至今已有超过20家银行有了自己的直销银行。中信银行此次没有选择自己开设直销银行，而是与互联网巨头百度进行合作。

　　据中信银行公告显示，百信银行的出资方只有两个：中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定为现金投入20亿元人民币，其中，出资比例方面拟由中信银行绝对控股，而具体出资比例待定。

　　而据华尔街日报报道称，百信银行的业务可能主要集中在理财产品销售，以及向消费者和小企业提供贷款等方面，同时，将允许用户通过中信银行的网点开立账号。

　　另外，目前百信银行只是发起设立阶段，还未拿到直销银行牌照。

　　分析：有无银行大股东，将成突破点？

　　再回头看阿里的浙江网商银行和腾讯的前海微众银行。背靠两大互联网巨头，这两家银行顺理成章地将自己定位在互联网银行，其中，微众银行定位在个存个贷，网商银行则瞄准了小存小贷。

　　微众银行是首家获批并开业的民营互联网银行，但受限于刷脸开户尚未得到监管部门放行，微众银行APP在今年8月正式上线时就曾被认为仅仅是“直销银行”的升级版。

　　而作为一个“弱账户”，微众银行的账户只能同名进出，“存贷汇”三个业务里面眼下也只有“存”，消费或者给他人转账甚至贷款，都是不行的。

　　首批民营银行中开业最晚的网商银行，则将目光锁定在阿里的生态圈里，到目前为止仅仅上线了“流量贷”、“口碑贷”、“旺农贷”等面向阿里商户的小贷业务。

　　网商银行行长俞胜法曾在10月举行的蚂蚁金服分享日上说，开业近4个月，网商银行累计发放信贷约30亿元，为18万家小微企业提供了信贷支持，而网商银行自己的目标是，年内要覆盖50万家小微企业。

　　而此次百信银行的成立，业内认为，或许意味着BAT在金融领域的战争即将开打。

　　按照分析人士的说法，网络开户还在小范围试水阶段，腾讯的微众银行和阿里的网商银行有着银行牌照，却不能开展吸收存款等银行业务，均陷入尴尬，百度联手传统银行一起开办直销银行，优势就在于，可以直接利用中信银行的线下网络开户，而百度可以为百信银行导流量。“未来纯互联网银行也许会遇到更多困难，将与由商业银行主导的互联网银行形成鲜明对比，这将更加凸显有无银行大股东，对互联网金融发展的决定性作用。”