定期重疾险一般是保障到一个固定的年龄，现在大部分是保障到70岁，也就是说如果购买了保障到70岁的定期重疾险，那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔，70岁之后这份保单就失效了。但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。

　　定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。终身型重大疾病保险，就是为被保险人提供终身的保障。相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。在短期内性价比比较高。终身重疾险具有保障时间长，保费较高的特点。一般保费比定期重疾要高50%以上。

　　所以针对于同一款重疾险产品来说，选择保障至70岁与保障终身之间，只有两点不同：保障期间不同和保费不同。保费与风险肯定是成正比的。保障至70岁要比保障至终身便宜35%-40%。那也就可以认为，大约有35%-40%的风险，会在70岁以后才患重大疾病。那如果买保障至终身，我们多交35%-40%的保费又是否划算呢？这里就直接告诉大家答案吧，购买终身是不划算的。

　　那么定期重疾险如何购买？首先优先考虑保额，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于手术费用支出，治疗重疾实际需要花费的钱。康复费用支出，重疾手术之后的营养费、护理费等。收入损失，对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

　　其实最好的购买重疾险的方案应该是根据预算进行组合搭配定期加上终身。对于预算有限的人群定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。对于预算充足的人群应该建立更全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

　　所以总结来说，保险的配置是一个逐步完善的过程，需要根据自己的实际经济状况，同时综合考虑整个家庭的保障配置，不能盲目的求大而全，不然这些保障也会成为经济负担。

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不谈重疾险不知道，一谈吓一跳。

之前给大家唠嗑了重疾险买消费型储蓄型。

然后就收到了很多粉丝关于重疾险的问题。

我才知道原来重疾险是大家的问题重灾区。

所以，今天再来跟大家讲讲重疾险。

现在我们把重点放在，重疾险保还是保至70岁。

关于这一点，我的答案是，经济情况允许的情况下，必然是选择保终身。

那些主张保至70岁的朋友先别急，且听我分析一波。

1、合同到期之后没有保障

大数据显示，重疾发病率在40岁以后不断攀升。

也就是说，年纪越大，患重疾的风险是越高的。

保至70岁虽然便宜，但常常会陷入一种窘境。

那就是合同到期之后没有了保障，之后如果发生重疾......

一声叹息，代表了我所有的想法。

很多人可能都会采取这样的迂回政策：我还年轻，先买个定期重疾险，

等有钱了再换终身也来得及。

这种情况下，即使你的钱包是同意了你的做法，可是你的身体未必同意呀。

随着年纪增大，哪个身体还没点小毛病呢？

且不说患大病了，其实像乳腺结节、乙肝这种常见疾病，在投保时也会成为你最大的拦路虎。

轻则除外承保、加费承保、延期承保，重则直接被保险公司拒保。

健康告知无法通过，玉皇大帝都帮不了你。

这样的话，70岁之后的那段时间，就没有保障啦，得小心翼翼过日子了。

万一不幸有点病痛，全部退休金拿来看病都不够。

现金价值就是退保时，你能拿回来的那部分钱。

随着缴费年限增加，现金价值和保费的差距就会缩小，甚至会超过所缴保费。

但经过一个高点之后，现金价值又会慢慢减少，在保险合同到期终止时会降为0。

保终身和保至70岁的区别就是，保终身的拐点会比保至70岁的来得要晚一些。

如果选择保至70岁的话，合同结束现金价值就为0了；但是保终身的重疾险，70岁时还有现金价值。

其实，现金价值最大的意义其实是保单贷款。

通过抵押现金价值，向保险公司借钱来支付保费，贷款额度一般为现金价值的80%。

你可能感受到了，我上面说的那些，都体现了保至70岁的缺陷。

确实，我的立场就是保终身，但是它的大前提是钱包够钱。

因为我遇到很多一开始选择保至70岁，几年后收入上升，负债减少，

想加保但是不知道怎么下手调整而后悔的。

（1）预算充足，追求长久保障，保终身

因为人家要保护你一辈子的呀，所以你钱得管够。

只要我们按时缴纳保费，就可以一直保障到身故，不必担心中途保障中断。

既省事又安心，总结起来就是，除了贵，哪里都好。

（2）预算不够，按具体情况分析

假如都是3K预算，消费型，保终身可以买30万保额；保至70岁可以买50万保额。

如果家庭负担没有这么大，可以直接选择保终身。

如果自己出事了，还有父母或者兄弟姐妹能分担一部分经济压力，那可以暂时放低一点保额。

等过几年收入上去了，就可以很好调整加保了。

如果家庭的重担都在自己身上，还是老老实实选择保至70岁吧。

自己倒了，家庭就没办法运转的话，优先把钱拿去做高保额。

最最最重要的就是，保证保额充足！！！

除了考虑重疾的治疗费用，还要考虑后续杂七杂八的康复费用、房贷车贷等等等......

所以，三十万，不能再少了。

预算真的紧张的时候，不要盲目追求终身。

保至70岁的价格大概是保终身的70%，大家自行掂量自己的钱包咯。

总的来说，其实是看你的家庭对你的依赖程度。

所以，保终身还是保至70岁，不是三言两句就能决定的事。

最简单粗暴的方法就是看你目前的预算。

但是，更合理的方法，其实不仅要考虑现在的预算，还要考虑未来。

想想自己未来几十年的规划，把你能想到的都考虑进去。

会不会买房、会不会结婚生子、收入会不会有更高的上升空间......

对理财或家庭保险规划有疑问的朋友，可以私信我哦~

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