大家好，我是小任。银行卖增额寿险其实在一两年前就开始销售增额寿。我个人不反对银行增额终身寿险，但是我个人非常反对销售误导，包装成存款来销售；尤其是对一个经常看保险公司的偿付能力报告的人来说，非常敏感。因为在保险公司每个季度披露的偿付能力报告中，有一个退保率。这是衡量保险公司产品靠谱程度的一项指标。而退保的销售渠道：第一名和第二名都是银行兼业代理渠道。那小任确实有理由确信：很多银行推荐的增额寿，宣传的时候是有误导。甚至欺骗的，或者很多储户自己误以为是理财产品，不了解清楚很多。所以请大家一定记住，保险不是存款！！！下面小任会讲下银行会为什么会推荐增额终身寿险，以及银行销售增额寿险的误区、银行推荐的增额寿险值不值得买？一、为什么银行会推荐增额终身寿险远的不说，股票和基金都亏麻啦。银行自己买的理财下半年也是一路跌破净值，国债也是在走下坡路。就像一路安稳的存款也开始下调利率一边是理财有风险，一边是利率下调；甚至出现倒挂。在这种双层夹击下，既安全又能锁定利率的增额手自然就成了市场的香饽饽。它是白纸黑字写进了合同，不用担心市场波动，也不受利率变化的影响。你想知道投入的钱增值到了多少，只需要看合同里面的现金价值就好了。那取钱方面，它也设置的很巧妙，过了一定的时间，你想用就可以通过减保取现出来。最关键的是，增额终身寿险它作为人寿保险，是受到保险法的保护和国家金融监管总局严格监管。保证兑付安全等级也非常高。所以这才导致了银行热卖增额寿险的场面，毕竟银行是有保险代销资质的。而且银行卖的都是独家定制产品，本身就是具有一定天然优势。但是任何产品都是不可能只有优点，没有缺点的。二、银行增额终身寿险的销售误区？1、银行买的增额终身寿险，并不等于存款。有些业务员他喜欢把增额寿包装成五年期存款或者是理财产品，但是你要知道他们是存在本质区别的。想银行存款无论是你存三年还是五年，中途你想急用，最多不过是利息按活期来算。而增额寿，他前期的现金价值会低于你的已交保费。也就是说你前几年想要取，就当银行卖的增额寿来说，回本时间怎么也要个四五年。比如说你投5万进去，第二年就想取出那你可能就只能拿回来2万。有些产品甚至是更低，而这一点往往很多人都不愿意也不会跟你讲。而购买完之后，保险的合同给你了，是你没看懂，吃亏只能自己认了。除非你保留好了当初购买的时候，销售人员忽悠你说的那些话的录音、录像，或者宣传资料有误导的内容，你才可能投诉或起诉，赢了官司，拿回来本金。2、灵活用钱？也并不是你想的那样想取就能随便取。除了前面所说的回本时间；其实市面上任何一款增额寿在减保方面多少都会有一些限制。就拿这6家银行里面大家问得最多的产品来。像条件好的，只要求减保之后基本保额不低于1万即可，但稍微差一些的。基本上都有不超过已交保费20%的限制。比如说你交了50万进去，但未来每年最多只能取10万出来。这就大大降低了咱们用钱的灵活度，所以大家买之前一定要了解清楚。最好是自己仔细的翻看一下条款，当然我讲这一项并不是为了针对或者是诋毁银行。因为说到底银行它也只是一个销售渠道。增额寿是无论你是在哪里买，最后要找的还是保险公司。只是说希望大家在买之前务必要了解清楚以上我说的这三个问题；什么时候能回本；过了10年，20年收益怎么样？减保规则因为这毕竟关系到你将来到手的钱，以及用钱是否灵活方便；3、保额3.5%复利，不等于实际收益率。大家要注意了，增额终身寿险的“保额3.5%增长”，并不是“保单的价值3.5%增长”。3.5%有效保额的增长，只与被保险人发生身故/全残时，赔付的金额有关。也就是说，增额终身寿险的“保额”，是被保险人身故/全残后，才会赔付的钱。但是咱们买增额终身寿险，并不是为了要“身故赔付”的，我们的目的是用它来存钱、增值。因此增额终身寿险的保额，咱们来说，就是一点意义都没有。增额终身寿险的收益全部都体现在“现金价值”当中；“现金价值”可以理解为退保时，我们能拿到的钱。下面是小任买的增额寿险，电子保单的现金价值表。到对应年份，保单的现金价值是多少，我们就能从这份增额终身寿的保单里拿到多少钱。然后监管规定对理财险的预定利率，规定的上限是复利3.5%。但增额终身寿的实际收益，等于预定利率减掉保单的附加费用率。打一个比方：预定利率相当于你买房的时候，房屋的建筑面积。而保单的实际收益率，相当于你的使用面积，使用面积是比建筑面积要小一点的。因此人人都说保额复利3.5%，但是不同的增额却存在这么大的收益差距。就是因为他们所说的保额复利3.5%和我们未来能取的钱，那个收益率根本就不是一回事。下面是银行主要推荐的增额终身寿险的现金价值做的对比；分别以30周岁，女性，每年5万元，3年缴费/5年缴费举例子；大家可以看下，不同银行推荐的增额寿险收益差别就是很大。三、单利和复利差别真的很大吗？单利和复利唯一差别，在于利息有没有进一步运作。单利：【本金】不变，每天或者每年的【利息】都一样，【利息】不产生新的利息。复利：【利息】会进入本金，产生更多的利息，【本金】越来越多，利息也越来越多。今天我先不讲单利和复利的具体算法，感兴趣可以私信我。我就算下银行推荐的增额寿险，每年存1万元，存5年，到了保单第15年，单利真的有5.04%吗？第15年末，实际上应该算第16年初，现金价值74810，扣掉本金5万，利息是24810元。期间经过了16-3=13年，每年的单利计算24810 ÷ 50000 ÷ 13 = 3.8%这是粗算的15年末的折算单利，绝对不是某银行宣传的5.04%。而在增额终身寿险的对比中，小任认为对比现金价值告知，或者是IRR（内部的收益率）来衡量增额终身寿险的收益高低，是非常不错的选拔标准。但是用单利难免不能让我信服，我甚至怀疑数字是否准确性。四、银行推荐的增额寿险，值得购买吗？还是以这张图为例：我拿市面上收益高，也比较推荐的增额寿做一个收益对比；我们看一下收益，同样是年交1万，缴费5年，15年末77151元。5万的本金，利息比银行推荐的多了2641元。如果年交10万，25年后是1094265元。银行的只有1052000元。盲目相信银行，利息少了4万多，想想是不是心很痛.；小任给大家算一下，我推荐的增额寿的15年，25年的复利收益：15年复利3.38%，25年复利3.46%，接近3.5%的上限，这已经属于增额寿里面的顶级收益了。有个朋友可能觉得，我没有那么多钱存，再说存25年感觉太久了。增额寿险也不一定非要25年后再取，中途有需求，8年，10年也可以部分减保，或者退保拿钱，收益也很不错的，比存银行强。下图是我给客户做的计划书，最右边是每年最多可以减保的金额，现金价值就是我全额退保能够领取的钱。而且增额寿险和存款的不同，就是可以每年缴费，而不是一次交清。比如，家里有孩子的，上幼儿园或小学，想给他以后大学有学费或毕业创业有点启动资金。或者三四十岁的朋友，想着每年存点钱，以后退休了，能补充下养老金。完全可以选择3年，5年，10年缴费，积少成多。每年交2万，算下来都有20万本金了。过个20年翻倍就有40万多了，岂不是很开心。中途想取就可以取出来的，缴费可以多年分期缴费，后期领取也比较灵活，不领取就一直复利增值。这样的保险，应该说这样优秀的储蓄理财产品。所以你想做这样的一个中长期理财，我推荐增额寿比银行推荐增额寿的收益还多。同样都有国家政策托底，应该如何选择，小任就不多说啦。如果你对增额终身寿险感兴趣，可以 @任有才 。延伸阅读：}

先问自己几个问题吧1、保险是什么？你了解过吗？2、你觉得你需要买保险来解决什么问题，防风险还是赚取收益？保险公司与银行进行合作来销售保险，这是众多保险销售渠道之一。为什么会有这么个渠道呢？首先是银行受众广，在中国，有钱存银行是人们首选，可见银行在中国老百姓心中的地位何等重要，尤其是对于年龄偏大的客户群体；其次是老百姓对银行的信任度可比保险公司高得多得多，银行的人推荐的产品，肯定是很容易被接受的；再就是客户的筛选上，来银行存钱的客户肯定是家庭收入有盈余的，自然将优质客户过滤出来了，多省心。至于说到钱存保险安全吗？从法律、政策方面讲，肯定是安全的，在某种程度上说甚至比存银行还安全。因为保险签的是保险合同，受《保险法》、《合同法》、保监等监管和保护，交多少、怎么交、谁交、谁领钱、领多少、领多久等都是确定的载明在合同里的。从科学配置保险的角度来看，我觉得并不一定安全。因为销售保险的都是银行的员工，他们虽然也是从事金融行业的，但不是保险，对于保险可能也是一知半解，是否能从客户的实际情况分析客户实际保险需求，来给客户推荐适合的保险呢？打一个大大的问号。再说了，对他们来说，卖保险只是他们收入中的外快而已，能卖一单是一单估计是他们大多数人的心理，至于适不适合，与他们何干。那么，这样买来的保险，钱是存了，买对了吗？生病或者意外后需要用钱时能帮自己解决问题吗？会不会造成不但不能报销或者赔付，甚至还把本该灵活支取的活钱套牢在保险里造成损失呢（银行存单哪怕定期，急用时也是可以提前支取的，但理财保险不一样，保费交进去虽然是复利计息，但需要相对较长的时间累积才会有比较可观的收益的，时间常常要20、30年，短期内想用钱，退出来的钱很有可能还没交的多）？？所以，这样看就不一定安全了。}

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