1万存银行年利息只有30元 这5类理财或许还有的赚
　　不知道大家有没有一种感觉，把钱存银行得到的利息越来越少了。事实上，去年5次降息以后，存款利率已经处于历史低点。据融360统计显示，目前，不少国有银行活期存款利率低于基准利率（0.35%），仅为0.3%。也就是说，一万块存活期存一年，一年下来只有30元的额利息。反观3月份的CPI同比上涨了2.3%，两者相差2%。也就是说，如果把钱存银行活期，很有可能跑不过CPI。　　有小伙伴说了，你说的这可是活期存款，当然低了，谁会把钱全存活期啊，不是还有定期呢吗？
　　虽然小融说的只是银行活期利率，但是去年以来央妈的几次降息动作，无论活期还是定期，银行存款利率的不断走低却是不争的事实。所以，在这样的背景下，理财就变得很有必要。把钱放在银行账户里“睡大觉”可不是一个明智的做法。
　　那么问题又来了，怎么才能保证我们的钱实现收益最大化，换句话，我们该买什么理财产品呢？
　　首先，我们要明白一个前提，在宏观经济下，央行的货币政策依旧没有变化，理财产品利率下调是趋势，因此今年无论是银行理财、、P2P等其他理财产品，收益率走低必定是一个现实。
　　对于投资人而言，首先要接受这样一个残酷的现实。投资者如果对高收益抱有强烈的幻想，那么资金风险无疑增加不少。中晋资产刚上演，不是第一个，但也绝对不会是最后一个。所以，今年无论做什么投资理财，只有把自己的心理预期和理财需求梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。
　　接下来，融360小编为大家盘点6种常见的理财方式，讲解一下这些理财产品的一些特点、趋势，以及购买时需要注意的事项，希望能在大家购买时提供一些帮助。
　　1、银行理财产品
　　特点：收益尚可，较安全，门槛高
　　受央行连续降息的影响，银行理财产品的收益率一路走低，目前基本维持在4%―4.5%，5%以上的产品已属罕见。不过，作为一种稳健类的投资产品，银行理财还是比较受投资人欢迎。
　　买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行卖的理财产品有的是自家的，而有的也是别人家的。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的，这个只要看产品说明书上的发行方是不是银行就可以辨别了。
　　另外，对于普通投资人来说，尽量买非结构性的理财产品，不要买结构性的，因为结构性的理财产品往往和黄金、股票、外汇、信贷等等挂钩，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，历史证明，很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。最后一点，买银行理财产品时，风险等级最好控制在PR1及PR2级，这类产品本金安全度较高，而R3（中等风险）以上的产品本金和收益的不确定性就很大了，要谨慎购买。
　　2、国债
　　特点：收益高，安全，门槛低
　　国债从来没有像今年这样受追捧，4月10日，首期电子式储蓄国债一上线便遭秒杀，部分银行网点甚至来不及卖出一笔，就发现额度已被抢光，盛况堪比春运抢火车票。
　　其实这并不奇怪，国债最可爱的一点是，在投资回报率越来越低的降息周期下，国债的收益率却始终持平。以4月10号发行的电子式国债为例，3年期收益率为4%，5年期为4.42%，和3月份持平。此外，无论是收益率还是投资期限，国债都比银行理财产品都更有优势。
　　从风险来看，国债的风险接近于零。即使发行国债的银行倒闭了，也不用担心买的国债没人兑付，因为国债的发行主体是国家，不是银行。
　　很多人都说4月份的国债没有抢到，没关系，今年还有7次机会，详情戳这里买国债今年还有7次机会，学会这些技巧不怕抢不到！
　　3、P2P网贷
　　特点：收益高，风险较大　　如果说今年以前P2P是因为创新、收益高才火的，那么今年P2P 就是被“骂”火的。无论是大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产还是融宜宝，只要有理财平台出事，P2P必定会被人们拉出来“吊打”。融360小编也是奇怪了，为什么骗钱跑路的是那些线下违法理财平台，而被骂的却是P2P呢？这是背了多大一口锅啊。
　　在这里，作为一个有职业操守、有道德、有正义感的财经编辑，融360小编必须站出来为P2P正个名。实际上，那些跑路的理财机构很多都不属于P2P网贷行业的范畴，有的甚至和P2P一毛钱关系都没有。不是所有互联网金融公司都是P2P，正规的P2P是不存在资金池的，此外，正规的P2P和线下理财公司在业务模式、风险控制、信息披露程度等方面都有着很大的不同，风险程度线下理财要比P2P大得多。
　　总之，P2P行业中认真做事的人还有很多，我们不能因为误解而去泯灭一个行业的贡献。如果你问我P2P还能投吗？我的回答一定是肯定的。当然，找到靠谱的平台是关键，另外，投资人也不要盲目追求高息，对于固定收益类的产品，收益率超过12%就要注意了。
　　4、宝类理财产品
　　特点：风险低，流动性强
　　随着利率的不断走低，宝类理财产品也逐渐失去了光环。以余额宝为例，目前年化收益率基本维持在2.5%左右，想当初刚上线时，余额宝最高收益率曾直逼7%。不过宝类理财产品有一个很大的优势是流动性强，另外即使收益率在2%-3%左右，也完爆活期存款。平时的生活费存入宝宝中，也算不无小补。
　　另外，对于偏爱货基宝宝的亲们，融360小编建议大家可以去“薅羊毛”。一些新上线的宝宝为了积攒人气，平台往往会贴息让收益率维持在一个较高的水平，比如之前微众银行推出的“活期+”，刚上线的时候，收益率达5%。今天，融360小编又看到网易有钱上线了一款“零钱++”，初始年化收益5%，每多存一天补贴0.01%，直至7%，重点是这款产品对接的货币基金。对了，每个账号限额2万，感兴趣的伙伴可以去看看。（PS：融360对灯发誓这绝对不是广告，只是单纯的给大家介绍一个福利~）
　　5、炒股
　　特点：收益高，风险也高
　　2016年年初线下理财集中爆雷，如果说股市赔点钱是割韭菜，那么那些打着互联网金融骗钱的可是刨土豆，连根都不给你剩的！所以说，相比一些违法经营的线下理财公司，股市虽然风险大，但总有博取高收益的机会。而且从多方面来看，今年国家应该会竭力呵护金融稳定，股市就又有点成为香饽饽的趋势了。
　　当然，融360小编并不是建议大家重点。一是股市波动太大，普通人没有应变能力。二是，炒股是一个既耗费精力又耗费时间的事，对于工薪族来说很容易影响工作。不过，如果大家真想炒，那么炒股的资金最好控制在总投资资产的20%以内。另外，虽然经常强调但还是很重要的一点是，炒股一定要学会止损，这也是身边炒股的同同事告诉小编的“血的教训”，很多人不明白这一点，总是抱着不甘心的侥幸心理，最终成了众多“韭菜”中的一缕。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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【提醒】投资1万一年能变23万？四部委发预警，这些理财陷阱要小心！
阅读&28255&发表& 13:29:08
来源：经济日报（ID：jjrbwx）　　“投资1万元一年能变23万元”、“一年财富增值几十倍”、“投资者遍及上百个国家，平稳运作多年”……近期，朋友圈、微博及线下出现不少自称“金融互助投资”的理财平台，在宣称数十倍收益的诱惑下，不少人参与其投资运作。　　近日，银监会、工信部、中国人民银行、工商总局四部委对此发出预警，提醒广大投资者注意防范打着“金融互助”的名义，承诺高收益、引诱投资的行为。1“金融互助平台”实则“三无”，运作模式似“庞氏骗局”　　记者调查发现，所谓线上“金融互助平台”，基本上是未备案、没有经营实体、不具理财产品发售资质的“三无”投资公司。业内人士认为，其运作模式存在“庞氏骗局”之嫌。　　所谓的“金融互助”投资平台目前正通过微信群、微博、网站和线下等多种方式招揽投资者。在一家名为“MMM金融互助社区”的网站，显眼处标注着“月收入30%”“开户即送50美金”等字样。除了高回报，额外还有“拉人头”奖励，即每推荐一个新投资人，就可获得其投资额10%的收益提成。　　一位自称“可介绍新人入群”的金融互助投资者表示，新加入者可任选投入60元至6万元不等，投资期限最长30天，月息为30%。“也就是说，投资3000元按复利一年能变6.9万元。玩家相互转账，平台不收任何费用，一年收益23倍！”　　如此高的收益从何而来？据参与者介绍，“金融互助”平台及组织者不经营任何产业，不产生任何现金流，只是后来的投资者向之前的投资者提供资金“互助”，通俗地说，如同击鼓传花、拆东墙补西墙。“只要不断有新的投资者加入，前面的人就能拿到钱。”　　温州市民李女士说，她是经家人介绍加入了“MMM互助金融社区”在当地某微信群的。“最高投入6万元，但很多人是用多个身份证投入，最多的上百万元。”目前，她所在的微信群就有上百人参与“金融互助”。2“金融互助平台”均未履行备案手续，属于非法网站　　在自称“MMM金融互助平台中国区主网站”上，记者看到的介绍是金融互助模式最早成立于俄罗斯，其创始人为外籍人士。“不光中国有”、“国际上认可”，也成为多个类似投资网站招揽投资者的幌子之一。　　记者在有众多投资者的浙江等地的通信管理局了解到，MMM金融互助平台中国主网站的服务器所在地位于山东省济南市，而其众多会员分支网址和注册网址IP设在海外。工信部网站备案数据显示，MMM金融互助平台中国主网站没有在工信部完成备案注册，根据《互联网信息服务管理办法》等规定，属于非法网站。　　不仅如此，记者看到，打着“金融互助平台”旗号的还有数十个自称“唯一正规官网”的中文网站。经核实，这些网站均未履行备案手续。　　同时，证监会公示的经营者名录显示，“MMM金融互助平台”也没有互联网基金销售和私募基金发售等资格牌照。上海华荣律师事务所合伙人许峰认为，从以上情况分析，金融互助投资平台是典型的线上“拉人头”，投资模式、经营网站都没有任何可以产生收益的经营实体。　　据了解，一些金融互助社区还以虚拟货币“马夫罗币”为载体，投资者要将资金换为该虚拟货币才能投入，兑现收益时，还要向平台网站或介绍人换回现金。“实际上，在此前破获的‘GBL交易平台’等类似虚拟货币案件中，已经出现经营者突然消失、兑换交易程序无法进行、公司注册地址造假等现象，投资客损失惨重。”浙江东阳市警方负责人说。3“超高收益”或不受法律保护，出现“跑路”本金也难保障　　最高人民法院今年6月发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定：借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持；同时，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。　　北京中银律师事务所律师徐玉平等法律人士认为，这意味着，“金融互助”宣称的高收益不受法律保护。同时，这种线上模式招揽投资的门槛极低，投入的资金都缺少银行、金融监管机构的第三方监管。“广大群众不应轻信这样的高收益许诺，否则如果到期后兑现不了收益、乃至本金出现损失都很可能无法获得保障。”　　此外，浙江省金融法学会常务理事程学林表示，部分网络借款平台、虚拟货币交易平台资金流动没有银行托管，极容易出现借机诈骗、卷款跑路等现象，投资者本金可能遭遇损失。　　实施上，中国人民银行等五部委发布的《关于防范比特币风险的通知》已明确，部分虚拟货币具有较高的洗钱风险和被犯罪分子利用的风险。目前，人民银行“12363金融消费权益保护咨询投诉电话”已正式开通，金融消费者可就金融消费进行咨询或投诉。“投资者参与‘金融互助’蒙受损失，应当第一时间向监管部门报案。”程学林说。　　专家表示，主管部门除了加强预警、提醒外，还要加大监管打击力度，让非法金融行为和骗局无处藏身。投资理财中的5种常见骗局1、分红险违规推销　　很多被忽悠购买分红险的投资者都是通过银行销售人员介绍和推荐的，对方称资金可以随时支取，每年有7%——8%的收益等。但投资者一定要留意合同说明，了解产品本质是否如推销员所说，如果及时发现了问题，切记抓住犹豫期这根最后的救命稻草。2、网络理财陷阱　　不少网站以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，打着帮投资者购买原始股等有价证券的幌子，让投资者将资金汇入他人账号。对此投资者切忌被高收益迷惑，一定要认清销售人员和投资渠道的资质。遇到需要往某人账户中汇款的要求，更要注意。3、现货白银投资骗局　　以高额回报诱惑客户开户，然后向你介绍现货白银。开户后，有专业人员帮助操作，做了几天可能会赚一些，此时他们会提醒投资者说来钱太少速度太慢，让投资者加大投资量，最后造成投资者损失惨重。对此，投资者要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台：上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所。正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作。4、民间借贷猫腻　　以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子，投资者一开始投入几万后，尝“甜头”便追加几十万元，甚至几百万元，最终借款人逃跑、企业倒闭。其实，只有极少数银行开通了针对某些地区的个人无抵押贷款品种，而且需要到银行面签合同，提供工资卡的银行对账单等；投资者一定要到对方公司进行实地查看，并签订正式合同而非口头协议，借款合同向律师咨询有没有违规条款；保留对方的公司营业执照复印件和身份证复印件，并辩明真伪；同时注意利率是否合理。5、针对老年人的非法集资　　以投资养老公寓、异地联合安养为名，以高额回报、提供养老服务为诱饵，引诱老年群众“加盟投资”；或通过举办所谓的养生讲座、免费体检、免费旅游、发放小礼品方式，引诱老年群众掏钱。老人切勿轻易相信，可以多和儿女商量，看清活动实质再行动。综合自新华网（记者：杜放、魏董华），劳动报本期编辑：崔鹏、石磊觉得不错，请点赞↓↓↓
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来源：华讯理财-攻略
编辑：yanglin
摘要：不知道大家有没有一种感觉，把钱存银行得到的利息越来越少了。事实上，去年5次降息以后，存款利率已经处于历史低点。
不知道大家有没有一种感觉，把钱存银行得到的利息越来越少了。事实上，去年5次降息以后，已经处于历史低点。据统计显示，目前，不少国有银行低于(0.35%)，仅为0.3%。也就是说，一万块存活期存一年，一年下来只有30元的额利息。反观3月份的CPI同比上涨了2.3%，两者相差2%。也就是说，如果把钱存银行活期，很有可能跑不过CPI.
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