兴业银行扣了900年费怎么办？

　　若是想把这笔年费退回来，可以第一时间连续发卡银行的客服，看银行怎么说，若是让持卡人补足刷卡次数后退回年费是很好解决的，若是银行不同意退年费的话，得还清年费，否则会变成逾期还款。

　　不过经验显示，大部分银行都会同意持卡人事后补足刷卡次数后退回年费，因为银行虽然对信用卡年费比较看重，但对于客户提出的补刷申请，通常也都会予以接受。若是银行一开始说不同意，持卡人可以表示若是不退年费就销卡，很多客服会让步的。

　　并非所有的年费都可以退回来，比如说白金卡的刚性年费就不行，还有一些特殊卡种年费，或者是用积分抵扣的年费，而一般能退回来的大都是可以通过刷卡次数减免的年费。

　　以上即是对兴业银行扣了900年费怎么办这个问题的回答，希望可以帮助到你。若是遇到了这种问题，不要一味的指责，积极的跟银行沟通才是双赢的。

首先，来概览一下兴业银行一季报的核心数据（图1），利润增速15.62%高于去年同期，但营收增速只有6.72%低于去年同期，给人的第一印象就是两位数的利润增速能否持续？这一点我们在下文的逐层分析中可以找到答案。

核充率与去年底持平为9.81%，而资产规模同比增长10.37%，高于去年底也高于去年一季度。资产快速增长的情况下核充没有下降，这是内生增长的表现，意味着未来公司成长很可能不会再依赖再融资（本次可转债转股之后），这对股东来说是好消息。而且，兴业还没有实施高级法，这种情况下的内生增长难能可贵，对比招行在高级法下的内生增长，如果未来兴业的高级法能够顺理获批实施，那么这个内生增长必然更加显著，分红率必然会大幅提升。

兴业的季报没有披露净息差，这个我们后文会根据总资产的收益情况推算，下降幅度稍大，可能会同比去年一季度下降超过0.1%。所以，兴业一季度基本是以量补价的策略，后文再详细解释。

滚动ROE（最近四个季度）13.91%，比去年同期大幅提升，环比去年底微幅下降。这个ROE数据在行业内还是比较靠前的。

表1-兴业银行2022年一季度核心财务数据

另外一点，一季度沪股通和福建省开发集团都进行了增持，港资和国资集体增持，已经表明了态度。

利润增速与营业增速的背离可以在成本中找到答案，对于非类企业，营业收入减掉营业成本就是毛利，再扣掉三项费用（销售、管理、财务）和营业税就是营业利润。但银行略有不同，股份制银行的营业成本主要由两部分，一个是计提的减值损失，另一个是业务及管理费。

下面我们通过扣除成本后的营收增速，来看这两部分成本情况。

从营业收入中扣除减值损失后，一季度增速达到了20.74%，高于去年同期，与去年全年持平，这个数据表明兴业一季度计提的减值损失低于去年一季度但与去年全年持平。至于这个减值力度是否合理，需要看资产质量情况，这个后文再讨论。

然后，在扣除减值损失的基础上，再扣除业务及管理费用，这时的增速降到了15.66%，与利润增速基本一致。这也表明兴业的业务及管理费同比增加较多，兴业季报中对此的解释是加大了科技投入，这一点是个好消息，科技金融是银行的护城河之一，招行在这块的投入一直是很高的。

表2-兴业银行2022年一季度扣除营业成本后的收入增速

通过以上营收增速的拆解，我们看到，一季度兴业营收增速与利润增速的背离主要是减值损失的计提力度减弱了，所以下面我们通过不良分析，看下这种力度减弱是否合理。

三、贷款不良与减值分析

兴业银行的季报没有披露具体的贷款减值数据，只有整体的信用减值，这里假设90%的减值都是贷款。这是相对悲观的预计，如果实际的贷款减值低于90%（2021年为68%），那么核销金额将比我预计的低。

如下边图1所示，一季度核销率（图中绿线）小幅提升，但不良率（图中蓝线）小幅下降，不良+核销率（图中黄线）从去年一季度的1.21%下降到1.2%，而不良率其实是报表日期的一个快照，表示2022年3月31日那一天的情况，所以不良率+核销率才能体现出整个一季度的不良情况，从这一点上看，即使悲观预期下兴业银行一季度的贷款质量也非常平稳。

图1-兴业银行的贷款质量趋势图

接下来，我们看下兴业一季度的贷款减值力度是否合理，如下面图2所示，一季度贷款减值损失是新生成不良的155%，这个力度不算低了。再看上面图1中的拨备率（图中紫线）保持平稳，这是核销较少，减值稳定的结果。

图2-兴业银行贷款减值对新生不良的覆盖率

注：去年一季度不良生成很低所以图2中没有展示去年一季度的数据。

至此，我们可以得出结论，兴业银行一季度贷款质量平稳，减值计提相对充足。只要未来几个季度资产质量继续保持平稳，利润增速可以维持。

兴业银行季报中没有披露净息差，不过我们依据总资产和资产类收入（利息净收入+投资收益）的关系可以推测净息差的变化。从表3中我们可以看出资产类收入（利息净收入+投资收益）占总资产的收率基本保持稳定，2021年净息差降低了0.1%，但总资产的收益率只下降了0.03%。但今年一季度同比去年一季度总资产收益率下降了0.11%，可以推测，净息差同比下降会超过0.11%。

净息差的大幅下降，导致了即使贷款增速达到了10.87%，利息净收入增速也只有2.44%。

表3-兴业银行2022年一季度净息差

净息差大幅下降的问题，我们后续需要关注。

最后，我们看下非息业务，如下面表4所示，手续费净收入增长了18.78%，因为在去年一季度增长34.25%，基数是比较高的，说明兴业的大财富业务在持续发力。考虑到招行和平安一季度手续费净收入增速都不好，估计兴业的投行业务进入了高速发展的状态。

表4-营业银行2022年一季度非息收入增速与占比

手续费净收入占比已经提升到了22.42%的高位，拉开了与平安的差距，拉近了与招行的距离。非息收入占比36%虽然排在交通银行的后边，但含金量要比交行强太多。而非息收入占比的不断提升也正是兴业内生增长的来源。

兴业银行一季度有两个亮点：资产质量保持稳定，非息收入快速增长，所以其两位数的利润增速可以持续下去。但需要关注息差下滑的问题，也要持续关注资产质量的情况。

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