[摘要]以“政府主动介入、保险公司市场运营、居民自愿参保、保障重特大疾病”为主要特征，具有中国特色的普惠性城市定制型商业医疗保险迎来了爆发式增长，弥补了法定医疗保障和传统商业健康保险之间的保障空白，成为我国多层次医疗保障体系建设的重要突破口。但其同时也存在参保率低、逆向选择、健康数据不足及增值服务缺失等普遍性问题，需要通过政府医保及银保监等部门的鼓励、支持与规范来充分调动市场主体的能动性，真正实现“政企合作、惠及百姓”，推动商业健康保险的高质量发展。

[关键词]多层次医疗保障体系；商业健康保险；政企合作；惠民保

　　疾病是人生难以避免的风险，健康是最具普遍性的民生诉求，医疗保障则是化解人民群众疾病后顾之忧并提升全民健康素质的基本制度保障。[1]作为实现共同富裕的必要条件，全民健康的目标导向决定了未来一段时期医保体系建设和发展的主要任务是全面建成多层次医疗保障体系。我国目前已初步建立了以医疗救助为托底、基本医疗保险为主体、商业健康保险（注：根据2019年银保监会公布的《健康保险管理办法》，健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。）等为补充的医保体系，但仍存在发展不平衡不充分的结构性缺陷。[2]主要表现在基本医保制度尚未成熟，补充医疗保险发展缓慢，不同制度之间存在定位不清、衔接不畅、重复保障等问题，[3]尤其是商业健康保险，发展严重滞后，远未发挥应有的保障作用。[4]随着基本医疗保险制度走向成熟与定型，商业健康保险的功能与定位将进一步明晰，亟待以健康为中心，[5]针对市场需求提供健康保障与健康管理服务。

[22]中国发展研究基金会.中国商业健康保险研究[M].北京：中国发展出版社,2017:23.

[23]许闲.“惠民保”产品是否可持续？[N]. 中国银行保险报,.

[作者简介]苏泽瑞，中国人民大学劳动人事学院博士研究生。

原创 郭文绮 九三学社上海市委员会

“买了买了，我给我们全家都买了。你也快点买它！买它！”

这样的对话，这几日迅速席卷上海的大街小巷，“买了吗”成功荣登上海最热门问候语榜首。

4月27日，上海的城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式上线，不到一天，参保人数迅速突破150万份。

在推动建立商业补充医疗保险的背后，有着“九三人”多年的接力，从建言到技术实现。2017年，九三学社社员、徐汇区中心医院儿科主任符莉在工作中常看到一个个患者家庭为了治疗花费巨大，深受触动的她写下一篇社情民意，希望国家能加大力度普及商业医疗保险，避免更多的家庭因病致贫。

自此，开启了一场建言献策的接力。

其实在2017年1月，上海就商业健康保险对接基本医保体系做了一次重要探索，市政府发布了《关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》，鼓励参保人员使用职工医保购买商业医疗保险。但在政策发布初期，市民的知晓率和参与率都比较低。

2018年，借社市委新一年课题申报的契机，符莉的这篇社情民意正式升级，立项成为2018年度参政议政专工委自选课题，社市委医疗卫生专门委员会和徐汇区委承接。不久，社法委的律师社员们也参与进来，给予了法律方面的专业指导。经过群策群力和深化调研，形成的调研报告转化为九三学社上海市委集体提案《关于建立上海市重大疾病补充医疗保险的建议》，被带到了2019年市两会上。

提案聚焦了当前政策覆盖面偏窄、政策知晓度和参与率偏低、现有产品保费偏高等问题，提出：

1. 建立上海市重大疾病补充医疗保险制度，对象应涵盖所有社会医疗保险参保人，不分户籍，年龄，也无论是否已经患病，都可以依照自愿的原则参加；

2. 坚持以低保费的思路设计保险产品；

3. 搭建参保平台，整合资源和技术，方便市民自主办理。

为着这份提案，上海银保监局、上海市医保局的相关负责同志来到民主党派大厦，听取了课题组成员对于上海实施重大疾病补充医疗保险的可行性及具体做法的分析和建议，就上海未来在此方面的改进方向及相关计划做了深入交流。与此同时，也有更多“九三人”在关注着如何推动商业健康保险政策发展。

自2018年起，全国政协委员、九三学社中央委员、辉瑞投资有限公司企业资深顾问冯丹龙已连续四年在全国两会上提交有关推动商业健康保险发展的提案，希望有助于解决基本医疗保障不能全部覆盖的问题，推动发挥其补充保险性质，缓解人民群众医疗费用负担。

今年1月，市人大代表、九三学社上海市委常委、九三学社金山区委主委张娣芳也向市人大提交了一份议案，提请在医保专属商业健康保险业务制定新政策前开展专题调研，建议围绕“将直系亲属纳入政策范围”“提高参保人的健康保障额度”等方面做重点调研。

终于，上海迎来了这款投保门槛低、价格低、保额高、易于投保，还可用医保卡里的余额，为家庭成员购买的定制商业补充医疗保险。4月27日，社市委科技专门委员会副主任，万达信息股份有限公司董事、高级副总裁姜锋看到朋友圈被“沪惠保”刷屏，他也转发新闻分享至社员交流群中，“可以直接从随申办市民云购买，医保帐户余额就能买。”

他忍不住再敲上一句，“

技术是我们做的。”言语中，满是骄傲。

原来，正是姜锋带领着医保结算系统和“随申办”技术团队发挥科技优势，实现了“沪惠保”上线，“未来我们还将继续进行技术创新，融合各方力量，让数据多跑腿，让市民少跑路，让‘沪惠保’更加方便！”

持续了五年的接力，一位位“九三人”的建言和期盼，如今，终于有了结果。

这段九三学社和“沪惠保”的故事，正是“九三人”助力上海构建多层次医疗保障体系的一个缩影。

原标题：《刷屏的“沪惠保”，背后有着我们五年的接力》

2021年4月28日，上海沪惠保正式发布。作为基本医保的重要补充，沪惠保每年费用为115元，最高额度为230万元，但投保几乎是“零门槛”，没有职业、年龄、健康状况等限制。那沪惠保是哪家保险公司的？具体怎么买？

据介绍，上海沪惠保由9家保险公司共同承保，具体包括太平洋人寿、新华人寿、人保健康、平安健康、泰康养老、平安养老、太平养老、平安健康和建信人寿。

目前，沪惠保购买的方式很简单，上海的基本医保参保人员均可在“沪惠保”微信公众号、随申办、支付宝、微保等进入投保页面，进行了解和投保。以微信公众号为例，大家进入购买页面后，填写为谁投保、相应身份证号，缴费人的姓名、身份证号、手机号信息等，就会进入支付页面。需要指出的是，大家需理性购买！