这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选 _ 理财频道 _ 东方财富网()
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这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选
　　随着央行再次降息，不少人又在寻求更好的“钱生钱”法子。于是，银行和P2P该怎么选这类问题又被搬上了网贷论坛。那么，对于投资者来说，怎样选才是最适合自己的呢？我们不妨来看看以下几点对比。
　　1、出资门槛：P2P平台银行理财
　　银行理财产品的起购金额高，大多数都要求5万及以上，而P2P则很低，较受小理财户的欢迎和追捧。民营系P2P比如爱投资100元起投，红岭创投、人人贷等50元便可轻松理财，国资系的投资门槛就相对民营系高些，比如海金仓1000元起投，开鑫贷新用户投资新标10000元起投。
　　2、年化收益率：P2P平台&银行理财
　　据数据计算，2014年上半年银行理财商品年化收益率为5.2%，而P2P平台收益以一年期为例，最低约为7%-8%，一些主流平台能够在10%以上。业内人士称，就目前行业市场而言，15%已是较高的，18%以上是绝对高息。理财的目的是为了钱生钱，而从收益率这一点来看，P2P理财的确优于银行理财。
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&&&& 经常有人问超爱财理财规划师梁女士，如何让自己在银行的存款跑赢中国的CPI。如果只是把钱放在银行里吃利息，银行一年的定期存款利息只有3.25%，对比CPI只能使财富缩水。买了余额宝后，收益率在5%-6%之间，我希望还能高点。很多信托产品的收益率超过10%，但我的资金远达不到要求。我想知道有没有适合我们这种小投资者，每年可以稳赚10%以上的投资理财方式？
&&&& 梁女士表示，目前小投资者可以考虑&亲民&的P2P理财平台。P2P理财平台作为2014年兴起的互联网理财方式，通过网上支付即可参与投资理财。P2P理财平台上债权的高收益率和低门槛性使其日益成为受欢迎的投资渠道。目前正规的P2P平台，其投资收益率普遍保持在9%-12%之间，而门槛甚至不到百元，超爱财的投资门槛更是只有50元。P2P理财平台种类繁多，像超爱财、陆金所等是比较典型的P2P理财平台。但是在选择P2P理财平台的时候需要注意平台的资质：部分P2P理财平台都无法进行逐一的实际考察，考核相对不严谨，潜在坏账的风险。而正规的P2P理财平台是通过对借款人和出借人的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国普惠金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲， P2P理财的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。
&&&& 那么如何选择安全的P2P理财平台呢，梁女士表示应该从3个方面因素来判断一家P2P理财平台的风险。一是出借资金流向是否透明，客户是否有选择权。无论采取线上还是线下模式，投资人应当明确出借人的信用报告、个人信息以及款项的流向和用途。二是风险控制的水平，投资者没有时间和精力对借款者进行有效的调查， 绝大多数P2P公司承担了风险控制的责任帮助投资者把关，完整的系统的征信和风控报告非常重要。投资者可从P2P理财平台的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景等多个方面，进行综合比较判断。三是坏账率，P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。梁女士介绍，超爱财的母公司海钜信达的坏账率，甚至长年控制在1%以下。
&&&& 最后梁女士告诉我们，对理性投资者而言，P2P理财，机会大于陷阱。慎重的选择合适的P2P理财平台可以轻松获得10%的年化收益，实现财富的增值。
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投资P2P靠什么赚钱？
15:52　来源：她理财网&　　　　 |
　　投资收益来源于两部分：时间和价值成长。现在，我们要说第三种可能性：风险价值，英文叫Value at Risk。
　　像我这样的老派投资者，把获得这种投资收益的行为统统叫：投机。不得不承认，世界上大部分的投资机会都在这个行列中。P2P就是其中一员。
　　通过网络，借钱给别人，然后在一定的期限里收回本金和利息&&这就是P2P的全部商业模式啦！很多人开玩笑说，中国人就爱投机。我觉得有道理，从国内雨后春笋一样增长的P2P平台数量就能看出来。
　　作为普及，我先跟大家说说关于开始网络借贷之前要明白的六件事儿。
　　1、玩p2p怎么&赚钱&
　　P2P，个体和个体之间通过网络实现直接借贷，国内通常成为&人人贷&&&可以想象，国内那个与此同名的P2P平台占了多大便宜啊。自2005年以来，欧美兴起了很多这样的&平台&，Zopa、Lending club等模式被广泛复制，国内平台在2012年线上累计交易额超过100亿元。相当于1/8个西藏自治区的GDP。
　　对于投资人来讲，P2P赚取的是资金的时间和风险溢价。
　　与其他类型的投资相比，P2P是借助平台建立起投资人与陌生借款人的直接联系，赚取利息收益，属于民间直接放贷行为。
　　2、P2P高收益违法吗？
　　作为小白，你可能不知道，国家是允许&民间借贷&的，但不保护高利贷。
　　依据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：&民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护&。
　　也就是说，贷款利息4倍以内的钱（本金+利息）是可以通过正当的司法途径追回的。根据收益预期看，P2P是受法律保护的。
　　3、把钱借给陌生人安全吗？
　　P2P平台的作用是提供撮合交易。正规的平台既不会碰触到投资人的资金，也不会建立资金池，而是由投资人和借款人借助第三方支付平台或其他支付渠道发生直接的借贷关系，产生资金往来，模式如下：
　　所以，正规的平台是不会产生&额外的风险&的。作为投资人，应该衡量的是借款人的还款能力。负责任地说，没有数据和案例显示，熟人比陌生人更爱还钱。美国P2P的发展也说明了这一点，如果借款人能够理解&借钱的真实成本&，他可会倾向于偿还在能力范围内的借款以便日后获得更多的借款。
　　当然，诈骗行为不在今天的讨论范围内。
　　4、平台能抵挡风险吗？
　　不能。P2P平台能扮演好中介已经不容易了。其实，在现代金融里，很多机构并不创造价值。比如银行，吸存、放贷，用的也是投资人的钱，但由于利差惊人，所以储户实际上是无风险&投资&，只是收益太低，一年最高只有3.25%.但借款人（贷款）的借款成本并不比P2P低很多，尤其是信用贷款。
　　P2P网贷是投资人和借款人双方约定利息，基于借款标的的类型、期限和金额等，这些投资的利率能够达到年化10%-20%，收益比银行存款高出数倍，但是，风险自担。这个风险是什么呢？
　　平台倒闭是最大的风险，银行有存款准备金做&担保&，P2P平台都是&私企&，即使不是恶意倒闭也有经营风险。
　　坏账是第二大风险，借款人还不了钱。还是息差的问题，银行个人贷款坏账率低，第一是因为审核严格、第二是因为成本低（存款利息），所以有一定坏账也不至于没钱支付存款利息，民间借款就不一定了。
　　5、投资需要有哪些资格？
　　因为是&互联网金融&，P2P的投资流程相对较为容易。
　　P2P理财有线上和线下模式，线上模式部分理财人直接到P2P平台网站，注册成为会员，如果要进行理财，则需要进行身份认证和绑定开通了网上银行的银行卡，或在平台合作的第三方支付机构开通账户；线下模式则是P2P平台方通过线下团队开发理财客户，他们一般有门店或者&理财中心&，通常叫&某某贷&或者某某财富&。
　　忠告：别看名字，看实质！
　　6、参与门槛高不高
　　不同P2P平台对投资人是有门槛限制的，但和其他成熟的投资相比，基本算是&屌丝&投资典范。门槛也往往跟收益相关。
　　启示门槛额度是50-100元人民币，比如红岭创投、拍拍贷、人人贷等平台的一般借款标的最低投资额度都是50元；但是对于诸如&定存宝&、&月息通&和&优选理财&等理财类的产品门槛会高一些，为1000元人民币，有的甚至要更高达到10000元起投金额，比如&定存宝&起投金额为1000元，而人人贷的优选理财计划则高达到10000元。
　　这些门槛高的&理财计划&其实就是由平台先甄别一遍借款产品，P2P叫&标&，不同的标表面上看可能承诺收益是一样的，但风险差距极大。
　　兼具网络和金融特点的P2P，其实投资的逻辑并不复杂，但对投资人来说难的是逐一甄别。所以，在七天课程里，老班希望能够让大家掌握&规律&和&分析能力&。
　　特别提示：本次课程所列举平台名字和相关数据，都基于第三方研究机构调研和发布的基础，用于行业研究。本次课程并不能作为任何排名依据或者推荐投资的依据和参考。
　　P2P投资有风险，请谨慎决策！【】 责任编辑：Uni
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