谁都怕患上大病，但价格偏高的重疾险很多人不愿意买，担心赔付条款太复杂。

日前，蚂蚁保险、信美相互保险联手推出一款 “相互保”产品：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费就能加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。

据悉，正式上线以来，约有近900万人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的价廉物美？是否真能替代商业重疾险？

在支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，就能加入“相互保”保障计划。

“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据规则，每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。

“均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。”方勇表示，运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费300万元。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，可以选择随时退出。

由此看来，这款“相互保”并非真免费，属于“先上车后买票”的性质。至于患病可以拿到多少钱，要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满40岁，赔付金额为30万元；超过40岁，则为10万元。

“互助”保险来了正规军

“人人为我，我为人人”，这种风险共担模式并不新鲜。水滴互助、康爱公社、人人互助等从2016年兴起的互联网互助产品也采用类似的模式，水滴互助还得到过腾讯的投资。

以康爱大病互助社为例，大家免费加入，有社员罹患大病时，全员分摊，受助人最高可获得15万元。社员如果不能履行分摊任务，则影响之后的受助权益。

但为了大量吸引会员，一些网络互助平台有违规宣传和经营现象，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩；通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，公开宣称足额赔付和提取准备金。为此，保监会还曾展开专项整治行动。

“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，“相互保”与互联网互助产品有本质不同。“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互保险拥有国内首家相互制寿险牌照。”

数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格相对较高，普通公众对保险细则也缺乏了解。

据悉，相互保险是与股份制保险不同的一种保险形式，在我国才刚刚起步，目前国内只有3家相互保险社。“相互保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。”保监会相关负责人表示。

“相互保险没有股东，与消费者利益一致。结合互联网技术高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫。”中央财经大学保险学院院长李晓林表示。

数据显示，相互保险公司也是国际上主流的保险组织形式之一。2015年年底，美国保险市场相互保险的市场份额达37.7%。

“零元加入、每个案例分摊不超过1毛钱”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免费的，投保人要对实际保费有心理预期。

目前信美官方预估每个人每年交费为100多元，实际上用户需要分摊的金额或更高，具体金额与参保用户结构、发病率都有关。同时，由于不先交保费，险企在偿付能力上也经受着考验。投保规则中写明，参保人数连续3个月不足330万存在停售可能。从未出险的投保人也可能从实际利益出发，选择退出，退出的人数太多会对运营造成影响。

“确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。由于电子文件很容易造假，可能会存在道德风险问题。”上海对外经贸大学教授、保险系主任郭振华认为。

他还表示，“相互保”以40岁为界区分了两类人，保额不同，但分摊损失一样。没有根据年龄差别定价，是个设计缺陷。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互保”并不能替代重疾险。因为“相互保”保障额度不够高，重大疾病的患者和所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

业界分析，“相互保”如果大规模推行，将成为传统健康险产品的重要补充，并倒逼保险公司提升重疾险的含金量和服务水平。

1、保险合同是有偿合同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障。投保人与保险人的对价是相互的,投保人的对价是向保险人支付保险费,保险人的对价是承担投保人转移的风险。

2、保险合同是有条件的双务合同。保险合同的被保险人在保险事故发生时，依据保险合同享有请求保险人支付保险金或补偿损失的权利，投保人则承担支付保险费的义务;保险人享有收取保险费的权利，承担约定事故发生时给付保险金或补偿被保险人损失的义务。

相信大家都听说了，即将升级为!很多人就有疑问了，如果相互保变成了相互宝，那么，已经购买了产品的消费者，怎么办?还有一些人可能还没开始了解相互保，更不知道相互保是什么东西，那么小编透过这篇文章，一起来了解一下相互宝的相关知识吧。

相互保升级为相互宝怎么回事?

11月27日，相互保发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

据悉，定位为网络互助计划后，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。根据信美人寿同期发表的声明，因为其受到监管部门约谈，信美人寿不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。

除了分摊金额封顶，新“相互宝”给出的礼包还包括：收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%;未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

“相互保”是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病(范围是100种)，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”，上线1个多月已有2000万人加入。

据“相互保”的公告，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。

相互保还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

近日，蚂蚁保险联合信美相互推出“相互保”：芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)0元加入，每月支付一定金额，可享受覆盖100种大病的10万或30万保障金。

“相互保”其实属于一种相互保险，目前国内只有三家相互保险社，信美相互是其中一家。

对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物。实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用，并不只是用来保障大病重病。

“相互保”能代替传统重疾险吗?

还有网友表示：“相互保”分摊价格比重疾险低不少，是不是可以替代重疾险呢?

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称，“相互保”并不能替代现有的重疾险。

第一，“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。

中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元。随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的花费也变得常见。

第二，“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。

因此，“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。

和互助平台有什么区别?

“互帮互助”是“相互保”的突出特征，网络上此前已有类似性质的互助平台，如“水滴互助”、“夸克联盟”，等等。

但两者却存在根本性的不同，很多网络互助平台属于互帮互助社群。“而‘相互保’是经过向银保监会备案通过的保险产品。”曾卓表示，“相互保”的一次性全额刚性赔付，也与网络互助“收到多少、给付多少”不同。

曾卓说，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督;二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。此外，被公示人的个人信息也会被严格保密。

换句话说，“相互保”是风险可控的保险产品，而“水滴互助”“夸克联盟”不是保险，不受金融监管。

“相互保”变身“相互宝”，已经购买产品的消费者怎么办?

“相互保”被叫停，那已经购买产品的消费者怎么办?蚂蚁金服11月27日同时发布公告称，为做好存量客户的权益保护工作，即日起，“相互保”将升级为“相互宝”，并将其定位为一款基于互联网的互助计划。

公告显示，“相互宝”在100%保留“相互保”用户原有权益的情况之下，将推出新规则：用户在2019年1月1日至12月31日的分摊总金额188元封顶，如有多出部分由蚂蚁金服承担。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。（来源：保险海整理）