在《相互组织监管试行办法》出台一年半后，第一批相互保险牌照终于下发。昨日，保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社（以下简称“信美”“众惠”“汇友”）筹建。

　　2015年，国内保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险在国内的市场份额几乎为零。相互保险对国人而言，显然是陌生的，但在国外它却是一种主流。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。

　　这种提倡“互助共济、风险共担”为特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，究竟会给国内的保险市场带来怎样的影响？

　　与陌生人分担风险、共享收益

　　按照保监会《相互保险组织监管试行办法》中的官方定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　首批获准筹建的三家相互保险组织中，信美的初始运营资金达到10亿元人民币，得到了蚂蚁金服、、国金鼎兴、成都佳辰、、、、北京远望、创联教育9家主要发起会员，以及中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。而且在三家中，信美是唯一一家相互制寿险机构，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

　　目前国内共有约200家保险主体，不过像信美一样专注相互制寿险的此前并未有过。“人们面对风险时，凭借个人力量难以抵御，于是有共同风险的人便缴纳保费形成保障资金池，通过互保来分摊风险，这便是相互保险的起源。”信美相关人士介绍说，相互保险和中国传统文化中“扶危济困”、“人人为我、我为人人”的理念十分相近。

　　其他两家，众惠主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险业务等特定业务；汇友主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

　　相互保险不代替也不颠覆股份制保险

　　在谈到相互制与现有股份制保险公司的区别时，信美方面表示，在股份制保险公司，投保人买完保险之后成为客户，公司的主人是股东；而在信美，投保人买了特定保险产品后将成为会员，会员也是这家保险机构真正的主人。

　　此前，保监会副主席梁涛曾在相关国际会议上发言称，相互保险作为新态，有望成为保险业增长的新引擎。同时，相互保险具有不追求股东盈利和经营成本低廉等鲜明特点，可以为股份制保险难以覆盖的中低收入人群、高风险领域提供简便灵活的保险服务，从而有效扩大保险覆盖面，提升保险服务经济社会能力。

　　虽然和股份制有着诸多的不同，但相互保险和股份制保险之间并不像一些言论所认为的是代替，甚至是颠覆关系。在昨日召开的相互保险新闻发布会上，保监会表示，从筹建方案来看，三家相互保险组织均遵循“和衷共济、风险共担”的核心理念，注重发挥相互保险的独特优势，致力于在当前国家亟需的小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障等方面发挥积极作用，总体上呈现出“小而美、小而精、小而优”的鲜明特征，对于推进保险供给侧结构性改革、促进普惠金融发展、完善多层次保险市场体系等多个方面具有重要的创新意义。

　　有消息称，除了已经获批筹建的三家相互保险组织，目前已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。

　　非法相互保险组织或面临清理整顿

　　在“相互保险”破冰前，有部分互联网公司基于网络平台推出一些所谓的“互助计划”。这些“互助计划”很简单，充值几块钱成为会员，谁得病了，大家一起出钱，凑齐几十万治病。听起来又简单又便宜。

　　对此，今年5月3日，保监会专门作出回应称，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，“互助计划”也非保险产品。相关“互助计划”没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

　　昨日，保监会在发布会上再次强调，近期一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。

　　业内人士分析称，相互保险“正规军”的出现，意味着在此之前，以“××互助”“××联盟”等为名的机构组织或将面临清理整顿。

农业保险是专为农业生产者在生产过程中对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。国内提供农业保险业务的保险公司主要有：安华农业保险股份有限公司、阳光农业相互保险公司、江泰保险经纪有限公司、国元农业保险公司、部分省市和地区的中国人民财产保险公司等。

1、部分省市和地区的中国人民财产保险公司

中国人民财产保险股份有限公司是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、亚洲最大的财产保险公司。中国人保财险是中国人民保险集团公司（PICC）旗下标志性主业，在国内外同业市场享有卓著声誉。

2、安华农业保险股份有限公司

安华农业保险股份有限公司是在国家重视“三农”发展，提出健全农业风险保障体系，探索建立政策性农业保险制度的大背景下，由中国保监会批准成立的商业化运作、综合性经营，并为政府代办政策性业务的全国性农业保险公司，总部设在吉林省长春市。公司确定了根植农村、安身农业、贴近农民、服务“三农”的企业宗旨，以创新为动力，以服务创品牌，积极探索农业保险经营发展的新思路、新模式，稳步开拓综合性保障的“三农”保险发展之路。
在公司的发展定位上，一是服务农业产业化建设，覆盖龙头企业产业链条的各个环节，以产业链延伸带动广大农户，推进农业保险深入发展。二是开发适合我国农村市场的“一揽子”保险产品，为农民提供种养两业保险、财产保险、健康险和责任保险全方位综合保险服务。三是通过多渠道、多形式，为政府代办政策性农业保险业务。

3、阳光农业相互保险公司

阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上，经国务院同意、中国保监会批准，国家工商总局注册的我国首家相互制保险公司，是黑龙江省唯一一家国家一级法人金融机构。作为一家全国性专业农业保险公司，公司承担着国家农业保险试点及中国保险制度创新的任务。按照保监会“先农险、后商险，先局部、后放大”的原则，积极开展农业保险业务。主要经营种植业、养殖业保险、财产损失保险、责任保险、法定责任保险、信用保证保险、短期健康保险、意外伤害保险、机动车辆保险、再保险、代理长期寿险、代理健康险及经保监会批准的其他业务。

4、江泰保险经纪有限公司

江泰保险经纪股份有限公司是经中国保监会批准，国内首家开业的全国性、综合性保险经纪公司，曾荣获“2007年度中国最佳保险经纪公司”，2008年被国家人力资源和社会保障部、中国保监会授予“全国保险系统先进集体”称号。根据《保险经纪机构管理规定》，江泰可从事以下业务：为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务。

国元农业保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准成立的第一家总部设在安徽的财产保险公司。公司由安徽省金融资产规模最大的国有大型金融控股企业安徽国元控股（集团）有限责任公司等23家国有企业共同设立。