时间： 15:02:14 作者：招商信诺 浏览次数：

摘要：重疾险新规明文规定了28种重疾及3种轻症，这些就是高发重疾、高发轻症。高发中症可根据中症病种来源及已知高发重疾、高发轻症推算而出，即与高发轻症和高发重疾重合度越高，则有可能是高发中症的概率越大。

　　买过的用户应该知道，虽然现在的重疾险产品普遍承保上百种重疾，但真正核心的病种实际上只有25种。这25种重疾是由中国保险行业协会于2007年统一规范的常见高发病症，属于官方“钦定”。但随着医疗科技的发展，旧的重疾定义已不满足人们的需求。因此，重疾新规出台，将于2月1日正式落地实施。

　　一、25种重疾包括哪些疾病

　　银保监会有明确规定，重大必须包含25种重大疾病，其中，6种必选，19种可选，常见的有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。这25种重大疾病已经占了重疾赔付的95%以上，这也提醒大家在投保重疾险时，没有必要总是去挑包含重疾种类最多的，可以把注意力放在其他方面，比如健康告知，免责条款等。对于市面上很多产品承保病种数量高达数百种，别看数量多，但发病率其实不高，只能算是锦上添花罢了。

　　二、重疾新规后有什么不同

　　重疾险的新定义在2020年11月5日发布，此次重疾新定义也带来不小的改变，具体介绍如下：

　　1、增加的疾病种类

　　重疾险新定义增加3种重疾和3种轻症，重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。也就是说银保监会规定的25种重疾现在已经变为28种重疾和3种轻症了。不管是重疾还是轻症，疾病种类增加了意味着保障更全面。

　　2、甲状腺癌分级赔付

　　新规中甲状腺癌按照严重程度分级赔付。在业内，人们笑称甲状腺癌是“喜癌”，因为它的治愈率很高、治疗费用相对较低，一旦确诊可以按照重疾保额赔付。新规中对于甲状腺癌实行“分级赔付”，主要按照它的TNM分期来给予赔付，如果分期为Ⅰ期或更轻分期的，属于轻度恶性肿瘤，则按照轻症进行赔付且赔付比例最高不超过30%重疾保额；如果分期为Ⅱ期或以上的，属于严重恶性肿瘤，则按照重疾标准进行赔付。

　　3、对一些重疾的定义更清晰

　　重疾险新定义对于一些重疾的定义更加详细，比如：重疾险新定义对于冠状动脉搭桥术由原来的“开胸”改为现在的“切开心包”。而且新定义对于急性心肌梗死，还增加了临床数据，更加规范了。整体上来说，理赔条件更明确，更清晰，可有效减少理赔纠纷事件的发生。

　　4、新增轻症赔付比例有限制

　　对于重疾新规定义的3种轻症，赔付比例限制在30%重疾保额以内。当然，轻症赔付比例的限制只针对这3种轻症，如果保险公司之后要添加更多轻症进来的话，赔付比例还是可以往上提的。

　　总的来说，每款重疾险都是包含25种重疾，这些疾病已经占到重疾理赔的95%，所以我们不用太关注重疾险包含的疾病种类有多少。重疾险新规颁布后，原来的25种重大疾病现在已经增加到28种了，虽然疾病数增加了，但是新增轻症赔付比例有限制，而且甲状腺赔付比例下降。具体如何选择，建议大家根据自身需求灵活配置。

手机圈的行业终结者，大家都会想到小米公司，可是你知道么保险圈也有一家公司打算走“小米路线”，这家公司就是弘康人寿！弘康人寿的理念是“简单造就非凡”，旨在让人人都买得起重疾险 。今天就来扒一扒他家的明星产品：弘康多倍保重大疾病保险，又名《哆啦A保重疾保险计划》。

很多小伙伴觉得“180天好长~有的才90天

其实按照保鱼君的看法：间隔期180天虽不能算短，也属于正常水平，180天的间隔期，比期某些间隔期5年、1年的产品是不是短多了呢？

上面这张图可以看出哆啦A保可以选购的医疗附加险，而附加医疗险等待期为90天，作为主险的重疾险等待期却是180天，那么问题来了：

小明买了哆啦A保保额10万（附加医疗险300万）过了100天，小明被查出恶性肿瘤，治疗费用前前后后花了20万！请问小明会得到多少赔款？

正确答案是：小明只能收到一年保费的退款，别的啥也没有了！明白了吧，这90天的等待期就是聋子的耳朵——摆设，还是要按180天的等待期来执行！

哆啦A保将重疾和轻症如图所示分为四组，同一组疾病，只要理赔了其中一项，这一组里所有重疾责任都终止！

保鱼君觉得：虽说这么作比较 操蛋 可严格来说这不算真正的陷阱，因为大多数追求性价比的产品都会这么做，属于行业惯例

且相比上图这样奇葩的重疾分组，哆啦A保的高发重疾分组就显得平均合理很多，且理赔率也变相高了很多，不吹不黑的说：虽重疾轻症分组理赔，但是分组合理且8大高发轻症全部包括 其他产品只包含4种 所以真正的陷阱其实是下面要说两个点！

1.4 轻症、身故保险责任会被终止

哆啦A保是有身故保障和轻症保障的，轻症也好身故也罢是可以获得保额理赔的，但前提是重大疾病没有理赔过！如果你已经理赔过就不好意思了……这属于行业产品共性，也就俗话说的”行规“！

说完缺点当然就要说说优点了：

2.1 保终身、保身故且多次赔付的重疾险

保身故：就算不得重疾你也能拿到钱！

多次赔付：你就可劲造，保险公司允许你病三次

2.2 疾病分组良心、包含8大高发轻症

虽然分组，但分配平均且合理，高发病率的轻症也全部包含

2.3 同类产品种性价比一流！

保险圈的”小米“绝非浪得虚名！ 如果你喜欢高性价比的产品就看看那哆啦A保，如果想显示你富裕的生活那就请购买平安福 小米和8848你知道怎么选，换成保险你就不知道了么？

一款产品再好，买不到也是白扯！身体健康，体检0异常的朋友可以直接跳过了。如果身体有或多或少的健康问题的朋友，智能核保系统了解一下？让身体有异的你也能轻松投保：

在投保的时候，我们需要先阅读一份健康告知，如果健康告知中的问题您全都没有，那么就可以直接投保了。

如果您有健康告知中提到的某种情况，则选择”不全部是“进入智能核保环节

智能核保就是在健康告知的基础上，对身体健康状况再做一个进一步的询问，来确定您的身体是否可以购买这款产品。如果您身体只有有一点点小问题，并没有大异常的话，通过智能核保也是可以再投保的

智能核保的结果有以下四种：

加费投保：加费在15%~30%不等，视具体情况而定；

除外承保：对某一种指定疾病不保障，其他的正常承保；

如果接受核保结果，就可以点击”立即投保“；如果有多项健康异常，则继续告知；如果对核保结果不接受，则可选择”放弃投保“

并且，只要不点提交，这个核保结果就不会留底，保险公司也不知道你曾”试过水“，也不会影响到其他的产品的投保。对于消费者来说，无疑提供了非常多的选择余地

其实这个问题挺不好回答的，有人希望保鱼君直接说全都适合买，但是想了想还是中肯的说说吧！

保鱼君认为首先如果被保人属于中老年群体，就不要考虑终身多次赔付的重疾险了，因为到目前为止这个群体撑过2次重疾的案例几乎没有！

而且虽说哆啦A保确实便宜，不过还是比不上单次赔付的定期重疾险，综上所述，保鱼君还是建议青少年选购哆啦A保，至于中老年客户，选择单次定期重疾险更为合适

在30岁的前提下我会选择哆啦A保，为什么呢？原因很简单：

昆仑人寿的健康保，三者相比确实便宜，但是一款单次赔付的终身重疾险我觉得保障性不足，毕竟之后的日子还长

天安人寿健康源：费用先放到一边不说，先说他的优势：疾病不分组、轻症赔付5次、间隔90天、重疾4次赔付、间隔90天、双豁免等等。优点真的很多，感觉绝对物超所值，可是保鱼君我认为他轻症和重疾保障有点过剩了！我觉得但凡一个普通人都没有这么”幸运“能够拿到这么多次的理赔……

所以相对比之下如果经济实力允许，那么我考虑购买的就是哆啦A保！

哆啦A保绝对是一款瑕不掩瑜的产品 。小毛病有，但绝对不影响他一款好产品定义！

产品缺点：180天的间隔期略长；附加医疗保额免赔；附加医疗险等待期无效

产品优点：疾病分组合理；保终身；保身故；智能核保；附加医疗增加保障；性价比高

保鱼君觉得这款保险更适合青少年，毕竟中老年人群这种多次赔付的终身型重疾险真的很贵，况且这款产品相对于中老年人群，青少年收益更高！

”授之以鱼不如授之以渔“。希望保鱼君的分析能对大家有用！有兴趣进一步了解的朋友，欢迎关注保鱼君的公众号：多保鱼。

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。保鱼君只拨开云雾，给粉丝们看保险的”日月“。