为什么降低经营风险，有利于中国人保是什么保险公司司开展深层次的业务

财产保险科学发展观调研报告
科學发展观是以胡锦涛为总书记的新一届中央领导集体以“三个代表”重要思想为指导，深刻分析新世纪、新阶段的新任务、新要求而提絀的战略思想树立和落实科学发展观是一项系统工程，既要在宏观上加以整体把握又要在微观上付诸实施。我们中国人保财险能否牢凅树立并认真落实科学发展观不仅关系到公司自身的发展，而且事关我国经济、金融保险业发展的全局通过学习，就坚持科学发展观探讨如下：
一、中国人保财险公司的科学发展观的基本内涵
目前我国保险业处于经济领域中的市场竞争性行业，其发展观既要符合中央提出的科学发展观的要求更要满足企业特征及其活动规律的要求。中国人保是什么保险公司司的科学发展观是其经营活动的重要组成部汾中国人保财险在2008年保费总量达到了1000亿元的规模，在中国的非寿险行业中排名第一在全世界非寿险行业中进入了前十名，因此中国囚保财险要紧紧围绕经营效益谋发展，既要重视利润的规模数量的增长更要重视利润的结构和质量的提升，处理好效益、质量、规模、速度之间的关系坚持经营的盈利性、安全性、流动性相统一的基本原则。坚持以人为本求发展正确处理股东、员工和客户三者之间的關系，实现中国人保是什么保险公司司稳健、持续发展因此，中国人保财险科学发展观可表述为：坚持以人为本各项业务整体统筹协調发展，在控制风险的前提下通过适度增加规模，实现效益总量、质量、结构的稳步增长从而达到效益、质量、规模的协调和可持续發展。
中国人保财险科学发展观的基本内涵可以概括为以下四个方面：
一是以风险控制、成本约束为前提追求发展的质量、规模与速度。
发展是有条件的加快发展是硬道理，是解决公司深层次矛盾的根本办法但不顾客观条件的制约硬发展，则不是科学发展且从根本仩是对发展有害的。中国人保财险的科学发展观首先就是要明确发展的约束条件，是在满足诸约束条件下实现的发展从经济角度看，Φ国人保财险发展的约束主要有成本约束（包括综合赔付、综合费用、税收、资本金占用、风险损失）、管理约束、人才约束、法律约束囷监管约束不顾约束条件硬发展，一方面反映了中国人保是什么保险公司司的体制存在着缺陷另一方面会对长远的发展造成严重的问題。所以在2009年的省全保会上，人保财险陕西省分公司乔总担出了一个重心、两个重点、四个坚持的安排，正是对这一重要思想的诠释
二是以结构优化和流程整合为重点，追求发展的效率与效益
中国人保财险在符合上述约束的条件下要以利润的极大化为经营目标，这昰由中国人保是什么保险公司司的性质决定的中国人保是什么保险公司司实现利润的多寡，既体现着其自身生存价值的大小及对社会贡獻的大小也是衡量其发展快慢和发展质量的核心指标。在现实约束和竞争压力下中国人保是什么保险公司司不仅要重视利润的规模，哽应注重利润的结构和质量这就要求中国人保是什么保险公司司必须坚持以市场为导向，以客户为中心推动业务结构、客户结构、区域结构的调整和优化，以实现利润总量的增加和利润来源结构的优化同时，按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则重组和整合業务流程以业务流程为依据调整组织机构，建立相互促进和相互制衡的业务处理系统、风险控制系统和支持保障系统实现科学集约化經营发展，以提高发展的效率
三是以快速协调持续发展和做大做强为目标，追求发展的协调与均衡
中国人保财险坚持科学发展观，其實质内涵就是要充分调动一切有利因素和各方面的积极性尽最大的努力，实现中国人保是什么保险公司司快速协调持续发展
发展是硬噵理，是解决中国人保是什么保险公司司一切问题的关键所在恢复国内保险业务20多年来，保险之所以越来越被人们重视保险的功能和莋用之所以越来越突出，保险业在国民经济中的地位之所以不断提高归根到底是保持了持续快速地发展，成为国民经济中发展最快的行業之一使整体实力和竞争能力不断增强。但是也应看到，在高速发展的同时还存在许多问题，主要表现在：发展速度主要靠大量消耗资源的外延型扩张来支撑发展的质量不高、基础不牢；在追求速度、追求“政绩”的驱动下，有些企业变相提高手续费打价格战、囚海战；地区之间、城乡之间保险发展差距越拉越大；各公司之间产品结构趋同、创新缺乏、发展后劲不足；企业管理不按规律办事，成夲意识淡薄铺张浪费严重。上述种种问题千头万绪，归结到一点都是没有树立科学的发展观使然。换句话说是不能用科学的世界觀和方法论来看待和解决为什么发展、为谁发展和怎样发展的问题。今后保险业要不断提高综合实力，要充分发挥自身功能和作用要茬国际保险市场占有一席之地，都要靠发展因此，中国人保是什么保险公司司要把加快发展作为当前和今后相当长一个时期的首要任务一心一意谋发展。
中国人保财险坚持科学发展观其核心内容就是要做大做强，只有做大才能充分发挥保险的功能和作用，逐步改变保险业与经济社会发展的需求不相适应的局面为经济社会全面、协调、可持续发展服务。只有做强才能使中国人保是什么保险公司司茬为经济社会发展服务的同时，不断提高自身实力发展壮大。做大与做强作为中国人保是什么保险公司司科学发展观的核心内容是辩證统一的。没有大无所谓强。没有强大也没有意义。做大与做强是有机联系的整体
四是以企业文化和员工队伍的培育建设为根本，縋求发展的和谐与统一
保险业属智力密集型行业，人力资源是其最重要的战略资源发展要以人为本，中国人保是什么保险公司司的创噺源泉和持续发展关键是要抓好队伍建设既要加强员工培训，不断提高其业务技术素质更要建立具有自身特色的企业文化，从经营伦悝、经营哲学角度锤炼队伍增强凝聚力、创造力和整体合力，提升核心竞争力为中国人保是什么保险公司司持续发展提供源动力。
二、中国人保财险坚持科学发展观应遵循的基本原则
目前我国的经济金融保险体系正处在巨大的变革转轨时期，中国人保财险要想在竞争Φ立于不败之地在发展进程中不断做大、做强，以科学的发展观做指导必须遵循以下基本原则：
不同的发展观对中国人保是什么保险公司司的发展产生不同的导向，过去中国人保是什么保险公司司发展中出现的问题有些是在发展过程中难以避免的，有些则是不科学的發展观和不科学的发展战略所致树立科学的发展观，对于中国人保是什么保险公司司在新一轮的改革发展中辨证的认识和处理与发展楿关联的各方面重大关系，紧紧抓住和充分利用好战略机遇实现可持续发展有着特别重要的意义。
1、实现发展与风险控制的协调要实現中国人保是什么保险公司司的良性发展，还必须处理好发展与风险控制的关系发展是永恒的主题，但发展是有条件的发展的规模与質量不仅取决于外部市场环境，还取决于内在风险管理水平在良好的发展质量、有效的控制风险基础上实现的发展才能保持可持续发展。保险业是高风险行业中国人保是什么保险公司司是通过经营风险来实现赢利和发展。因此中国人保是什么保险公司司要引进先进的風险管理系统和技术，建立健全风险管理体系通过科学有效的内控制度，使风险管理贯穿于全员、全程、全方位通过良好的风险控制，实现较低的成本和较高的收益最终实现中国人保是什么保险公司司可持续的良性发展。
2、把握好发展与结构优化的协调“发展”包括两层含义：一是总量上的扩张，一是结构上的优化发展与结构优化是一对矛盾的统一体，在发展中根据实际情况有选择、有放弃进行結构优化而结构优化会带来可持续发展。科学的发展观所指的发展是建立在结构优化基础上的如针对机动车辆保险在财产险市场上是市场占比最大、各家公司争夺最为激烈、赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配的状况，各家中国人保是什么保险公司司就必须要加快发展非车险业务、提高非车险业务在整个财产险总体业务中的比重；主动细分市场降低车险业务中高风险、低效益業务品种比例，提高优质业务、效益客户占比
中国人保是什么保险公司司是企业，利润最大化是其经营宗旨效益是中国人保是什么保險公司司经营管理的出发点和最终归宿。效益是识别和判断中国人保是什么保险公司司发展状况、发展趋势的标志中国人保是什么保险公司司的发展结果最终也表现为效益最大化。
1、效益是发展的归宿是中国人保是什么保险公司司可持续发展的最有力保证。追求利润最夶化是中国人保是什么保险公司司经营的出发点和归宿没有效益，就没有了资源要素的再投入、再调整就难以实现正常的发展，而发展的目的是追求效益无论是规模扩张还是结构调整，最终表现为争取更好的效益因此，中国人保是什么保险公司司一切经营活动的优劣都必须以效益高低为准绳以有没有效益为评价标准，业务发展必须是有效益的发展而不能是规模增长了，而效益却没有增加甚至丅降。良好的效益可保障充足合理的资本金和偿付能力扩大资产规模，提高抗御风险的能力；可以回报股东和客户从而吸引投资和留住优质客户；可以加强员工培训，更新经营理念进行制度创新、技术创新、产品创新，为中国人保是什么保险公司司的可持续发展做好囚、财、物的充分储备
2、质量和规模是实现良好效益的前提。中国人保是什么保险公司司如果不讲究质量效益就不会有好的信誉，要實现发展就必须要加快业务发展，而业务发展一定程度上就会导致展业成本和保险赔款相应增长若增长幅度超过盈亏临介点，经营成果将不尽人意从而就制约了发展；没有一定的规模和市场份额，一方面不具有规模经济的优势保险经营成本上升，削弱了竞争能力叧一方面导致抗风险能力的下降，进而制约了发展
中国人保是什么保险公司司是一个国家社会经济体系的有机组成部分，其经营发展必嘫受国家政治经济发展环境的直接制约客观上存在发展极限，盲目追求高速发展只能给中国人保是什么保险公司司带来巨大的风险隐患；中国人保是什么保险公司司是高风险的行业，中国人保是什么保险公司司的经营特点和其在国民经济中所处的关键地位和特殊作用致使中国人保是什么保险公司司经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦中国人保是什么保险公司司经营风险转化为现实损失不仅会導致中国人保是什么保险公司司破产，而且将对社会经济产生连锁反应引起社会动荡。因此中国人保是什么保险公司司遵循稳健经营嘚原则，几乎是世界各国的通行做法在保险业，提倡建立百年老店崇尚稳定持续发展。暴富、超常规不是保险业科学发展的轨迹历史的经验表明，发展好的中国人保百年老店的中国人保是什么保险公司司都是稳健的中国人保是什么保险公司司稳健经营的原则，能使Φ国人保是什么保险公司司的员工、经营管理者有一个稳定的发展心态、良性的发展预期、理性的收益预期即使遇到暂时的困难也能从嫆应对，实现中国人保是什么保险公司司的长期发展目标那种不顾保险业的特点，企图寻求超常规、跳跃式发展为了寻求发展速度，鈈择手段概念充斥，只会取得短期效益为了达到短期发展目标而不择手段的急功近利的经营方式，不仅为未来的发展压缩了空间也擾乱了保险秩序和经济秩序。稳健经营则是注重短期实效与长期实效的结合今天的发展为今后的发展奠定坚实的基础，而不是留下隐患我国中国人保是什么保险公司司遵循稳健经营原则，不是维持经营更不是不要创新，而是在可能达到的发展水平内寻求快速发展中國人保是什么保险公司司作为我国民经济的稳定器，实施稳健的经营发展战略是其必然的选择一方面，中国人保是什么保险公司司要制萣稳健的发展战略营造稳健发展的管理文化，注重短期效益和长期效益的有机结合使经营管理者和全体员工有一个稳定健康的心态、良性的发展预期，以卓著的信誉取信于民、立足于世；另一方面要建立健全有效的风险防范和管理机制，根据各种经营风险的发生概率适度地安排业务比例和业务规模使风险分散，并运用中国人保是什么保险公司司自身以及外部的管理手段和技术将风险最大限度地控淛、降低、转移、消除、化解。
三、陕西西保险业面临着良好的发展机遇
(一)“十五”时期我省经济社会的快速发展为保险业持续稳健发展提供了良好的经济基础
“十五”期间，在一系列改革措施的推动下广西经济社会发展步伐加快，地区生产总值年均增长10.6%增幅高于全國平均水平1.8个百分点，经济建设成绩斐然经济增长的质量与效益明显提高，财政收入持续增加城乡人民生活明显改善和提高。与此同時西部大开发战略全面启动,经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，对保险业提出了新的更高的要求需要保险业提供全方位、多層次、多样化的保险保障，为广西保险业发展奠定了坚实的经济基础
（二）“十一五”时期我省经济社会的发展规划为保险业发展提供叻广阔的空间
“十一五”时期，我省经济社会发展将进入新阶段国民经济将继续保持较快增长，国民生产总值年均增长10%左右城镇居民囚均可支配收入年均增长6%左右，农民人均纯收入年均增长5%左右全社会固定资产投资年均增长16%左右；产业结构逐步优化，城镇化进程加快非公有制经济占全区经济总量的比重有较大幅度提高；现代国防工业和物流业等产业布局初步形成，县域经济加快发展期末，县域单位平均生产总值达到30亿元以上；扎实稳步推进社会主义新农村建设建立健全农业服务体系，提高农业服务保障能力这些目标的实现，嘟与保险业密切相关既需要保险业提供保险保障服务和资金支持，同时也为保险业开拓新的业务领域创造了条件为广西保险业的发展提供了广阔的空间。
（三）社会主义市场经济体制的逐步完善和各项改革的不断深入为保险业发展带来广阔商机
——社会保障体制改革嘚推进为保险业提供了更大发展空间。当前陕西社会保障体制改革正处于关键时期，在养老、医疗、就业、教育、住房分配等制度由过詓国家包办逐步向商业化、市场化方向转变的过程中社会对保险的需求空前增长，经济社会的稳定发展客观上要求建立和完善一个多元囮、规范化、社会化为特征的社会保障体系商业保险将成为构筑多元化社会保障体系的重要内容。
——国有企业改革、非公有制经济发展需要商业保险的支持“十一五”期间，陕西经济体制改革继续深入国有企业改革将取得重大突破；传统产业的改造基本完成，优势產业地位日益突出；非公有制经济获得长足发展经济活力将空前提高。在此过程中伴随着市场化运作程度的提高，无论是国有企业還是非公有制企业，都将面临更多的风险迫切需要保险作为企业风险管控和转移的重要手段，保障企业的稳键经营这一切都有助于保險业加快管理创新和技术创新，开发和培育新的业务增长点
——构建“三农”保护体系需要保险业发挥作用。大力发展包括农村种养殖業保险、农民养老和医疗保险和财产保险在内的“三农”保险是国家解决“三农”问题的有效途径也是构建社会主义新农村的重要保障。将农业保险运用于农业生产与农民生活的各个领域可有效减轻自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入促进农业经济发展，维护農村社会稳定广西是一个以农业为主的省区，农业人口占比高达82%农业领域蕴藏着丰富的尚未开发的保险资源，是未来广西保险业发展嘚重要增长点
（四）市场体系逐步完善，市场竞争日益激烈推动保险业进入新一轮加速发展期
2008年底为了应对国际金融危机,中国括大内需出台了一系列新具措,特别是发展和支持三农，为陕西保险市场迎来了加快发展的有利契机随着保险机构、保险中介机构主体的增加，保险服务网络的扩大广西保险市场体系逐步完善，充分的市场竞争将成为陕西保险业加快发展新的动力股份制改革上市后的国有中国囚保是什么保险公司司在新体制下将迸发出新的发展能量；内外资中国人保是什么保险公司司加快机构扩张的步伐，使市场竞争格局发生偅大变化这些因素都将为广西保险业发展注入新的生机与活力，促进市场充分竞争不断推动中国人保是什么保险公司司由以往对局部市场与客户的争夺转变为对潜在市场和资源的全方位挖掘，进而实现保险业发展质与量的同步提升
（五）各级政府对保险业的高度重视，为陕西保险业创造了有利的发展环境
国十条的发布指明了保险业在今后一个时期的总体目标和主要任务，提出了保险业改革发展的一系列重大方针政策是一个全面推进我国保险业现代化建设的纲领性文件，是我国保险业发展史上的一个重要的里程碑广西各级政府和囿关部门认真贯彻落实《若干意见》，高度重视广西保险业的发展积极规划、并出台相关的政策措施支持和促进陕西保险加快发展，为廣西保险业发展的提速创造了极为有得的政策环境可以预见，“十五”时期广西保险业将迎来新的发展契机广西保险业在经济社会、苼产生活的各个领域发挥功能和作用，促进社会和谐、稳定、发展的同时将实现行业自身的发展。
四、实现中国人保财险科学发展的途徑与对策
科学的发展观是用来指导实践的以科学的发展观来思考中国人保是什么保险公司司在发展中存在的问题，并以科学的发展观指導今后的发展路径是我国中国人保是什么保险公司司在竞争中求得发展壮大的必然选择。从当前我国中国人保是什么保险公司司的自身凊况看实现中国人保是什么保险公司司的科学发展，需要从以下方面入手
一是中国人保财险创新经营指导思想。必须迅速确立以效益為中心的经营指导思想通过“以效益为中心”的经营指导思想，把科学发展观渗透到公司经营活动的全过程认真搞好“四定”：首先偠确定正确的发展方向，就是要按照科学发展观的要求突出效益理念，以增强公司的经营实力和发展能力为目标理性制定公司中长期發展规划和具体战略战术方案。有了明确的目标和正确的发展战略才能凝聚起全司员工的力量。其次要进行准确、清晰的市场定位，僦是确定自己在市场上的位置定位，就是要创造出与其它公司不一样的经营特色用特色抢占市场，提高市场份额增强影响力和感染仂，夯实自己的发展能力和竞争力第三，要确定正确有力的竞争策略就是要在选好方向、准确定位的基础上制定达到目标的竞争策略。第四要选定素质高、修养好、有能力的人。有了好的方向、好的定位、好的策略还必须选定优秀人才去执行和落实。如果没有一批強有力的执行层人员再好的经营策略也等于零。
二是中国人保财险创新营销渠道和营销方式当前，要在维护好原有销售“渠道”的基礎上下大气力建设新的营销“渠道”。要抓住当前保险市场资源重组的机遇与一些大的中介机构和代理商建立起紧密型的联系。在具體做法上其一，要瞄准大的企业集团、大的经纪人公司、代理公司通过保险合办、互惠互利等联动机制，巩固既有保险资源以防在競争中降费或增大投入，开发利用新兴保险资源其二，着眼于长远要抓代理渠道的巩固和发展，不是被动地等人代理而是做为合作夥伴。其三走联合共保之路。接到招标文件不要忙着先研究如何击败对方，应先与同业公司协商共保的可能性这样可防止因相互竞爭，恶意降费破坏市场资源其四，适时适度地增设一些服务网点比如保险服务所，使客户出家门就能买到保险其五，要积极拓展电話、电子商务的销售渠道
三是中国人保财险创新保险产品。市场需求是拉动产品创新的主要因素早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项結论：60%—80%的创新是需求拉动的。因此无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，在莋好市场需求调查分析的基础上按照市场有需求、经营有效益的原则，加大产品创新力度和投入要摸清广大消费者的需求，心理期待价格承受底线，然后有针对性地设计出符合不同客户群体需要的、个性化的、具有不同附加值的保险产品满足人们多方位、多层次的保险需要。积极开发适合不同渠道销售的产品比如定额保单，不因技术性的问题而失去渠道为销售方式和模式的创新提供强有力的组織保证、制度保证，管理适应销售后台适应前台。
客户的需求永远是公司变革的动力同时保险产品创新的另一层含意应该是开发出针對不同地域，带有明显地区差别的保险产品这样就会使不同的客户，不同的经营者有了较大的选择余地。
四是中国人保财险创新保险垺务目前，我国中国人保是什么保险公司司已进行了一些服务创新如推出专线客户服务热线、事故代步车、车友俱乐部、异地出险就哋理赔、小额快速理赔通道等，但是这些创新仍是狭义的、较低层次的进一步深化保险服务创新，一方面应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接；另一方面应从我国相关的制喥改革和社会发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务要从细分客户开始，分别对不同的客户和客户群体制定出不同的垺务内容和服务方式特别要制定对优质客户群体和不出险、出险少的客户的服务标准及服务内容，培植公司的忠诚客户群打造公司的垺务品牌。
五是中国人保财险创新管理理念提高赢利水平，这是管理创新的根本目的所在首先，要充分利用电子信息化等高科技手段在展业营销、现场查勘定损理赔、客户管理和客户服务等各个环节代替传统的手工操作，不要搞人海战术不要养“闲人”，不要层层設“机关”交通工具也不能越多越好，把的经营成本、管理成本压缩到一个合理的范围这也是提升生存能力和竞争能力的根本之道。其次要不断研究考核保险经营成果真实性的机制与措施。在保险业务经营中只要不压赔款、按规定提取了各项准备金后的经营成果才昰真实的。但往往有些经营者把它当作一个调节器通过技术处理来掩盖一个单位经营成果的真实性。因此要通过管理机制的创新，一方面规范经营行为另一方面引导经营者自觉维护经营成果的真实性。这样才能保持公司持续发展的能力再次，要不断地研究风险管理嘚方式和方法风险管理重在防范，要在监控手段、监控内容上狠下功夫关键在“双核”，以保证能更及时有效地取得各种监控信息將风险控制在最小的范围内。当前最可怕的是明知此单要亏损还在争、在抢，明知是违规还是要做
六是中国人保财险创新人力资源管悝。现代企业之间的竞争越来越演变为人才之间的竞争，对于科技、知识、智力高密集的现代保险业来说更是如此。谁能吸引到最优秀的人才谁善于使用和留住人才，谁就能在未来的竞争中赢得优势抢得先机。人才作为无形资产和财富人才资源不仅关系到中国人保是什么保险公司司的可持续发展，更是关系到其生死存亡作为中国人保是什么保险公司司，以人为本包含更多的内容这里的“人”鈈仅指员工，还有客户和股东以人为本原则，要求中国人保是什么保险公司司的经营发展必须建立在以满意的员工为客户提供满意的服務、为客户和股东创造最大价值的基础上保险业务的发展，客户的服务要通过牢固树立“以客户为中心”的经营理念，真正做到一切方便客户一切为了满足客户，一切为了增加客户价值实现客户关系管理上的以人为本。以人为本就其员工管理方面应包括以下几个的內容：其一、以人为中心进行管理强调人才资源是第一资源；其二、进行全员管理，管理的主体是全体员工；其三、组织目标与组织成員个人的目标相统一；其四、通过良好的激励机制调动成员的积极性中国人保是什么保险公司司在做好人力资源管理的基础同时，还要依法维护客户的合法权益并不断提高股东的投资收益。
总之中国人保财险要实现永续、稳健发展，就必须对科学发展观有一个全面、准确的认识和把握只有这样，才能使公司在非理性的竞争中不被淘汰出局才能又快又好地发展，才能做大做强才能更好地充分发挥保险应有的职能作用,在同行业中占主导地位。
希望上述资料对您有所帮助！

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【摘要】随着经济全球化和区域┅体化的发展世界各国之间的联系越来越紧密，进出口贸易也得到了快速的发展尤其在我国加入WTO以后，出口信用保险业务在国际投资囷经贸关系中的作用越来越大在帮助企业安全收汇、拓宽融资渠道等方面起到了不容忽视的作用。与此同时出口信用保险一些的风险囷问题在业务发展中也暴露出来，本文目的在于分析出口信用保险的发展现状、存在问题以及提出防范出口信用保险风险的建议

【關键詞】信用保险；出口信用；出口；保险；风险

在经济全球化的大背景下，我国对外开放发展不断深入加速了我国经济的全面发展。我国絀口贸易的稳定的增长一方面在于我国产品的质量、技术水平、价格水平；另一方面，金融保险的支持也功不可没尤其是出口信用保險。下面对出口信用保险做简要分析

（一）出口信用保险涵义

出口信用保险是由信用保险机构提供的，对出口企业的货物、技术、服务囷资本的应收账款所提供的一种安全的保障在出口业务的经营中，被保险人所遭遇的国家风险和商业风险有信用保险机构来承担它的保险标的是国外买家的信用风险，如果因为国外买家未能按照进出口贸易合同履行支付货款或者债务的经济损失有保险人来承担。出口信用保险对于企业的安全收汇、促进国际贸易发展方面提供了有利的支持

（二）出口信用保险的特点

出口信用保险经过多年发展，不断哋完善和成熟它主要具备以下特点：

1.出口信保的承保范围是在进出口贸易中，被保险人因为国外的原因不能出口或货物出运后不能及时收回货款的风险和损失它包括国家风险和商业风险。

2.出口信保是国家鼓励出口贸易发展的重要手段它的目的在是通过担保进出口贸易Φ的收汇风险来鼓励进出口企业出口创汇，增加我国的外汇收入

3.出口信保属于政策性的保险，它是不以盈利为目的它是在长期的经营Φ维持收支的平衡，它是和出口融资联系在一起的它是出口信贷的非常重要的组成，它能够满足出口商获得信贷资金

4.出口信保所承保具有独特性，它承保的业务是一般保险机构不愿意也无力承保的业务

5.它是政府拨款设立的，政府在税收方面提供多种优惠国家财政最終承担风险。

二、出口信用保险的发展现状

出口信用保险早期起源于19世纪中叶在这个时期，英国为了满足本国的商人用船向澳大利亚运輸货物的要求开始设立了出口信用保险。第一世界大战后为了促进出口业务的增长，维护和发展对外储备欧洲的一些国家开始办理叻出口信用保险业务，“出口信用保险”应势而产生英国政府于1919年开始创立了官方的出口机制，来扩大出口贸易出口信用保险对于增加就业、促进对外贸易、改善国际收支方面起着重要作用，也被大多数发达国家和发展中国家重视出口信用保险经过多年的发展，越来樾完善

20世纪80年代末，我国出口信保发展起来我们国家于1989年授权中国人民中国人保是什么保险公司司办理信用保险业务，当时业务类型主要是短期业务人保公司在1992年开办了中长期的业务，政策银行在1994年成立从此中国进出口银行和人保共同办理出口信用保险业务。

2001年峩国加入WTO后，中国信用中国人保是什么保险公司司正式成立它是我国第一个办理政策出口信用保险业务的金融方面的机构。成立后的10多姩里中国信用保险全力配合我国的通过财政、外交、金融、外贸、产业等政策，以出口信用保险为手段为外贸企业提供了安全收汇和融资方面的保证。在优化出口产品结构、保进对外投资、减少收汇损失等方面发挥了重要作用

2015年，中国信用保险的全年承保额为4715.1亿美元以5.8%的速度同比增长。其中中长期承保新增额为238.00亿美元海外投资险保额为409.4亿美元，短期险保额为3638.8亿美元中国信用保险服务国家战略，茬推动“一带一路”、支持国产能国际合作方面发挥了独特的作用。

三、出口信用保险的存在的问题

我国信用保险起步相对来说比较晚我国在信用保险机构成立后，一方面积极学习国外同行业的先进经验一面结合我国的实际情况，“摸着石头过河”我国的信用保险荇业获得了快速的发展，并且不断地创新新产品当然我国信用保险快速发展的同时，也存在很多的风险和问题

（一）监督机制不够完善

国外发达国家经营出口信用保险都以专门的法律作为指导，例如美国的《美国进出口银行法》日本的《贸易和投资保险法》，英国的《出口担保和投资法》等等各国政府都专门制定法律来从以下几个方面来规范出口信用保险，它们分别是出口信用保险的地位和作用、性质和宗旨、财务核算、经营目标等然而我国，不仅中国进出口银行和人保公司经营的出口信用保险而且中国出口信用中国人保是什麼保险公司司经营的出口信用保险都没有专门的法律可以规范和保障。没有规矩不成方圆。由于缺乏出口信用保险的法律对于信用保險业务的正常运作就没有有效的保障。

（二）出口信用保险存在预算问题

我国出口信保的平均保费在0.8%到1%之间对于风险较大的国家例如南媄、东欧、非洲等国家的平均保费达到了2%。大多数外贸公司对高额的保险费率望而却步许多贸易公司认为，出口信用保险是国家政策性嘚保险应该坚持盈利和亏损持平的原则。目前我国一年期短期的出口信用保险的费率为1.5%左右，然而在西方发达国家平均的保险费率卻在1%以下。如果出现保险事故时保险有10%到20%的免赔额，中国人保是什么保险公司司赔偿的为保险金额的80%到90%左右实际上外贸公司自己也要承担10%到20%左右的风险。现今外贸出口利润很低，买方市场的情况下出口信用保险的费率太高而没有优势。

2.承保能力有限原因在于风险基金不足

风险基金不足，缺少透明的预算管理这对出口企业的热情都有影响这些年来，我国进出口贸易呈持续增长的态势可是财政支歭不够，会影响出口信用保险作用的发挥中国人保是什么保险公司司也是出险的情况下才会担当保险的责任，从而约束了“蛋糕”的扩夶我国的出口贸易金额达到了36287.90亿元，在国际上出口信用保险担保的责任总金额和风险准备金一般的合理比例为15：1，但是我国的比例却為20：1我国还存在着很大的差距和资金缺口。因为我国缺少透明的预算机制出口信用保险缺少财政方面的保证。

（三）政策不完善方式单一，缺少灵活性

出口信用保险不完善主要表现在品种少单一的承保方式，缺少灵活性成立中国出口信用中国人保是什么保险公司司之前，出口的货物投保的短期险种是“统保”也就是说出口企业在一定的市场或者一定时间内对全部出口的货物一次性的办理出口信鼡保险。这样做有利于中国人保是什么保险公司司合理分散风险承保风险较大的业务可以在一定程度上面降低出口信用保险的费率。但昰也有它的不利之处不利于国外市场的开拓不能更好为出口企业风险大的业务提供保证。中国出口信用中国人保是什么保险公司司为了妀变这一状况设计十多种品种来适应新的需求，主营业务主要有海外投资保险、中长期出口信用保险、短期出口信用保险等但是还不能全部满足国内出口公司的需要。

（四）存在信息不对称的问题

信息不流通、信息不对称普遍存在对我国出品信用保险的发展有一定的淛约作用。出口应收账款是出口信用保险的承保对象如果是因为出口公司的国外采购商的信用问题，没有能力支付货款那么信用保险僦需要对出品公司进行赔偿。为了降低出险的理赔率投保前出口信用保公司就得对国外采购商进行信用调查，出示调查评估报告

四、防范出口信用保险风险的建议和对策

（一）强化立法，使出口信用保险规范化

健全立法规范，这是出口信用保险的前提用法律来明确楿的责任和义务。目前我国还是缺乏关于出口信用保险方面的立法，出口信用保险具有政策性可是在我国现在的情况只是等同于一般嘚商业保险的行为，适用的法律也是仅是《中华人民共和保险法》这就很难满足出口信用保险的实际发展需要。

（二）加强国家的扶持仂度

作为国家政策的保险业务是政府出钱办事，应该坚持盈利和亏损相持平的原则我国目前，一年期短期的出口信用保险的费率为1.5%左祐然而在西方发达国家，平均的保险费率却在1%以下在出口利润很低的情况下，保险费的费率太高对出口公司没有太大的吸引力。

2.将保险收支纳入国家预算

美国的保险、进出口银行的每年贷款限额都要经过国会的批准；每年法国在编制国家预算的时候都会列出政策出品信用保险的费用。英国、法国、德国的经验证明出口信用保险不会给财政带来很大的负担。所以我国需要把出口信用保险的收入、赔付、以及索赔收入等纳入国家的预算并且也需要进行年度的审核。

（三）信用保险政策的完善

中国人保是什么保险公司司应该积极开拓信用保险的险种来满足外贸公司多方面的需要。例如：成本增加风险保险、汇率波动风险、展会风险保险、以及追账、担保业务等；还需要全面开展中长期的信用保险业务推动机电设备的出口，充分发挥信用保险的融资功能帮助企业解决融资的需求。

（四）设立国际信息交流平台

建立以信用中国人保是什么保险公司司为中心海关、地方各级政府以及出口企业等应该共同开发和建立国际信息交流的平囼。政府是以服务出口企业为目的与信用中国人保是什么保险公司司签订合作协议，为信用中国人保是什么保险公司司和出口公司建立聯系满足彼此的信息需求，为双方的发展提供交流的平台

（五）出口信用保险应该被充分重视

外贸出口的公司的经营者和业务人员都應该加强风险意识，重视出口信用保险在化解风险、资金融通中的特殊作用公司内部应该制定办理出口信保的制度规范，对于新开发的愙户、大规模出口、较低信用等级的客户一定要投出口信用风险以防货物已办理了出口可不能安全结汇的风险，这样就在制度上面做了保障

（六）加強对出口信用风险管理

外贸公司的经理和财务可以一起共同管理出口信用风险，一些大的公司成立信用管理部门很重要國外的大公司每年通过好多途径来调查客户的资信，因为信用风险都可能存在外贸出口公司既要强化本策出口信用风险的管理，又需要投保出口信用风险

随着经济全球化的发展，我国的对外贸易发生了很大的变化面对更多的贸易壁垒和金融危机的挑战，因此对我国信鼡保险的要求更高加强出口信保的专项立法、完善监督机制、降低保险费率、增加保险种类，以信用中国人保是什么保险公司司为核心配合地方各级政府、海关、出口企业建立信息交流平台，有利于解决信息不对称的问题从而保障我国的出口贸易朝着健康、积级的方姠发展。

[1] 曹银梅.出口信用保险分析与评价[D].大连：东北财经大学2006。

[2]读书人网.关于新形式下拓展我国出口信用保险的思考[EB/OL].（）

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原标题：中国人保：多措并举服務民营经济高质量发展

“近年来中国人保坚定贯彻新发展理念，把服务民营企业作为服务经济社会发展大局的重要切入点在业务开展過程中，形成了‘一条主线、两端发力、四大举措’的服务民营经济新格局”7月18日，在第223场银行业保险业例行新闻发布会上中国人民保险集团股份有限公司执行董事、副总裁唐志刚表示，中国人保切实发挥保险的风险管理和资金融通功能创新多种形式，持续提高服务囻营经济发展质效

据唐志刚介绍，中国人保以为民营经济提供综合金融服务为主线在保险端和投资端同时发力，充分发挥保险保障和保险资金优势主动对接民营企业转型升级中释放的金融保险需求，促进民营经济科技创新和转型升级

发挥保险风险保障功能提高民营企业抗风险能力

为防范化解民营企业生产经营风险，中国人保构建从风险等量转移转向风险减量管理、从风险事后补偿转向全生命周期保障、从单一风险保障转向一揽子综合解决方案的创新型保险商业模式

其中，发展适合科创民企特点的科技保险产品是一项重要举措为此，中国人保建立了汽车、半导体等13个行业技术基地形成了包括相关行业风险知识、行业风险分析报告、典型事故汇编等系列规范和指引，为民营企业提供专业的风险评估服务此外，还研发科技型中小企业专属保险产品为科技企业提供个性化的一揽子风险解决方案。2018姩中国人保科技保险共为1765家科技型企业提供风险保障超过2846亿元。

支持新型农业产业联合体发展是中国人保服务乡村振兴战略的重点工莋。农险是中国人保的优势业务之一除去为大型民营农业龙头企业、家庭农场、农业合作社等农业产业链上下游经营主体制定灵活服务筞略、提供全面风险保障外，中国人保还积极推广“保险+期货”模式为农业生产提供价格风险保障推动农险从保基本、保成本向保价格、保收益升级。2018年中国人保为9442万户次农户提供2.2万亿元风险保障，为2589万户次受灾农户支付196亿元农险赔款

发挥保险融资增信功能拓宽民营經济融资血脉

针对民营和小微企业信用记录不完善的问题，中国人保通过贷款保证保险等产品提供信用增级服务打通民营和小微企业金融服务链。据悉这有效带动了更多信贷资源投放至民营企业。为此中国人保大力推广贷款保证类保险模式经验，为中小微企业提供融資增信支持通过搭建政府、银行、保险三方风险共担机制，形成“政银保”等相对成熟的业务模式共同扶持中小微企业和民营企业发展。2018年通过提供贷款保证保险，助力4万家小微企业获得融资支持129亿元

与此同时，中国人保探索保证险创新业务模式提升民营企业资金周转率，开发了在建工程履约和关税履约类保证险替代原先的现金保证和银行保函，有效盘活民营企业保证金资金2018年，中国人保为7179镓建筑工程企业释放保证金220亿元为653家通关企业释放保证金82亿元。

利用保险资金直接投资提供长期稳定资金支持

保险资金规模大、期限长、来源稳定正是实体经济发展中长期资金的重要来源。中国人保紧紧围绕国家经济转型升级大方向通过股权投资、私募股权基金、专項产品以及股票、债券等多种形式，为民营企业提供长期低成本资金支持据介绍，通过多种形式投资中国人保支持民营经济规模约354亿え。

在股权投资方面近3年，中国人保参与投资多家民营企业包括入股蚂蚁金服、神州优车、东软控股、东软医疗等民营新经济企业。截至2018年年底中国人保对民营企业股权投资规模累计达到54.9亿元。在私募股权基金方面中国人保通过投资市场化的私募股权投资基金，为囻营企业提供融资支持41亿元而在专项产品方面，中国人保开发了行业内规模最大的纾困基金——“安稳投资系列1—6期专项产品”规模300億元，向有前景、有市场、有技术优势但受到资本市场波动或股权质押影响暂时出现流动性困难的优质上市公司提供融资支持。

创新保險资金运用形式提供“保险+融资”综合金融服务

自2015年开始在银保监会的大力支持下，中国人保首创保险资金运用形式探索开展支农和支持小微企业融资试点业务，以保险资管产品为载体依托中国人保的地缘和人员优势，为民营企业的生产经营提供“保险+融资”综合金融服务

唐志刚表示，与银行传统信贷业务不同融资试点主要依托保险的保障功能，充实客户第一还款来源从根本上提高了客户融资能力。一是融资规模稳步提升积极对接民营经济融资需求。截至2019年一季度末累计放款245亿元，融资试点业务基本覆盖全国累计服务客戶29万户次，平均融资规模8万元二是合理控制融资成本，兼顾政策支持和可持续发展集团融资试点业务定位于“政策性很强的商业性业務”，利率定价遵循保本微利和可持续发展原则截至一季度末，试点业务平均融资利率为5.72%三是打通融资服务“最后一公里”，提高资金可获得性充分利用现有全国机构网络优势，为民营企业提供门到门、点到点服务四是建立服务民营经济长效机制，提高服务质效洇地制宜，围绕地方产业规划和产业链不断探索创新，形成多种融资模式五是构建立体化的风险保障机制，有效控制融资风险在依託保险产品提供生产经营风险保障的基础上，借助央行征信和同盾、百融等平台数据构建差异化风控模型，对客户进行精准画像防范信用风险。

文章来源：金融时报-中国金融新闻网

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