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无抵押贷款贷款方：_____________________　　地　　址：______________________________&
无抵押贷款电话：_________　　法定代表人：____________&
无抵押贷款借款方：_____________________　　地　　址：______________________________&
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根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、协商壹致，签订本合同，共同信守。&
第一条　　无抵押贷款贷款种类：____________________________________&
第二条　　无抵押贷款借款金额(大写)：_________________________________&
第三条　　无抵押贷款借款用途：_____________________________________&
第四条　　无抵押贷款借款利率：______________________________________&
第五条　　无抵押贷款借款期限：_____________________________________&
无抵押贷款借款期限自____　　年____　　月____　　日起，至____　　年____　　月____　　日止。&
贷款借款实际发放和期限以借据分　　1　　次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。&
第六条　　还款资金来源及还款方式：&
1.还款资金来源：_________________________________&
2.还款方式：____________________________________&
第七条 违约责任：&
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据　　1　　日内将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方(银行)开出汇票发放给借款方。
如贷款方未按期发放贷款(汇票)，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20%向借款方偿付违约金。&
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。&
3.借款方应按合同规定的时间还款。&
第八条　　解决合同纠纷的方式，如合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意按(　　)项处理。&
(1)由仲裁委员会仲裁。&
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无抵押贷款方：__________　　无抵押借款方：________________&
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作者：最高人民法院&&&&&&日
　　最高院民一庭完善民间借贷法律规制的具体建议
　　禁不如疏在法律制度史上国家对民间盛行行为的禁止往往并不成功更为合理的法律态度是疏导为社会关系中的各主体提供利益安排与纠纷解决诸如小额公司之类只是国家金融专营的另一种表现可以填补某些需求领域但不能替代民间借贷本身法律按其真正的涵义而言与其说是限制还不如说是指导一个自有而有智慧之人去追求他的正当利益
　　在经济的发展中政府的首要职责应当是对公民权利的保护而不是不合理地限制权利的行使更不是通过与公民争夺利益来垄断金融市场排斥民间借贷民间借贷是一项财产权利合法权利的初始界定会对经济制度运行的效率产生影响权力的一种调整会比其他安排产生更多的价值我们在承认民间借贷存在正当性的基础上应当通过对现行法律法规的修改与完善明确合法与非法融资的界限消除不合理的限制条款保护借贷双方的正当权益真正引导民间借贷从地下转入地上从而将这类非正规金融活动尽可能地纳入可控的范围促使其逐步走向契约化和规范化的轨道
　　在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下要根据不同形式的民间借贷活动清晰界定其风险性质．本着区别对待分类指导疏堵并举促进规范打击犯罪的指导思想保护合法借贷行为依法支持金融创新制裁非法借贷行为甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动从而维护金融安全和社会稳定具体的法律规制内容可以考虑以下几方面
　　一 关于民间借贷的合法性问题
　　对于实践中争议较大的非法转贷牟利非法吸收公众非法集资等罪与非罪的界限手拉手调解损害第三方利益的虚假诉讼出借人借款人相对集中涉及地下钱庄等职业放贷人的违法行为以及赌债等非法虚假债务的鉴别等合法性认定问题应当通过法律规范的进一步明确细化对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定从而有效甄别严厉打击虚假诉讼和问题借贷
　　一是注意查明出借人与借款人的关系借贷双方是否相识彼此亲密程度等情况排除存在合法形式掩盖非法目的的情况是否有当事人为隐匿财产逃避债务故意与亲属串通的假借贷
　　二是严格审查出借人的目的借款人的目的及用途且不能仅限于出借人承认与否而应结合案件其他情况综合认定如出借方明知对方借款用于赌博嫖娼走私吸毒等违法犯罪活动仍出借该债权非但得不到保护还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理
　　三是注意审查借款人的相应借款能力资金往来情况借项在会计账簿上记载的依据等证据以审核借贷关系的真实性巨额资金往来通常通过银行流转借入资金作为务的借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现
　　四是加强对借据形成过程计算标准及出借人资金来源的审查在加大审查为度的基础上民间借贷的合法性可以结合其他证据综合判断从资金来源看合法借贷一般以自有资金或其他合法渠道获取的资金出借非法借贷资金往往来源于国外热钱非法集资非法吸储或犯罪所得从借贷形式来看合法借贷大多表现为一对一一对多而多对一的借贷可能涉嫌非法集资或非法吸储从借款用途看合法借贷一般用于生活需求或生产经营急需非法借贷的目的多为将资金据为已有非法牟利从偿还方式看合法借贷一般以货币形式偿还非法集资则借助实物或权利证券进行利益返还
　　我们认为下列民间借贷行为无效
　　．以标会等形式向不特定多数人非法集资的在没有明确法律约束的情况下不宜予以支持其合法化问题可以借鉴我国台湾地区民法债编中关于合会的相关规定处理．以向他人出借资金牟利为业的地下钱庄非法投资融资的．其他违反法律法规强制性规定的借贷行为
　　对于下列非金融企业开展的借贷行为应予保护
　　．依照公司法等法律规定的条件和程序募集资金的．为企业生产经营需要向特定的自然人进行的临时性小额借款．企业非以获取高额为目的临时向自然人提供的小额借款
　　对于未经社会公开宣传在单位职工或者亲友内部针对特定对象筹集资金的一般可以不作为非法集资资金主要用于生存经营及相关活动行为人有还款意愿能够及时清退集资款项情节轻微社会危害不大的可以免于刑事处罚或者不作为犯罪处理对于罪与非罪界限一时难以划清的案件要从有利于促进企业生存发展有利于保障员工生计有利于维护社会和谐稳定的高度依法妥善处理特别对于涉及中小企业法定代表人技术人员因政策界限不明而实施的轻微违法犯罪更要依法慎重处理
　　下列情形应当注意严格审查
　　．原告提供格式化借款合同的格式借款合同多为金融部门使用在民间借贷过程中非常少见也不符合民间借款的习惯做法以此作为唯一证据起诉的法官应当慎重处理严格审查借贷关系的合法性甄别是否涉及地下钱庄等非法行为．原告提供的借据除签名外均为出借方填写．借款人仅起诉担保人不起诉主债务人的有串通损害担保人利益之嫌还债主体不是债务人单方的同样应严格审查．原被告共同到庭请求立案调解速裁有串通损害第三方利益之嫌．被告涉及离婚分家析产继承房屋买卖房屋权属纠纷 ．被告为资不抵债的自然人法人其他组织．被告为改制中的国有集体企业．申请保全的不动产在拆迁区划范围内(第()~()项应注意查明是否损害第三方利益．原告或被告在他案中曾有虚假诉讼恶意诉讼的
　　二关于诉讼主体的认定问题
　　借据中明确的出借人为债权人没有明确出借人的持有借据等债权凭证的当事人推定为债权人具有原告主体资格被告对原告主体资格提出异议并提供证据足以证明债权凭证的持有人并非债权人或者债权受让人的可以裁定驳回起诉借据上署名的借款人推定为债务人具有被告主体资格在案件审理过程中发现有行为人虚构借款人或者以已注销的法人或者其他组织的名义借贷等被告不适格情形的法院应告知原告变更被告原告拒不变更或无法变更的可以裁定驳回起诉如查明被告属被借名冒名且无过错的应当判决驳回诉讼请求
　　经依法批准开展借贷业务的小额贷款公司农民资金互助组织等具有一定金融性质的非金融企业在批准的范围内签订的借贷合同认定有效典当企业依据《典当管理办法》签订的设定担保的典当合同应认定为借贷合同性质以建筑工程项目工程部不具有法人资格的企业分支机构名义出具借据的应强化对证据的综合分析防止非法利益合法化与身份不符的资金来源要严格审查实践中一部分非银行信贷机构如担保公司为了规避经营范围的限制以法定代表人或职工个人名义对外放贷应予规制
　　．关于企业间借贷关系的认定我们认为可以在坚持资金自有性的基础上有条件的放开即企业将自有资金出借给其他企业帮助其解决生产经营所急需资金的认定为有效孳息按照银行同期同类贷款基准计算企业将从金融机构获取的信贷资金出借给其他企业以及存在其他违反国家金融监管法律法规的未经依法批准从事借贷活动的投资公司担保公司等非金融企业签订的借贷合同依据《最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》第四条第二项的有关规定认定为无效企业之间签订买卖合同约定买方向卖方交付货款合同履行期限届满后再由卖方向买方购回统一标的物分别依照上述规定处理
　　．关于夫妻债务的认定婚姻关系存续期间以夫妻一方名义向他人借贷债权人未将配偶列为共同被告的法院应通知债务人配偶参加诉讼以利于查明事实借贷行为发生于婚姻关系存续期间诉讼时已经离婚的原告可以申请追加其原配偶为共同被告婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义借贷用于家庭日常生活的应认定为夫妻共同债务超出日常生活需要范围的认定为个人债务但下列情形除外()债权人能够证明负债所得的财产用于象庭共同生活经营所需的()夫妻另一方事后对债务予以追认的
　　一个值得关注的新情况是在民间借贷泛滥高发的时期产业资本向金融资本转化趋势更加明显除了雄厚的民间游资有资金富余的上市公司也开始把资金投向民间借贷业务有的贷款收益甚至超过主业有学者建议采用民商分立的思路将民间借贷区分为生活性借贷与生产经营性借贷凡进行工商登记的主体所为借贷皆为生产经营性借贷特定主体可举证否定在企业与企业间的借贷定性上属于商事借贷在无效与有效之间企业间借贷合同的效力附有条件即企业间所达成的合同应登记公示方可生效由此平衡国家企业与投资者等各方利益有的法院建议在审查是否夫妻共同债务时从以下四点把握一是审查夫妻有无共同举债的合意二是审查夫妻是否分享了债务所带来的利益三是对债权人和举债一方设定严格举证责任四要主动审查债权人与举债债务人的关泵债务形成时夫妻关系现状借款用途等如果经审查能够确认是夫妻共同合意形成并且确实用于共同生产生活的债务应当由夫妻共同偿还反之则由个人偿还
　　三关于借贷证据的认定问题
　　民间借贷具有当事人较少法律关系简单证据单一法律关系中一般不涉及第三人等特点其主要证据就是借据正因如此实践中通过虚构债务经诉讼程序达到规避法律逃避债务目的从而损害国家集体以及他人合法权益的情况时有发生在民间借贷乱象丛生的情况下我们尤其要注意不能机械适用证据规则对民间借贷案件的全部证据应从各证据与案件事实的关联度证据间的互相印证等进行综合判断不能片面认定证据或根据个人主观臆断取舍证据对于仅有借据而再无其他证据印证的情况下一般不宜认定存在借贷关系较大金额以上的民间借贷关系应当结合借据银行资金往来的交付证据企业会计记录等材料予以综合认定
　　．借据的认定就借据的审查而言应把握借贷关系实践合同的性质全面细致了解和调查借据的形成过程借款原因和借款目的债权人资全的具体来源借款与还款的时间等加强对借据记载内容真实性和合法性的审查债务人对借据内容的笔迹或签章的真实性提出异议的双方当事人可以提供补充证据或者反驳证据法院应当根据双方提供的有效证据结合案件的其他证据及相关情况对借据的真实性进行综合审查判断
　　当事人之间对因买卖承揽股权转让等其他法律关系产生的债务经结算后债务人以书面借据形式对债务予以确认债权人据此提起诉讼而债务人或担保人对基础法律关系的效力和履行事实提出抗辩并有证据证明纠纷确因其他法律关系引起的原则上按照基础法律关系审理但借据仍可以作为基础合同履行的重要证据 对于审判实践中的一些特殊借据的认定问题譬如银行汇账或转账清单上虽然有汇出数额收款人姓名但并不能证明此笔款项正是被告 向原告所借款项借据中出现特殊语言或出现歧义如故意写错名字将玖写成玫或是对还字的理解则应按通常的理解和现实的交易习惯予以综合认定这里更多的不是靠法律的规定而是依赖于法官的社会知识和审判经验才能由表及里去伪存真
　　．本金的认定审查借据本金数额的真实性应综合全案证据和事实进行分析判断包括借据的记载内容是否依当地民间借贷市场的普遍习惯债权人能否合理说明借款发生的具体情况陈述内容是否存在矛盾债权人是否曾有类似交易前例庭审言辞辩论的情况是否导致对债权人陈述的合理怀疑等债权人主张现金交付有借据没有交付证明的应提供履行合同交付义务的证明法官要严格审查债权人自身的经济状况债权人与债务人之间的关系交易习惯及相关证人证言等综合判断当事人的主张能否成立加强测谎等技术辅助手段的应用对于当事人主张现金交付的事实以及主张对方提供了非法证据等情形法院应当扩大依职权调查的范围特别是大额的现金交付一来不符合日常习惯二来有逃避金融监管之嫌对此应当严格把关
　　四关于举证责任的分担问题
　　借贷合同的订立和款项交付是两项不同的事实债权人对于自己主张的这丙项事实均应承担相应的举证责任原则上债权人应当对借贷合意借贷金额期限以及款项交付等承担证明责任债务人主张借款本金利息等债务已经归还或部分归还的应当承担证明责任民间借贷案情复杂法官应根据具体案情灵活分担举证责任
　　．对债权人能证明给付事实但不能提供借款协议双方对借贷关系存在争议的债权人应当就双方存在借贷关系进一步提供证据对能够查明双方存在借贷关系的按照民间借贷纠纷审理查明债务属于其他法律关系引起的法院应向当事人释明由债权人变更诉讼请求和理由后按其他法律关系审理债权人坚持不予变更的判决驳回诉讼请求
　　．对债权人能提供借款协议但无法证明给付事实的将举证责任分配给主张协议已实际履行的债权人对债权人能证明给付事实也能提供借款协议但债务人对借款协议或签名的真伪提出异议的将申请鉴定的举证责任分配给主张协议虚假的债务人对借款属于债务人个人债务还是夫妻共同债务不明的将借款用于夫妻日常共同生活或经营的举证责任分配给债权人
　　债权人以借据主张债权债务人抗辩称借据载明的借款金额包含利息或仅为利息且提供的证据足以使法官对借据载明的本金数额产生合理怀疑的可以确定由债权人就借据本金数额的真实性承担举证责任
　　．对需要通过司法鉴定确认借据是否真实的双方均可申请鉴定双方均不申请的法院可根据具体案情作出处理如果债权人仅凭借据起诉没有其他证据佐证或者借据的真实性存在合理怀疑的由债权人申请鉴定债务人应提供笔迹比对样本如果债权人提供的借据以及其他证据材料具备一定的可信性债务人对借据的真实性提出异议但未提供反驳依据的由债务人申请鉴定经依法释明债权人或债务人不申请鉴定或不提供笔迹比对样本导致案件事实无法查清的法院依法裁判
　　五关于借贷利息的认定问题
　　对于借贷利息的认定我们认为无论以何种形式表现借贷本金所有的借朔收益和逾期收益均应当以银行同期同类贷款基准利率倍为限超出部分或冲抵本金或不予保护应把握此限进行计算和重新调整有观点认为民间借贷的利率规定应当吸纳民商分立的精神民事借贷的保护重心在于债务人消费借贷者为现代社会的弱者应保护其基本生活不受借贷影响因此对民事借贷现行利率上限过高调整为银行同期贷款利率的两倍并注重合同缔结过程的主观状态对欺诈胁迫乘人之危等意思瑕疵原因持扩大解释立场商事借贷的保护重心在于双方利益的平衡从而债务人须承受较重的利息约定与追偿责任因而对商事借贷同期贷款利率倍上限作为商业社会习惯法可坚持上述观点具有一定合理性孰利率问题而言如果国家制定出台类似《放贷人条例》这样的民间借贷专门法可以考虑采取商事借贷与民事借贷分立的思路以同期贷款利率倍上限作为商事借贷利率上限同时适当降低纯民事借贷利率上限可降低至同期贷款利率倍如果国家不单独制定民间借贷专门法只是出台一些司法解释进行操作细化则应继续坚持同期贷款利率倍上限的习惯法调整民间借贷行为
　　．借期利息借款合同约定应当支付利息未约定利率或约定不明的按照银行同期同类贷款基准利率计算利息已偿还部分超过倍利率的根据债务人的主张冲抵本金还款时约定不明的优先冲抵利息有证据证明债权人出示的借据系双方对前期借款本金和利息进行滚动结算后重新出具计算复利的折算后的实际利率没有超出倍利率的超出部分的利息应当抵扣本金
　　民间借贷被认定无效后债务人应当返还债权人借款本金无过错的债权人要求债务人赔偿资金占用期间损失的可参照人民银行同期同类贷款基准利率予以支持
　　．逾期利息逾期利率有约定的从其约定超出倍基准利率的不予保护逾期利率没有约定或约定不明的区分下列不同情况处理如果仅约定借期利率未约定逾期利率的债权人参照约定利率或根据人民银行关于罚息利率的规定以约定利率上浮%~e的利率主张逾期还款利息的可以支持但均以不超出倍利率为限如果既未约定借期利率也未约定逾期利率的债权人参照人民银行同期同类贷款基准利率主张自借款逾期之日起或者自权利主张之日起的利息损失的应当予以支持
　　．违约金既约定逾期利率又约定违约金的债权人可以选择圭张逾期利息或违约金但均以不超过倍利率为限债权人同时主张逾期利息和违约金折算后的实际利率没有超出倍利率的均可以支持
　　六关于借贷担保的认定问题
　　典当企业出借款项未依法设定或的性质上属于违法《典当管理办法》规定典当企业不得从事贷款等违法金融活动否则借贷合同无效但因抵押登记机构城市建设规划调整等非因当事人过错原因的除外债务人仅向典当企业提供保证担保的借贷合同和保证合同均认定为无效 实践中担保公司超出经营范围的限制擅自兼营放贷业务在审查借贷合同及保证合同时尤其需要严格发现此类情况不予支持并向中小企业局及时通报加强监管 保证合同是借贷合同的从合同主合同债务人涉嫌犯罪并不必然导致保合同无效保证人以主合同债务人涉嫌犯罪为由主张不承担保证责任的在依法认定主合同效力的前提下确认保证人的责任
　　七关于诉讼管辖和时效的问题
　　．管辖根据《最高人民法院关于如何确定借款合同履行地问题的批复》法复[] 号债权人住所地为合同义务履行地当事人另有约定的除外被告下落不明的由被告住所地或者其财产所在地法院管辖有关企业涉及多起民间借贷纠纷案件相关法院可向上级法院申请集中管辖
　　．时效时效其间的起算点有两种一是从借贷合同规定的偿还本金及利息的期限起算另一种是没有约定清偿债务期限的则应从债权人主张权利时起算我们认为借据上没有注明还款时间的在债权人没有要求债务人还款及债务人没有承诺还款之前均不受两年诉讼时效限制在诉讼时效认定方面不应轻易认定超过诉讼时效如果有一定的证据证明时效中断应认定时效中断
　　八关于民刑交叉的问题
　　案件审理过程中双方或一方当事人以案件涉嫌集资诈骗或者非法吸收公众犯罪为由提出抗辩法院经审查认为抗辩理由不足或缺乏依据而当事人坚持抗辩主张的应告知当事人向侦查机关报案侦查机关立案受理的法院应栽定驳回民事案件的起诉并将案件移动侦查机关侦查机关不予立案的案件继续审理法院在审理过程中发现案件涉嫌集资诈骗或者非法吸收公众存款犯罪的应当向侦查机关移送案件侦查机关立案的应裁定驳回民事案件的起诉侦查机关不予立案的案件继续审理案件审结后发现涉嫌犯罪且公安机关已经立案侦查的应中止执行等待刑事犯罪案件侦查与追赃结果破产企业存在非法集资行为的对该部分移送有关机关处理最终认定的非法集资金额在进入破产财产分配阶段时列人第三顺序清偿
　　在借款方已构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗等罪的情况下其与自然人订立的借款合同是否有效实践中有些法院倾向于认定借款合同无效认为借款人已构成了犯罪合同不可能有效但我们认为在此类借贷合同纠纷中违反强制性规定的仅为借款人一方认定合同无效并不有利于相应强制性规定规范目的的实现并且认定合同无效反而有利于犯罪的借款人因此应当认定合同有效
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